Справа № 559/4183/25 
Провадження № 2/559/291/2026 

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
заочне
23 березня 2026 року         місто Дубно
Дубенський міськрайонний суд Рівненської області в складі головуючої судді Жуковської О.Ю., з участю секретаря судового засідання Джигирей В.В., розглянувши в спрощеному позовному провадженні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
ВСТАНОВИВ:
І. Стислий виклад позиції сторін.
1.1 Представник АТ «Акцент-Банк» звернувся у суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 19.08.2019. В обґрунтування своїх вимог посилається на те, що 19.08.2019 ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент Банк» з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту та його банківський рахунок та отримання платіжної картки як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44.4% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, в свою чергу відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками відповідно до умов договору, внаслідок чого станом на 26.09.2025 виникла заборгованість у розмірі 35 254,34 грн., яка складається з наступного: 25 623,59 грн. - заборгованість за кредитом, 9 630,75 грн. - заборгованість за відсотками, 0,00 грн. - штрафи, 0,00 грн. - пеня, яку позивач просить стягнути з відповідачки, а також витрати по сплаті судового збору.
1.2 Відповідач правом на подання відзиву на позовну заяву у встановлений законом строк не скористався. 
ІІ. Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі 
Ухвалою суду від 07.10.2025 відкрито провадження в справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Ухвалою суду від 10.12.2025 здійснено перехід від розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін до розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін. 
Представник позивача просить розгляд справи проводити без його участі, про що подав відповідну заяву.
Відповідач у судове засідання не з`явився, на адресу суду повернувся конверт з відміткою пошти «За вказаною адресою адресат відсутній». У відповідності до ст.128 ЦПК України відповідач являється таким, що належним чином повідомлений про час та місце розгляду справи, оскільки поштова кореспонденція направлялася відповідачу за місцем його реєстрації. Крім того, про час та місце розгляду справи повідомлений шляхом опублікування оголошення на офіційному веб-сайті Судова Влада України. Заяв та клопотань не надав, відзиву не надіслав, про причини неявки не повідомив, тому суд визнає його неявку з неповажних причин та вважає за можливе розглянути справу у його відсутність.
Згідно ч. 8 ст. 178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений законом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Згідно ч.4 ст.223, ч.1 ст.280 ЦПК України вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). На підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом. 
Судом встановлено, що 19.08.2019 ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг (а.с.14).
Крім того, в матеріалах справи міститься Паспорт споживчого кредиту, який підписаний ОСОБА_1 електронним підписом та в якому містяться основні умови кредитування, інформація щодо реальної річної процентної ставки та інші умови (а.с15-16).
Відповідно до наявної в матеріалах справи довідки за картками, виданої АТ «Акцент-Банк» вбачається, що ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано наступні картки: № НОМЕР_2 , строком дії до березня 2027 року та № НОМЕР_3 , строком дії до червня 2022 року (а.с.26).
Згідно довідки за лімітами ОСОБА_1 відповідно до договору № б/н від 19.08.2019 за період з 19.08.2019 по 26.09.2025 було здійснено старт кредитного рахунку та встановлено кредитний ліміт у розмірі 15 000 грн., який в подальшому було збільшено до 30 000 грн. (а.с.25).
Із виписки по особовому рахунку боржника за період з 19.08.2019 по 26.09.2025 вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, періодично погашаючи заборгованість (а.с.17-24).
Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості по договору б/н від 19.08.2019 у ОСОБА_1 станом на 25.09.2024 існує заборгованість у розмірі 35 254,34 грн., яка складається з наступного: 25623,59 грн. - заборгованість за кредитом, 9630,75 грн. - заборгованість за відсотками та 0,00 - заборгованість за пенею (а.с.11-13).
IV. Норми права, які застосував суд.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦКУ країни встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Акцент-Банк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Частиною 1 статті 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
V. Мотивована оцінка і висновки суду.
5.1 Суд робить висновок, що 19.08.2019 між позивачем та ОСОБА_1 було належним чином укладено кредитний договір, згідно якого відповідач отримав кредит шляхом встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок позичальника у розмірі 15 000 грн., спеціальним платіжним засобом якого платіжна картка, а отже, між сторонами виникли кредитні правовідносини. В подальшому кредитний ліміт було збільшено до 30 000 грн. Виписка по картці клієнта містить відомості про господарські операції та доводить факт отримання відповідачем кредитної картки та її використання. Фактично отримані та використані позичальником грошові кошти у добровільному порядку банку не повернуті і банк вправі вимагати захисту порушених прав у судовому порядку шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення коштів. Крім того, відповідач не надав суду доказів, які спростовували б розмір заборгованості за тілом кредиту, а відтак наданий банком розрахунок за відсутності заперечень щодо такого розрахунку від відповідача, приймається судом як достовірний. 
5.2 Однак, суд зазначає, що на підтвердження погоджених між сторонами умов кредитного договору позивач до анкети-заяви додав витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ "Акцент-Банк" та Тарифи користування кредитною карткою "Універсальна", «Універсальна GOLD». Разом з тим, додані позивачем витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ "Акцент-Банк" та Тарифи користування кредитною карткою "Універсальна", «Універсальна GOLD» не містять підпису відповідача та в матеріалах справи відсутнє підтвердження, що саме з цими тарифами та Умовами і правилами ознайомився відповідач та погодився з ними, оскільки в якій редакції надані витяг та тарифи надані не зазначено. В анкеті-заяві позичальника ОСОБА_1 від 19.08.2019 не зазначені розмір кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитом, умови та порядок її зміни, порядок та умови збільшення розміру кредиту, порядок обчислення та розміри відповідальності за порушення зобов`язання, строки здійснення періодичних платежів. Також у анкеті-заяві відсутня умова щодо договірного списання банком процентів. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили в письмовому вигляді ціну договору, встановлену у формі сплати процентів за користування кредитними коштами та відповідальність. З виписки по картці, в якій міститься інформація про рух коштів на рахунку, встановлено, що сума витрат за період з 19.08.2019 по 26.09.2025 становить 222291,48 грн. Внесено відповідачем на погашення заборгованості за вказаний період кошти в сумі 187695,88 грн. Однак, частину сплачених відповідачем коштів у розмірі 36 543,29 грн. позивач безпідставно спрямував на погашення процентів, хоча анкета-заява від 19.08.2019 не містить домовленості сторін щодо сплати процентів та строків їх сплати. Отже, правові підстави для покладення на відповідача обов`язку зі сплати заборгованості за процентами відсутні, а тому суми надходжень, які позивач розподілив на погашення процентів у розмірі 36 543,29 грн. підлягають зарахуванню на погашення саме тіла кредиту. Розмір процентів, які підлягають зарахуванню на погашення тіла кредиту, перевищує заявлену позивачем до стягнення суму заборгованості за тілом кредиту (25 623,59 грн. ), а тому підстави для задоволення вимоги про стягнення заборгованості за тілом кредиту відсутні. Оскільки фактично отримані та використані кошти відповідач позивачу повернув, в задоволенні позову слід відмовити.
5.3 В підсумку суд відмовляє у задоволені позовних вимог.
5.4 Оскільки позовні вимоги не підлягають задоволенню, тому підстав для розподілу судових витрат, понесених позивачем у зв`язку з розглядом справи, немає. 
Керуючись статтями 3, 12, 13, 81, 141, 158, 259, 263-265, 354 ЦПК України, 525, 526, 626,629, 63, 633, 1054 ЦК України, суд - 
ВИРІШИВ:
У задоволені позовних вимог Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано до Дубенського міськрайонного суду Рівненської області протягом тридцяти днів з дня його підписання. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його підписання до Рівненського апеляційного суду. Заочне рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання заяви про його перегляд чи апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (АТ «А-БАНК»), місцезнаходження: вул. Батумська, 11, м. Дніпро, код ЄДРПОУ 14360080, електронна адреса 14360080@mail.gov.ua. Представник позивача: Шкапенко Олександр Віталійович, РНОКПП НОМЕР_4 .
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована адреса проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 .

Суддя     О.Ю. Жуковська