НОВОУШИЦЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

Справа № 680/70/26
2/680/179/26
ЗАОЧНЕ РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 березня 2026 року селище Нова Ушиця

Новоушицький районний суд Хмельницької області в складі судді Олійник А.О.,
з участю секретаря судового засідання Максимчука С.М.,

учасники справи:
позивач - ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»,
відповідач - ОСОБА_1 , 

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження в залі суду цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, 

установив:

Зміст позовних вимог та позиції учасників справи 

У лютому 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі – ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») звернулося до суду з позовом до  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором.
Позовна заява мотивована тим, що 26 березня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та за допомогою вебсайту (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в межах якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, що у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1369-8193, що включає в себе Правила надання споживчих кредитів, в яких визначені істотні умови і з якими позичальник був попередньо ознайомлений.
Відповідно до умов договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредитні кошти в розмірі 3 200 гривень зі строком кредитування 300 днів, базовий період 15 днів, пільгова процентна ставка 0,01 % в день, стандартна процентна ставка 2,50 % в день.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит через партнера АТ КБ «Приватбанк», а також додаткові кредитні кошти відповідно до додаткового договору № 1 у розмірі 1600 грн та додаткового договору №2 у розмірі 1200 грн. 
Водночас відповідач не виконала належним чином зобов`язання за договором, в результаті чого виникла заборгованість у загальному розмірі 33 069,02 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом – 4 468,70 грн, прострочена заборгованість за нарахованими відсотками - 28 600,32 грн.
Разом з тим кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, частково списавши заборгованість за процентами у загальній сумі 7 940,25 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитом.
А тому позивач просить стягнути з відповідача не повну суму заборгованості, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом – 4 468,70 грн, прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 20 660,07 грн, а всього – 25 128,77 грн.

Представник позивача ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у судове засідання не з`явився, повідомлений про розгляд справи належним чином, про що свідчить довідка  (арк.спр.74). 
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилася, причини неявки суду не повідомила, відзив на позов, заяви про розгляд справи у її відсутності чи відкладення розгляду справи суду не подала. Про дату, час та місце судового розгляду повідомлена належним чином, судова повістка вручена відповідачу (арк.спр.75).
Вказані обставини та норми статті 223 ЦПК України вказують на наявність підстав для розгляду справи без участі сторін та ухвалення заочного рішення, про що суд 23 березня 2025 року постановив ухвалу.
Процесуальні дії у справі
12 лютого 2026 року відкрито провадження у справі, призначено розгляд справи по суті за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
02 березня 2026 року розгляд справи відкладено у зв`язку з неявкою відповідача. 
Фактичні обставини справи, встановлені судом 
26 березня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1369-8193 продукту «credos» який позичальником підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором «С8635», відповідно до умов якого кредитодавець (позивач) відкрив позичальнику (відповідачу) кредитну лінію шляхом надання грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності, для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування ним та інші платежі відповідно до умов договору (пункт 2.2 Договору) (арк. спр. 9-18). 
Загальний розмір кредиту (сума кредиту) становить 3 200 гривень. Дата надання/видачі кредиту: 26 березня 2024 року (пункти 4.1, 4.2 Договору). 
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 19 січня 2025 року. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором (пункт 4.12 Договору).
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом (пункт 4.10 Договору).
Денна процентна ставка 2,50 процентів (п. 4.15 Договору).
Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1 цього Договору, на банківський рахунок позичальника НОМЕР_1 , шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (пункти 4.6, 12 (реквізити сторін) Договору).
Така ж інформація стосовно розміру кредиту, строку його повернення, відсотків за користування кредитом була доведена відповідачу у паспорті споживчого кредиту, який підписаний електронним підписом - одноразовим ідентифікатором А8635 (арк. спр. 26 на звороті-28), а також правилами відкриття кредитної лінії, які підписані електронним підписом - одноразовим ідентифікатором С8635 (арк. спр. 19-26).
Таблицями обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1369-8193 доведено до відома ОСОБА_1 інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом, визначено графік платежів (арк. спр.28 на звороті-29 ).
Відповідно до довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та квитанції системи LiqPay, ОСОБА_1 перераховано кредитні кошти в розмірі 3 200 грн за договором № 1369-8193 від 26 березня 2024 року за допомогою системи LiqPay, платіж 2441968189 від 26 березня 2024 року на платіжну карту НОМЕР_1 (арк. спр.30,41). 
02 квітня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1369-8193 (далі - Додаткова угода №1), відповідно до умов якої кредитодавець зобов`язався надати позичальнику додаткові грошові кошти в розмірі 1 600,00 грн (арк. спр.33 на звороті-34). Кількість днів користування Кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди становить 293 календарних днів (пункт 3 Додаткової угоди №1).
З урахуванням змін щодо тіла кредиту, сторонами підписано оновлені таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором  (арк. спр.35-36).
Відповідно до довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та квитанції системи LiqPay, ОСОБА_1 перераховано кредитні кошти в розмірі 1 600 грн за договором № 1369-8193 від 26 березня 2024 року за допомогою системи LiqPay, платіж 2444851011 від 02 квітня 2024 року на платіжну карту НОМЕР_1 (арк. спр.31,41). 
11 квітня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1369-8193 (далі - Додаткова угода №2), відповідно до умов якої, кредитодавець зобов`язався надати позичальнику додаткові грошові кошти в розмірі 1 200 грн  (арк. спр.37 на звороті-38).
Кількість днів користування Кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди становить 284 календарних днів (пункт 3 Додаткової угоди №2).
З урахуванням змін щодо тіла кредиту, сторонами підписано оновлені таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором  (арк. спр.39-40).
Відповідно до довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та квитанції системи LiqPay, ОСОБА_1 перераховано кредитні кошти в розмірі 1 200 грн за договором № 1369-8193 від 26 березня 2024 року за допомогою системи LiqPay, платіж 2448463557 від 11 квітня 2024 року на платіжну карту НОМЕР_1 (арк. спр.32,41). 
ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» за своїм правовим статусом відноситься до юридичних осіб, що мають статус фінансових установ, які відповідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» мають право здійснювати діяльність з надання фінансових послуг на території України (арк. спр.53-54).

Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права
Відповідно до частин першої, третьої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Згідно з статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно із частиною першою статті 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України).
Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч.1 ст.612 ЦК України).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором.
Відповідно до частин першої та другої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі (стаття 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електрону комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
Наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх. 
Суд установив, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1369-8193 від 26 березня 2024 року, а згодом Додатковий договір №1 від 02 квітня 2024 року та Додатковий договір №2 від 11 квітня 2024 року.
Вказані Договори укладенні в електронній формі та підписані за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), що цілком відповідає положенням наведених вище норм закону. 
Відповідно до умов договорів  Товариство надало відповідачу кошти в сумі 6 000 грн (3 200 грн за Договором від 26.03.2024; 1 600 грн за Додатковим договором №1 від 02.04.2024; 1 200 грн за Додатковим договором №2 від 11.04.2024) загальним строком на 300 днів, а остання зобов`язалася повернути кошти та сплатити відсотки за користування ними. 
26 березня 2024 року, 02 квітня 2024 року та 11 квітня 2024 року кредитні кошти були перераховані відповідачу, про що свідчить довідка ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», квитанції платіжної системи LiqPay. 
Отже, факт отримання відповідачем коштів у ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» суд вважає доведеним та відповідачем не заперечується.
Щодо стягнення процентів за користування кредитом, суд зазначає наступне.
Згідно з наданим ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розрахунком заборгованості за Договором, заборгованість станом на 26 листопада 2025 року складається із основного боргу – 4 468,70 грн, процентів, нарахованих за період з 26 березня 2024 року до 19 січня 2025 року (всього 300 днів) – 28 600,32 грн, а всього 33 069,02 грн (арк. спр. 42-49).
Натомість позивач у заяві вказав про прийняття ним рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, частково списавши заборгованість за процентами у загальній сумі 7 940,25 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитом. 
Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» у редакції, яка набрала чинності 24 грудня 2023 року згідно із Законом № 3498-IX від 22 листопада 2023 року, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Договір про відкриття кредитної лінії № 1369-8193 укладений  26 березня 2024 року, тобто, після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому зі змісту положень ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» вбачається, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Згідно з п. 4.10 Договору, денна процентна ставка на дату укладення договору складає 2,50% в день.
Відповідно, визначений Договором розмір денної процентної ставки не відповідає положенням ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування».
Таким чином розрахунок заборгованості за відсотками за договором про надання споживчого кредиту необхідно проводити з урахуванням максимальної денної процентної ставки 1%.
За таких обставин суд, реалізуючи свій процесуальний обов`язок, уважає за необхідне навести власний розрахунок заборгованості за процентами.
Суд вважає правильним нарахування позивачем заборгованості за договором станом на 09 квітня 2024 в розмірі 3 500,80 грн – тіло кредиту, 0,35 грн – відсотки. Така заборгованість із врахуванням принципу диспозитивності відповідає умов договору та Закону. Розрахунок проведений за денною процентною ставкою 0,01% від тіла кредиту та із врахуванням сплачених відповідачем 1 304,80 грн, які зараховані в рахунок погашення заборгованості за відсотками та тілом кредиту. 
У подальшому з 10 квітня 2024 року до 19 січня 2025 року позивач нараховував проценти із застосуванням денної процентної ставки у розмірі 2,50 %, що суперечить умовамЗакону України «Про споживче кредитування». 
Відтак заборгованість за процентами станом на 10 квітня 2024 року становить 35,36 грн (3500,80 тіло х 1% = 35,01, 35,01+0,35 = 35,36).
Заборгованість за процентами за період з 11 квітня 2024 року до 22 квітня 2024 року становить 564,12 грн (4700,80 тіло х 1% = 47,01 х 12 днів =564,12). 
Відповідач 23 квітня 2024 року сплатила 1733,15 грн, які при здійсненні розрахунку судом зараховуються на погашення заборгованості за процентами у розмірі 599,48 грн (35,36+564,12), а решту 1133,67 грн, - необхідно зарахувати у тіло кредиту.
Отже, станом на 23 квітня 2024 року тіло кредиту становило 3566,33 грн (4700,80-1133,67). 
Заборгованість за процентами за період з 23 квітня 2024 року до 07 травня 2024 року становить 534,90грн (3566,33 тіло х 1% = 35,66 х 15 днів =534,90). 
Відповідач 08 травня 2024 року сплатила 1833,28 грн, які при здійсненні розрахунку судом зараховуються на погашення заборгованості за процентами у розмірі 534,90 грн, а решту 1298,38 грн, - необхідно зарахувати у тіло кредиту.
Отже, станом на 08 травня 2024 року тіло кредиту становило 2267,95 грн (3566,33-1298,38). 
Заборгованість за процентами за період з 09 травня 2024 року до 19 січня 2025 року становить 5 806,08 грн (2267,95 тіло х 1% = 22,68 х 256 днів =5 806,08). 
Відтак загальний розмір простроченої заборгованості за договором становить 8 074,03 гривень, з яких: заборгованість за основною сумою боргу – 2267,95 грн, заборгованість за процентами - 5 806,08 грн. 
Розмір вказаної заборгованості за кредитним договором відповідач не спростувала, власних контррозрахунків не надала.
Відтак суд вважає, що позов є частково обґрунтованим, а позовні вимоги частково доведеними.
Розподіл судових витрат
Оскільки позовна заява подана в електронній формі, що є підставою для застосування коефіцієнта 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору, з урахуванням ціни позову ( 25 128,77 грн) та часткового задоволення позову (8 074,03 х 100 : 25 128,77 = 32,13%), відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір за подання позовної заяви пропорційно розміру задоволених вимог у сумі 855,43 грн (3 328 х 0,8=2 662,40 х 32,13%).
Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд
ухвалив:
Частково задовольнити позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. 
Стягнути із  ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1369-8193 від 26 березня 2024 року, додатковим договором від 02 квітня 2024 року, додатковим договором від 11 квітня 2024 року в розмірі 8 074 (вісім тисяч сімдесят чотири) гривні 03 коп., з яких прострочена заборгованість за кредитом - 2267,95 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 5 806,08 гривень. 
У іншій частині позову – відмовити.
Стягнути із  ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 855 (вісімсот п`ятдесят п`ять) гривень 43 коп. сплаченого судового збору. 
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його складення. 
На рішення суду може бути подано апеляційну скаргу до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26, оф. 407, м. Київ, код ЄДРПОУ - 38548598.
Відповідач:  ОСОБА_1 ,місце проживання:  АДРЕСА_1 ,РНОКПП - НОМЕР_2 . 

Суддя А.  О.  Олійник