Справа № 760/26921/25
Провадження № 2/357/5319/26

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

23 червня 2026 року Білоцерківський міськрайонний суд Київської області у складі - головуючий суддя Цуранов А.Ю., при секретарі Козубенко Я.С.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

У вересні 2025 року від представника АТ «Універсал Банк» до Солом`янського районного суду міста Києва надійшов вищевказаний позов, в якому останній просив стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 20.02.2020 у розмірі 13 069,04 грн, що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом, а також стягнути з відповідача судовий збір у розмірі 3 028 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що «Monobank» - це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках Monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terrns. 20.02.2020 відповідач звернувся в банк з метою отримання банківських послуг та між сторонами підписано анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, відповідно до умов якої відповідачу встановлено кредитний ліміт на карті, однак враховуючи невиконання відповідачем умов договору утворилась заборгованість, яка заявлена позивачем до стягнення.
На підставі ухвали судді Солом`янського районного суду міста Києва від 04.11.2025 справу надіслано за підсудністю до Білоцерківського міськрайонного суду Київської області.
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями вказану справу передано на розгляд судді Цуранову А.Ю.
17.04.2026 ухвалою судді позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження та призначено розгляд в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін 18.06.2026, копії ухвали надіслані сторонам.
12.05.2026 на адресу суду від відповідача ОСОБА_1 надійшов відзив на позов, в обґрунтування якого вказано, що він не погоджується із вказаною сумою нарахованої заборгованості, вважає її незаконною та такою що підлягає скасуванню. Потребує перегляду сума заборгованості з урахуванням необхідності списання нарахованих неустойки (штрафу, пені) за прострочення відповідачем зобов`язань за договором про споживчий кредит. Позивач не надає чіткої і зрозумілої інформації про те, яка сума збільшеної заборгованості складається з нарахувань різної (якої) правової природи, тобто, яку суму становлять відсотки за користування кредитними коштами, а яку суму безпосередньо становить неустойка, пеня, штрафні санкції та інші банківські нарахування. Крім того, відповідач здійснював оплату по кредиту, проте позивачем ініційовано списання сплачених коштів «як банківські операції», яке не дає змоги зрозуміти вид списання, і на підставі якого пункту договору воно здійснено. Позивач 03.09.2025 нарахував по кредитному рахунку додаткову заборгованість у розмірі 3 028 грн «судових витрат». Відповідач просить в задоволенні решти вимог відмовити.
13.05.2026 на адресу суду від представника АТ «Універсал Банк» надійшла відповідь на відзив, в обґрунтування якої вказано про те, що в пункті 2 Анкети-заяви, відповідач погодився, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, укладення якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. В п. 3 анкети-заяви відповідач підтвердив, що підписанням цього Договору він підтверджує, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог чинного законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку. Окрім того, в цьому ж пунктів анкети-заяви Відповідач беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Також банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок. Клієнт зобов`язаний при незгоді зі змінами договору та/або тарифів банку звернутися в банк для розірвання договору і погасити перед банком заборгованість. Просить задовольнити вимоги позивача в повному обсязі.
В матеріалах справи міститься заява представника позивача про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі.
Відповідач в судове засідання не з`явився, про розгляд справи повідомлявся у встановленому порядку, позиція сторони суду зрозуміла.
В силу вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК фіксування судового процесу технічними засобами не здійснювалось, суд перейшов до стадії ухвалення судового рішення.
Дослідивши матеріали справи суд перейшов до стадії ухвалення рішення.
Судом встановлено наступне.
20.02.2020 ОСОБА_1 підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг АТ «Універсал банк».
Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив і зобов`язався виконувати умови договору про надання банківських послуг (п. 2).
В пункті 3 анкети-заяви передбачено, що підписанням цього договору відповідач підтверджує, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог чинного законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку. Окрім того, в цьому ж пунктів анкети-заяви відповідач беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту.
Підписанням анкети ОСОБА_1 засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису (п. 6).
Згідно з пунктом 10 заяви відповідач надав право банку здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків.
Все листування щодо цього договору відповідач просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору (п. 11).
До анкети-заяви банком долучено Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні рахунків банківських послуг щодо карткових продуктів Monobank в редакції, що набрали чинності з 27.11.2021.
Відповідно до п. 5.9 Розділ ІІ Умов (в редакції на дату підписання договору), на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах. Також процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку.
Згідно із п. 5.11 Розділ ІІ Умов, клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу у розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами.
Відповідно до п. 5.16 Розділу ІІ Умов, у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.
Згідно із п. 5.17, 5.18 Розділу ІІ Умов, у випадку настання істотного порушення зобов`язань клієнтом банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. У разі якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога банку втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування поновлюється. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення сплати щомісячного мінімального платежу).
В матеріалах справи міститься довідка про розмір встановленого кредитного ліміту в розмірах: з 04.01.2023 - 7 000 грн, з 04.01.2023 - 3 900 грн, з 13.06.2023 - 6 000 грн, розрахунок заборгованості за договором від 20.02.2020 станом на 09.07.2025, довідка про наявність рахунку від 11.07.2025, Паспорт споживчого кредиту «Чорна картка monobank», Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача, виписка про рух коштів по картці, копія паспорта та довідки про присвоєння ідентифікаційного номера відповідачу.
При вирішенні справи суд зазначає наступне.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Стаття 3 Закону України «Про електронну комерцію» передбачає, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:
електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;
електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;
аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
За правилами статей 525, 526 і 527 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Статтею 610 ЦК України визначено, що порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Отже між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами у вигляді анкети-заяви, що визнається сторонами.
Судом встановлено, що взяті на себе зобов`язання за вказаним кредитним договором банк виконав, надавши відповідачу кредитні ресурси в повному обсязі.
З наданого банком розрахунку заборгованості та виписки по рахунку вбачається, що ОСОБА_1 активно користувався кредитними коштами та мав заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 20.02.2020, що утворилася станом на 09.07.2025 в розмірі 13 069,04 грн.
Разом з тим, з наданої відповідачем виписки по картці НОМЕР_1 вбачається про здійснені ним операції з погашення кредитних зобов`язань, тому залишок боргу по вказаній картці станом на 11.05.2026 становить 2 028,04 грн, які є залишком нарахованих позивачем відповідачу 03.09.2025 судових витрат на підставі п. 3.6., п. 8.12. та п. 9.4. Розділу ІІ Умов, у розмірі 3 028 грн, який позивач також просить стягнути з відповідача.
Разом з тим, з огляду на самостійне нарахування судового збору, який включено позивачем до заборгованості по кредитному рахунку, внаслідок чого за відповідачем обліковується борг у розмірі 2 028 грн, частина якого вже сплачена відповідачем (1 000 грн), підстави для задоволення позову відсутні.
Керуючись ст. 4, 12, 13, 81, 141, 258, 259, 263, 265, 268, 354 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В :
У задоволенні позову Акціонерного товариства «Універсал Банк» - відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Рішення суду може бути оскаржено до Київського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його підписання.
Учасник справи, якому рішення не було вручене у день його підписання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. 

Суддя 	А. Ю. Цуранов