Справа № 577/1111/26 
Провадження № 2/577/954/26

Р І Ш Е Н Н Я 
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И 

15 червня 2026 року  

Суддя Конотопського міськрайонного суду Сумської області Кравченка В.О. розглянувши у порядку письмового провадження без виклику сторін справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Цикл Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

ТОВ «Цикл Фінанс» звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним Договором № 22032000274124 від 16.01.2020 року загальним розміром 11692,55 грн., з яких: 6800,00 грн. - тіло кредиту; 6,75 грн. - відсотки; 4885,80 грн. - комісія.
Крім того, ставиться питання про відшкодування 2662,40 грн. сплаченого судового збору та 3500,00 грн. витрат на правову допомогу.
На обґрунтування вимог у позові вказано, що 16.01.2020 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 був укладений кредитний Договір № 22032000274124, що складається з публічної частини договору, яким є Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро» (далі -УДБО), розміщений на офіційному веб-сайті Банку: https://creditdnepr.com.ua/ та індивідуальної частини, якою є цей Кредитний договір, що разом становлять єдиний Кредитний договір.
За умовами цього Договору Банк зобов`язується надати Клієнту грошові кошти (далі - Кредит) у тимчасове платне користування, а Клієнт зобов`язується повернути наданий Кредит, сплатити плату за Кредит (проценти та комісії), а також належним чином виконати інші зобов`язання у порядку, встановленому Договором.
Кредит надається у формі кредитної лінії шляхом здійснення операцій (зняття коштів з Рахунку, платежі з Рахунку тощо) за рахунок ліміту кредитної лінії за поточним рахунком Клієнта, що відкритий в Банку (далі - Рахунок). Операції використання ліміту кредитної лінії можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (далі - Картка).
Умовами Кредитного договору передбачено:
- Клієнт підтверджує, що він самостійно ознайомився з інформацією на Офіційному сайті Банку, необхідною для отримання споживчого кредиту, він усвідомлено прийняв рішення щодо укладення цього Кредитного договору. Банк надав йому у письмовій формі актуальний на дату укладення цього Кредитного договору Паспорт споживчого кредиту та всю передбачену чинним законодавством України інформацію про умови кредитування, в тому числі для порівняння різних пропозицій Банку з метою прийняття Клієнтом обґрунтованого рішення про укладення цього Кредитного договору, а також що Банк не обмежував його у часі для ознайомлення із зазначеною інформацією та для прийняття рішення;
- Договір набуває чинності з моменту підписання Сторонами цього Кредитного договору та діє до повного виконання Сторонами зобов`язань за Договором.
15.12.2021 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ТОВ «Цикл Фінанс» укладено Договір факторингу № 15/12/21, відповідно до умов якого останнє отримало право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним Договором № 22032000274124 від 16.01.2020 року.
ОСОБА_1 зобов`язання за вказаним кредитним Договором належним чином не виконала, в результаті чого утворилася заборгованість, що і стало підставою звернення до суду з позовом.
Ухвалою суду від 04.03.2026 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Директор ТОВ «Цикл Фінанс» Жабченко Т.М. пропонує розглядати справу за відсутності їх представника, вимоги підтримує, не заперечує заочному розгляду справи та винесенню заочного рішення, про що зазначила у прохальній частині позову (а.с. 7).
Направлена поштовим відправленням з рекомендованим повідомленням за місцем реєстрації відповідачці ухвала про відкриття провадження повернута на адресу суду без вручення із відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с. 63).
Згідно положень п.п. 3, 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, судова повістка вважається врученою в день проставлення у поштовому відділенні відповідної відмітки, і особа вважається повідомленою.
Суд, дослідивши представлені докази, дійшов такого висновку.
Частиною 1 статті 634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною 1 статті 625 ЦК передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч.ч. 1,2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Аналіз зазначених норм надає підстави дійти висновку про те, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений, при цьому умови договору повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Із представлених доказів видно, що 16.01.2020 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 був укладений кредитний Договір № 22032000274124, у якому закріплені наступні умови кредитування:
- п.п. 1.1.: Банк надає Клієнту грошові кошти (кредит) у тимчасове платне користування на споживчі потреби, а Клієнт зобов`язується повернути наданий кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісії, що передбачені цим Договором, а також здійснити всі інші платежі за кредитом у встановлених цим Договором розмірах і строках та виконати свої зобов`язання за даним Договором в повному обсязі;
- п.п. 1.2.: сума Кредиту 6800.00 (Шість тисяч вісімсот грн. 00 коп.); Строк кредитування 12 місяців; Кінцева дата повернення Кредиту: 16 січня 2021 р.; Цільове призначення: на споживчі потреби; Щомісячна комісія за обслуговування Кредиту: з 16.01.2020 по 15.05.2020 - 9% від Суми Кредиту, з 16.05.2020 по 15.08.2020 - 7% від Суми Кредиту, з 16.08.2020 по 15.11.2020 - 5% від Суми Кредиту, з 16.11.2020 по 16.01.2021 - 2,95% від Суми Кредиту; Процентна ставка за користування Кредитом є фіксованою та нараховується у наступному розмірі: на строкову заборгованість за Кредитом: 0,001% річних; на прострочену заборгованість за Кредитом: 56,0% річних;
- п.п. 1.4.: Кредит надається шляхом зарахування суми Кредиту на поточний рахунок Клієнта: НОМЕР_1 , відкритий у АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО», далі - Рахунок. Датою видачі Кредиту вважається день зарахування суми Кредиту на Рахунок Клієнта. Якщо Сума Кредиту не зарахована на Рахунок протягом 7 (семи) операційних днів з дати укладання Договору, цей Договір вважається не укладеним;
- п.п. 1.5.: Клієнт, в порядку договірного списання, на підставі ст. 1071 Цивільного кодексу України та ст. 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», доручає Банку в дату видачі Кредиту, здійснити перерахування з Рахунку Клієнта на користь страховика ПАТ «УАСК АСКА-ЖИТТЯ» суму страхового платежу у розмірі 1800,00 грн. за весь період страхування, згідно Договору страхування № NS-22032000274124 від 16 січня 2020 р.;
- п.п. 2.1.: Платежі з погашення заборгованості за Кредитом, сплати процентів за користування Кредитом та Щомісячної комісії за обслуговування Кредиту здійснюються у вигляді щомісячних ануїтетних (рівномірних) платежів, далі - Обов`язковий платіж;
- п.п. 3.1.: цей Договір набуває чинності з моменту його підписання Сторонами та діє до повного виконання Сторонами зобов`язань за цим Договором. 
У п. 4. викладений Графік платежів, у якому, зокрема передбачене розрахунково-касове обслуговування. Також вказані дані клієнта: ОСОБА_1 , паспорт серії НОМЕР_2 , виданий Путивльським РВ УМВС України в Сумській області 19.03.2003 року, адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , адреса фактичного місця проживання: АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_3 , тел.: НОМЕР_4 .
Кредитний Договір власноручно підписаний ОСОБА_1 .
Крім того, 16.01.2020 року відповідачкою власноручно підписані Паспорт споживчого кредиту та Договір добровільного страхування життя (а.с. 45, зворотна сторона а.с. 46-а.с. 47).
Із розрахунку заборгованості за кредитним Договором № 22032000274124 від 16.01.2020 року вбачається, що, станом на 14.12.2021 року, загальна заборгованість складає 11692,55 грн., з яких: 6800,00 грн. - тіло кредиту; 6,75 грн. - відсотки; 4885,80 грн. - комісія. ОСОБА_1 користувалася кредитними коштами, в рахунок погашення заборгованості внесла лише 8,32 грн. 30.04.2020 року (а.с. 8-9).
За положеннями ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
За нормами ч. 1 ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
Частиною 2 статті 1050 ЦК України унормовано, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
В силу ч. 1 ст. 14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.
15.12.2021 року АТ «Банк Кредит Дніпро» та ТОВ «Цикл Фінанс» уклали Договір факторингу № 15/12/21 (а.с. 33-39).
На умовах, встановлених цим Договором та у відповідності до гл. 73 Цивільного кодексу України (надалі - ЦК України), Фактор передає грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступає факторові права грошової вимоги (права вимоги) до боржників за кредитними договорами (портфель заборгованості) (п.п. 1.1 п. 1).
Права Вимоги переходять до Фактора з моменту набрання чинності даним Договором та підписання Акту приймання-передачі прав вимог, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованості (п.п. 6.2.2 п. 6).
ТОВ «Цикл Фінанс» сплатило АТ «Банк Кредит Дніпро» за відступлення права вимоги за Договором факторингу № 15/12/21 від 15.12.2021 року 9500001,00 грн., що підтверджується платіжною інструкцією № 3251 від 15.12.2021 року (а.с. 42).
З Акту приймання-передачі Реєстру Боржників від 15 грудня 2021 року до Договору факторингу № 15/12/21 від 15.12.2021 року вбачається, що клієнт передав, а фактор прийняв Реєстр Боржників від 15.12.2021 року в кількості 8179 (зворотна сторона а.с. 40). 
Згідно Витягу з Реєстру Боржників до Договору факторингу № 15/12/21 від 15.12.2021 року ТОВ «Цикл Фінанс» набуло права грошової вимоги до відповідача за Договором № 22032000274124 від 16.01.2020 року загальною сумою 11692,55 грн., з яких: 6800,00 грн. - тіло кредиту; 6,75 грн. - відсотки; 4885,80 грн. - комісія (а.с. 32).
Враховуючи неналежне виконання ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань перед банком за кредитним Договором № 22032000274124 від 16.01.2020 року слід стягнути з останньої на користь ТОВ «Цикл Фінанс» заборгованість, що утворилася станом на 14.12.2021 року зі сплати тіла кредиту та процентів.
Отже, в цій частині позов підлягає задоволенню.
Разом з тим, позовні вимоги в частині стягнення комісії задоволенню не підлягають, оскільки із тексту Договору не можна зробити беззаперечний висновок про правомірність її нарахування виходячи із такого.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції, чинній на момент укладення договору) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.
Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.
Згідно з ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19, постанові Верховного Суду від 29.11.2023 у справі № 461/2857/20.
У постанові Верховного Суду від 31.08.2022 у справі № 202/5330/19 вказано, що: «у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з ч. 1 та ч. 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Судом установлено, що до загального розміру кредиту у кредитному Договорі передбачена щомісячна плата за розрахунково-касове обслуговування.
Разом з цим, кредитний Договір не містить переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, за які установлено таку плату, а тому положення кредитного договору, яким передбачено щомісячну плату комісії за розрахунково-касове обслуговування суперечить положенням ч.ч. 1,2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», а позовні вимоги в частині стягнення комісії не підлягають задоволенню. 
Судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. До витрат, пов`язаних із розглядом справи, належать витрати, зокрема, на професійну правничу допомогу (ч. 1, п. 1 ч. 3 ст. 133 ЦПК України).
Враховуючи складність справи та обсяг виконаних адвокатом робіт, суд вважає, що зазначена позивачем сума витрат на професійну правничу допомогу у розмірі 3500,00 грн. відповідає критеріям розумності, справедливості та співмірності, але підлягає задоволенню пропорційно до задоволених позовних вимог. 
Відповідно до ст. 141 ЦПК України судові витрати відшкодовуються пропорційно до задоволених вимог.
Керуючись: ст.ст. 512, 526, 543, 1054 ЦК України, ст.ст. 10-13, 76-81, 141, 263-265, 280-282 ЦПК України,-
УХВАЛИВ:

Позовні вимоги товариства з обмеженою відповідальністю «Цикл Фінанс» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , місце реєстрації: АДРЕСА_3 ) на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Цикл Фінанс» (адреса: 04112, м. Київ, вул. Авіаконструктора Ігоря Сікорського, 8, ЄДРПОУ 43453613) заборгованість за кредитним Договором № 22032000274124 від 16.01.2020 року загальною сумою 6806,75 грн., з яких: 6800,00 грн. - тіло кредиту; 6,75 грн. - відсотки, а також понесені позивачем судові витрати, що складаються із судового збору - 1549,90 грн. та 2037,50 грн. - на правничу допомогу, всього ж 10394 грн. 15 коп.
В решті вимог відмовити.
Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. 

Суддя Кравченко В.  О.