Справа № 569/27324/25

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
18 березня 2026 року м.Рівне

Рівненський міський суд Рівненської області в складі:
головуючого судді Гордійчук І.О.
секретар судового засідання Баланович М.В.
за участю відповідача ОСОБА_1 
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
ВСТАНОВИВ:
ТзОВ «Споживчий центр» звернулося до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 на користь товариства заборгованості за кредитним договором №06.05.2025-100002178 від 06.05.2025 у розмірі 51418 грн. 00 коп.
Позовні вимоги мотивовані тим, що між ТОВ «Споживчий центр» та ОСОБА_1 06.05.2025 було укладено Кредитний договір (оферти) № 06.05.2025-100002178. Відповідно до умов договору позичальнику надано кредит у розмірі – 12000 грн., що підтверджується квитанціями про видачу коштів від, строком на 217 днів.
Таким чином, було укладено Кредитний договір №06.05.2025-100002178 від 06.05.2025 р. у електронній формі, яка законодавчо прирівнюється до письмової.
В свою чергу ОСОБА_1 свої зобов`язання за Договором належним чином не виконує, у зв`язку з чим, утворилась заборгованість у розмірі 51418 грн., що складається з заборгованості по тілу кредиту в розмірі 15600 грн., по процентам в розмірі 23806 грн., комісії 1404 грн та додаткової комісії в розмірі 2808 грн, неустойки в розмірі 7800 чим порушуються права та інтереси ТОВ «Споживчий центр».
Також позовні вимоги позивачем обґрунтовано у відповіді на відзив від 02.01.2026.
Позивач зазначає, що відповідач не заперечує, що вказаний ним у кредитному договорі засіб зв`язку, (номер телефону) належить йому, або що на час укладення спірних договорів він втратив вказаний засіб зв`язку, що може бути підтверджено відповідними засобами доказування.
Відтак, розрахунок заборгованості за кредитним договором проведений з урахуванням строку кредитування, виходячи із розміру процентної ставки, визначеної в кредитному договорі.
Відтак, відповідач не надав жодного належного доказу, який би стосувався предмету доказування на підтвердження не укладення та не виконання умов кредитного договору.
Від відповідача до суду надійшов відзив на позов. Просить зменшити розмір нарахованих штрафних санкцій та процентів як не співмірних наслідкам порушення зобов`язань, стягнути лише обґрунтовану суму заборгованості без надмірних нарахувань. Свої заперечення обґрунтовує наступним. Фактично отримана сума кредиту становила 15 600 грн, тоді як позивач просить суд стягнути 51 418 грн. Таким чином, розмір нарахованих процентів та штрафних санкцій більш ніж утричі перевищує суму основного боргу та є явно неспівмірним наслідкам порушення зобов`язання. При цьому відповідач не заперечує факт отримання кредитних коштів у сумі 15 600 грн, однак не погоджуюсь із розміром нарахованих процентів та штрафних санкцій.
Ухвалою судді від 17.12.2025 було прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі.
У судове засідання представник позивача не з`явився, зазначивши у позовній заяві про розгляд справи за відсутності представника. 
Відповідач в судовому засіданні підтримав заперечення на позов викладені у відзиві. Частково визнав позов, тіло кредиту визнав, з нарахованими відсотками не погодився. 
Заслухавши пояснення відповідача та дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку про задоволення позову частково з наступних підстав.
Між ТОВ «Споживчий центр» та ОСОБА_1 , укладено Кредитний договір (оферти) №06.05.2025-100002178 від 06.05.2025.
Відповідно до умов кредитного договору № 06.05.2025-100002178 від 06.05.2025 року Позичальнику надається Кредит на наступних умовах: 3. Строк, на який надається Кредит - 217 днів з дати його надання 4. Дата повернення (виплати) кредиту - 08.12.2025; 
Пунктом 5 договору: Продовження (лонгація, пролонгація) строку кредитування/строку виплати кредиту/ строку договору не передбачена. У Позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту та/або строку договору, установлених договором. 
6. Процентна ставка "Стандарт" – фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 3 чергових періодів користування кредитом, зазначених у графіку платежів (надалі – «чергові періоди»). Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. 
7. Процентна ставка "Економ" - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 0.5% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка "Стандарт". Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. 
8. Комісія, пов`язана з наданням Кредиту (надалі – "Комісія за надання", "Комісія"; економічна сутність плата за надання Кредиту) – 9% від суми Кредиту та дорівнює 1080 грн. 00 коп. Комісія розраховується шляхом множення суми Кредиту (база розрахунку) на розмір Комісії у відсотковому значенні. Нараховується Кредитором та обліковується в день видачі кредиту, сплачується згідно Графіку платежів. 
9. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості (надалі – "Комісія за обслуговування", "Комісія") – 1080 грн. у кожному з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. Комісія за обслуговування нараховується Кредитором та обліковується в перший день кожного з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом, сплачується згідно Графіку платежів. Комісія за обслуговування встановлюється (економічна сутність) за організацію та забезпечення надання інформаційної підтримки позичальника по телефону, в особистому кабінеті та на відділеннях, забезпечення надання можливості робити платежі онлайн на відділеннях, забезпечення надання можливості відновлення забутого паролю для входу в особистий кабінет як віддалено, так і на відділеннях, забезпечення інформування про дати сплати чергового платежу, консультаційні послуги, інші послуги, які прямо не вказані в даному пункті, однак, надання яких забезпечено Кредитодавцем та пов`язане з обслуговуванням кредитної заборгованості. 
До Комісії за обслуговування кредитної заборгованості не включено послуги, які Кредитодавець зобов`язаний надавати Позичальнику безоплатно відповідно до чинного законодавства, зокрема, за надання один раз на місяць на вимогу споживача інформації про споживчий кредит. 
10. Договором не передбачено змін в умовах надання фінансової послуги, щодо якої укладено договір. 
11. Протягом строку дії договору тарифи та комісія(ії) за фінансовою послугою залишаються незмінними. Кредитодавець не надає додаткових та/або супутніх послуг. 
12. Денна процентна ставка – загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом протягом всього строку, на який надається Кредит, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту. Денна процентна ставка та її розрахунок: 0.84% (денна процентна ставка) = (21840 / 12000)/ 217 * 100%. 
13. Проценти (економічна сутність – плата за користування Кредитом) розраховуються шляхом множення всієї Суми Кредиту (включаючи всі Транші) (залишку від всієї Суми Кредиту) (база розрахунку) на кількість днів користування Кредитом/залишком Кредиту та на процентну ставку, яка застосовується у відповідному періоді. 
Відповідно до п. 3.1 Договору За цим Договором Кредитодавець зобов`язується надати Кредит Позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит та сплатити Проценти, Комісію(ї) (якщо комісія (ї) встановлена(і) договором).
Як зазначено в п. 3.2. Договору Кредит надається на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Позичальник зобов`язується не використовувати Кредит для участі в азартних іграх та не перераховувати Кредит на рахунки організаторів азартних ігор. 
Згідно з п. 4.1 Договору Кредитодавець надає Позичальнику Кредит на умовах його строковості, платності і поворотності. Спосіб надання Позичальнику коштів у рахунок кредиту: перерахування на рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача 4441-11XX-XXXX-6713.
Також між сторонами укладено додаткові договори від 07.05.2025 та 20.05.2025, відповідно до яких сума кредиту становить 15600 грн, та складається з усіх траншів (частин суми кредиту) , зазначених в договорі №06.05.2025-100002178-2 від 06.05.2025. 
Зокрема додатковим договором від 07.05.2025 визначено строк кредитування 216 днів, що у зв`язку із збільшенням суми кредиту змінюється розмір процентної ставки: 0.84% (денна процентна ставка) = (23650/13000/216*100%), додатковим договором від 20.05.2025 визначено строк кредитування 203 дні, що у зв`язку із збільшенням суми кредиту змінюється розмір процентної ставки: 0.88% (денна процентна ставка) = (28018/15600/203*100%). Також додатковими договорами змінено і розмір комісії (п.1.3, 1.4 договорів).
Виконання ТОВ «Споживчий центр» взятих на себе зобов`язань по договору з перерахування та отримання позичальником кредитних коштів в загальній сумі 15600 грн на номер картки (яка позичальником зазначена у заявці у реквізитах належного позичальнику електронного платіжного засобу для перерахування коштів) підтверджується листами ТзОВ «Універсальні платіжні рішення» на підставі договору про переказ коштів ФК-П-2024/01-2, вих.№1-0912 від 09.12.2025 на суму 1000 грн – 07.05.2025, 12000 грн – 06.05.2025, та 2600 грн – 20.05.2025, відповідно.
Закон України «Про електронну комерцію» - визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-комунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції. Відповідно до ч. 1 ст.11 Закону пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Частиною третьою статті 11 Закону встановлено, що електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. 
Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. 
Згідно ч. 6 ст. 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. 
Частиною дванадцятою статті 11 Закону України «Про електронні довірчі послуги» встановлено, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. В свою чергу, відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Згідно ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. 
Відповідно до ч.ч. 1,2 ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. 
Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. 
Згідно з ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. 
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). 
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).
ОСОБА_1 06.05.2025 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором підписано: пропозицію про укладення кредитного договору (оферти), заявку на отримання кредиту, паспорт споживчого кредиту, підтверджено укладення кредитного договору та отримано на свій рахунок кошти, а отже акцептовано умови договору. Також позичальником 07.05.2025 та 20.05.2025 підписано додаткові угоди, відповідно до яких збільшено суму кредиту, та кредитодавцем надано позичальнику другий та третій транш коштів, шляхом перерахування на рахунок споживча, на загальну суму 15600 грн.
Як вбачається з матеріалів справи, кредитний договір (оферти) № 06.05.2025-100002178 від 06.05.2025 підписано відповідачем одноразовим ідентифікатором Е486, додатковий договір від 07.05.2025 підписано відповідачем одноразовим ідентифікатором К628, додатковий договір від 20.05.2025 підписано відповідачем одноразовим ідентифікатором К432.
ОСОБА_1 під час укладення кредитного договору № 06.05.2025-100002178 пройдено ідентифікацію шляхом використання Системи BankID Національного банку. 
Відповідач був належним чином ознайомлений та погодився з умовами надання кредиту, на підставі чого 06.05.2025 між сторонами укладено кредитний договір №06.05.2025-100002178, додатковий договір від 07.05.2025 та від 20.05.2025, в яких відображені умови надання кредиту, останній з відповідним договором погодився, про що свідчить його електронний підпис.
Доказів того, що персональні дані відповідача були використані кредитором чи іншими особами для укладення кредитного договору від його імені, відповідачем не надані.
На момент укладення кредитного договору відповідач не звертався до ТОВ «Споживчий центр» із заявою про надання роз`яснень умов договору або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, а також з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованої редакції договору, тим самим фактично погодився з усіма умовами такого договору.
Сторони, користуючись принципом свободи договору, погодили розмір процентів за кожен день користування кредитом. Ці проценти є платою за правомірне (договірне) користування кредитом і нараховуються на підставі ст. 1048 ЦК України.
Так, застосований кредитором підхід при складанні розрахунку заборгованості нарахування відсотків за користування кредитом не суперечить нормам матеріального права та правовим висновкам Великої Палати Верховного Суду.
Відповідно до ч.1 ст.526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. 
Згідно ч.1 ст.525 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. 
Частиною першою статті 530 Цивільного кодексу України встановлено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). 
Відповідно до ст.1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
ОСОБА_1 свої зобов`язання за договором належним чином не виконує, у зв`язку з чим утворилась заборгованість у розмірі 51418 грн., що складається з заборгованості по тілу кредиту в розмірі 15600 грн., по процентам 23806 грн, що відповідає строку дії договору (додадткових договорів), комісії (пов`язаної з наданням кредиту) – 1404 грн, додаткової комісії (за обслуговування кредитної заборгованості) в розмірі 2808 грн, дане підтверджується довідкою-розрахунком про стан заборгованості за кредитним договором.
Розмір нарахованих відсотків за користування кредитними коштами становить 23806 грн, в межах строку кредитування. Даний розрахунок належним чином не спростований.
Відповідно до ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.
Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
З врахуванням встановлених обставин справи, відповідач, отримавши кредитні кошти у добровільному порядку та у встановлені договором строки, їх не повернув, відсотки та комісії у встановленому договором розмірі не сплатив, ним не надано суду доказів на підтвердження належного виконання зобов`язання за кредитним договором щодо повернення кредитних коштів, а також відсотків, тому позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» є законними, обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.
Що стосується стягнення неустойки в розмірі 14000 грн, суд виходить з такого.
Відповідно до ч. 1, 3ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Згідно з ч. 1ст. 612ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до пункту 18 «Прикінцевих та перехідних положень» ЦК України, який доповнений Законом України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану» від 15 березня 2022 року № 2120-IX та набрав чинності 17 березня 2022 року, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України № 64/2022 від 24 лютого 2022 року «Про введення воєнного стану в Україні» з 05 год. 30 хв. 24 лютого 2022 року в Україні введено воєнний стан, який триває по теперішній час.
Відтак, враховуючи наведене, боржник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення на період воєнного стану. Неустойка, нарахована включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Згідно з розрахунком позивача, останнім визначено неустойку за порушення відповідачем грошового зобов`язання в розмірі 7800 грн.
Оскільки позивачем у період дії в Україні воєнного стану нараховано до сплати неустойку в розмірі 7800 грн, від сплати якої відповідач звільняється в силу зазначених вище вимог ЦК України, суд висновує про відсутність правових підстав для стягнення такої.
Відповідно суд доходить висновку про необхідність задоволення позову частково.
Оскільки позов підлягає задоволенню частково, відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають до стягнення понесені ним судові витрати на сплату судового збору пропорційно до задоволеної частини позовних вимог у розмірі 2054 грн 92 коп. (43618 грн 00 коп. х 2 422 грн 40 коп./51418 грн).
керуючись ст.ст.19,89,141,263-265,280-281,288-289 Цивільного процесуального кодексу України, суд, -
УХВАЛИВ:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» заборгованості за кредитним договором №06.05.2025-100002178 від 06.05.2025 у розмірі 43618 (сорок три тисячі шістсот вісімнадцять) грн.00 коп.
В задоволенні решти вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2054 (дві тисячі п`ятдесят чотири) грн 92 коп.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана безпосередньо до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня виготовлення повного тексту судового рішення.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр», 01032, м.Київ, вул..Саксаганського 133-А, код ЄДРПОУ 37356833.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Повний текст судового рішення складено 23.03.2026.

Суддя І.О.Гордійчук