Справа № 357/19236/25
Провадження № 2/357/1347/26

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

27 травня 2026 року Білоцерківський міськрайонний суд Київської області у складі:
головуючого судді – Бебешко М. М. ,
при секретарі – Ільницька І. П.,
розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И В :

25 листопада 2025 року до Білоцерківського міськрайонного суду Київської області надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 11.10.2023 ОСОБА_1 приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банк з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного рахунку). 
На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
Відповідно до п.п.2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил, клієнт дає згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого банком. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана нею Анкета-Заява разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладенні та банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає кредитний договір, що підтверджується підписом у Анкеті-Заяві. 
Банк свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов договору.
Відповідач не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення в розрахунку заборгованості за договором.
Тому в порушення умов кредитного договору відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконала, у зв`язку з чим, станом на 22.11.2025 має заборгованість у розмірі 127428,59 грн, яка складається з: 83498,95 грн – заборгованість за кредитом; 43929,64 грн – заборгованість за відсотками за користування кредитом. Позивач неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу SMS-повідомлень та дзвінків з вимогою виконати взяті на себе зобов`язання. Однак, на час звернення до суду з позовом відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав АТ «А-БАНК».
Посилаючись на вказані обставини, просить суд стягнути відповідача ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «А-БАНК» заборгованість за кредитним договором № Б/Н від 11.10.2023 станом на 22.11.2025 у розмірі 127428,59 грн, яка складається з: 83498,95 грн – заборгованість за кредитом; 43929,64 грн – заборгованість за відсотками за користування кредитом.
Ухвалою суду від 04 грудня 2025 року після усунення недоліків позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні з викликом учасників справи та призначено судове засідання на 12 лютого 2026 року о 09:30 год.
Представником позивача за довіреністю до позовної заяви додано клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, в якому позовні вимоги АТ «А-БАНК» підтримав в повному обсязі. У разі виникнення обставин викладених у ч.1 ст.280 ЦПК України, проти заочного розгляду справи не заперечував.
15 грудня 2025 року через систему «Електронний суд» надійшов відзив на позовну заяву від відповідача ОСОБА_1 в якому просила відмовити у задоволенні позовних вимог у частині стягнення процентів. У разі встановлення заборгованості — зменшити розмір процентів. Врахувати фінансовий та майновий стан відповідача. Відзив обґрунтовано тим, що вона визнає факт виникнення кредитних правовідносин та користування банківською послугою у вигляді кредитного ліміту. Водночас не визнає розмір заборгованості, заявлений Позивачем до стягнення, та заперечує проти правильності й обґрунтованості нарахування процентів. Позивач звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості у розмірі 127 428,59 грн. Користуючись кредитним лімітом, вона намагалася виконувати зобов`язання, однак об`єктивні обставини істотно погіршили її фінансовий стан. Щодо розміру заборгованості та процентів вказала, що наданий позивачем розрахунок не містить детального обґрунтування застосованих процентних ставок, не дозволяє перевірити періоди нарахування та не підтверджує належне повідомлення відповідача про зміну умов кредитування. У зв`язку з цим вважає, що проценти не є належним чином доведеними у розумінні статей 76–81 ЦПК України.
02 лютого 2026 року через систему «Електронний суд» надійшли додаткові пояснення на позовну заяву від відповідача ОСОБА_1 . Відповідач зазначила, що в наданому розрахунку Позивач нарахував штрафи (зокрема, за окремими операціями на суми 100, 190, 1080 грн). Відповідно до п. 6-1 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, будь-які штрафні санкції за споживчими кредитами в період дії воєнного стану заборонені та підлягають списанню. Несправедливість процентної ставки: Банком застосовано «прострочену» ставку у розмірі 88.8% річних. Вважає такий розмір відсотків надмірним, що фактично виконує функцію штрафу, який заборонений законом у воєнний час. Просила суд застосувати ст. 551 ЦК України та зменшити розмір нарахованих відсотків до рівня стандартної ставки (44.4%) або нижче, враховуючи її скрутний фінансовий стан та відсутність роботи. Вказала, що визнає заборгованість за тілом кредиту (фактично отриманих коштів), проте заперечує проти нарахованих штрафів та «подвійної» процентної ставки. Просила суд врахувати дані пояснення при винесенні рішення та відмовити у задоволенні позову в частині штрафів та надмірних відсотків.
09 лютого 2026 року через систему «Електронний суд» надійшло клопотання від відповідача ОСОБА_1 про відкладення судового засідання, призначеного на 12.02.2026 о 09:30, на іншу дату для надання їй можливості отримати професійну правничу допомогу та вступу адвоката у справу.
Суд задовольнив клопотання відповідача, судове засідання 12 лютого 2026 року було відкладено на 02 квітня 2026 року.
02 квітня 2026 року на адресу суду від представника відповідача – адвоката Рашкової В.В. надійшло клопотання відкладення судового розгляду для надання можливості ознайомитися з матеріалами справи та сформувати правову позицію у ній.
Судовий розгляду справі, призначений на 02 квітня 2026 року відкладено та повторно призначено на 27 травня 2026 року.
Відповідач ОСОБА_1 та її представник в судове засідання, призначене на 27 травня 2026 року не з`явилась.
Згідно протоколу судового засідання в режимі відеоконференції, секретар судового засідання тричі запрошувала до участі у справі в режимі відеоконференції ОСОБА_1 , проте остання була офлайн та в режимі відеоконференції для участі в судовому засіданні не вийшла. 
За таких обставин суд вважає за можливе здійснювати судовий розгляд у справі за наявними у ній доказами без участі сторін та їх представників.
Згідно з вимогами частини другої статті 247 ЦПК України - фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Суд, вивчивши матеріали справи встановив наступне.
11 жовтня 2023 року ОСОБА_1 звернулась до Акціонерного товариства «А-Банк» з Анкетою-заявою про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг.
Також 11.10.2023 ОСОБА_1 підписала заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком. Згідно заяви ОСОБА_1 просила відкрити її поточний рахунок № НОМЕР_1 та встановити кредитний ліміт на наступних умовах: 1. Вид послуги — відкриття, обслуговування та кредитування поточного рахунку. До рахунку Банк випускає безкоштовно (за виключенням іменної картки з фото, випуск якої становить 150 грн) платіжний інструмент у вигляді платіжної картки. 
За Рахунком, що відкривається згідно з цією Заявою, можуть здійснюватися операції з готівкового/ безготівкового поповнення/повернення грошових коштів, безготівкове перерахування коштів на інші рахунки, а також інші операції передбачені Договором. За надання платіжних послуг, також інших послуг передбачених Договором стягується плата згідно з Тарифами Банку. За операціями за Рахунком можуть бути встановлені ліміти, інформація про які розміщується на сайті Банку. Клієнт вправі, у порядку встановленому у Договорі здійснити зміну/відміну встановлених лімітів. Списання Банком коштів з рахунку здійснюється на підставі платіжних інструкцій встановлених форм, наданих Клієнтом, згідно з дебетовим переказом коштів за згодою Клієнта, а також згідно з дебетовим переказом коштів без згоди Клієнта в порядку та на умовах передбачених Договором або законодавством України. Надаючи Банку платіжну інструкцію Клієнт підтверджує свою згоду з умовами Договору та погоджується з виконанням Банком операції передбаченої платіжною інструкцією. Клієнт несе відповідальність за достовірність змісту оформленої ним платіжної інструкції, а також за повноту і своєчасність сплати Клієнтом податків, зборів/ страхових внесків (обов`язкових платежів). У разі відмови в прийнятті наданої Клієнтом платіжної інструкції Банк у відповідності до вимог законодавства та Договору повідомляє про це Клієнта із зазначенням причини відмови та посиланням на норми законодавства України (за наявності). Клієнт має право у будь-який час до списання коштів з рахунку або настання дати валютування платіжної інструкції відкликати з Банку згоду на виконання платіжної операції, шляхом подання до Банку відповідного розпорядження складеного за формою Банку. Вид кредиту — Кредитний ліміт на поточний рахунок. Пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001%. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3.4% на місяць. Строк кредитування (строк дії кредитної лінії) – 240 місяців. Порядок погашення - щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі не менше 4% від заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом, та не менше 100 грн й не більше повного розміру заборгованості за Договором про споживчий кредит. У випадку порушення Клієнтом будь-якого із грошових зобов`язань: 9.1. При невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6,8% у місяць, яка нараховується на суму загальної заборгованості. 9.2. Штраф за несвоєчасне погашення кредиту та / або відсотків. Штраф списується в день списання відсотків:- 50 грн кожен раз, коли виникає прострочення по сплаті обов`язкового щомісячного платежу повністю або частково на суму від 100 грн; 100 грн кожен раз, коли виникає прострочення по сплаті обов`язкового щомісячного платежу на суму від 100 грн другий місяць поспіль і більше; 500 грн + 5% від суми загальної заборгованості, у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого по сплаті обов`язкового щомісячного платежу за карткою із порушеним строком більше ніж на 30 днів.
В заяві ОСОБА_1 засвідчила генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі - УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем , що буде використовуватися мною для вчинення правочинів та платіжних операцій. Визнала, що УЕП є аналогом власноручного підпису. Ризики з відшкодування збитків, що можуть бути заподіяні Банку та/або Клієнту, а також третім особам у разі використання УЕП, покладаються на Клієнта.
Також ОСОБА_1 підписала Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена», в якому зазначено суму кредитного ліміту від 1 000 до 200 000 (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит) грн, строк кредитування 240 місяців з правом автоматичного продовження. Вказано, що пільгова процентна ставка: 0,000001% Пільговий період - до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі). Базова процентна ставка: 40,8% на рік (нараховується на максимальну суму заборгованості, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості). 
Підписуючи Анкету-Заяву ОСОБА_1 підтвердила, що до укладання цієї угоди, ознайомилась з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені за посиланням: www.a-bank.com.ua/terms, з інформацією, яка розміщується на вебсайті та доступна за посиланням www.a-bank.com.ua, в повному об`ємі.
Вищенаведені умови відображені в Паспорті споживчого кредиту «Кредитна карта «Вигода».
Згідно довідки за лімітами ОСОБА_1 кредитним договором № б/н від 11.10.2023 11.10.2023 було встановлено ліміт – 1000,00 грн; 15.09.2024 – збільшено до 85000 грн; 22.11.2025 – 83500,00 грн. 
Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором № б/н від 11 жовтня 2023 року, укладеного між АТ «Акцент-Банк» та ОСОБА_1 станом на 22.11.2025 має перед АТ «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором у розмірі 127428.59 грн з яких: 83498.95 грн – заборгованість за кредитом; загальний залишок заборгованості за процентами - 43929.64 грн з яких: залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість - 1680.09 грн. Залишок заборгованості за процентами на прострочені заборгованість - 42249.55 грн.
Цей розрахунок виконано виходячи з процентної ставки за користування кредитом 44,40 % на рік в період з 11.10.2024 по 01.03.2025 та за період з 31.03.2025 по 20.11.2025 за процентною ставкою 40,8%. Процентна ставка прострочена до 01.03.2025 – 88,80%, а з 31.03.2025 – 81,60%. 
З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач отримала від АТ «Акцент-Банк» кредитні кошти.
Також факт користування кредитними коштами підтверджено випискою по картці ОСОБА_1 за період з 11.03.2023 по 22.11.2025.
Вказані обставини підтверджуються доказами які містяться в матеріалах справи в електронному вигляді. 
Аналізуючи надані докази і правові норми, що регулюють спірні правовідносини, суд доходить таких висновків.
Відповідно до частини першої ст.509 ЦК України - зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ч.1 ст.526 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статей 626, 628 ЦК України,договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом статті 1056-1 ЦК України,розмір відсотків та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована відсоткова ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої відсоткової ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої відсоткової ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника відсотків від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання відсотків встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір відсотків, їх розмір визначається нарівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Як вбачається із матеріалів справи, відповідно до Анкети-Заяви б/н від 11.10.2023 року, відповідачу була надана кредитна картка із встановленим кредитним лімітом на платіжну картку.
Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив стягнути складові його повної вартості, заборгованості за простроченими відсотками.
Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення відсотків та штрафів, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», у теперішній час АТ «Акцент-Банк», як невід`ємної частини спірного договору.
Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України).
Згідно зі статтею 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Позивач зазначав, що неодноразово вживав заходів до судового врегулювання спору, однак відповідач ухиляється від виконання зобов`язання та не погашає заборгованість за договором, чи порушує його законні права.
Стаття 129 Конституції України визначає основні засади судочинства, однією з яких є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і в доведенні перед судом їх переконливості (пункт 3 частини першої).
Відповідно до ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Водночас ОСОБА_1 не погашає наявну заборгованість, не виконує належним чином умови договору, в той час не заперечує неналежного виконання нею зобов`язань за кредитним договором та сам факт наявності кредитної заборгованості. Доказів, які б спростовували викладені в позовній заяві обставини матеріали справи не містять.
Відповідач у відзиві заперечила проти розміру нарахованих відсотків, вказала, що наданий позивачем розрахунок не містить детального обґрунтування застосованих процентних ставок, не дозволяє перевірити періоди нарахування та не підтверджує належне повідомлення відповідача про зміну умов кредитування. 
Суд критично оцінює доводи відповідача, оскільки умовами Заяви та Паспорту споживчого кредиту передбачено розмір процентної ставки, відповідач ознайомилась з умовами кредитування та підписала їх. З 31.03.2025 розмір процентної ставки банком було зменшено, тим самим покращено умови кредитування для відповідача. Відповідач заперечуючи розрахунок заборгованості, наданий позивачем, свого контр розрахунку не надала, тим самим і не спростувала розмір заборгованості.
Щодо скрутного матеріального становища відповідача суд зазначає, що доказів такого становища не надано, окрім того, відсутність роботи у відповідача не може слугувати підставою для звільнення від виконання грошового зобов`язання.
Щодо заперечень відповідача про нарахування штрафу в період воєнного стану, суд не надає оцінки таким запереченням, оскільки позивачем не заявлено вимогу про стягнення неустойки (штрафу, пені). 
Таким чином, враховуючи, що фактично отримані та використані кошти в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» повернуті відповідачем не були, та згідно розрахунку банку, позичальник має заборгованість за кредитом, а тому підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, тому позов підлягає до задоволення у повному обсязі.
Відповідно до статті 141 Цивільного процесуального кодексу України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Таким чином, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений за подачу позову судовий збір в розмірі 2422,40 грн.
Керуючись ст. 12, 13, 81, 141, 258, 263-265, 273, 352, 354 ЦПК України, суд,-

У Х В А Л И В :
Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 - задовольнити повністю.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 11 жовтня 2023 року в розмірі 127428,59 грн (сто двадцять сім тисяч чотириста двадцять вісім грн 59 коп).
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» 2422,40 грн судового збору.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення до Київського апеляційного суду.
Учасник справи, якому рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. 
Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», місцезнаходження: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд.11, ЄДРПОУ 14360080.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 . Місце проживання: АДРЕСА_1 . РНОКПП: НОМЕР_2 . 

Суддя 	М. М. Бебешко