ЧЕРКАСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

Номер провадження 22-ц/821/433/26	Головуючий по 1 інстанції	
Справа №711/9802/25 Категорія: 304090000 	Булгакова Г. В. 	
  	Доповідач в апеляційній інстанції	
  	Фетісова Т. Л. 	

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 лютого 2026 року м. Черкаси 

Черкаський апеляційний суд в складі колегії суддів цивільної палати:

суддя-доповідач	Фетісова Т. Л. 	
судді секретар Люб секретар 	Карпенко О. В., Сіренко Ю. В. Любченко Т. М.	

розглянув у порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу представника відповідача адвоката Війтенка В. Ю. на рішення Придніпровського районного суду міста Черкаси від 27.11.2025 (повний текст складено 27.11.2025, суддя в суді першої інстанції Булгакова Г. В.) у цивільній справі за позовом ТОВ «Таліон Плюс» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

в с т а н о в и в :

у жовтні 2025 року ТОВ «Таліон Плюс» звернулося до суду з позовом, яким просило стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором № 307529755 від 26.12.2024 у розмірі 108 437,00 грн та судові витрати, мотивуючи про те, що позивач у справі набув права вимоги до позичальника за укладеними з первісними кредиторами договорами факторингу на суму, заявлену до стягнення у даній справі.
Рішенням Придніпровського районного суду міста Черкаси від 27.11.2025 позов у справі задоволено з посиланням на доведеність тверджень позивача про невиконання позичальником договірних зобов`язань щодо повернення кредитних коштів та нарахованих відсотків.
Представник відповідача подав на вказане рішення суду засобами поштового зв`язку 25.12.2025 апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати та новим рішенням відхилити позовні вимоги у справі.
В обґрунтування вказано на те, що проценти по кредиту протиправно нараховано у межах строку дії договору, а не у межах строку кредитування. у паспорті споживчого кредиту 25.01.2030 це термін сплати комісії, а не повернення кредиту.
У заявці на кредит позичальник вказала про строк кредиту тривалістю 30 днів.
Умови договору щодо порядку та строків нарахування відсотків по кредиту включено у договір під переважним впливом кредитора та без урахування інтересів позичальника, отже вони є суперечливими та в силу вимог ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів» недійсними.
Отже нарахування відсотків за кредитом після строку кредитування тривалістю 30 днів є протиправним та суперечить відповідним правовим висновкам ВС.
У відзиві на апеляційну скаргу позивач ТОВ «Таліон Плюс» проти її аргументів заперечив та просив залишити рішення суду першої інстанції без змін, вказуючи на обґрунтованість висновків місцевого суду по суті спору у справі.
Заслухавши доповідь судді, вивчивши та обговоривши наявні докази по справі, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду в межах вимог та доводів апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов таких висновків.
Згідно ч.ч. 1, 2 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.
Відповідно до положень ч.ч.1, 2, 5 ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим . Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
При розгляді справи встановлено, що 26.12.2024 між ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та відповідачем ОСОБА_1 в електронній формі укладено Договір кредитної лінії № 307529755, відповідно до пункту 2.1. якого ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» зобов`язалося надати ОСОБА_1 кредит у формі кредитної лінії, на умовах строковості, зворотності, платності, а ОСОБА_1 зобов`язалася повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту відповідно до умов, зазначених у цьому Договорі, додатках до нього та Правилах надання коштів та банківських металів у кредит ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога».
Згідно з пунктом 2.2., 2.3., 2.4. Договору загальний розмір кредиту за цим Договором становить 35 000,00 грн. Разом з тим позичальнику на умовах та у порядку, що передбачені цим Договором, можуть бути надані додаткові грошові кошти у кредит шляхом надання додаткових траншів. Кредитодавець надає позичальнику перший транш за Договором у розмірі, що дорівнює загальному розміру кредиту 26.12.2024. Другий та решта Траншів за договором можуть бути надані позичальнику протягом дисконтного періоду кредитування на умовах передбачених цим Договором. Надання кожного додаткового траншу за Договором збільшує загальний розмір кредиту на суму такого траншу.
Відповідно до пункту 3.1., 3.2. Договору позичальнику надається дисконтний період кредитування, протягом якого позичальник може збільшувати суму кредиту (отримати черговий транш) в межах кредитного ліміту, шляхом ініціювання такої операції в особистому кабінеті, а також частково повернути суму кредиту. На момент укладення цього договору строк дисконтного періоду користування складає 30 днів від дати отримання позичальником першого траншу. Загальний строк дисконтного періоду користування кредитом вираховується в порядку передбаченому п. 3.2. Договору. У випадку надання першого траншу не в день укладення договору строк дії кредитної лінії та строк дисконтного періоду автоматично продовжується на ту кількість днів, на яку відрізняється дата укладення договору по відношенню до дати надання першого траншу за Договором.
Сторони погодили, що встановлений в пункті 3.1. договору строк дисконтного періоду може бути продовжено позичальником шляхом здійснення протягом дисконтного та пільгового періодів оплати всіх фактично нарахованих процентів за умови, якщо позичальником в особистому кабінеті чи в терміналах самообслуговування партнерів кредитодавця активовано функцію продовження строку дисконтного періоду. Кількість продовжень дисконтного періоду на умовах, описаних в цьому пункті, не обмежена. На умовах цього пункту договору строк продовження дисконтного періоду кожен раз розраховується за наступною формулою: Z = 30 - (Х - Y), де: Z - кількість днів, на які продовжується Дисконтний період; X - поточна дата (день місяця) закінчення Дисконтного періоду з врахуванням всіх попередніх продовжень Дисконтного періоду; Y - дата ініціації (день місяця) продовження Дисконтного періоду (зарахування платежу на рахунок Кредитодавця). При цьому сторони узгоджують, що у випадку, якщо Y > X, то кількість днів, на які продовжується дисконтний період, дорівнює 30 днів (пункт 3.2. Договору).
Згідно з пунктом 5.1. Договору кожен окремий транш за цим Договором надається позичальнику шляхом ініціювання кредитового переказу грошових коштів з рахунку кредитодавця, на рахунок позичальника, використовуючи реквізити платіжної картки НОМЕР_1 , що відбувається не пізніше ніж протягом 3 (трьох) банківських днів з моменту укладення Договору чи ініціювання отримання чергового траншу за Договором.
Рекомендована (не обов`язкова) дата дострокового повного повернення всієї суми кредиту за всіма наданими траншами є дата закінчення дисконтного періоду кредитування – 25.01.2025, а саме протягом 30 днів від дати отримання першого траншу позичальником. У разі пролонгації чи поновлення дисконтного періоду рекомендована (не обов`язкова) дата дострокового повного повернення всієї суми кредиту зміщується на відповідну дату закінчення дисконтного періоду, визначену за правилами цього Договору. В обов`язковому порядку сума кредиту має бути повернена позичальником не пізніше ніж протягом 30 календарних днів після настання однієї з наступних обставин: закінчення строку дії Договору в порядку, передбаченому п. 11.1 Договору; ініціювання кредитодавцем дострокового розірвання/припинення дії Договору, в порядку передбаченому п.9.1.1.2. або п. 9.1.1.7. Договору. Кінцева дата повернення (виплати) кредиту 25.01.2030 (пункт 7.1., 7.2., 7.3. Договору).
Відповідно до пункту 8.1., 8.2., 8.3., 8.4., 8.5. Договору за користування кредитом позичальник зобов`язаний сплачувати кредитодавцю проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у розмірі та порядку, по встановлені цим Договором. Інших витрат позичальника Договором не передбачено Проценти за користування кредитом є платою за користування позичальником наданою йому сумою грошових коштів, належних кредитодавцю. Процентна ставка за Договором є фіксованою і не підлягає зміні кредитодавцем в односторонньому порядку в сторону погіршення для позичальника. Разом з тим, кредитодавець має право в односторонньому порядку зменшити загальну вартість кредиту для позичальника, що не є зміною істотних умов цього Договору. Базова процентна ставка складає 0,98% в день від суми залишку кредиту, яка знаходиться у позичальника за кожний день користування ним, що становить 357,70% річних. Комісія за надання кредиту не є платою за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця. Комісія за надання кредиту позичальнику є іншою складовою плати за послуги, що надаються кредитодавцем за цим Договором. Комісія за надання кредиту нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі першого траншу за цим Договором. У випадку видачі наступних крім першого траншів за цим Договором комісія за надання додаткових грошових коштів у кредит нараховується у день видачі кожного траншу. Розмір комісії, що нараховується за надання першого траншу за цим договором становить 1 750,00 грн.
Згідно з пунктом 11.1. Договору договір набирає чинності з моменту його підписання сторонами та діє протягом 5 років або до його дострокового розірвання/припинення його дії, а в частині розрахунків до повного та належного їх виконання.
ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» свої зобов`язання за вищевказаним договором виконало в повному обсязі, а саме 26.12.2024 перерахувало відповідачці грошові кошти у розмірі 35 000,00 грн на банківську карту № НОМЕР_1 , яку остання вказала у заявці на отримання грошових коштів в кредит від 26.12.2024, що підтверджується листом ТОВ «Профітгід», та не заперечується відповідачем.
Належність відповідачці банківської карти № НОМЕР_2 та перерахування на неї коштів у розмірі 35 000,00 грн. також підтверджується листом АТ КБ «ПриватБанк» № 20.1.0.0.0/7-251022/45411 від 24.10.2025 та випискою по рахунку за 26.12.2024.
З розрахунку заборгованості за договором № 307529755 від 29.12.2024, сформованого ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», встановлено, що з 26.12.2024 по 27.02.2025 відповідачка на виконання умов договору не здійснила жодного платежу, у зв`язку з чим у неї виникла заборгованість у розмірі 75 516,00 грн.
27.02.2025 між ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ТОВ «Таліон Плюс» укладено договір факторингу № МВ-ТП/24, відповідно до якого ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» зобов`язалося відступити ТОВ «Таліон Плюс» права вимоги за переліком в реєстрі прав вимоги, а ТОВ «Таліон Плюс» зобов`язалося їх прийняти та передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» за плату на умовах, визначених цим договором. Розмір (сума) фінансування, що підлягає сплаті ТОВ «Таліон Плюс» ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», встановлюється у реєстрі прав вимоги
Відповідно до Реєстру прав вимоги від 27.02.2025 до ТОВ «Таліон Плюс» перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за договором № 307529755 від 26.12.2024 у загальному розмірі 75 859,00 грн. 
27.02.2025 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» повідомило ОСОБА_1 про відступлення права вимоги за договором № 307529755 від 26.12.2024 ТОВ «Таліон Плюс».
З розрахунку заборгованості за договором № 307529755 від 29.12.2024, сформованого ТОВ «Таліон Плюс», встановлено, що з 27.02.2025 по 23.07.2025 відповідач на виконання умов договору не здійснила жодного платежу, у зв`язку з чим у неї виникла заборгованість у розмірі 125 937,00 грн. 
Однак позивач просить стягнути лише частину заборгованості у розмірі 108 437,00 грн, яка складається із: заборгованість по кредиту - 35 000,00 грн; заборгованість по процентах за користування кредитом - 71 687,00 грн; заборгованість по комісії за надання кредиту - 1 750,00 грн.
18.08.2025 ТОВ «Таліон Плюс» повідомило ОСОБА_1 про дострокове розірвання договору № 307529755 від 26.12.2024 та необхідність сплати заборгованості за договором.
Правовідносини між сторонами, які виникли на підставі вищенаведених фактичних обставин щодо стягнення кредитного боргу, регламентуються такими правовими нормами.
Згідно положень ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст. 105 6-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Як передбачено ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. 
Відповідно до положень ст.ст.526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установленні строки відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а згідно ст.629 ЦК України - договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Також статтею 204 ЦК України встановлено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Крім того, ст. 1077 ЦК України встановлено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Враховуючи викладене вище правове регулювання та встановлені при розгляді цієї справи фактичні обставини, апеляційний суд приходить до висновку про те, що відповідач, як позичальник, отримала кошти за кредитним договором та не повернула їх у визначені строки, сплативши погоджені сторонами договору відсотки по кредиту, отже має заборгованість, права вимоги щодо стягнення якої наявні у позивача за укладеними договорами факторингу.
Таким чином відповідні позовні вимоги підлягають до задоволення, про що вірно вказав суд першої інстанції.
При цьому доказів виконання наявних грошових зобов`язань ні перед позивачем у справі ні перед попередніми кредиторами відповідачем суду не надано.
Відповідно до положень ст.ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Так апеляційний суд не погоджується з аргументами скаржника про те, що відсотки по кредиту протиправно нараховано поза межами строку кредитування, який визначено у заявці на кредит позичальника тривалістю 30 днів, з урахуванням такого.
Як цілком слушно зауважив суд першої інстанції, у пунктах 7.1., 7.2., 7.3. Договору № 307529755 від 26.12.2024 розмежовано поняття «рекомендована (не обов`язкова) дата дострокового повного повернення суми кредиту» та «кінцева дата повернення (виплати) кредиту». Зокрема, рекомендована (не обов`язкова) дата дострокового повного повернення всієї суми кредиту за всіма наданими траншами є дата закінчення дисконтного періоду кредитування – 25.01.2025, а саме протягом 30 днів від дати отримання першого траншу позичальником. У разі пролонгації чи поновлення дисконтного періоду рекомендована (не обов`язкова) дата дострокового повного повернення всієї суми кредиту зміщується на відповідну дату закінчення дисконтного періоду, визначену за правилами цього Договору. В обов`язковому порядку сума кредиту має бути повернена позичальником не пізніше ніж протягом 30 календарних днів після настання однієї з наступних обставин: закінчення строку дії Договору в порядку, передбаченому п. 11.1 Договору; ініціювання кредитодавцем дострокового розірвання/припинення дії Договору, в порядку передбаченому п.9.1.1.2. або п. 9.1.1.7. Договору. Кінцева дата повернення (виплати) кредиту 25.01.2030.
Дисконтний період – це період користування кредитом, протягом якого позичальник має право отримувати нові транші, у тому числі у разі часткового погашення кредиту протягом строку дії Договору. Тобто, дисконтний період – це не строк кредитування, як про те хибно вказує сторона відповідача, це лише період строку кредитування, протягом якого позичальник має право отримати додаткові кредитні грошові транші.
Враховуючи викладене, умови Договору не є двозначними, оскільки вони послідовно встановлюють можливість дострокового повного повернення коштів на пільгових умовах (дисконтний період), але не скасовують основного, погодженого сторонами строку дії Договору до 25.01.2030, про що необґрунтовано зауважує скаржник.
Вказівка у заявці позичальника на отримання кредиту на бажаний 30-денний строк кредитування не усуває її подальшу згоду на визначення такого строку як пільгового з можливістю продовження на запропонованих кредитором умовах.
Також апеляційний суд оцінює критично посилання скаржника на те, що умови договору щодо порядку та строків нарахування відсотків по кредиту включено у договір під переважним впливом кредитора та без урахування інтересів позичальника, отже вони є суперечливими та в силу вимог ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів» недійсними, адже зазначені положення договору є чіткими для розуміння, не перешкоджають позичальнику повернути отримані по кредиту кошти у пільговий строк зі сплатою незначного розміру відсотків та не свідчать про істотний дисбаланс у правах та обов`язках сторін кредитного договору.
Слід враховувати, що відповідно до статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.
Інших доводів, які б свідчили про те, що спір у справі суд першої інстанції вирішив невірно, подана апеляційна скарга не містить.
Відповідно до ст.375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Отже рішення Придніпровського районного суду міста Черкаси від 27.11.2025 у даній справі слід залишити без змін, а апеляційну скаргу представника відповідача – без задоволення.
На підставі ст.141 ЦПК України у зв`язку з відхиленням вимог апеляційної скарги судові витрати відповідача, понесені в апеляційному суді, до відшкодування не підлягають.
Керуючись ст. ст. 141, 367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд,

у х в а л и в :

апеляційну скаргу – відхилити.
Рішення Придніпровського районного суду міста Черкаси від 27.11.2025 у даній цивільній справі – залишити без змін.
Витрати по сплаті судового збору за апеляційний перегляд справи відповідачу не відшкодовувати.
Постанова апеляційного суду набирає чинності з дня ухвалення та може бути оскаржена до суду касаційної інстанції протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення в порядку та за умов, визначених цивільним процесуальним законодавством. 
Повну постанову складено 10.02.2026.

Суддя-доповідач   

Судді