532/2226/25 
2/532/91/2026
Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

05 березня 2026 р.  м. Кобеляки 

Кобеляцький районний суд Полтавської області в складі:
судді - Омельченко І.І.,
з участю секретаря судового засідання - Логвиненко А.В.,
учасники справи:
позивач - АТ «Універсал Банк»,
представник позивача - Мєшнік К.І.,
відповідач - ОСОБА_1 ,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Кобеляки в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,  

В С Т А Н О В И В:

15 вересня 2025 року до Кобеляцького районного суду Полтавської області надійшла позовна заява АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Позовна заява обґрунтована тим, що 12.02.2022 року ОСОБА_1 встановила мобільний додаток monоbank. Пройшовши реєстрацію та надавши один з пакетів документів, вона підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг «Monobank» шляхом застосування цифрового власноручного підпису та отримала в АТ «Універсал Банк» кредит у розмірі 140000,00 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .
АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Однак відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками. Станом на 27.02.2025 року у відповідача прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення 5.17 п. 5 Розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. 27.02.2025 року Банк направив відповідачеві повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте відповідач не виходив на контакт та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості.
Станом на 04.06.2025 року за відповідачем рахується заборгованість по тілу кредиту на загальну суму 162945,93 гривень.
Таким чином, АТ «Універсал Банк» прохав суд стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 12.02.2025 року в розмірі 162945,93 гривень та понесені судові витрати.
Ухвалою Кобеляцького районного суду Полтавської області від 16 вересня 2025 року по даній справі відкрито провадження за правилами загального позовного провадження (а.с.58-59).
Ухвалою Кобеляцького районного суду Полтавської області від 16 жовтня 2025 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті (а.с.65-66).
Ухвалою Кобеляцького районного суду Полтавської області від 05 березня 2026 року постановлено ухвалити заочне рішення.
Представник позивача АТ «Універсал Банк» Мєшнік К.І. подав клопотання про розгляд справи без участі представника. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі.
Відповідач ОСОБА_1 , будучи належним чином повідомлена про дату, час та місце розгляду справи через оголошення на офіційному вебсайті судової влади України, в судове засідання не з`явилася, про причини неявки суд не повідомила. Відзив на позов не подала, будь-яких заперечень проти позову, заяв, клопотань чи пояснень з приводу позовних вимог по суті до суду від відповідача не надходило.
Суд, розглянувши та вивчивши матеріали справи, вважає, що позов підлягає задоволенню повністю.
Судом установлено, що 12 лютого 2022 року ОСОБА_1 завантажила на свій смартфон мобільний додаток monоbank. Для подальшого користування ним указала номер телефону, який став фінансовим. Програма надіслала ОТР-пароль у повідомленні, який клієнт ввів для підтвердження реєстрації, після чого на цьому етапі ознайомився з Умовами, натиснувши кнопку «Продовжити». Далі надав копії ідентифікаційного документа і довідки про присвоєння РНОКПП. Наступним кроком для отримання віртуальної картки клієнт пройшов ідентифікацію та верифікацію дистанційно. Клієнт пройшов спрощену процедуру проходження віддаленої верифікації через бюро кредитних історій, зробив селфі та селфі з паспортом, що є одним з кроків отримання віртуальної картки. Після чого, клієнт на екрані смартфону поставив цифровий власноручний підпис - власноручний підпис фізичної особи, створений на екрані електронного сенсорного пристрою та нерозривно пов`язаний з електронним документом, підписаним цим підписом. Далі в додатку перед підписанням Анкети-заяви та Запевнення невід`ємної частини Договору Банк ознайомив клієнта з текстом документів (Анкети-заяви та Запевнення) перед їх підписанням цифровим власноручним підписом. Після ознайомлення клієнт підписав їх шляхом натискання кнопки «Підписати» та отримав примірник підписаного в електронній формі документа на адресу електронної пошти, зазначеної клієнтом у мобільному додатку. Підписавши Анкети-заяву та Запевнення клієнт погодився з Умовами шляхом накладення УЕП на документ (а.с.9,26-30).
Підписуючи Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг «Monobank» від 12.02.2025 року, ОСОБА_1 засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися для вчинення правочинів та платіжних операцій. Вона визнала, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису. ОСОБА_1 погодилася з тим, що невід`ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank», з підписанням якого в мобільному додатку Договір набуває чинність.
Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.
Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов і Правил, Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.
Згідно п.п. 2.3. п. 2 Розділу І Умов і Правил, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України, договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту.
Підпунктом 2.4. п. 2 Розділу І Умов і Правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору він ознайомився та погоджується з умовами договору, зокрема паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту та тарифами, встановленим в договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт, передбаченими договором правами та обов`язками сторін, а також іншу інформацію, яка перелічена в п. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».
До договору Банком долучено Тарифи, Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank, Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с.40-44).
Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank містить інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту споживача, а саме: процентна ставка, відсотків річних: пільгова процентна ставка - 0,00001 %; базова процентна ставка - 3,1 % в місяць (37,2 % річних); тип процентної ставки - фіксована; порядок зміни процентної ставки не передбачено; загальні витрати за кредитом - 36668,07 грн., розраховано, виходячи із суми кредитного ліміту 100000 грн., погашення якого відбувалося впродовж 12 місяців; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) у розмірі 136668,07 грн. розраховано, виходячи з суми кредитного ліміту 100000 грн., погашення якого відбувалось впродовж 12 місяців. Реальна річна процентна ставка, відсотків річних 44,26 %, якщо в пільговому періоді, то 0 %. При невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується збільшена відсоткова ставка 6,2 % у місяць.
Кредитні кошти надаються клієнту у вигляді суми кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжній картці клієнта, яка відкрита в Банку на підставі укладеного Договору про надання банківських послуг. Строк кредитування (строк дії кредитної лінії) 25 років з правом автоматичного продовження.
АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту в розмірі 140000,00 гривень на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 ( НОМЕР_2 ) (а.с.31-32).
З виписки про рух коштів убачається, що ОСОБА_1 користувалася наданими їй кредитними коштами (а.с.19-25).
Крім того, Банк надав суду пояснення до виписки про рух коштів (а.с.18), в яких зазначено, що кредитний ліміт боржника складає 140000,00 гривень. Відповідно до пункту 3 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, підписанням договору боржник беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку збільшувати/зменшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку, баланс складає (мінус) -22945,93 гривень. Тобто заборгованість складає 162945,93 гривень. Ця заборгованість складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту в сумі 140000,00 гривень та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить (мінус) -22945,93 гривень.
Овердрафт (мінус) -22945,93 гривень виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому, Банк надає кредит згідно з договором у розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами. В зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість.
Станом на 04.06.2025 року за відповідачем рахується заборгованість по тілу кредиту на загальну суму 162945,93 гривень (а.с.11-17).
Відповідач не надав суду доказів, які спростовували б розрахунок заборгованості перед АТ «Універсал Банк», не довів відсутність заборгованості.
Відповідно до ч. 1 ст. 205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно ч. 1 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного, іншого технічного засобу зв`язку.
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).
Статті 6 та 627 ЦК України визначають, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (cт. 629 ЦК України).
Статтею 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно абз. 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію», згідно статті 3 якого, електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Згідно статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу України.
Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання, а в ч. 1 ст. 625 ЦК України зазначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Стаття 1054 ЦК України вказує, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
У статті 612 ЦК України вказано, що боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.
Враховуючи викладене вище, оскільки відповідач отримала в АТ «Універсал Банк» кредитні кошти та взяла на себе обов`язки по виконанню Договору про надання банківських послуг «Monobank» від 12.02.2022 року, які на даний час не виконала, з ОСОБА_1 необхідно стягнути заборгованість за тілом кредиту в розмірі 162945,93 гривень станом на 04.06.2025 року.
Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, в разі задоволення позову судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються на відповідача, а тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути сплачений за подання позовної заяви судовий збір у розмірі 3028,00 гривень.
Керуючись статтями 12, 141, 268, 280-289 ЦПК України, суд,- 
У Х В А Л И В:

Позов АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за кредитом (тілом кредиту), наданим за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 12.02.2022 року в сумі 162945,93 (сто шістдесят дві тисячі дев`ятсот сорок п`ять грн. 93 коп.) гривень станом на 04.06.2025 року.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» сплачений судовий збір у розмірі 3028,00 гривень.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Заочне рішення може бути переглянуто судом за заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Сторони:
позивач - АТ «Універсал Банк», ЄДРПОУ 21133352, юридична адреса: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19.
відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , останнє відоме місце проживання: АДРЕСА_1 . 

Суддя