Справа № 157/1437/25
Провадження №2/157/87/26

РІШЕННЯ 
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
(заочне)
31 березня 2026 року 	місто Камінь-Каширський  	

Камінь-Каширський районний суд Волинської області
в складі головуючого – судді Гамули Б.С.,
з участю секретаря судового засідання Плакоша Д.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,
встановив:
Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (далі – АТ «ПУМБ») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами.
Позов мотивовано тим, що між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 було укладено кредитні договори, зокрема 22 листопада 2021 року кредитний договір №1002022701301 за яким позичальнику надано кредит у сумі 32 000 грн та 28 лютого 2023 року кредитний договір №1011328331 за яким позичальнику надано кредит у сумі 98 369 грн 62 к. Позивач направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив в анкеті на отримання кредиту, тому позивач виконав свій обов`язок щодо претензійної роботи належним чином.
Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 09.04.2025 склала: по кредитному договору від 22.11.2021 №1002022701301 – 27 467 грн 87 к., з яких: 16 940 грн 71 к. – заборгованість за кредитом, 2 грн 36 к. – заборгованість за процентами; 10 524 грн 80 к. – заборгованість за комісією; по кредитному договору від 28.02.2023 №1011328331 – 129 269 грн 71 к., з яких: 96 247 грн 61 к. – заборгованість за кредитом; 19 грн 33 к. – заборгованість за процентами; 33 002 грн 77 к. – заборгованість за комісією. Тобто загальна сума заборгованості по вказаним кредитним договорам станом на 09.04.2025 склала 156 737 гривень 58 к. Позивач направив письмові вимоги (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.
Відповідно до умов кредитного договору, укладеного між позивачем та відповідачем, зокрема, заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №1002022701301 від 22.11.2021, сторони погодили, що позичальник зобов`язується сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості. Ці умови були узгоджені позичальником шляхом підписання відповідних документів. Підписавши вказану заяву позичальник беззастережно підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua, а тому позивач наполягає на правомірності позовних вимог до відповідача по стягненню комісії, що є законним і відповідає чинному законодавству та просить задовольнити позовні вимоги щодо стягнення комісії за обслуговування кредитної заборгованості з відповідача в повному обсязі.
Посилаючись на викладені обставини, позивач просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за кредитними договорами у сумі 156 737 грн 58 к. та витрати зі сплати судового збору.
Представник позивача Анохіна О.О. у судове засідання не з`явилася, у позовній заяві просила справу розглянути за її відсутності. Щодо винесення судом заочного рішення не заперечила.
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, хоча належним чином був повідомлений про час і місце розгляду справи, про причини неявки суд не повідомив, заяви про розгляд справи за його відсутності та відзиву на позов не подав.
Дотримуючись положень статті 280 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд справи та ухвалити рішення на підставі наявних у справі доказів.
Проаналізувавши матеріали справи, суд вважає позов підставним і таким, що підлягає до задоволення частково.
Судом встановлено, що 28 лютого 2023 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем заяви №1011328331 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с. 17-18). Відповідно до цієї заяви ОСОБА_1 її підписанням беззаперечно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку). Крім цього, сторонами був підписаний паспорт споживчого кредиту (а.с. 18 зворот).
Згідно із зазначеними договором та паспортом споживчого кредиту відповідачу надається кредит в сумі 98 369 грн 62 к., в т.ч. із метою погашення заборгованості 98 369 грн 62 к. на строк 48 місяців. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості – 1,4%, розмір процентної ставки – 0,01% річних. ОСОБА_1 зобов`язався здійснювати повернення кредиту шляхом сплати ануїтетного платежу в розмірі 3426 грн 96 к. щомісяця та сплати останнього платежу в розмірі 3426 грн 50 к., в тому числі сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 1377 грн 17 к. щомісяця.
Крім того, 22 листопада 2021 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем заяви №1002022701301 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с. 21-22). Відповідно до цієї заяви ОСОБА_1 її підписанням беззаперечно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ» в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах. Крім цього, сторонами був підписаний паспорт споживчого кредиту (а.с. 22 зворот).
Згідно із зазначеним договором та паспортом споживчого кредиту відповідачу надається кредит на споживчі цілі в сумі 32 000 грн, в т.ч. на загальні споживчі цілі 32 000 грн на строк 24 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості – 2,99%, розмір процентної ставки – 0,01% річних. ОСОБА_1 зобов`язався здійснювати повернення кредиту шляхом сплати ануїтетного платежу в розмірі 2290 грн 27 к. щомісяця та сплати останнього платежу в розмірі 2290 грн 21 к., в тому числі сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 956 грн 80 к. щомісяця.
Таким чином, у договорах сторонами погоджено всі істотні умови щодо суми і строку кредиту, сплати відсотків за користування кредитними коштами, розмір і тип процентної ставки, про що свідчить підписання заяв на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб відповідачем власноручним підписом. Вказані кредитні договори є дійсними, у судовому порядку не оскаржувалися.
Позивач свої зобов`язання виконав у повному об`ємі, зарахувавши на рахунок відповідача суми коштів, обумовлених договором, що підтверджується платіжними інструкціями від 22.11.2021 та від 28.02.2023 (а.с. 34, 35 зворот).
Суд вважає доведеним факт укладення 22 листопада 2021 року та 28 лютого 2023 року між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 кредитних договорів та виконання їх умов АТ «ПУМБ».
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
За змістом ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Особливості застосування змінюваної процентної ставки за договором про надання споживчого кредиту встановлюються законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Статтями 525, 526 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень; докази подаються сторонами та іншими учасниками справи; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ст. 81 ЦПК України).
Звертаючись до суду з цим позовом, АТ «ПУМБ» зазначає, що заборгованість відповідача станом на 09.04.2025 за кредитним договором №1002022701301 від 22.11.2021 – 27 467 грн 87 к., з яких: 16 940 грн 71 к. – заборгованість за кредитом, 2 грн 36 к. – заборгованість процентами; 10 524 грн 80 к. – заборгованість за комісією та по кредитному договору №1011328331 від 28.02.2023 – 129 269 грн 71 к., з яких: 96 247 грн 61 к. – заборгованість за кредитом; 19 грн 33 к. – заборгованість за процентами; 33 002 грн 77 к. – заборгованість за комісією.
Разом із тим, суд враховує, що відповідач за вказаними вище договорами частково повернув кошти, що вбачається з розрахунків заборгованості (а.с. 35-36, 36 зворот-37), виписок/особових рахунків (а.с 38-39, 40) та свідчить про часткове виконання відповідачем умов укладених договорів.
Таким чином, позивач зобов`язання за кредитними договорами виконав в повному обсязі, а відповідач, всупереч викладеним у кредитних договорах умовам, в установлені терміни не повернув повну суму кредитів.
Позивач направив відповідачу письмову вимогу (повідомлення) за вих. №КНО-44.2.2/580 від 10.04.2025 за адресою, яку він зазначив при отриманні кредиту (а.с. 31 зворот-32, 32 зворот-33), однак станом на дату подачі позовної заяви заборгованість відповідачем погашена не була.
Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом – це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо (ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»).
Таким чином, Закон України «Про споживче кредитування» передбачив право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування. Але законодавство визначає і низку пов`язаних із цим обмежень для банку.
На виконання вимог, зокрема п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» правління Національного банку України постановою від 8 червня 2017 року №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі Правила про споживчий кредит).
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Отже, банк має надати споживачу за визначеною формою детальний розпис усіх складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів, включно з передбаченою у договорі комісією за обслуговування, за кожним платіжним періодом.
Пунктом 5 договору №1002022701301 від 22.11.2021 передбачено сплату комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99%, а графіком платежів встановлено сплату комісії в розмірі 956 грн 80 к. щомісяця.
Сплата комісії передбачена також пунктом 5 договору №1011328331 від 28.02.2023, згідно з яким розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 1,4%, а графіком платежів встановлено сплату комісії в розмірі 1377 грн 17 к. щомісяця.
Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Таким чином, за змістом загальних норм права об`єктом зобов`язання не можуть бути дії, які одна із сторін вчиняє на власну користь (аналогічні висновки викладені у постановах Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 (пункти 28, 29), у справі №363/1834/17 (пункт 27).
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки (ч. 1 ст. 1054 ЦК України). Отже, суть зобов`язання за кредитним договором полягає в обов`язку банку надати гроші (кредит) позичальникові та в обов`язку останнього їх повернути і сплатити за користування ними проценти (аналогічний висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №363/1834/17 (пункт 28)). Тому у кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів (аналогічний висновок, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 року у справі №496/3134/19 (пункт 31.25).
Розрахунок для позичальника суми його чергового платежу, суми дострокового повернення заборгованості, а також інформування позичальника у вигляді SMS-повідомлень, довідок за телефоном, електронною поштою, через інтернет-сервіс банку або в іншій формі щодо суми платежу, щодо стану кредитної заборгованості, щодо надходження та зарахування коштів на рахунок для повернення заборгованості, щодо зарахування коштів платежу на рахунок для погашення заборгованості тощо, є діями, які банк вчиняє, насамперед, на власну користь. Надання за ціною встановленої у кредитному договорі комісії інших послуг за обслуговування, не пов`язаних із інформуванням позичальника, не передбачено.
Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг (ч. 3 ст. 55 Закону «Про банки і банківську діяльність»), однією із яких є розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на поточні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик (п. 3 ч. 3 ст. 47 цього Закону), зокрема надання споживчого кредиту. Тому банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за обслуговування, встановленому у договорі, який підписали сторони, оскільки такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку.
Принципи справедливості, добросовісності та розумності є фундаментальними засадами цивільного законодавства та основами зобов`язання (п. 6 ч. 1 ст. 3, ч. 3 ст. 509 ЦК України), спрямованими, зокрема, на реалізацію правовладдя та встановлення меж поведінки у цивільних відносинах. Добросовісність у діях їхнього учасника означає прагнення сумлінно використовувати цивільні права і сумлінно виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями, бездіяльністю шкоди правам та інтересам інших осіб.
З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства.
Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Враховуючи викладене вище, умови кредитних договорів №1002022701301 від 22.11.2021 та №1011328331 від 28.02.2023 щодо сплати комісії відповідно в розмірі 22 963 грн 20 к. та в розмірі 66 104 грн 16 к. за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними, а вимоги щодо стягнення заборгованості за комісією в розмірі відповідно 10 524 грн 80 к. та 33 002 грн 77 к. задоволенню не підлягають.
Нікчемність і, відповідно, недійсність з моменту укладення кредитного договору його умов щодо сплати позичальником комісії (за надання фінансового інструменту, за надання кредитних ресурсів, за обслуговування кредитної заборгованості), має наслідком здійснення перерахунку усіх складових заборгованості, які стягує банк.
Враховуючи зазначене вище, суд відхиляє здійснені позивачем розрахунки заборгованості по комісії, згідно з якими відповідач на погашення заборгованості по кредитних договорах №1002022701301 від 22.11.2021 та №1011328331 від 28.02.2023 сплатив відповідно 12 438 грн 40 к. та 1377 грн 17 к. Враховуючи те, що умови вказаних договорів щодо сплати щомісячної комісії є нікчемними, то сплачена відповідачем сума комісії мала б бути зарахована на погашення суми кредиту враховуючи графік платежів передбачений умовами укладеного між сторонами названих вище договорів.
Таким чином, заборгованість ОСОБА_1 на момент звернення до суду за кредитним договором №1002022701301 від 22.11.2021 становить 4504 грн 67 к., що складається із заборгованості за сумою кредиту в розмірі 4502 грн 31 к. та заборгованості за відсотками в розмірі 2 грн 36 к., а за кредитним договором №1011328331 від 28.02.2023 становить 55 976 грн 74 к., що складається із заборгованості по сумі кредиту в розмірі 55 957 грн 41 к., заборгованості по процентам у розмірі 19 грн 33 к., а тому позов АТ «ПУМБ» до ОСОБА_1 підлягає до задоволення частково.
Враховуючи наведене суд відхиляє здійснений позивачем розрахунок заборгованості за кредитним договором №1011328331 від 28.02.2023 за період із 28.08.2025 по 28.02.2027 на суму 38 913 грн 03 к. (а.с. 36 зворот-37), згідно з яким позивач нарахував відповідачу борг після звернення до суду з цим позовом, а тому в задоволенні позову в цій частині слід відмовити повністю.
У відповідності до ч. 1 ст. 141 ЦПК України суд, задовольняючи позов частково, покладає судові витрати, які складаються із судового збору, на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Враховуючи, що позов задоволено на 38,59% з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений ним судовий збір у розмірі 934 гривні 80 копійок.
Керуючись статтями 12, 76-78, 81, 89, 133, 134, 137, 141, 263-265, 280 Цивільного процесуального кодексу України, статтями 509, 525, 526, 611, 1048, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України, статтею 12 Закону України «Про споживче кредитування», суд 
ухвалив:
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за кредитними договорами №1002022701301 від 22 листопада 2021 року та №1011328331 від 28 лютого 2023 року в сумі 60 481 (шістдесят тисяч чотириста вісімдесят одну) гривню 41 копійку.
У задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» 934 (дев`ятсот тридцять чотири) гривні 80 копійок судового збору.
Рішення суду може бути переглянуте Камінь-Каширським районним судом за письмовою заявою відповідача, яка має бути подана ним протягом тридцяти днів із дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів із дня його проголошення.
Повне найменування, ім`я, місцезнаходження, місце проживання, ідентифікаційний код юридичної особи в ЄДРПОУ, реєстраційний номер облікової картки платника податків сторін: позивач Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», вул. Андріївська, буд. 4, м. Київ, 04070, код в ЄДРПОУ 14282829; відповідач ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 . 

Головуючий 	  	Б.С. Гамула