Справа № 592/15590/25 
Провадження № 2/344/1923/26 

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
19 березня 2026 року м. Івано-Франківськ 

Івано-Франківський міський суд Івано-Франківської області в складі:
головуючого судді Атаманюка Б.М.
секретаря судового засідання Солонинко С.А.,
за участі
позивача ОСОБА_1 ,
представника відповідача – адвоката Івоненко І.Ф.

розглянувши за правилами загального позовного провадження у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», третя особа – ОСОБА_2 , про визнання умов кредитного договору недійсними,- 
В С Т А Н О В И В: 

Позивач ОСОБА_1 25.09.2025 звернувся до Ковпаківського районного суду м.Суми із цивільним позовом до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», третя особа – ОСОБА_2 , про визнання умов кредитного договору недійсними.
Ухвалою Ковпаківського районного суду м.Суми від 30.09.2025 року цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», третя особа – ОСОБА_2 , про визнання умов кредитного договору недійсними, передано за підсудністю до Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області.
За наслідками автоматизованого розподілу судової справи між суддями, справу визначено для розгляду судді Атаманюку Б.М.
Ухвалою Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області від 03.12.2025 відкрито провадження у справі за правилами загального позовного провадження та призначено підготовче судове засідання.
Ухвалою Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області від 21.01.2026 закрито підготовче провадження по справі, призначено справу до судового розгляду.
Позов обґрунтував тим, що ОСОБА_1 є військовослужбовцем органів СБУ у званні майор та з 24 лютого 2022 року брав участь в заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку з військовою агресією російської федерації проти України. Відповідно до встановлених державою гарантій для військовослужбовців, державою було визначено право на отримання ним доступного іпотечного кредитування на придбання житла, що здійснювалось державою через суб`єкта – господарської діяльності, 100 % акцій якого належать державі, а саме через приватне акціонерне товариство «Українська фінансова житлова компанія» (далі - Укрфінжитло). Механізм, критерії та умови забезпечення доступного іпотечного кредитування громадян України, а також механізм компенсації «Укрфінжитло» частини процентної ставки за кредитами, забезпеченими предметом іпотеки, визначаються Умовами забезпечення приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія» доступного іпотечного кредитування громадян України, що затверджені постановою Кабінету Міністрів України від 02 серпня 2022 року № 856. (далі – Умови), в редакції станом на 01.10.2022 року, тобто станом на день отримання мною кредиту.
27.12.2022 року між ОСОБА_1 та АТ «Ощадбанк» було укладено договір споживчого кредиту на придбання нерухомості № 12/2022-0151. Вказаний договір укладено відповідно до державної програми підтримки військовослужбовців.
27.12.2022 року між ОСОБА_1 , АТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_2 було укладено договір поруки за кредитним договором від 27.12.2022 року № 12/2022-0151, за яким ОСОБА_2 , як поручитель поручилась перед банком за належне виконання взятих ОСОБА_1 на себе зобов`язань за кредитним договором. 
Крім того, 27.12.2022 року ОСОБА_1 було укладено з банком іпотечний договір, за умовами якого ОСОБА_1 передав банку в заставу придбане позивачем за кредитні кошти житло. За умовами кредитного договору відповідач надав позивачу кредитні кошти на придбання житлової нерухомості в сумі 1230400 грн. на умовах платності, строковості та повернення. Вказані грошові кошти відповідачем перераховано на поточний рахунок ОСОБА_3 , яка була власником нерухомого майна, яке ОСОБА_1 було придбано за кошти банку (п.3.2.1. договору). Згідно з умовами вказаного кредитного договору строку кредитування складає 240 місяців, але не пізніше 26 грудня 2042 року. 
Відповідно до п. 2.5.1.1. базова фіксована відсоткова ставка за користування кредитом становить 7 відсотків річних. Однак, відповідно до підпункту 2.5.1.1. п. 2.5. даного кредитного договору для ОСОБА_1 , як військовослужбовця, її знижено до 3 % річних. Вказана процентна ставка є фіксованою (п. 2.4.2 Договору). За умовами встановленими 2.5.1.2. друга частина нарахованих процентів в розмірі так званої компенсаційної частини процентів, що розраховується як різниця між базовою процентною ставкою та компенсаційною процентною ставкою сплачується Фондом розвитку підприємництва у зв`язку з наданням позичальнику компенсації погашається шляхом списання банком коштів з рахунку екскроу в порядках та на умовах визначених договором між банком та Фондом розвитку підприємництва, або з поточного рахунку позичальника у випадках на умовах та строки, що визначені цим договором. При цьому, в разі невідповідності ОСОБА_1 вимогам програми (якщо він не є на момент укладення договору військовослужбовцем) відповідач вправі відмовити ОСОБА_1 в наданні кредитних коштів, оскільки вказаний кредит є виключно цільовим та відповідає вимогам держаних гарантій. (підпункт 1 п. 3.2.2.1. Договору). Сам Фонд розвитку підприємництва не є стороною даного договору, а договір укладений між банком та фондом не є частиною цього договору. 
31.12.2024 ОСОБА_1 було звільнено у відставку за станом здоров`я, на підставі рішення ВЛК ВМУ СБУ в УСБУ в Сумській області, а 10.04.2025 року ОСОБА_1 було встановлено ІІІ групу інвалідності, причина якої захворювання, пов`язані з проходженням військової служби. З дня звільнення позивача з військової служби, відповідач почав застосовувати до нього річну відсоткову ставку за кредитом в розмірі 7 %. На звернення позивача до приватного акціонерного товариства «Українська фінансова житлова компанія» він отримав відповідь від 27.12.2024 року про те, що він більше не має права на кредитування житла під 3 % річних, оскільки йому встановлена 3 група інвалідності, а право на продовження такого кредитування мають військовослужбовці, яким після звільнення за станом здоров`я було встановлено І або ІІ групу інвалідності. Проте така трактовка законодавства зроблена на підставі Умов забезпечення приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія» доступного іпотечного кредитування громадян України, що затверджені постановою Кабінету Міністрів України від 02 серпня 2022 року № 856 в редакції станом на 27.12.2024 року, тобто станом на день надання позивачу відповіді, а не на день отримання ним кредиту. Фактично, після укладання позивачем кредитного договору, було внесено зміни до вказаних умов, та встановлено, що правом на отримання кредиту в разі звільнення під 3 відсотки річних продовжують користуватися особи звільнені зі служби яким встановлено І або ІІ групу інвалідності. В попередній редакції умов такого положення не було. Тобто, вказаними змінами було погіршено правове становище позичальників, які на момент його прийняття вже уклали кредитний договір. При цьому, було порушено принцип правової визначеності, що згідно з Конституцією України, принципом Верховенства права та сталою практикою Європейського суду з прав людини не допускається, оскільки якби позивач знав на момент отримання кредиту про погіршення чинного законодавства в цьому питанні, то він б тоді не брав кредит під гарантії держави. Разом з тим, приватне акціонерне товариство «Українська фінансова житлова компанія» не є стороною укладеного між позивачем та відповідачем кредитного договору, а взаєморозрахунки та правила відшкодування різниці між вартістю кредитування для інших громадян України та військовослужбовців в розмірі 4% річних врегульовано галузевою угодою між ними, що не є частиною даного кредитного договору і на умови якої позивач впливати не може, оскільки не є стороною галузевої угоди. 
Підпунктами 3.2.2.2. встановлено, що у випадку, якщо на рахунку екскроу Фонду розвитку підприємництва наявна сума компенсації, то вона сплачується Фондом. Разом з тим, підпунктами 3.3.2.3, 3.3.2.4., 3.3.2.5. та 3.3.2.6 пункту 3.3.2 встановлено, що в разі, якщо протягом строку кредитування позичальник втратить право на отримання компенсації або протягом строку кредитування відбудеться призупинення надання Фондом компенсації чи відсутності коштів на рахунку екскроу Фонду розвитку підприємництва або ж недостатності таких коштів, то в такому разі різницю в розмірі 4 % (різниця між загальною ставкою кредитування та ставкою для військовослужбовців) має сплачувати позичальник. Пунктом 3.3.3 укладеного кредитного договору встановлено випадки, коли позивач зобов`язаний самостійно доплачувати до 7 % річних за користування кредитним договором, зокрема, у випадку відсутності на рахунках Фонду грошових коштів в обсязі, необхідному для сплати 4 %. (підпункт 4) прийняття законодавчих актів або внесення змін до існуючих, що унеможливлюють здійснення фондом виплат на користь позичальника. 
Позивач вважає підпункти 3.3.2.3, 3.3.2.4., 3.3.2.5. та 3.3.2.6 пункту 3.3.2, пункт 3.3.3 такими, що мають бути визнані недійсними в судовому порядку, оскільки при фіксованій процентній ставці розмір процентної ставки не може обумовлюватися та визначатися умовами наявності чи відсутності грошових коштів у держави з приводу виконання нею своїх зобов`язань за іншим договором, що укладений між кредитором та державою в особі Фонду розвитку підприємництва, при тому що держава в особі Фонд розвитку підприємництва не є стороною кредитного договору, що укладений між позивачем та відповідачем. Також розмір процентної ставки не може обумовлюватися умовою наявності чи відсутності в позивача певного статусу, як позичальника, оскільки така умова створює дискримінаційні та нерівні умови по відношенню до інших позичальників, в тому числі і тих, які мають відповідний статус. Звертає увагу суду на те, що відповідно до ч. 3 ст. 10561 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. 
Звертає також увагу суду на те, що на день укладання договору він не міг передбачити обставин того, що з часом зміниться законодавство, а його буде звільнено зі служби та надано саме ІІІ групу інвалідності, при тому, що вказане звільнення відбулось не з його ініціативи. Разом з тим, зміна чинного законодавства після укладання кредитного договору щодо осіб, які мають право на отримання пільгового кредитування, не може бути підставою для зміни для відсоткової ставки із 3 % до 7 %, оскільки відповідно до Конституції України закони та нормативно – правові акти, які порушують правове становище особи, не мають зворотної дії в часі.
На підставі зазначених обставин позивач просив суд: 
- визнати недійсними підпункти 3.3.2.3, 3.3.2.4., 3.3.2.5. та 3.3.2.6 пункту 3.3.2, пункт 3.3.3 договору споживчого кредиту на придбання нерухомості № 12/2022-0151 від 27.12.2022 року, що укладений між акціонерним товариством «Ощадбанк» та ОСОБА_1 ;
- зобов`язати АТ «Державний Ощадний банк України» провести перерахунок заборгованості за договором споживчого кредиту на придбання нерухомості № 12/2022-0151 від 27.12.2022 року, що укладений між акціонерним товариством «Ощадбанк» та ОСОБА_1 з урахуванням недійсності підпунктів 3.3.2.3, 3.3.2.4., 3.3.2.5. та 3.3.2.6 пункту 3.3.2, пункту 3.3.3 договору споживчого кредиту, починаючи з дня збільшення відсоткової ставки за кредитом з 3% річних до 7 %.
Представник відповідача АТ «Державний Ощадний банк України» скористався правом подання відзиву на позов, в якому щодо задоволення позову заперечив посилаючись на те, що 31.12.2024 ОСОБА_1 звільнено у відставку за станом здоров`я на підставі рішення ВЛК ВМУ СБУ в Сумській області. 10.04.2025 йому було встановлено ІІІ групу інвалідності, причинами якої пов`язані з проходженням військової служби. Перевірка належності позичальника до категорій громадян, визначених у підпунктах 1-4 пункту 3 цих Умов, проводиться уповноваженим суб`єктом щокварталу та передує виставленню рахунка на сплату місячних платежів позичальником. Надання компенсації припиняється у разі, коли уповноважений суб`єкт не отримав протягом 90 днів з граничної дати, зазначеної в кредитному договорі, підтвердження належності позичальника до категорій осіб, визначених у підпунктах 1-4 пункту 3 цих Умов, або у разі переходу позичальника до інших категорій осіб, визначених у пункті 3 цих Умов. При цьому, в разі переходу позичальника до інших категорій осіб, ніж визначені у підпунктах 1-4 пункту 3 цих Умов, та повернення протягом 30 календарних днів до однієї з категорій, визначених у підпунктах 1-4 пункту 3 цих Умов, виплата компенсації не припиняється. Для категорій позичальників, визначених у підпунктах 1 і 2 пункту 3 цих Умов, у період воєнного стану та протягом 90 днів з дня його припинення чи скасування надання компенсації відновлюється з місяця, коли уповноваженим суб`єктом було отримано підтвердження належності позичальника до категорій громадян, визначених у підпунктах 1 і 2 пункту 3 цих Умов. Для проведення зазначеної перевірки отримання інформації про належність позичальника до відповідної категорії може здійснюватися, зокрема, засобами Єдиного державного вебпорталу електронних послуг шляхом електронної інформаційної взаємодії інформаційно-комунікаційних систем.
Після звільнення з лав військовослужбовців органів СБУ позивач перестав відноситися до категорій громадян України визначених пунктом 3 Умов забезпечення приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія» доступного іпотечного кредитування громадян України, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 02 серпня 2022 року №856 (зі змінами ), а наявність ІІІ групи інвалідності не є підставою для продовження пільгового фінансування у розмірі 3% процентної ставки. 
На підставі наведеного, представник відповідача просив суд відмовити у задоволенні позовних вимог.
Позивач ОСОБА_1 у судовому засіданні позовні вимоги підтримав у повному обсязі, просив суд позов задовольнити.
Представник відповідача адвокат Івоненко І.Ф. в судовому засіданні заперечив щодо задоволення позовних вимог з підстав зазначених у відзиві. Додатково поясним, що різниця між встановленою базовою процентною ставкою (7%) та зниженою процентною ставкою (3%) сплачується Фондом, і банк не впливає на наявність такої пільги. В даному випадку до втрати права позивача на знижене кредитування призвело те, що він звільнений з займаної посади, а встановлена йому ІІІ група інвалідності не дає права на пільгове кредитування у зв`язку із змінами у законодавстві. Раніше до пільгової категорії відносилися інваліди (без визначення групи), а після змін інваліди тільки І та ІІ груп. Вважає, що банк не порушує права позивача, а тому просив суд відмовити у задоволенні позову.
Третя особа ОСОБА_2 в судове засідання не прибула, була належним чином повідомлена. Подала 16.12.2025 до суду заяву, в якій просила розгляд справи здійснювати без її участі. Просила суд задовольнити позов в повному обсязі.
Вислухавши сторони, дослідивши докази наявні в матеріалах справи, та з врахуванням наданих сторонами пояснень, суд приходить до такого висновку.
Відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (стаття 627 ЦК України).
За змістом частини першої статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Відповідно до статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно з частиною першою статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Судом встановлено, що ОСОБА_1 був військовослужбовцем органів СБУ у званні майор, та з 24 лютого 2022 року брав безпосередню участь у заходах необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави, що підтверджується довідкою управління Служби безпеки України в Сумській області від 14.05.2025 року (а.с.12).
Відповідно до встановлених державою гарантій для військовослужбовців, державою було визначено право на отримання визначеною категорією осіб доступного іпотечного кредитування на придбання житла, що здійснювалось державою через суб`єкта – господарської діяльності, 100 % акцій якого належать державі, а саме через приватне акціонерне товариство «Українська фінансова житлова компанія». Механізм, критерії та умови забезпечення приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія» доступного іпотечного кредитування громадян України, а також механізм компенсації приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія» частини процентної ставки за кредитами, забезпеченими предметом іпотеки визначаються Умовами забезпечення приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія» доступного іпотечного кредитування громадян України, що затверджені постановою Кабінету Міністрів України від 02 серпня 2022 року № 856.
У редакції станом на 02.08.2022 вказаною Постановою затверджувалися Умови забезпечення приватним акціонерним товариством “Українська фінансова житлова компанія” доступного іпотечного кредитування громадян України, відповідно до яких на забезпечення доступним іпотечним кредитуванням могли претендувати громадяни України, які належать, зокрема, до такої категорії, як ветерани війни та члени їх сімей; учасники бойових дій, особи з інвалідністю внаслідок війни, сім`ї загиблих (померлих) ветеранів війни, визначені статтею 10 Закону України “Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту”, а також сім`ї загиблих (померлих) Захисників і Захисниць України (підпункт 5 пункту 3).
Проте, редакції Постанови КМ № 710 від 04.07.2023 вже визначалося, що з метою визначення права на отримання компенсації частини процентної ставки за кредитами, виданими відповідно до цих Умов, до категорій осіб, зазначених у цьому підпункті, також включаються особи, які були звільнені із зазначених в абзаці першому цього підпункту посад чи втратили відповідний статус або звання в результаті отримання статусу особи з інвалідністю I або II групи внаслідок війни після отримання кредиту відповідно до цих Умов, на період такої інвалідності, та не включаються члени сімей зазначених осіб.
Для цілей цих Умов терміни вживаються у такому значенні: встановлення позичальнику після отримання ним кредиту відповідно до цих Умов інвалідності I або II групи внаслідок війни (отримання статусу особи з інвалідністю внаслідок війни) (абзац 5 пункту 2).
Тобто вказані Умови зазнали редакції, змінивши пільгову категорію «з осіб з інвалідністю внаслідок війни», на «осіб з інвалідністю I або II групи внаслідок війни».
27 грудня 2022 року між АТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит №12/2022-0151. Банк та Позичальник, враховуючи співпрацю Банку з ПрАТ «Укрфінжитло», Фондом розвитку підприємництва, в рамках Умов забезпечення приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія доступного іпотечного кредитування громадян України, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 02 серпня 2022 року № 856 (зі змінами ), та Порядку здешевлення вартості кредитів, наданих відповідно до умов забезпечення приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія доступного іпотечного кредитування громадян України», затвердженого Постановою Кабінету Міністрів України від 24 січня 2020 року за № 28 «Про надання фінансової підтримки» (зі змінами ), досягли згоди щодо врегулювання усіх майнових та організаційних аспектів та уклали вказаний Договір про споживчий кредит (на придбання нерухомості ) (а.с14-21).
Відповідно до п. 2.5.1.1. базова фіксована відсоткова ставка за користування кредитом становить 7 відсотків річних. Однак, відповідно до підпункту 2.5.1.1. п. 2.5. даного кредитного договору для ОСОБА_1 , як військовослужбовця, її знижено до 3 % річних.
За умовами встановленими 2.5.1.2. друга частина нарахованих процентів в розмірі так званої компенсаційної частини процентів, що розраховується як різниця між базовою процентною ставкою та компенсаційною процентною ставкою сплачується Фондом розвитку підприємництва у зв`язку з наданням позичальнику компенсації погашається шляхом списання банком коштів з рахунку екскроу в порядках та на умовах визначених договором між банком та Фондом розвитку підприємництва, або з поточного рахунку позичальника у випадках на умовах та строки, що визначені цим договором. При цьому, в разі невідповідності ОСОБА_1 вимогам програми (якщо він не є на момент укладення договору військовослужбовцем) відповідач вправі відмовити ОСОБА_1 в наданні кредитних коштів, оскільки вказаний кредит є виключно цільовим та відповідає вимогам держаних гарантій. (підпункт 1 п. 3.2.2.1. Договору). 
27.12.2022 року між ОСОБА_1 , АТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_2 було укладено договір поруки за кредитним договором від 27.12.2022 року № 12/2022-0151, за яким ОСОБА_2 , як поручитель поручилась перед банком за належне виконання взятих ОСОБА_1 на себе зобов`язань за кредитним договором (а.с.22-24).
27.12.2022 року ОСОБА_1 було укладено з банком іпотечний договір, за умовами якого ОСОБА_1 передав банку в заставу придбане за кредитні кошти житло. За умовами кредитного договору відповідач надав позивачу кредитні кошти на придбання житлової нерухомості в сумі 1230400 грн. на умовах платності, строковості та повернення. Вказані грошові кошти відповідачем перераховано на поточний рахунок ОСОБА_3 , яка була власником нерухомого майна, яке ОСОБА_1 було придбано за кошти банку (п.3.2.1. договору) (а.с.25-29).
Відповідно до довідки виданої Управлінням Служби Безпеки України в Сумській області від 02.01.2025 року встановлено, що ОСОБА_1 з 29.05.2015 року до 31.12.2024 року включно проходив військову службу в Управлінні Служби Безпеки України в Сумській області (а.с.64-65).
Згідно витягу із рішення експертної команди з оцінювання повсякденного функціонування особи від 16.06.2025, ОСОБА_1 було встановлено 3 групу інвалідності із 10.04.2025 року, причина якої захворювання, пов`язані з проходженням військової служби (а.с.7).
З дня звільнення позивача з військової служби, тобто з 01.01.2025, відповідач почав застосовувати до позивача річну відсоткову ставку за кредитом в розмірі 7 %. 
На звернення позивача до приватного акціонерного товариства «Українська фінансова житлова компанія», отримано відповідь від 27.12.2024 року про те, що він більше не має права на кредитування житла під 3 % річних, оскільки йому встановлена ІІІ група інвалідності, а право на продовження такого кредитування мають військовослужбовці, яким після звільнення за станом здоров`я було встановлено І або ІІ групу інвалідності (а.с.13).
Перевірка належності позичальника до категорій громадян, визначених у підпунктах 1-4 пункту 3 цих Умов, проводиться уповноваженим суб`єктом щокварталу та передує виставленню рахунка на сплату місячних платежів позичальником. Надання компенсації припиняється у разі, коли уповноважений суб`єкт не отримав протягом 90 днів з граничної дати, зазначеної в кредитному договорі, підтвердження належності позичальника до категорій осіб, визначених у підпунктах 1-4 пункту 3 цих Умов, або у разі переходу позичальника до інших категорій осіб, визначених у пункті 3 цих Умов. При цьому, в разі переходу позичальника до інших категорій осіб, ніж визначені у підпунктах 1-4 пункту 3 цих Умов, та повернення протягом 30 календарних днів до однієї з категорій, визначених у підпунктах 1-4 пункту 3 цих Умов, виплата компенсації не припиняється. Для категорій позичальників, визначених у підпунктах 1 і 2 пункту 3 цих Умов, у період воєнного стану та протягом 90 днів з дня його припинення чи скасування надання компенсації відновлюється з місяця, коли уповноваженим суб`єктом було отримано підтвердження належності позичальника до категорій громадян, визначених у підпунктах 1 і 2 пункту 3 цих Умов. Для проведення зазначеної перевірки отримання інформації про належність позичальника до відповідної категорії може здійснюватися, зокрема, засобами Єдиного державного вебпорталу електронних послуг шляхом електронної інформаційної взаємодії інформаційно-комунікаційних систем.
Таким чином, судом встановлено, що після звільнення позивача з лав військовослужбовців органів СБУ він перестав відноситися до категорій громадян України визначених пунктом 3 Умов забезпечення приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія» доступного іпотечного кредитування громадян України, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 02 серпня 2022 року №856 (зі змінами ), а наявність у нього ІІІ групи інвалідності, з урахуванням внесених змін, не дає йому права для отримання зниженої ставки кредитування у розмірі 3%.
Слід враховувати, що право на отримання компенсації частини процентної ставки позичальниками, які отримали статус особи з інвалідністю ІІІ групи внаслідок війни після отримання кредиту, Умовами не передбачено. Надання компенсації припиняється у разі, коли уповноважений суб`єкт не отримав протягом 90 днів з граничної дати, зазначеної в кредитному договорі, підтвердження належності позичальника до категорій осіб, визначених у підпунктах 1-4 пункту 3 Умов, або у разі переходу позичальника до інших категорій осіб, визначених у пункті 3 Умов.
Як встановлено судом, у відповідача були наявні підстави для зміни відсоткової ставки з 3 % до 7 %, оскільки у відповідача була наявна довідка видана Управлінням Служби Безпеки України в Сумській області від 02.01.2025 року про звільнення ОСОБА_1 з 31.12.2024 року із займаної посади. Вказана довідка долучена представником відповідача у судовому засіданні, що не заперечувалося позивачем. 
В поданому позові позивач просить суд визнати недійсними підпункти 3.3.2.3, 3.3.2.4., 3.3.2.5. та 3.3.2.6 пункту 3.3.2, пункт 3.3.3 договору споживчого кредиту на придбання нерухомості № 12/2022-0151 від 27.12.2022 року, що укладений між акціонерним товариством «Ощадбанк» та ОСОБА_1 , якими визначено, що право на компенсацію процентної ставки втрачається у випадку:
- 3.3.2.3. – якщо протягом Строку кредитування Позичальник втратить право на отримання Компенсації;
- 3.3.2.4. – у випадку, якщо протягом Строку кредитування відбудеться призупинення надання Фондом Компенсації Позичальнику, в тому числі таке призупинення відбувається, якщо Позичальник допустить більше ніж на 30 (тридцять) календарних днів виконання зобов`язань зі сплати Процентів (їх частини) та/або з повернення Кредиту (його частини), або він допустить інші порушення умов цього Договору та/або Програми, включаючи Умови КМУ, Порядку, Правил чи будуть мати місце інші обставини, внаслідок яких згідно умов Програми призупиняється надання Компенсації Позичальнику);
- 3.3.2.5. - у випадку відсутності коштів Компенсації на Рахунку ескроу;
- 3.3.2.6 - у випадку недостатності на Рахунку ескроу коштів в розмірі, необхідному для виплати Компенсації в повному обсязі.
Суд зазначає, що вказані пункти Договору не суперечать Умовам, а їх скасування не змінює такі Умови та не призводить до встановлення для позивача зниженої процентної ставки кредитування, що робить обраний позивачем спосіб захисту в цій частині неефективним.
Щодо вимоги позову про зобов`язання АТ «Державний Ощадний банк України» провести перерахунок заборгованості за договором споживчого кредиту, то Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», яке визначене відповідачем в цій справі, взагалі не відповідає за встановлення пільгового кредитування, тобто є неналежним відповідачем у справі. Слід враховувати, що не відповідачем визначаються умови отримання зниженої процентної ставки кредитування, а має місце певний механізм компенсації Приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія» відповідачу частини базової процентної ставки (4%), на що відповідач не впливає.
Звертається увага, що АТ «Українська фінансова житлова компанія» не є стороною укладеного між позивачем та відповідачем кредитного договору, а взаєморозрахунки та правила відшкодування різниці між вартістю кредитування для інших громадян України та військовослужбовців в розмірі 4% річних врегульовано галузевою угодою між ними, що не є частиною даного кредитного договору.
18.03.2026 позивачем подавалося до суду клопотання про залучення до участі у справі в якості третьої особи - АТ «Українська фінансова житлова компанія», проте таке клопотання було подано після початку розгляду справи по суті (перше судове засідання у справі відбулося 26.02.2026), тобто з порушенням процесуальних строків, що мало наслідком залишення поданого клопотання без розгляду (ст. 126 ЦПК України).
В даному випадку проблема позивача полягає в наявності законодавчих змін у Постанові КМУ № 710 від 04.07.2023, якою затверджені нові Умови забезпечення АТ “Українська фінансова житлова компанія” доступного іпотечного кредитування громадян України, якими змінено пільгову категорію осіб «з інвалідів внаслідок війни», на «інвалідів I або II групи внаслідок війни». На момент розгляду справи вказана постанова є чинною.
Звертається увага позивача, що особливості провадження у справах щодо оскарження нормативно-правових актів органів виконавчої влади, Верховної Ради Автономної Республіки Крим, органів місцевого самоврядування та інших суб`єктів владних повноважень – визначені ст. 264 КАС України. Правила цієї статті поширюються на розгляд адміністративних справ, зокрема, щодо: 1) законності (крім конституційності) постанов та розпоряджень Кабінету Міністрів України (крім рішень Кабінету Міністрів України, визначених частиною першою статті 266-1 цього Кодексу), постанов Верховної Ради Автономної Республіки Крим.
Зважаючи на межі позовних вимог, склад учасників справи, а також на наявність вищевказаного механізму оскарження постанов Кабінету Міністрів України, суд в цій справі не вправі давати оцінку доводам позивача щодо погіршення вказаною постановою його правового становище, як підставу для застосування попередньої її редакції. Позивач, у випадку незгоди з постановою, може скористатися правом на її оскарження у визначеному законодавством порядку.
Таким чином, суд приходить до висновку про безпідставність та необґрунтованість позовних вимог заявлених до відповідача Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», що є підставою для відмови у позові.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 5, 10-11, 60, 76-80, 89, 128, 141, 213-215, 258, 265, 268, 279, 354 ЦПК України, суд- 
У Х В А Л И В :

У задоволенні позову ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», третя особа – ОСОБА_2 , про визнання умов кредитного договору недійсними – відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повний текст судового рішення виготовлено та підписано 26.03.2026.

Суддя Богдан АТАМАНЮК