Справа №: 343/159/26 
Провадження №: 2/343/340/26 

Р І Ш Е Н Н Я
I М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

23 лютого 2026 року м. Долина

Долинський районний суд Iвано-Франкiвської областi в складi:
судді Монташевич С. М.,
з участю: секретаря судового засідання - Шикор Г.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у приміщенні Долинського районного суду Івано-Франківської області цивільну справу № 343/159/26 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
за участю: відповідача - ОСОБА_1 ,

В С Т А Н О В И В:

Стислий виклад позицій сторін:
позивач просить стягнути з відповідача на його користь загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1359-7157 від 05.03.2024 у розмірі 97353,86 грн, з яких: 20926,08 грн - прострочена заборгованість кредитом; 76427,78 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, та судові витрати в розмірі 2662,40 грн.
Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 05.03.2024 ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1359-7157, який останній підписав за допомогою одноразового ідентифікатора С7802.
Відповідно до умов кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту - 26100,00 гривень, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 14 днів, комісія за видачу кредиту - 15 % від суми кредиту, знижена % ставка - 1,20 % в день, стандартна % ставка: 1,50 % в день користування кредитом.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору на картковий рахунок, вказаний ним в особистому кабінеті, шляхом перерахування коштів на картку.
Натомість відповідач порушив умови кредитного договору, не повернув у повному обсязі кредит та не виконав свої інші грошові зобов`язання, у зв`язку з чим у нього перед кредитодавцем станом на 09.12.2025 виникла заборгованість у розмірі 97353,86 грн, із яких: заборгованість за кредитом - 20926,08 грн, заборгованість за нарахованими процентами - 76427,78 грн.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, до позовної заяви долучив клопотання про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав у повному обсязі (а.с. 52).
Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні позовні вимоги визнав частково, вказавши, що, дійсно, брав кредит, за надання кредиту сплатив комісію, тому заборгованість за тілом кредиту не заперечує. Однак, не розуміє, чому вийшла така велика сума заборгованості за процентами, оскільки він проводив часткові сплати за кредитним договором. На даний час не має змоги виконати свої кредитні зобов`язання.
Спір між сторонами не вирішений.
Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі:
згідно із ухвалою від 02 лютого 2026 року, суд відкрив провадження у справі та призначив судове засідання для розгляду справи по суті в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін та викликом їх у судове засідання.
Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин:
як установив суд із матеріалів справи, ОСОБА_1 05.03.2024 ознайомився із порядком і умовами відкриття в ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" кредитної лінії, правами та обов`язками сторін, а також із загальними умовами кредитування, на що вказують Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту "НА ВСЕ" та Паспорт споживчого кредитування, які позичальник підписав одноразовим ідентифікатором С7802 (а.с. 20-27, 27 звор.-29).
Після ознайомлення з основними умовами кредитування, 05.03.2024 ОСОБА_1 уклав із ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" в електронному вигляді договір про відкриття кредитної лінії № 1359-7157, за умовами якого сторони погодили, що кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором (п. 2.2). Розмір кредитного ліміту 26100,00 грн. Дата надання/видачі кредиту - 05.03.2024 (п. 4.1). Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної в п. 4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.2). Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту, тип процентної ставки - фіксована (п. 4.3). Базовий період складає 14 календарних днів (п. 4.4). Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до фактичного повернення всієї суми кредиту, за такою ставкою: стандартна процентна ставка - 1,50 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою ставкою (п. 4.6). Знижена процентна ставка становить 1,20 % за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору (п. 10.2). Комісія за видачу кредиту становить 15 % від суми виданого кредиту (п. 4.7). Строк кредитування - 300 днів. Дата повернення кредиту 29.12.2024 (п. 4.9). Кредитний договір позичальник підписав електронним підписом одноразовим ідентифікатором С7802 (а.с. 11-19).
Під час укладення кредитного договору ОСОБА_1 ознайомився із загальною вартістю кредиту та реальною річною процентною ставкою за договором № 1359-7157, про що свідчать відповідні Графіки платежів за вказаним договором, які останній підписав за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором С7802 (а.с. 30-32).
Факт укладення кредитного договору відповідач не заперечив.
На підтвердження перерахування кредитних коштів за допомогою системи LIQPAY позивач надав квитанцію від АТ "КБ "ПриватБанк" та довідку, в яких вказано, що за допомогою вказаної системи 05.03.2024 на підставі договору № 3159-7157 від 05.03.2024 перераховано 26100,00 грн на картку № НОМЕР_1 (а.с. 33, 34).
Факт отримання кредитних коштів відповідач під час розгляду справи підтвердив.
Згідно із розрахунком заборгованості за договором № 1359-7157 від 05.03.2024 станом на 10.12.2025, загальна заборгованість ОСОБА_1 за вказаним договором становить 97353,86 грн, з яких основний борг - 20926,08 гривень, залишок відсотків - 76427,78 грн. Проценти нараховувались із 05.03.2024 до 29.12.2024, що в межах строку кредитування (300 днів до 29.12.2024 (а.с. 35-42). Мали місце сплати за договором, які були зараховані на часткове погашення тіла кредиту (15.04.2024 - 1577,82 грн (26100,00 грн - 24522,18 грн), 29.04.2024 - 2096,10 грн (24522,18 грн - 22426,08 грн), 30.04.2025 - 1500,00 грн); сплату процентів (15.04.2024 - 15346,80 грн (14955,30 грн +391,50 грн), 29.04.2024 - 4119,64 грн (3825,38 грн + 294,26 грн), 13.05.2024 - 3767,54 грн) та комісії за надання кредиту (15.04.2024 - 3915,00 грн).
Таким чином, між сторонами виник спір щодо належного виконання умов кредитного договору, непогашення відповідачем заборгованості за цим договором, що є порушенням законних прав та інтересів позивача.
Оцінка суду та норми права, які застосував суд:
вислухавши відповідача, дослідивши письмові докази, наявні в матеріалах справи, з`ясувавши таким чином фактичні обставини справи, суд дійшов таких висновків.
Відповідно до ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч. 2 ст. 639 ЦК України).
Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним у письмовій формі.
Кредитний договір укладається у письмовій формі (ст. 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України "Про електронну комерцію".
Згідно зі ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію", електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Статтею 12 Закону України "Про електронну комерцію" передбачено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, в якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Під час розгляду справи суд установив, що з дотриманням описаних вище норм ОСОБА_1 та ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" 05.03.2024 уклали договір про відкриття кредитної лінії № 1359-7157, який сторони підписали електронними підписами, за умовами якого ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" надало відповідачу кредит у загальному розмірі 26100,00 грн строком на 300 днів (до 29.12.2024) із визначеними розмірами процентних ставок.
Під час розгляду справи відповідач підтвердив як факт укладення кредитного договору, так і факт отримання кредитних коштів на загальну суму 26100,00 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Під час розгляду справи доказів належного виконання зобов`язань по поверненню кредитних коштів відповідач суду не надав, навпаки підтвердив отримання кредитних коштів та що такі не повернув у повномі обсязі, тому суд уважає, що позивач підставно з урахуванням внесених сплат на погашення заборгованості за кредитом заявляє до стягнення заборгованість за тілом кредиту в розмірі 20926,08 грн (26100,00 грн - 1577,82 грн - 2096,10 грн - 1500,00 грн).
Відповідно до ч. 2 ст. 1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" нарахувало проценти позичальнику за користування кредитними коштами на загальну суму 76427,78 грн. Проценти нараховувались у межах строку дії договору (300 днів до 29.12.2024) та нараховані такі з урахуванням погоджених сторонами відсоткових ставок (1,20 % та 1,50 %), з якими відповідач погодився, вносячи на погашення процентів часткові сплати. 
Проте суд звертає увагу на те, що Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України "Про споживче кредитування" пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року, денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.
Шляхом проведення арифметичних розрахунків та з огляду на вказані вище норми законодавства, суд перевірив нараховану та заявлену до стягнення суму заборгованості за несплаченими процентами та встановив таке.
За період із 05.03.2024 до 20.08.2024 кредитодавець застосовував у залежності від виконання умов договору процентні ставки в розмірі 1,20 % та 1,50 %, що визначено умовам спірного договору, з чим відповідач погодився, та не суперечить Закону України "Про споживче кредитування". В цей період позичальник здійснював сплати, які були спрямовані і на погашення процентів, про що вказано вище, а відтак сума нарахованих до стягнення процентів станом на 20.08.2024 підставно склала 32360,69 грн.
З 21.08.2024 до 29.12.2024 (131 день) була застосована процентна ставка в розмірі 1,50 %, що суперечить Закону України "Про споживче кредитування", оскільки повинна була становити не більше 1,00 % (224,26 грн (22426,08 грн * 1 %)), тому за цей період сума за нарахованими процентами могла становити 29378,06 грн (224,08 грн * 131 день), а не 44067,09 грн (336,39 грн (22426,08 грн * 1,50 %) * 131 днів), які нарахував за вказаний період ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС".
Виходячи зі вказаного вище, загальна сума нарахованих процентів могла становити не більше 61738,75 грн, з яких: за період із 05.03.2024 до 20.08.2024 - 32360,69 грн, за період із 21.08.2024 до 29.12.2024 - 29378,06 грн, а не 76427,78 грн, про що вказано у розрахунку позивача.
Таким чином, позовні вимоги в частині стягнення із ОСОБА_1 заборгованості за нарахованими процентами підлягають до часткового задоволення, в розмірі 61738,75 грн (32360,69 грн + 29378,06 грн). У стягненні ж розміру заборгованості за процентами, які нараховані всупереч вимогам Закону України "Про споживче кредитування", слід відмовити.
З урахуванням установлених вище обставин, суд виснує, що відповідач ОСОБА_1 істотно порушив умови договору про відкриття кредитної лінії № 1359-7157 від 05.03.2024, не погасив заборгованість, проценти за користування кредитом не сплатив, та вважає, що з нього на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором у розмірі 82664,83 грн (що становить 84,91 % (82664,83 грн * 100 % / 97353,86 грн) від заявленої до стягнення суми), з яких: 20926,08 грн - заборгованість за кредитом; 61738,75 грн - заборгованість за процентами, а позовні вимоги задоволити частково.
Розподіл судових витрат:
до судових витрат, які позивач поніс у зв`язку з розглядом справи, останній відносить оплату судового збору в розмірі 2662,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією (а.с. 10).
Оскільки суд дійшов висновку про часткове задоволення позову, то, згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає до стягнення 2260,64 грн (2662,40 грн*84,91%) сплаченого судового збору, що пропорційно задоволеним позовним вимогам.
На підставі викладеного, ст. 626, 628, 639, 1048, 1054, 1055 ЦК України, ст. 3, 12 Закону України "Про електронну комерцію", п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування", та керуючись ст. 258, 259, 264, 265, 268, 273 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

позов Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1359-7157 від 05.03.2024 у розмірі 82664 (вісімдесят дві тисячі шістсот шістдесят чотири) гривні 83 копійки, з яких 20926,08 гривень заборгованості за тілом кредиту, 61738,75 гривень заборгованості за нарахованими процентами, а також 2260 (дві тисячі двісті шістдесят) гривень 64 копійки сплаченого судового збору.
В задоволенні решти вимог відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", що знаходиться за адресою: м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598.
Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрований в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .
Повне рішення суду буде складено до 27 лютого 2026 року.

Суддя С.М.Монташевич

Повне рішення суду складено 24 лютого 2026 року.