Справа № 159/1816/26
Провадження № 2/159/1667/26

КОВЕЛЬСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
(заочне)
25 червня 2026 року м. Ковель 

Ковельський міськрайонний суд Волинської області в складі:
головуючого судді Денисюк Т.В. 
з участю секретаря судового засідання Пустової А.Ф.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до  ОСОБА_1  про стягнення заборгованості за кредитним договором,

у с т а н о в и в:

У березні 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» (далі - ТОВ «Споживчий центр») через систему «Електронний суд» звернулося до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1  заборгованості за кредитним договором №30.07.2025-100001075 від 30.07.2025 в розмірі 14712,40 гривень.
Позов мотивований тим, що 30.07.2025 сторони уклали в електронній формі кредитний договір (оферти) №30.07.2025-100001075, за умовами якого відповідачу наданий кредит в розмірі 1000 грн, строком на 168 днів до 13.01.2026 з процентною ставкою від 1 % до 0,5 % за день користування кредитом, зі сплатою комісії та встановленим графіком виконання кредитних зобов`язань.
02.08.2025 між сторонами укладена додаткова угода про збільшення суми кредиту до 2000 грн строком на 165 днів.
03.08.2025 укладена ще одна додаткова угода про збільшення кредиту до 3000 грн строком на 164 дні.
04.08.2025 укладена додаткова угода про збільшення тіла кредиту до 4000 грн строком на 163 дні.
У погоджений сторонами строк відповідач кредит не повернув. З урахуванням проведених платежів за ним обліковується заборгованість в розмірі 14712,40 грн, з яких 3640 грн основного боргу, 3312,40 грн проценти за правомірне користування коштами, 7760 грн процентів на підстав ст.625 ЦК України.
28.04.2026 після виконання позивачем вимог ухвали про залишення позову без руху суд відкрив провадження у справі, на підставі пункту 1 частини шостої статті 19, частини першої статті 274 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України) визначив розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін, призначив судове засідання, встановив сторонам строк для подання заяв по суті справи.
Сторони в судове засідання не прибули. Представник позивача при зверненні до суду з позовом одночасно подав клопотання про розгляду справи у його відсутності на підставі поданих доказів. 
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, відзив на позов не подав. Відповідно до вимог статті 128 ЦПК України вважається належним чином повідомленим, судовий виклик за зареєстрованим місцем проживання не вручений через відсутність адресата ( рекомендоване повідомлення R067160342020, R067185735980).
Верховний Суд у постанові від 18.03.2021 в справі 911/3142/19 сформував правову позицію, згідно з якою, направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважити повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а у даному випадку, суду.
Окрім того, ухвала про відкриття провадження у справі скерована відповідачу на його електронну пошту, що відображено у системі документообігу суду, отримана адресатом 29.04.2026.
Враховуючи згоду позивача, керуючись статтею 280 ЦПК України, суд ухвалив проводити заочний розгляд справи.
Фіксування судового засідання технічними засобами не здійснювалось у зв`язку з неявкою всіх учасників справи (частина друга статті 247 ЦПК України).
Згідно з частиною п`ятою статті 268 ЦПК України датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення – 25.06.2026.
На підставі наявних в справі доказів встановлено, що згідно з пропозицією (офертою), яку ТОВ «Споживчий центр» розмістив на вебсайті http://sgroshi/com.ua/ua/, позивач пропонує укласти електронний кредитний договір у порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію». Електронний кредитний договір, крім цієї пропозиції, складається: із заявки, сформованої на сайті кредитодавця після ідентифікації позичальника, обрання ним конкретних умов та їх схвалення кредитодавцем; відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепту), сформованої на сайті кредитодавця та підписаної позичальником за допомогою одноразового ідентифікатора (коду). За цим договором кредитодавець зобов`язується надати кредит позичальникові у розмірі та умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредит надається на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Сума кредиту, строк, на який він видається, проценти встановлюються у заявці, яка є невід`ємною частиною оферти (а.с.17-24).
30.07.2025 відповідач ОСОБА_1 створив Особистий кабінет позичальника, подав заявку на отримання кредиту, пройшов перевірку у системі BankID Національного банку (а.с.20) і використовуючи персональний одноразовий ідентифікатор Е564 уклав з ТОВ «Споживчий центр» електронний кредитний договір № 30.07.2025-100001097 з додатками. 
За умовами кредитного договору: сума кредиту – 1000 гривень (п.2 заяви), реквізити належного позичальнику платіжного засобу для надання коштів позичальнику за договором № НОМЕР_1 ; строк кредитування - 168 днів до 13.01.2026 (п.3,4); процентна ставка (фіксована) у розмірі 1 % за 1 день користування кредитом, яка застосовується протягом перших семи чергових періодів (п.6); в наступних чергових періодах застосовується процентна ставка «Економ» у розмірі 0,5% в день (п.7); комісія, пов`язана з наданням кредиту, складає 7% від суми кредиту, тобто 70 грн (п.8); комісія за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі по 70 грн у кожному з 2 чергових платежів (п.9). Комісія за обслуговування встановлена за організацію та забезпечення надання інформаційної підтримки позичальника по телефону, в особистому кабінеті та на відділенні, забезпечення надання можливості робити платежі онлайн, можливості відновлення забутого паролю для входу в особистий кабінет, забезпечення інформування про дати сплати чергового платежу, консультативні послуги. До комісії за обслуговування не входять послуги, які позичальник зобов`язаний надавати безоплатно, зокрема один раз на місяць на вимога споживача надавати інформацію про споживчий кредит. 
Сторони погодили графік повернення кредиту, сплати процентів та комісії 12 платежами (сім платежів по 140 грн, п`ять по 70 грн).
02.08.2025 ОСОБА_1 та ТОВ «Споживчий центр» уклали додатковий договір, який підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором К948. Другий транш становить 1000 грн, загальна сума кредиту 2000 грн, строк кредитування 165 днів до 13.01.2026. Комісія за надання траншу — 70 грн, комісія за обслуговування по 140 грн в другому та третьому черговому платежі. Загальна кількість платежів 12, тіло кредиту підлягає поверненню в останньому платежі.
03.08.2025 ОСОБА_1 та ТОВ «Споживчий центр» уклали додатковий договір, який підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором К843. Третій транш становить 1000 грн, загальна сума кредиту 3000 грн, строк кредитування 164 дні до 13.01.2026. Комісія за надання траншу — 70 грн, комісія за обслуговування по 210 грн в другому та третьому черговому платежі. Загальна кількість платежів 12, тіло кредиту підлягає поверненню в останньому платежі.
03.08.2025 ОСОБА_1 та ТОВ «Споживчий центр» уклали додатковий договір, який підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором К486. Четвертий транш становить 1000 грн, загальна сума кредиту 4000 грн, строк кредитування 163 дні до 13.01.2026. Комісія за надання траншу — 70 грн, комісія за обслуговування по 280 грн в другому та третьому черговому платежі. Загальна кількість платежів 12, тіло кредиту підлягає поверненню в останньому платежі.
Позивач 30.07.2025 за допомогою системи iPay перерахував відповідачу кредитні кошти в розмірі 1000 гривень на зазначену відповідачем у заявці платіжну карту, 02.08.2025 додатково перерахував 1000 грн, 03.08.2025 ще 1000 грн, 04.08.2025 здійснив ще один платіж на суму 1000 грн, що підтверджується листами ТОВ «УПР» від 20.03.2026 (а.с.12-15).
Відповідач 14.08.2025 сплатив 840 грн, 26.08.2025- 660 грн, 28.08.2025 — 300 грн, 09.09.2025 — 1200 грн.
Станом на 13.01.2026 борг не повернутий.
Згідно з довідкою – розрахунком заборгованість розрахована позивачем за період з 30.07.2025 по 01.02.2026, в межах строку кредитування до 13.01.2026 визначена заборгованість за тілом кредиту 3640 грн, за процентами 3312,40 грн. 
Крім цього за період з 13.08.2025 до 01.02.206 нараховані проценти на підставі ст.625 ЦК України в розмірі 7760 грн. 

Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.
Позов підлягає частковому задоволенню з таких мотивів.
Згідно зі ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини. 
Відповідно до частини першої статті 627 ЦК України та статті 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (статті 626, 628 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі(стаття 1055 ЦК України). 
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони (ст.207 ЦК України).
В силу статті 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. 
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Договір укладений в електронній формі є таким, що укладений у письмовому вигляді.
Особливості укладення кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію». 
Суд встановив, що кредитний договір, про який йдеться у справі, за формою відповідає вимогам законодавства, підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором, який є аналогом власноручного підпису. 
У постанові від 07.04.2021 у справі № 623/2936/19 Верховний Суд сформував висновок про правомірність використання при укладенні електронного договору електронного підпису у виді одноразового ідентифікатора.
ОСОБА_1 при укладенні договору пройшов ідентифікацію, погодився на запропоновані умови кредитування і скористався кредитом, який був перерахований на його банківську карту.
Наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. 
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
В силу частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору ( частина перша – четверта статті 1056-1 ЦК України).
Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 ЦК України).
Відповідно до пункту 4 частини третьої статті 129 Конституції України основними засадами судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведеності перед судом їх переконливості. 
Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (статті 80, 81 ЦПКУкраїни). 
Відповідач доказів виконання кредитних зобов`язань чи контррозрахунок заборгованості не надав.
Перевіряючи заявлений позивачем розмір заборгованості суд встановив, що проценти за користування кредитом нараховані в межах погодженого строку кредитування із суми поступового збільшення тіла кредиту, за ставками погодженими сторонами, до 04.11.2025 в розмірі по 1% в день, в подальшому по 0,5% в день . 
Розмір процентів (1% та 0,5% в день) відповідає приписам частини п`ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», якими передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Вказана норма була введена в дію Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 № 498-IX та набрала чинності 24.12.2023.
Також правомірним є нарахування комісії за надання та за обслуговування кредиту.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1, статі 8 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. 
До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Необхідно враховувати, що Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність послуг, пов`язаних наданням кредиту. 
До безоплатних згідно зі статтею 11 Закону України «Про споживче кредитування» віднесено надання на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, інформації про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
В силу частини шостої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені в договорі про споживчий кредит та/або не враховані в розрахунку денної та орієнтовної річної процентної ставки, що зазначені в договорі про споживчий кредит, крім платежів за споживчим кредитом, які не включаються до розрахунку загальних витрат за споживчим кредитом у випадках, передбачених цим Законом.
Наведені приписи ЦК України, Закону України «Про споживче кредитування» прямо не вказують на недійсність умови кредитного договору про встановлення комісії за надання і обслуговування кредиту.
Кредитний договір №30.07.2025-100001075 передбачає сплату комісії за надання кредиту (по 70 грн за кожен транш, всього 280 грн) і за обслуговування кредиту (560 грн), які є складовою загальних витрат за кредитом,суму нарахувань по комісії включено до графіку платежів. Встановлення обов`язку по сплаті комісії за надання кредиту у кредитному договорі відповідає принципу свободи договору. Відповідач уклавши кредитний договір погодився сплатити комісію. 
Наведене узгоджується з правовим висновком, який міститься у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі №496/3134/19.
Таким чином при визначенні остаточної суми боргу позивачем правомірно зарахована частина проведених відповідачем платежів на погашення комісії. В межах строку кредитування з урахуванням сплачених відповідачем коштів заборгованість склала 3640 грн тіла кредиту і 3312,40 грн процентів. 
Щодо нарахування процентів за ст.625 ЦК України. 
Відповідно до ч.4 ст.14 ЦК України особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства. 
Указом Президента України від 24.02.2022 №64/2022 на території України введений воєнний стан. В подальшому він неодноразово продовжувався та діяв як на час укладення спірного договору позику, так і на час розгляду цієї справи.
Пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України передбачено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Відповідач прострочив виконання грошового зобов`язання за кредитним договором у період дії на території України воєнного стану, тому проценти за ст.625 ЦК України в розмірі 7760 гривень не підлягають стягненню.
З урахуванням наведеного, загальний розмір задоволених позовних вимог складає 6952,40 грн (3640 грн тіла кредиту і 3312,40 грн проценти. ), що становить 47% від заявлених вимог.
Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивач при поданні позову сплатив 2662,40 грн судового збору. З урахуванням пропорційності задоволених вимог з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені судові витрати в розмірі 1251,33 грн (2662,40х47%:100).
Керуючись статтями 12, 76-81, 141, 158, 247, 268, 274-278, 280 Цивільного процесуального кодексу України, статтями 509, 526, 626, 628, 638, 1048, 1049, 1055, 1054 Цивільного кодексу України, суд

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1  на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» заборгованість за кредитним договором №30.07.2025-100001075 від 30.07.2025в розмірі 6952 (шість тисяч дев`ятсот п`ятдесят дві) гривні 40 копійок, яка складається з 3640 гривень тіла кредиту і 3312,40 гривень процентів.
В решті позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_2  на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» судовий збір у розмірі 1251 (одна тисяча двісті п`ятдесят одна) гривня 33 копійки.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його складання.
Відповідач, якому повне заочне рішення суду не було вручене в день його складання, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення рішення може бути оскаржене відповідачем до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Рішення суду може бути оскаржене позивачем безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування сторін:
Позивач – Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр», адреса місцезнаходження: м.Київ, вул.Саксаганського, 133-А, код ЄДРПОУ: 37356833.
Відповідач – ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 .
Повне судове рішення складене 25.06.2026.

Головуючий	Т. В. ДЕНИСЮК