Справа № 710/1727/25 Провадження № 2/710/357/26 

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

09.03.2026 м. Шпола

Шполянський районний суд Черкаської області у складі:
головуючого судді Щербак О.В.,
за участю:
секретаря судового засідання – Слободяник І.,
відповідача ОСОБА_1 ,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

УСТАНОВИВ:
Товариство з обмеженою відповідальністю " Укр Кредит Фінанс" звернулось до суду із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №1118-2152 від 26.11.2022 у розмірі 51 000,00 гривень. 
В обґрунтування позову зазначено, що 26.11.2022 між товариством та відповідачем за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1118-2152, на підставі якого відповідач, шляхом перерахування позивачем на картковий рахунок, вказаний відповідачем, отримав кредитні кошти в сумі 10200,00 грн, строком на 300 днів, базовий період 9 день, знижена процентна ставка 2,50% в день, стандартна процентна ставка 3,00% в день. Всупереч умовам кредитного договору відповідач не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем, внаслідок чого станом на 07.10.2025 за відповідачем утворилась заборгованість в розмірі 101 541,00 грн, яка складається з наступних сум: прострочена заборгованість за кредитом 10200,00 грн; прострочена заборгованість за нарахованими відсотками – 91341,00 грн, у зв`язку з чим позивач вимушений був звернутися до суду. Зазначив, що позивачем прийнято рішення про застосування програми лояльності до відповідача та часткового списання заборгованості за нарахованими відсотками у сумі 50541,00 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у сумі 51000,00 гривень. Тому просять стягнути із боржника неповну суму заборгованості.
20.11.2025 судом відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.
05.01.2026 судом постановлено ухвалу про заочний розгляд справи та ухвалено заочне рішення.
03.02.2026 судом скасоване заочне рішення у справі.
У відзиві на позовну заяву відповідач вказав, що не заперечує отримання коштів за кредитним договором у розмірі 10200,00 грн, однак заперечував проти нарахованих відсотків, оскільки такі є надмірними та неспівмірними і частково поза межами позовної давності. Також вказав , що не отримував повідомлень про прострочення і зростання заборгованості. З огляду на психічний стан, підтверджений медичними документами, він не пам`ятав факту укладення договору і не усвідомлював характеру/ наслідків зобов`язань, що вплинуло на його поведінку та відсутність своєчасного реагування. Просив відмовити у задоволенні позовних вимог у частині відсотків, застосувати позовну давність до всіх періодичних нарахувань, заявлених поза межами трирічного строку. За потреби призначити судово-психіатричну експертизу.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позовній заяві та доданій до неї заяві просив проводити розгляд справи без участі позивача ( представника позивача).
Відповідач у судовому засіданні зазначив, що не заперечує факту отримання коштів, але заперечує проти відсотків, оскільки вони є завеликими та несправедливими. Щодо призначення судово-психіатричної експертизи , то клопотання не заявлялв та вважав, що проведення такої не потрібно.
Заслухавши відповідача, дослідивши наявні у справі докази та оцінивши їх у сукупності, судом встановлені наступні фактичні обставини і відповідні їм правовідносини.
26.11.2022 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 було укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1118-2152 в електронній формі.
Підписання договору з боку позичальника здійснено за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А3200.
Згідно із положеннями пунктів 2.1 та 2.2 договору кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію (далі - Кредитна лінія) на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів (далі – Кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.
Відповідно до умов Кредитного договору №1118-2152 кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 10200,00 грн; строк кредитування - 300 календарних днів ( дата повернення кредиту – 22.09.2023); знижена процентна ставка за користування кредитом (на період заявленого строку) – 2,50% в день; процентна ставка за користування кредитом – 3,00% в день.
Для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого Базового періоду строку кредитування (більш детально див. п.5.3 Договору) згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту 26.11.2022, останній календарний день першого базового періоду 04.12.2022, сума кредиту 10200.00 грн , нараховані проценти за користування кредитом 2295.00 грн, разом до сплати 12495.00 грн.
Відповідно до умов п. 4.2 договору кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні Кредиту.
Відповідно до п. 4.10 договору орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає: 102 000.00 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом 91 800.00 грн
Згідно з умовами Кредитного договору №1118-2152 п. 5.1. позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) не пізніше ніж в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п. 4.8. цього договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця. 
26.11.2022 відповідачем також підписано Паспорт споживчого кредиту.
На виконання умов Кредитного договору позивач з використанням системи LIQPAY здійснив перерахування кредитних коштів у сумі 10200,00 грн на картковий рахунок відповідача, що підтверджується квитанцією від 26.11.2022, призначення : видача кредитних коштів за договором 1118-2152, 2 022-11-26, номер операції 2146218661, а також довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс».
Згідно з розрахунком заборгованості за договором 1118-2152 від 26.11.2022 станом на 07.10.2025 заборгованість складає 101541.00 грн, яка складається з тіла 10200,00 грн та 91341.00 грн заборгованості за відсотками. Із вказаного розрахунку вбачається, що відповідачем сплата коштів за кредитом не проводилася.
Позивачем застосована програма лояльності в частині стягнення процентів та висунута вимога про стягнення нарахованих та несплачених відсотків у розмірі 40800,00 грн.
Згідно з п.1 ч.2 ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
За змістом статтей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно зі ст.205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Положеннями частин 1,3 ст. 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом; використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою зокрема договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до частин 1, 3, 4, 7ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом частини першої статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до приписів ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Відповідно до приписів частин 1-3 ст. 10561ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором;
розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно зі статтями 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно зі ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторін.
За наявними доказами у справі , судом установлено, що договір підписаний сторонами, які досягли згоди з усіх істотних умов договору ( розміру кредиту, його вартість, строк кредитування, порядок сплати та ін.), мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їх волевиявлення було вільним і відповідало їхній внутрішній волі; відповідач на момент укладення договору не заявляв додаткових вимог щодо умов спірного договору; не оспорював кредитний договір в частині або в цілому.
Суд критично ставиться до посилань у відзиві на те, що під час укладення договору він не зовсім розумів наслідків, через психічний стан. Разом із тим, вдповідно до довідки КНП « Черкаська обласна психіатрична лікарня Черкаської обласної ради» ОСОБА_1 дійсно періодично проходить лікування, але таке мало місце з 05.01.2023, тобто після укладення договору кредиту. На призначенні судово-психіатричної експертизи не наполягав ( по суті таке клопотання і не заявляв). 
Оскільки відповідач не оспорює кредитний договір та визнає отримання коштів, разом із тим належним чином не виконує свої зобов`язання по погашенню заборгованості за кредитним договором, відомостей про погашення заборгованості відповідачем повністю або частково не надано , внаслідок чого утворилась заборгованість за тілом кредиту та відсотками, розмір яких відповідачем не спростований, з урахуванням принципу диспозитивності та в межах позовних вимог, суд приходить до висновку про наявність порушеного права позивача, яке підлягає захисту, шляхом стягнення заборгованості з відповідача.
Щодо доводів відповідача.
Відповідач у відзиві на позов та у судовому засіданні вказав, що відповідачем нараховані відсотки станом до 07.10.2025.
Разом із тим вказані твердження спростовуються розрахунком заборгованості за кредитним договором, відповідно до якого відсотки нараховані до 21.09.2023, тобто в межах строку дії договору, визначеного у п. 4.8 Кредитного договору №1118-2152, та у розмірі , визначеному 
Також відповідач просив зменшити розмір відсотків на підставі ст. 551 ЦК України.
Відповідно до ч.3 ст. 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.
Поряд із тим, із розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем не нараховувалась неустойка і позивачем не порушується питання про її стягнення.
Також відповідач просив застосувати строк позовної давності до нарахованих відсотків.
Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.
Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України). Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).
Відповідно до приписів частин 1 та 5 ст. 261 ЦК України перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила;
за зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання;
за зобов`язаннями, строк виконання яких не визначений або визначений моментом вимоги, перебіг позовної давності починається від дня, коли у кредитора виникає право пред`явити вимогу про виконання зобов`язання. Якщо боржникові надається пільговий строк для виконання такої вимоги, перебіг позовної давності починається зі спливом цього строку.
Відповідно до п.4.5 договору сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду. Проценти за користування кредитом вважаються сплаченими з моменту зарахування грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця. Позичальник підписанням цього Договору підтверджує та розуміє, що після ініціювання позичальником переказу коштів з власного рахунку на рахунок кредитодавця проходить певний час до моменту зарахування сплачених Позичальником коштів на рахунок Кредитодавця, а також те, що ризики того, що сплачені позичальником кошти можуть надійти на рахунок Кредитодавця із затримкою, несе позичальник. 
Згідно з п.4.6 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3.00% (три цiлих, нуль сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування Кредитом за Зниженою та/або Пільговою ставкою). 
Відповідно до Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1118-2152 (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України сплата за договором визначена кожні дев`ять днів, перший платіж 04.12.2022 і так далі.
Під час дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19), строки, визначені статтями 257, 258, 362, 559, 681, 728, 786, 1293 цього Кодексу, продовжуються на строк дії такого карантину ( п.12 Прикінцевих та перехідних положень ЦПК України.
Позивач звернувся до суду 14.11.2025, тобто в межах строку загальної позовної давності.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати у виді судового збору, понесенні позивачем за подання до суду позовної заяви, в розмірі 2422,40 грн, відповідно до платіжної інструкції №6303 від 07.11.2025.
Керуючись статтями 11, 205, 526, 530, 1048,1049, 1054 ЦК України, статтями 12, 13, 76-81, 89, 141, 211, 263-265, ч.1 ст. 354 ЦПК України, суд 

УХВАЛИВ:
Позов задовольнити.
Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Кредитним договором №1118-2152 від 26.11.2022 у розмірі 51 000,00 гривень, яка складається з тіла 10200,00 грн, відсотків 40 800,00 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» витрати пов`язані зі сплатою судового збору в розмірі 2422,40 гривень.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.
Рішення може бути оскаржене до Черкаського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», бульвар Лесі Українки, буд.26, офіс 407, м. Київ, 01133, ЄДРПОУ 38548598.
Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрований: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .
Повний текст рішення складений 11.03.2026.

Суддя О.В. Щербак