КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 лютого 2026 року

справа № 755/20032/24

провадження № 22-ц/824/1021/2026

Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
судді-доповідача: Музичко С.Г.,
суддів: Сушко Л.П., Болотова Є.В.
при секретарі: Яхно П.А.

учасники справи:
позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» 
відповідач - ОСОБА_1 

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Дніпровського районного суду міста Києва від 24 квітня 2025 року, постановлене під головуванням судді Хромової О.О., у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості, -
ВСТАНОВИВ:
Товариство з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» (далі - ТОВ «Іннова Фінанс») звернулося до Дніпровського районного суду міста Києва з позовом, в якому просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за договором про надання грошових коштів у позику від 01 травня 2024 року № 3868180524 в загальному розмірі 60 480,00 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 14 000,00 грн, заборгованість за відсотками - 39 480,00 грн, заборгованість за пенею - 7 000,00 грн та судові витрати у сумі 2 422,40 грн.
Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 01 травня 2024 року між ТОВ «Іннова Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про надання грошових коштів у позику № 3868180524, який вчинено в електронній формі та підписано електронним підписом з одноразовим ідентифікатором.
ТОВ «Іннова Фінанс» зобов`язання відповідно до договору виконав у повному обсязі, надав позичальнику грошові кошти у розмірі 14 000,00 грн строком на 360 днів; дата надання кредиту - 01 травня 2024 року; стандартна процентна ставка - 1,5 % за день користування; знижена процентна ставка - 0,75 %.
Однак належного зустрічного виконання зобов`язань за договором товариство не отримало, у зв`язку з чим заборгованість ОСОБА_1 становить 60 480,00 грн, яка складається з суми простроченої заборгованість за кредитом - 14 000,00 грн (тіло кредиту), заборгованості за відсотками - 39 480,00 грн, заборгованість за пенею - 7 000,00 грн.
Враховуючи вищезазначене, позивач просить позов задовольнити та стягнути з відповідача 60 480,00 гривень та судові витрати.
Рішенням Дніпровського районного суду міста Києва від 24 квітня 2025 року позов задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» заборгованість за кредитним договором від 01 травня 2024 року № 3868180524 про надання грошових коштів у позику, що складається із простроченої заборгованість за кредитом у розмірі 14 000,00 грн (чотирнадцять тисяч гривень 00 копійок), заборгованості за відсотками у розмірі 39 480,00 грн (тридцять дев`ять тисяч чотириста вісімдесят гривень 00 копійок), що разом складає - 53 480,00 грн (п`ятдесят три тисячі чотириста вісімдесят гривень 00 копійок).
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» судовий збір у розмірі 2 142,03 грн (дві тисячі сто сорок дві гривні 03 копійки).
У задоволенні іншої частини позовних вимог відмовлено.
Не погоджуючись із рішенням суду ОСОБА_1 звернулася з апеляційною скаргою, в якій просить рішення суду в частині нарахованих відсотків, пені та штрафів скасувати, постановити в цій частині нове рішення про відмову в задоволенні вимог.
Вимоги обґрунтовані тим, що нараховані відсотки та пеня є непосильним фінансовим тягарем. Апелянт визнає обов`язок щодо повернення основної суми позики.
Зазначає, що відповідно до чинного законодавства України, під час дії воєнного стану встановлені особливі умови щодо нарахування пені та штрафів за прострочення виконання грошових зобов`язань.
Учасники справи в судове засідання не з`явилися, про місце, дату та час розгляду справи повідомлялися належним чином.
Перевіривши законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення в межах доводів апеляційної скарги колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню.
Згідно з ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Оскільки рішення суду першої інстанції оскаржується в частині стягнення заборгованості за відсотками, то в іншій частині рішення суду апеляційною інстанцією не переглядається.
Частково задовольняючи вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що між сторонами досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, який оформлений сторонами в електронній формі, з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
Зважаючи, що Договір № 3868180524 укладений 01 травня 2024 року, тобто в період дії воєнного стану в Україні, відповідач звільнений від обов`язку сплати пені. Суд вважав, що відсутні правові підстави для задоволення позовних вимог про стягнення з відповідача нарахованої пені у розмірі 7 000,00 грн.
Колегія суддів погоджується з таким висновком суду першої інстанції.
Судом встановлено, що 01 травня 2024 року між ТОВ «Іннова Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту https://finsfera.ua/, що є частиною Інформаційно-комунікаційної системи товариства, укладено договір № 3868180524 про надання грошових коштів у позику, який підписано позичальником електронним підписом з одноразовим ідентифікатором r1z4coi4q.
Відповідно до пункту 2.2 договору товариство надає позичальнику кредит у гривні, а позичальник зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені договором.
Сума кредиту - 14 000,00 грн, тип кредиту - кредит, строк кредиту - 360 днів з періодичністю платежів - кожні 30 днів (пункт 2.3 - 2.5 договору).
Пунктом 2.6. договору встановлено тип процентної ставки - фіксована. За користування кредитом нараховуються проценти відповідно до наступних умов: стандартна процентна ставка
- 1,5 % в день та застосовується в межах строку кредитування, вказаного в пункті 2.5 договору; знижена процентна ставка - 0,75 % в день та застосовується, якщо позичальник 31 травня 2024 року сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, позичальник, як учасник програми лояльності, отримає від товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити позичальник за стандартною процентною ставкою до вказаної вище дати, буде перераховано за зниженою процентною ставкою.
Мета отримання кредиту - споживчі (особисті) потреби (пункт 2.7 договору).
Згідно із пунктом 2.8 договору орієнтовна реальна річна процентна ставка складає за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом - 9 089,90 %, за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки - 5 208,98 %.
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом - 89 600,00 грн; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки - 86 450,00 грн.
Загальні витрати за кредитом: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом - 75 600,00 грн, за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки - 72 450,00 грн (пункт 2.10.2 договору).
Денна процентна ставка на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом - 1,50 %, за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки - 1,44 %.
Пунктом 3.1 сторони передбачили, що кошти кредиту надаються у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок позичальника, уключаючи використання реквізитів платіжної картки НОМЕР_1 .
Сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно графіка платежів, крім випадку, визначеного в пункті 6.3 договору (пункт 6.1 договору).
Пунктом 7.3 договору встановлено, що у разі невиконання або неналежного виконання позичальником зобов`язань згідно договору, включаючи прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня позичальник повинен виплатити товариству штраф у розмірі 28 % від суми простроченого платежу за кожен факт такого прострочення.
За порушення позичальником строків повернення позики та/або прострочення сплати процентів у строки, визначені договором, позикодавець має право стягнути з позичальника пеню за кожен день прострочення у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період прострочення, але не більше ніж 15 % від суми простроченого платежу.
У пункті 10.10 договору зазначено, що невід`ємною частиною цього договору є Правила та Паспорт споживчого кредиту, що надано позичальнику до укладення Договору. Уклавши цей договір, позичальник підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися Правил, текст яких розміщений на веб-сайті Товариства.
У додатку № 1 до договору від 01 травня 2024 року № 3868180524 відображено графік платежів за договором, що розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки.
Також до матеріалів справи долучено паспорт споживчого кредиту, який містить інформацію про основні умови кредитування. Паспорт підписано відповідачем ОСОБА_1 01 травня 2024 року одноразовим ідентифікатором ngqpmx1yj.
На підтвердження укладання договору позики між кредитодавцем та позичальником у додатку до позовної заяви позивач додає роздруківку з електронної пошти позивача - support@finsfera.ua , з якої 01 травня 2024 року відправлено на електронну пошту відповідачу - ІНФОРМАЦІЯ_2 одноразові ідентифікатори для підпису кредитного договору та паспорту споживчого кредиту. Зазначені одноразові ідентифікатори вказані також у Договорі позики та паспорті споживчого кредиту після його підписання сторонами.
Відповідно до частин першої та другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
У відповідності до статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно із частиною першою та другою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
У частині першій статті 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом статті 634 ЦК України умови таких договорів приєднання у сфері кредитних правовідносин розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам та доведені до їх відома, так як друга сторона (споживач послуг банку) лише приєднується до договору, з умовами якого він ознайомлений.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Як було встановлено судом, 01 травня 2024 року між ТОВ «Іннова Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір № 3868180524 про надання грошових коштів у позику, який підписано позичальником електронним підписом з одноразовим ідентифікатором r1z4coi4q.
Сума кредиту - 14 000,00 грн, тип кредиту - кредит, строк кредиту - 360 днів з періодичністю платежів - кожні 30 днів (пункт 2.3 - 2.5 договору).
Пунктом 2.6. договору встановлено тип процентної ставки - фіксована. За користування кредитом нараховуються проценти відповідно до наступних умов:
стандартна процентна ставка - 1,5 % в день та застосовується в межах строку кредитування, вказаного в пункті 2.5 договору; 
знижена процентна ставка - 0,75 % в день та застосовується, якщо позичальник 31 травня 2024 року сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, позичальник, як учасник програми лояльності, отримає від товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити позичальник за стандартною процентною ставкою до вказаної вище дати, буде перераховано за зниженою процентною ставкою.
Згідно із пунктом 2.8 договору орієнтовна реальна річна процентна ставка складає за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом - 9 089,90 %, за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки - 5 208,98 %.
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом - 89 600,00 грн; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки - 86 450,00 грн.
Загальні витрати за кредитом: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом - 75 600,00 грн, за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки - 72 450,00 грн (пункт 2.10.2 договору).
Денна процентна ставка на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом - 1,50 %, за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки - 1,44 %.
Факт підписання зазначеного договору апелянтом не оскаржується. Таким чином, ОСОБА_1 відповідно до статей 3, 627 ЦК України добровільно погодила такі умови кредитного договору, взяла на себе відповідні зобов`язання.
З огляду на вищевикладене, у підписаному відповідачем договорі були погоджені відсотки за користування кредитом і ОСОБА_1 своїм підписом підтвердила згоду на зазначені умови договору кредитування.
Статтями 525, 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
За приписами статей 530, 610, 611, 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Враховуючи те, що зазначеною сторонами було визначено розмір відсотків за користування кредитом, то вони підлягають стягненню з позичальника на користь кредитора в примусовому порядку через неналежне виконання зобов`язань за кредитним договором.
За викладених обставин, які відповідають наявним у справі доказам, та правового обґрунтування - колегія суддів дійшла висновку, що доводи скарг не знайшли свого підтвердження в матеріалах справи та не спростовують висновків суду першої інстанції, судові рішення є законними та обґрунтованими, ухвалені з додержанням норм матеріального і процесуального права, тому відповідно до ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційні скарги без задоволення, а судові рішення без змін.
Згідно вимог статті 375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Керуючись ст. 268, 367, 374, 375, 381-384, 389 ЦПК України, суд,-

ПОСТАНОВИВ:
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.
Рішення Дніпровського районного суду міста Києва від 24 квітня 2025 року залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з моменту прийняття та може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів.
Повний текст складено 17 березня 2026 року.

Суддя-доповідач

Судді