Справа №443/2192/25
Провадження №2/443/220/26

РІШЕННЯ
іменем України

24 квітня 2026 року         місто Жидачів

Жидачівський районний суд Львівської області в складі:
головуючого судді Павліва А.І., 
секретар судового засідання Стасів С.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, - 

встановив:
Стислий виклад позиції сторін.
ТОВ «ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» (позивач) подало до суду позов до ОСОБА_1 (відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за Кредитним договором №7554574 від 15.02.2023 в розмірі 20 281,50 грн, судові витрати у сумі 2 422,40 грн та витрат на професійну правничу допомогу в сумі 8 000,00 грн.
В обґрунтування своїх вимог щодо предмета спору покликається на те, що 15.02.2023 між ТОВ «МІЛОАН» та ОСОБА_1 було укладено Договір про споживчий кредит №7554574, відповідно до умов якого відповідач отримала 5 000,00 грн зі сплатою процентів за користування кредитом та інших платежів та можливих штрафних санкцій, що передбачені Кредитним договором. Кредитодавець умови Кредитного договору виконав в повному обсязі, надавши Відповідачеві кредит в сумі, визначеній Кредитним договором. 26.07.2023 між Первісним кредитором та ТОВ «ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» відповідно до чинного законодавства України укладений Договір відступлення прав вимоги 101-МЛ від 26.07.2023, за умовами якого відбулося відступлення права вимоги та у відповідності до статті 512 Цивільного кодексу України Позивач набув статусу нового кредитора та отримав право грошової вимоги по відношенню до осіб, визначених в реєстрі боржників, включно з правом вимоги і за Кредитним договором №7554574 від 15.02.2023. Сума заборгованості Відповідача становить 20 281,50 грн, з них: прострочена заборгованість за сумою кредиту становить 4 650 грн, прострочена заборгованість за сумою відсотків становить 14 681,50 грн, прострочена заборгованість за комісією за видачу кредиту становить 950 грн. Судові витрати складаються із судового збору у сумі 2 422,40 грн та витрат на професійну правничу допомогу у сумі 8 000,00 грн.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, однак у поданій позовній заяві просить розгляд справи здійснювати за його відсутності. 
Відповідач у судове засідання не з`явилася, однак подала до суду заяву про розгляд справи за її відсутності. Окрім цього, у заяві зазначила, що позов не визнає повністю, оскільки кредит вона не брала і ніяких коштів не отримувала. 

Заяви, клопотання, подані учасниками справи.
Відповідачем подано заяву про розгляд справи за її відсутності та невизнання позову повністю (а.с.81). 

Процесуальні дії у справі.
Ухвалою від 05.01.2026 прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено її до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с.54-55).
Ухвалою судового засідання від 09.02.2026 витребувано докази та відкладено розгляд справи (а.с.62-63).
Ухвалою судового засідання від 17.03.2026 відкладено розгляд справи та визнано потрібним, щоб представник позивача дав особисті пояснення (а.с.73).
Зважаючи на вимоги статей 211, 223 та частини 2 статті 247 ЦПК України, судом 23.04.2026 проведено розгляд справи за відсутності учасників справи та без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
З урахуванням ухвалення цього рішення за відсутності учасників справи, датою його ухвалення є дата складення повного судового рішення.

Позиція суду.
Суд, з`ясувавши обставини, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог та заперечень, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, доходить висновку, що позов не підлягає задоволенню повністю виходячи з такого.

Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.
У анкеті-заяві на кредит №7554574 від 15.02.2023 зазначено суму кредиту, строк кредиту, суму до повернення, комісію, проценти, позичальника: ОСОБА_1 , її реєстраційний номер облікової картки платника податків, дату народження, стать, вік, номер мобільного телефону, номер паспорта, адреса реєстрації та проживання, освіту, місце роботи, щомісячний дохід (а.с.16).
Згідно з Договором про споживчий кредит №7554574 від 15.02.2023, сторонами у якому зазначено ТОВ «МІЛОАН» та ОСОБА_1 , сторони узгодили такі умови:
Кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим Договором, на строк визначений п.1.3. Договору надати Позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п.1.2. Договору (далі - кредит), а Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) у рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості згідно п.1.4. Договору та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені Договором. Кредит надається з метою задоволення потреб Позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит (п.1.1. Договору); 
сума (загальний розмір) кредиту становить 5 000,00 грн (п.1.2. Договору);
кредит надається строком на 105 днів з 15.02.2023 (дата надання кредиту) і складається з пільгового та поточного періодів (п.1.3. Договору);
пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 02.03.2023 (рекомендована дата платежу) (п.1.3.1. Договору);
поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 31.05.2023 (дата остаточного погашення заборгованості) (п.1.3.2 Договору)
позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 02.03.2023 (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 31.05.2023 (останнього дня строку кредитування) (п.1.4 Договору);
комісія за надання кредиту: 950,00 грн, яка нараховується за ставкою 19,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту (п.1.5.1 Договору);
проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 1 500,00 грн, які нараховуються за ставкою 2,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду (п.1.5.2 Договору);
проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 13 500,00 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду (п.1.5.3 Договору);
у разі прострочення Позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього Договору, Кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування, має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною ставкою, передбаченою п. 1.5.3 Договору, в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 ЦК України. У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів у розумінні ч.2 ст. 625 ЦК України на рівні стандартної ставки, передбаченої п.1.5.3 Договору. Обов`язок Позичальника по сплаті таких процентів настає після відповідної вимоги Кредитодавця (п.4.2. Договору);
цей Кредитний договір укладається в електронній формі в Особистому кабінеті Позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби (п.6.1 Договору).
Договір містить реквізити сторін, зокрема дані позичальника, а саме: ПІБ позичальника - ОСОБА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків, серію та номер паспорта, адресу місця реєстрації, номер телефону, а також інформацію про підписання його за допомогою електронного підпису одноразового ідентифікатора F20217 (а.с.7-12). 
Відповідно до графіку платежів за договором про споживчий кредит №7554574 від 15.02.2023 (Додаток №1 до договору про споживчий кредит №7554574 від 15.02.2023) такий містить інформацію про дату видачі кредиту/дату платежу, чисту суму кредиту, види платежів за кредитом, реальну річну процентну ставку, загальну вартість кредиту (а.с.13).
Паспорт споживчого кредиту №7554574 (Додаток №2 до Договору про споживчий кредит №7554574 від 15.02.2023) міститься інформацію про кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, орієнтовну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткову інформацію (а.с.14).
Довідкою про ідентифікацію встановлено, що клієнт ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , з якою укладено договір про споживчий кредит №7554574 від 15.02.2023, ідентифікована ТОВ «МІЛОАН». Акцепт договору позичальником здійснено шляхом підписання його аналогом ЕЦП у формі одноразового ідентифікатора F20217, який відправлений позичальнику 15.02.2023 на номер мобільного телефону НОМЕР_1 (а.с.15).
Відповідно до платіжного доручення №936888565 від 15.02.2023 на ім`я ОСОБА_1 на картку № НОМЕР_2 перераховано від ТОВ «МІЛОАН» кошти у сумі 5 000,00 грн відповідно до кредитного договору №7554574 (а.с.17).
Згідно з розрахунку заборгованості за кредитним договором №7554574 від 15.02.2023 та виписки з особового рахунку за Кредитним договором заборгованість ОСОБА_1 становить 20 281,50 грн, з них: прострочена заборгованість за сумою кредиту становить 4 650 грн, прострочена заборгованість за сумою відсотків становить 14 681,50 грн, прострочена заборгованість за комісією за видачу кредиту становить 950 грн (а.с.18-19).
Між ТОВ «МІЛОАН» та ТОВ «ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» укладено договір відступлення прав вимоги №101-МЛ від 26.07.2023, додаткова угода №1 від 04.02.2025 до цього договору та підписано Акт приймання-передачі реєстру Боржників від 26.07.2023 до згаданого Договору, з яких вбачається, що кредитор передає (відступає) новому кредиторові за плату, а новий кредитор приймає належні кредиторові права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, вказаними у реєстрі боржників укладеними між кредитором і боржниками (пункт 1.1. Договору). Внаслідок передачі (відступлення) портфеля заборгованості за цим договором, новий кредитор заміняє кредитора у кредитних договорах, що входять до Портфеля заборгованості та відповідно вказані у реєстрі боржників та набуває прав грошових вимог кредитора за цими кредитними договорами, включаючи право вимагати від боржників належного виконання всіх грошових та інших зобов`язань боржників за кредитними договорами (пункт 1.2. Договору).
Згідно з вимогами п.8.3 Договору відступлення прав вимоги №100-МЛ від 26.07.2023, кредитор передав, а новий кредитор прийняв реєстр боржників кредитора від 26.07.2023, складений за формою згідно із Додатком №1 до Договору (пункт 1 Акта) (а.с.20-33).
Відповідно до витягу з Реєстру боржників до Договору відступлення прав вимоги №101-МЛ від 26.07.2023 ТОВ «ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 у сумі 20 281,50 грн за кредитним договором №7554574 від 15.02.2023 (а.с.35).
ТОВ «ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» 04.11.2025 оформило на ім`я ОСОБА_1 претензію про необхідність погашення заборгованості за кредитним договором №7554574 від 15.02.2023 у сумі 20 281,50 (а.с.36).

Зміст спірних правовідносин.
Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником, яким на думку позивача є відповідач, взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем (ТОВ «МІЛОАН», право вимоги від якого перейшло до нового кредитора - ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДИТ-КАПІТАЛ») за кредитним договором, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Норми права, які застосував суд.
За змістом норми статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі (частини 1, 2 статті 639 ЦК України).
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абзац 2 частини1 статті 1046 ЦК Украни).
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (частина 2 статті 1054 ЦК України).
Згідно з положеннями статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).
Закон України «Про електронну комерцію» (далі - Закон №675-VIII) визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції
Відповідно до приписів частин 3-5 статті 11 Закону №675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.
Згідно з вимогами частин 6-7 статті 11 Закону №675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (частина 12 статті 11 Закону №675-VIII).
Відповідно до приписів статті 12 Закону №675-VIII якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Закон України «Про споживче кредитування» (далі - Закон № 1734-VIII), який прийнятий 15.11.2016 та набрав чинності 10.06.2017, визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.
Так, загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (пункт 4 частини 1 статті 1 Закону № 1734-VIII).
До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо (абзац 2 частини 2 статті 8 Закону № 1734-VIII).
Також, судом враховано норми статей 11, 203, 205, 207, 598, 599, 611, 626, 1049, 1054, 1056-1 ЦК України, які визначають підстави виникнення цивільних прав та обов`язків, загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, форм правочину та способи волевиявлення, вимоги до письмової форми правочину, підстави припинення зобов`язання та припинення зобов`язання виконанням, правові наслідки порушення зобов`язання, поняття та види договору, обов`язок позичальника повернути позику, кредитний договір та проценти за кредитним договором.

Узагальнені фактичні обставини, встановлені судом.
Судом встановлено на підставі безпосередньо досліджених та оцінених наявних у справі доказів, що 15.02.2023 підписано Договір про споживчий кредит №7554574 в електронній формі, сторонами у якому зазначено ТОВ «МІЛОАН» та ОСОБА_1 (далі - Кредитний договір). За цим Кредитним договором Товариство надало кредит у сумі 5 000,00 грн.
Відповідно до договору відступлення прав вимоги №101-МЛ від 26.07.2023 право вимоги за вказаним вище Кредитним договором перейшло від первісного кредитора ТОВ «МІЛОАН» до нового кредитора ТОВ «ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ».
ОСОБА_1 за Кредитним договором нарахована заборгованість в сумі 20 281,50 грн, з них: прострочена заборгованість за сумою кредиту становить 4 650 грн, прострочена заборгованість за сумою відсотків становить 14 681,50 грн, прострочена заборгованість за комісією за видачу кредиту становить 950 грн.

Мотивована оцінка наведених сторонами аргументів щодо відсутності підстав для задоволення позову.
Надавши оцінку аргументам сторін, суд зауважує, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Водночас електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями та підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Аналіз матеріалів справи, зокрема Кредитного договору, свідчить, що при його укладенні позичальником зазначено ОСОБА_1 , а на вказаний номер мобільного телефону було надіслано одноразовий ідентифікатор, який у подальшому використано для підписання договору.
Разом з тим, виникнення грошового зобов`язання позичальника за кредитним договором пов`язується з фактичним наданням (перерахуванням) кредитних коштів.
Як вбачається з інформації АТ КБ «ПриватБанк» від 20.02.2026, банківська картка № НОМЕР_2 , на яку 15.02.2023 первісним кредитодавцем ТОВ «МІЛОАН» було перераховано кредитні кошти у сумі 5 000,00 грн, на ім`я ОСОБА_1 не емітувалася та за нею не обслуговується.
Отже, відсутні належні та допустимі докази того, що кредитні кошти були зараховані на рахунок, який належить відповідачу, або що вона фактично отримала чи розпорядилася такими коштами.
Відповідно до статті 81 ЦПК України обов`язок доказування зазначених обставин покладається на позивача, однак останнім не надано належних і допустимих доказів того, що кредитні кошти були отримані саме відповідачем.
Сам по собі факт укладення електронного договору із зазначенням персональних даних відповідача не є безумовним доказом виникнення у неї грошового зобов`язання за відсутності доказів фактичного отримання кредитних коштів. При цьому, негативні наслідки неналежної ідентифікації позичальника та перерахування коштів третій особі не можуть бути покладені на відповідача.
Враховуючи наведене у сукупності, суд вважає, що позивачем не доведено належними та допустимими доказами факт отримання відповідачем кредитних коштів, у зв`язку з чим у задоволенні позову слід відмовити повністю.

Розподіл між сторонами судових витрат.
Зважаючи на вимоги статті 141 ЦПК України та з урахуванням відмови у задоволенні позову повністю судовий збір у сумі 2 422,40 грн та витрати на професійну правничу допомогу у сумі 8 000,00 грн покладаються на позивача. 
На підставі статей 11, 526, 598, 599, 610, 611, 626, 628, 638, 639, 1049, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України, статей 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію» та керуючись статтями 10, 19, 81, 89, 141, 259, 263-265, 268 Цивільного процесуального кодексу України, суд -

ухвалив:
Відмовити повністю у задоволенні позову ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» (місцезнаходження: м.Львів, вул. Смаль-Стоцького, 1, корпус 28, ідентифікаційний код юридичної особи 35234236) до ОСОБА_1 (місце проживання: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції. 
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Дата складення повного судового рішення - 24 квітня 2026 року. 

Головуючий суддя А.І. Павлів