710/149/26 
2/707/1077/26 
Р І Ш Е Н Н Я
І м е н е м У к р а ї н и
27 квітня 2026 року м. Черкаси

Черкаський районний суд Черкаської області у складі:
головуючого судді – Морозова В.В.
за участю секретаря судового засідання- Швидкої І.О. 

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства “Ідея Банк” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

в с т а н о в и в :

Представник позивача Акціонерного товариства “Ідея Банк” – В.Жовтонецький, звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, у якому просить суд стягнути з відповідача на користь позивача:
- заборгованість за кредитним договором № С-001-197605-23-980 від 02.08.2023 року в розмірі 78 702 грн 77 коп. станом на 07.01.2026 року;
- судові витрати по оплаті судового збору, сплаченого за подання позовної заяви, у розмірі 3 328 грн 00 коп. 
Заявлені позовні вимоги обґрунтовано тим, що з метою отримання послуг АТ «Ідея Банк», відповідачем було підписано договір про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку, та Угоду про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної карти.
Так, 02.08.2023 після проведення ідентифікації та верифікації клієнта, між позивачем та відповідачем було укладено договір №1791709 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку. Даний договір було підписано клієнтом шляхом відтворення власноручного підпису на екранні електронного сенсорного пристрою (смартфону) через мобільний додаток О.bank 2.0 у відповідності до Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» та «Про електронну комерцію».
Також, 02.08.2023, згідно з умовами Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБО), між банком та ОСОБА_1 було укладено Угоду №С-001-197605-23-980 про відкриття кредитної лінії та обслуговування кредитної картки. Також укладаючи кредитний договір сторони погодили, що клієнт ознайомлений з умовами договору, що затверджений розпорядженням банку із усіма змінами та доповненнями, які оприлюднені на Інтернет сторінці банку за електронною адресою www.ideabank.ua та які йому роз`яснені, зрозумілі та з якими він цілком згідний. Згідно кредитного договору відповідач отримав кредит шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії по відкритому поточному рахунку № НОМЕР_1 (до провадження в Україні міжнародних номерів банківських рахунків - НОМЕР_2 ), та здійснює платежі відповідача з рахунку за рахунок кредиту на суму, що перевищує залишок власних коштів відповідача на рахунку, на умовах повернення, строковості та платності. Процентна ставка за користування кредитом становить 70,8% річних (протягом пільгового періоду 0,01% річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення безготівкової оплати за допомогою БПК в торгівельно-сервісній мережі і інтернеті), яка є фіксованою протягом усього строку дії угоди та може бути зміненою за умови погодження сторонами в порядку визначеному цією угодою. Процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту протягом дії угоди 70,8% річних. Процентна ставка за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) 70,8%. Максимальний розмір кредитної лінії становить 200000,00 грн.. Розмір кредитної лінії на дату укладення угоди становить 30000,00 грн. Враховуючи, що зобов`язання банку щодо встановлення ліміту кредитної лінії є для нього відкличними та безризиковими, визначення суми кредитної лінії, що може бути доступна клієнту протягом строку дії відновлювальної кредитної лінії, здійснюється банком в межах встановленого угодою максимального ліміту кредитної лінії без будь-яких обмежень.
Позивач повністю виконав свої зобов`язання згідно кредитного договору, що підтверджується випискою по поточному рахунку.
Станом на дату подання позовної заяви, відповідач не повернув отриманий кредит в встановлений договором термін та не сплатив нараховані відсотки та комісію, та інші платежі за кредитним договором, у зв`язку з чим позивач змушений звернутися до суду. Останній платіж/зарахування здійснено відповідачем 08.09.2023.
Таким чином, сума боргу відповідача за кредитним договором станом на 07.01.2026 становить 78 702 грн 77 коп., з яких 29 946 грн 65 коп.– прострочений борг, 48 756 грн 12 коп. – прострочені відсотки.
Вказані обставини стали підставою для звернення позивача з даним позовом до суду.
Ухвалою судді Черкаського районного суду Черкаської області Морозова В.В. від 20.03.2026 року відкрито провадження у справі; вирішено проводити її розгляд в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін 27.04.2026 року; запропоновано відповідачу протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення даної ухвали подати відзив на позовну заяву; встановлено позивачу триденний термін з дня отримання відзиву на позовну заяву для подання до суду відповіді на відзив, а відповідачу – триденний термін з дня отримання відповіді на відзив для подання заперечень щодо наведених позивачем у відповіді на відзив пояснень, міркувань та аргументів. 
Сторони були належним чином повідомлені про дату, час та місце проведення розгляду справи.
Зокрема, відповідача було повідомлено про вказаний позов шляхом направлення повідомлення про розгляд справи та ухвалою суду за місцем його реєстрації, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштової кореспонденції. 
Клопотань про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін від будь-якої зі сторін до суду не надійшло, а відтак, відповідно до вимог частини п`ятої статті 279 ЦПК України, суд вважає можливим розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін.
Правом на подачу відзиву на позовну заяву у встановлений законом строк відповідач не скористався.
Згідно з частиною восьмою статті 178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений законом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.
З клопотаннями про відкладення розгляду справи учасники справи не звертались.
Враховуючи, що в матеріалах справи достатньо даних про права та взаємовідносини сторін, суд вважає можливим вирішити справу на підставі наявних у ній матеріалів.
За приписами статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Згідно із статтями 12, 13 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, при цьому суд розглядає цивільні справи не інакше як в межах заявлених вимог і на підставі наданих учасниками справи доказів.
Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених статтею 82 цього Кодексу, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору.
Згідно із статтями 76-79 ЦПК України доказуванню підлягають обставини (факти), які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у учасників справи виникає спір.
Доказування у цивільній справі, як і судове рішення, не може ґрунтуватися на припущеннях.
Дослідивши матеріали справи та оцінивши наявні у справі докази у їх сукупності за своїм внутрішнім переконанням, повно, всебічно та безпосередньо з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги та заперечення проти них, суд дійшов наступних висновків.
Судом встановлено, що ОСОБА_1 скористався публічною пропозицією АТ «Ідея Банк» про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка разом з правилами користування міжнародними платіжними картками АТ «Ідея Банк», Тарифами банку, Договором про надання банківського продукту, заявою на приєднання та заявою на відкриття/закриття/зміну послуг разом складають єдиний документ – Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено: перелік використаної в договорі термінології, загальні положення; відкриття банківського поточного рахунку з видачею платіжної картки; послуги постійно діючого розпорядження; систему дистанційного обслуговування «Інтернет-Банкінг»; послуга SMS –Банкінг; послугу «Консьєрж-Сервіс»; розміщення банківських вкладів; умови споживчого кредитування без забезпечення; кредитні картки фізичних осіб; відповідальність сторін; вирішення спорів» форс-мажор; інші умови, строк дії договору; конфіденційність та порядок розкриття інформації; торгівля валютними цінностями та переказ коштів в готівковій формі; реквізити банку.
02.08.2023 ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг підписав Анкету клієнта при реєстрації в програмному комплексі «Система дистанційного обслуговування О.Bank 2.0» №327204 та пройшов перевірку фотографій клієнта, підписів при проведенні повної дистанційної ідентифікації, у яких останній вказав, зокрема свої анкетні дані, адресу реєстрації та місця проживання, паспортні дані.
Крім того, 02.08.2023 між ОСОБА_1 та АТ «Ідея Банк» укладено договір №1791709 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку.
Відповідно до п.1.1 договору, електронний підпис (далі - ЕП) - дані в електронній формі, які додаються до інших електронних даних або логічно з ними пов`язані та призначені для ідентифікації підписувача цих даних (в т.ч. OTP-пароль, який містить одноразовий ідентифікатор).
Згідно п.1.2 договору, «OTP-пароль» - форма ЕП у вигляді набору літерних та/або цифрових символів, що генерується Банком та надсилається Клієнту за допомогою sms-повідомлення на Фінансовий номер Клієнта безпосередньо перед підтвердженням волевиявлення Клієнта і повідомляється Клієнтом до Банку, якщо він прийняв пропозицію (оферту) укласти електронний договір. Можливість використання OTP-паролю як ЕП обмежена в часі та вказується в тексті sms-повідомлення.
Відповідно до п.1.3 договору, сторони дійшли взаємної згоди, що підписанням цього Договору:
Клієнт акцептує Публічну оферту AT «Ідея Банк» на укладення Договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки Банку, яка розміщена на сайті Банку www.ideabank.ua на умовах, запропонованих Банком;
Подальше підписання договорів щодо отримання банківських послугу вигляді електронного документа, може здійснюватись шляхом використання ЕП Клієнтом та Кваліфікованого електронного підпису Банком. Сторони погоджуються, що наданням Клієнтом до Банку OTP-паролю та підтвердженням Банком його достовірності Сторони визнають укладені правочини у вигляді електронного документа, а також погоджуються, ще ризик збитків, що можуть бути заподіяні підписувачам і третім особам несе сторона, з вини якої такі збитки виникли.
Згідно п.1.4 договору, підписанням цього Договору, Клієнт:
надає згоду на використання власного номеру телефону зазначеного в цьому Договорі як Фінансового номеру телефону для отримання SMS-повідомлень, що містять OTP-пароль, з метою подальшого підписання ЕП договорів про отримання банківських послуг у вигляді електронного документа та підтверджує, що номер телефону, що зазначений нижче, належить виключно йому, а відтак накладений ЕП однозначно пов`язаний з Клієнтом, і не пов`язаний з жодною іншою особою та прирівнюється до власноручного підпису і створює для Клієнта юридичні наслідки; доручає Банку вважати наведений у цьому Договорі свій власноручний підпис зразком, обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті ним в Банку.
Накладення ЕП здійснюється шляхом підтвердження Банком достовірності OTP- паролю, що був повідомлений Банку Клієнтом після його автентифікації.
Вказане також підтверджується протоколом №1791709 від 02.08.2023 реєстрації/фіксації дій клієнта при реєстрації в програмному комплексі «Система дистанційного обслуговування О.Bank 2.0» (Протокол підписання договору).
02.08.2023 АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 в електронній формі уклали угоду про відкриття Кредитної лінії, обслуговування Кредитної картки №С-001-197605-23-980, яка разом із Тарифами банку є невід`ємною частиною договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБОФО), який розміщений на сайті банку www.ideabank.ua, і яка включає в себе заяву на відкриття поточного рахунку (надалі - договір).
Відповідно до п.2 договору, клієнт надає Заяву про відкриття банківського поточного Рахунку для власних потреб у гривні на своє ім`я ОСОБА_2 в AT «Ідея Банк» в рамках продукту О CARD ID + із оформленням до Рахунку електронного платіжного засобу у вигляді банківської платіжної картки (надалі - БПК) із підключенням до сервісу «SMS-Банкінг», а Банк відкриває Клієнту в рамках банківського продукту О CARD ID + банківський поточний рахунок IBAN НОМЕР_1 у валюті гривня (надалі - Рахунок), операції за яким можуть здійснюватися з використанням БПК, оформляє до Рахунку та надає у користування БПК.
Згідно п.3 договору, банк надає Клієнту кредит на споживчі цілі у вигляді відновлюваної Кредитної лінії (надалі - Кредитна лінія або Кредит) до Рахунку та здійснює платежі Клієнта з Рахунку (у т.ч. ініційовані Клієнтом за допомогою БПК) за рахунок Кредиту на суму, що перевищує залишок власних коштів Клієнта на Рахунку, на умовах повернення, строковості та платності, а саме:
Максимальний розмір Кредитної лінії становить 200 000 (двісті тисяч) грн зі строком дії 12 (дванадцять) місяців з автоматичною пролонгацією за умови виконання Клієнтом умов Угоди та/або за відсутності заперечень з боку Сторін щодо пролонгації. Такі заперечення Сторони надають одна одній не пізніше 30 (тридцяти) календарних днів до дати закінчення строку дії Кредитної лінії. Банк повідомляє Клієнта про відмову у пролонгації шляхом надсилання SMS-повідомлення на Фінансовий номер Клієнта (або письмово на адресу проживання Клієнта, або у формі електронного документа на електронну пошту Клієнта, зазначену в цій Угоді). Клієнт повідомляє Банк про відмову від пролонгації строку дії Кредитного ліміту шляхом письмового звернення до Банку (п.3.1 договору).
Розмір Кредитної лінії у дату укладання Угоди, становить 30000 грн. та може бути змінений в межах Максимального розміру за ініціативою Банку або Клієнта з дотриманням вимог ДКБОФО (п.3.2 договору).
Процентна ставка за користування Кредитом становить 70,8% річних (протягом пільгового періоду 0,01% річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення операцій безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі і Інтернеті), яка є фіксованою протягом усього строку дії Угоди та може бути зміненою за умови погодження Сторонами в порядку визначеному цією Угодою. Процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту протягом дії Угоди 70,8% річних. Процентна ставка за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) 70.8% річних. Орієнтовна реальна річна процентна ставка становить 100.22% річних та орієнтовна загальна вартість кредиту становить 326 757,95 грн, які розраховані з наступним припущенням: Клієнт використав всю суму кредиту в перший день дії Угоди у спосіб, який передбачає максимальні витрати на отримання коштів кредиту; протягом дії Угоди здійснював сплату тільки обов`язкового платежу; залишок заборгованості повністю повернув в останній день дії Угоди.
Процентна ставка є розміром плати за користування коштами Кредитної лінії. Проценти нараховуються за методом «факт-факт» на суму заборгованості (з дня фактичного списання суми операції з Рахунку), яка сформована станом на кінець кожного календарного дня та виставляються до сплати в останній робочий день поточного розрахункового періоду. Нарахування процентів припиняється з настанням терміну повернення заборгованості за Кредитною лінією. Датою погашення Кредиту є дата зарахування коштів на Рахунок. Проценти на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту нараховуються за методом «факт-факт» кожного календарного дня на прострочену суму основної заборгованості за Кредитною лінією, починаючи з дня, що слідує за датою платежу з повернення кредиту. Проценти за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) нараховуються щоденно за методом «факт-факт» на суму заборгованості, яка виникла станом на кінець календарного дня внаслідок перевищення суми операцій над доступним залишком коштів на Рахунку (доступним залишком Кредитного ліміту або залишком власних коштів) (п.3.3 договору).
Повернення заборгованості за Кредитом здійснюється шляхом готівкового або безготівкового поповнення Рахунку не пізніше останнього робочого дня платіжного періоду з дотриманням вимог цієї Угоди, чинних Тарифів Банку та ДКБОФО. які розміщені на сайті Банку www.ideabank.ua. Повернення заборгованості може здійснюватися за допомогою розстрочки, згідно з чинними Тарифами Банку та ДКБОФО (п.3.5 договору).
Укладанням цієї Угоди Клієнт Акцептує Публічну пропозицію про приєднання до ДКБОФО, яка розміщена на сайті Банку www.ideabank.ua (п.4.1 договору).
Підтверджує, що до моменту укладання цієї Угоди, повідомлений, про вимоги Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» шляхом ознайомлення з ДКБОФО, який розміщений на сайті Банку за адресою: www.ideabank.ua., та з умовами, які розміщено на офіційному сайті Фонду за адресою: http://www.fg.gov.ua/, за яких Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (далі - Фонд) не відшкодовує кошти, у тому числі за вкладами (п.4.7 договору).
Згідно п.9 договору, під час дії Угоди Клієнт має право в будь-який момент повністю або частково достроково повернути Кредит. Клієнт має право протягом 14 календарних днів з дня укладення Угоди відмовитися від Угоди без пояснення причин, не залежно від факту отримання ним грошових коштів. Про намір відмовитися від укладеної Угоди Клієнт повідомляє Банк у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні (у документи та електронний документообіг») протягом 14 календарних днів з дня укладення Угоди. Якщо Клієнт подає повідомлення не особисто, воно має бути засвідчене нотаріально або підписане представником за довіреністю на вчинення таких дій. Протягом семи календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від Угоди Клієнт зобов`язаний повернути Банку грошові кошти, одержані за цією Угодою, та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою цією Угодою.
Банк має право вимагати дострокового повернення Клієнтом Кредиту за цією Угодою в повному обсязі у випадку затримання Клієнтом сплати частини Кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць. Сторони домовилися, що виникнення зобов`язання Клієнта достроково повернути Банку всю заборгованість за цією Угодою з вказаних вище підстав, тягне за собою виконання всіх передбачених цією Угодою платіжних зобов`язань Клієнта у строк, що зазначений у відповідній вимозі Банку, яка надсилається Клієнту в порядку відповідно до цієї Угоди. У разі надіслання Банком вимоги про дострокове погашення заборгованості - термін повернення Кредиту та виконання інших грошових зобов`язань за цією Угодою є таким, що настав (п.11 договору).
Вказане також підтверджується протоколом №С-001-197605-23-980 від 02.08.2023 реєстрації/фіксації дій клієнта при реєстрації в програмному комплексі «Система дистанційного обслуговування О.Bank 2.0» (Протокол підписання договору на продукт) та Витягом з реєстру відправлених СМС –повідомлень за серпень 2023 до договору про надання послуг №01/01122020 від 01.12.2020.
У паспорті споживчого кредиту, підписаного ОСОБА_1 02.08.2023, зазначено, зокрема: інформацію та контактні дані кредитодавця, інформація та контактні дані кредитного посередника, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо реальної річної процентної ставки, її орієнтованої загальної вартості кредиту для споживання, порядок повернення кредиту, кількість та розмір платежів, періодичність внесення.
Крім, того 02.08.2023, ОСОБА_1 підписано довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб.
Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором, що також підтверджується випискою по рахунку ОСОБА_1 НОМЕР_1 ( НОМЕР_2 ) за період з 02.08.2023 по 03.12.2025.
З даної виписки прослідковується, що відповідачу 02.08.2023 збільшено кредитний ліміт до 30000,00 грн., останній користувався кредитними коштами, а також частково погашав кредитну заборгованість, що свідчить про визнання останнім факту укладення договору кредитну між ним та АТ «Ідея Банк», а також те, що йому були відомі умови кредитування.
Згідно з довідкою-розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №С-001-197605-23-980 від 02.08.2023, станом на 07.01.2026 загальна заборгованість останнього становить 78 702 грн 77 коп., з яких 29 946 грн 65 коп. – прострочений борг, 48 756 грн 12 коп.– прострочені відсотки.
Відповідно до п.11 договору, банк має право вимагати дострокового повернення Клієнтом Кредиту за цією Угодою в повному обсязі у випадку затримання Клієнтом сплати частини Кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць. Сторони домовилися, що виникнення зобов`язання Клієнта достроково повернути Банку всю заборгованість за цією Угодою з вказаних вище підстав, тягне за собою виконання всіх передбачених цією Угодою платіжних зобов`язань Клієнта у строк, що зазначений у відповідній вимозі Банку, яка надсилається Клієнту в порядку відповідно до цієї Угоди. У разі надіслання Банком вимоги про дострокове погашення заборгованості - термін повернення Кредиту та виконання інших грошових зобов`язань за цією Угодою є таким, що настав.
У зв`язку із неналежним виконанням умов договору №С-001-197605-23-980 від 02.08.2023, позивач 02.12.2015 направив відповідачу вимогу про усунення порушення зобов`язань за кредитним договором, однак відповідач вимогу не виконав, заборгованість не погасив у повному обсязі.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України унормовано, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За змістом частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Сенс договору приєднання полягає у тому, що його умови визначені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних умовах та можуть бути прийняті іншою стороною не інакше ніж шляхом приєднання до запропонованого договору в цілому. Тобто дійсно вільною в цьому випадку є воля виключно однієї сторони - тієї, яка пропонує для укладення договору саме формуляр (тобто банк). Інша сторона виявляє волю до укладення цього договору лише на стадії висловлення власної волі на стадії прийняття умов такого договору в цілому. Проте не повинно виникати сумнівів у тому, чи дійсно та які саме умови, викладені у формулярі або іншій стандартній формі, приймає позичальник.
У ситуації, коли є сумніви у тому, чи прийняті та які саме умови прийнято споживачем - позичальником, умови не можуть вважатися такими, що прийняті ним в цілому.
Конструкція договору приєднання, викладена у частині першій статті 634 ЦК України, полягає не у тому, що споживач зобов`язаний самостійно ознайомитися з умовами і правилами надання послуг, пропонованими однією стороною, а у тому, що споживач може лише до них приєднатися, не маючи можливості обговорювати умови договору приєднання, пропонуючи свої зміни тощо. Проте сама воля споживача на приєднання до певних умов такого договору має бути однозначною та свідчити про певне її спрямування на досягнення згоди саме на певних умовах, запропонованих банком.
Відтак, у законі як загальне правило визначено, що договір приєднання має викладатися на формулярі або іншій стандартній формі, яка має засвідчувати усі прийняті споживачем умови такого договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом статті 1056-1 ЦК України у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Згідно із статтею 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Із публічної пропозиції АТ «Ідея Банк» про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка разом з правилами користування міжнародними платіжними картками АТ «Ідея Банк», Тарифами банку, Договором про надання банківського продукту, заявою на приєднання та заявою на відкриття/закриття/зміну послуг разом складають єдиний документ – Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб вбачається, що сторони узгодили базову процентну ставку за кредитом, а також інші істотні умови договору, в тому числі про встановлення відповідальності у вигляді штрафів та пені за порушення зобов`язання.
Таким чином, даний договір є результатом домовленості сторін і відповідає загальним засадам цивільного законодавства, встановленим ст. 3 ЦК України. Позичальник був ознайомлений з умовами кредитування, сторони мали необхідний обсяг цивільної дієздатності і волевиявлення учасників договору було вільним.
Відтак, суд вважає, що позивачем доведено позовні вимоги, а тому наявні підстави для стягнення із ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором № С-001-197605-23-980 року в розмірі 78 702 грн 77 коп. 
Зазначений розмір заборгованості підтверджується умовами договору і не викликає сумніву у суду.
При цьому, суд зауважує, що відповідач не скористався своїм правом на подання відзиву та не спростував розміру нарахованої суми заборгованості перед позивачем за кредитним договором.
Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
У зв`язку з повним задоволенням позову, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір у розмірі 3328 грн 00 коп. 
Враховуючи наведене та керуючись статтями 11, 280, 526, 527, 530, 549, 550, 599, 610, 611, 612, 625, 629, 634, 1048, 1049, 1050,1054 ЦК України, статтями 3-5, 7-13, 17, 43, 49, 76-81, 89, 133, 141, 259, 263-265, 273, 354, 355 ЦПК України, суд, -

у х в а л и в:

Позов Акціонерного товариства “Ідея Банк” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задовольнити.
Стягнути із  ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства “Ідея Банк” заборгованість за кредитним договором № С-001-197605-23-980 від 02.08.2023 року в розмірі 78 702 (сімдесят вісім тисяч сімсот дві) гривні 77 копійок.
Стягнути із  ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства “Ідея Банк” документально підтверджені судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 3328 гривень 00 копійок.
Ознайомитись з повним текстом судового рішення в електронній формі сторони можуть за вебадресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua/.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його проголошення до Черкаського апеляційного суду.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії повного рішення суду.

Сторони:
Позивач: Акціонерне товариство “Ідея Банк”, юридична адреса: вул. Валова 11 м. Львів, код ЄДРПОУ 19390819.
Відповідач:  ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 .

Суддя:   В.  В.  Морозов