ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛЬВІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
79014, місто Львів, вулиця Личаківська, 128
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10.03.2026 Справа № 914/187/26 

Господарський суд Львівської області у складі судді Зоряни Горецької, розглянувши в порядку спрощеного провадження без виклику сторін справу
за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» 
в особі філії - Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк»,
до відповідача Фізичної особи-підприємця Бричкіної Єлизавети Олександрівни,
про стягнення 345 524,68 грн заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:
На розгляд Господарського суду Львівської області надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк» до Фізичної особи-підприємця Бричкіної Єлизавети Олександрівни про стягнення 345 524,68 грн заборгованості за кредитним договором.
Ухвалою від 22.01.2026 відкрито провадження по справі за правилами спрощеного провадження, без виклику сторін.
Враховуючи вищевикладене, беручи до уваги те, що сторони належним чином повідомлені про розгляд справи судом і від них не надходило жодних заперечень проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження чи клопотань про її розгляд у судовому засіданні з повідомленням сторін, дослідивши наявні у справі докази та викладені в позовній заяві пояснення, суд дійшов висновку про необхідність прийняття рішення у справі.

АРГУМЕНТИ СТОРІН
Позиція позивача
Спірні правовідносини між сторонами виникли унаслідок невиконання відповідачем зобов`язання за договором кредитної лінії №3390/2024 від 12.09.2024. Прострочена заборгованість становить 308 224,75 грн. На основну суму заборгованості нараховано проценти за користування кредитом в розмірі 37 299,93 грн.

Позиція відповідача
Відповідач правом на подання відзиву не скористався, хоча належним чином повідомлений про розгляд справи. 

ОБСТАВИНИ, ВСТАНОВЛЕНІ З МАТЕРІАЛІВ СПРАВИ
12 вересня 2024 року між акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» (надалі – Банк, Позивач) та Бричкіною Єлизаветою Олександівною, що є фізичною особою - підприємцем (надалі - Позичальник, Відповідач) укладено договір кредитної лінії № 3390/2024 (надалі - Кредитний договір) за Програмою фінансової державної підтримки суб`єктів підприємництва «Доступні кредити 5-7-9%», реалізація якої здійснювалася на підставі «Порядку надання фінансової державної підтримки суб`єктам малого та середнього підприємництва», затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 24 січня 2020 року № 28 зі змінами та доповненнями. Договору про співробітництво (надалі - Програма).
Відповідно до п. 2.1, 3.1, 3.2, 3.8, 3.9. 3.9 Кредитного договору Банк зобов`язався надати, а позичальник - отримати, належним чином використати та повернути в передбачені цим договором строки кредит та сплатити проценти за користування кредитом, комісійні винагороди та інші платежі в порядку та на умовах, визначених цим договором. Кредит надавався Позичальнику на фінансування оборотного капіталу у вигляді відновлювальної кредитної лінії з максимальним лімітом кредитування в розмірі 600 000 грн та з остаточним терміном повернення кредиту не пізніше 11.09.2025.
У пункті 3.3 Кредитного договору сторони погодили збільшення/зменшення діючого ліміту кредитування в строки згідно з визначеним графіком.
Кредит надавався траншами (частинами) в порядку та на умовах, передбачених цим договором, з рахунку для обліку основної суми боргу в безготівковому порядку на поточний рахунок Позичальника НОМЕР_1 , відкритий в Банку (п. 3.9 Кредитного договору).
Пунктом 3.11 Кредитного договору встановлено, що з метою дотримання діючого ліміту кредитування згідно з умовами цього договору. Позичальник зобов`язаний не пізніше першого банківського дня наступного періоду здійснити погашення основної суми боргу у сумі, що буде необхідною для дотримання діючого ліміту кредитування на такий наступний період. У разі, якщо діючий ліміт кредитування буде вичерпано. Позичальник має право отримати наступний транш у межах діючого ліміту кредитування лише за умови погашення основної суми боргу (частково або в повному обсязі) за цим договором.
Відповідно до пп. 3.5.1 Кредитного договору за користування кредитом Позичальник зобов`язаний забезпечити своєчасну та в належному розмірі сплату процентів за процентною ставкою, яка є змінюваною, розмір якої розраховується та встановлюється на відповідний період кредитування за цим договором із застосуванням формули:
БПС = Індекс інфляції ІЛІФ (12т) + Маржа,
Де
БПС - розмір базової процентної ставки у процентах річних, який розраховується та встановлюється на відповідний період кредитування за цим договором;
Індекс ІЛІШ (12т) - Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб;
Маржа - доданок, який виражений у процентах, що становить 14%.
Розмір базової процентної ставки на момент укладення Кредитного договору, відповідно до пп. 3.5.2, визначений у розмірі 26,95% річних, який підлягає застосуванню для визначення зобов`язання Позичальника зі сплати процентів до моменту першого перегляду (зміни) розміру такої процентної ставки у відповідності до пп. 3.5.3 цього Договору.
Загальний порядок нарахування та сплати процентів визначений у пунктах 3.5. 3.16 Кредитного договору.
Умовами п. 3.6 Кредитного договору також встановлений особливий порядок виконання Позичальником зобов`язання щодо своєчасної сплати. Зокрема, беручи до уваги умови Програми, користуючись принципом свободи договору та керуючись частиною 2 статті 526 Цивільного кодексу України, Сторони дійшли згоди, що за умови дотримання Позичальником умов Програми та належного виконання ним умов цього Договору (в частині вчасного повернення суми Кредиту, її частини та/або вчасної сплати суми Процентів її частини), в межах Періоду відповідності Програмі. Позичальнику встановлюється особливий порядок виконанням зобов`язання щодо своєчасної сплати Процентів (за умови відсутності обставин та/або порушень умов Договору, які виключають можливість застосування такого особливого порядку), а саме:
- протягом Періоду часткової компенсації Процентів, Позичальник самостійно (за власні кошти) сплачує нараховані за Договором Проценти в розмірі Компенсаційної процентної ставки, яка з урахуванням умов Програми становить 15 (п`ятнадцять цілих) процентів річних;
- решта нарахованих Процентів в розмірі КЧГІ. яка розраховується як різниця між Базовою процентною ставкою та Компенсаційною процентною ставкою, що сплачується Фондом у зв`язку з наданням Позичальнику Компенсації (у випадку отримання Позичальником права на таку Компенсацію) шляхом списання Банком коштів в повній необхідній сумі з Рахунку ескроу на рахунок, визначений в п. 3.19. цього Договору, або Позичальником у випадках та у строки визначені цим Договором.
З урахуванням умов вищевказаної Програми призупиняється надання компенсації Позичальнику, якщо він допустить прострочення більше ніж на 15 календарних днів виконання зобов`язань зі сплати процентів (їх частини) та/або з повернення кредиту (його частини), або з інших підстав, які передбачені або будуть передбачені умовами Програми (п. 3.18.1 Кредитного договору).
Окрім того, п. 3.7 Кредитного договору передбачено, що Позичальник додатково сплачує Банку: комісійну винагороду за надання кредиту в розмірі 0,75% від суми максимального ліміту кредитування в день укладення цього договору; комісійну винагороду за обслуговування кредиту в розмірі 0.75% від суми максимального ліміту кредитування в день укладення цього договору.
Відповідно до пунктів 3.16 Кредитного договору, Позичальник зобов`язаний забезпечити своєчасну сплату Банку Процентів в порядку та розмірах, визначених цим Договором. Проценти нараховуються щомісячно методом факт/факт у розмірі Базової процентної ставки на Основну суму боргу за строк правомірного користування Основною сумою боргу, до якого включається день видачі Кредиту та перебіг якого припиняється:
1) у випадку своєчасного погашення Основної суми боргу - в день фактичного повного погашення Основної суми боргу (повернення Кредиту) і такий день до розрахунку процентів не включається;
2) у випадку прострочення погашення Основної суми боргу - у визначений згідно з умовами цього Договору останній день, коли Основна сума боргу могла бути погашена без порушення встановленого цим Договору строку/ терміну, і такий день до розрахунку процентів включається.
При нарахуванні процентів день видачі Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом.
Якщо умовами цього Договору встановлено зобов`язання Позичальника повернути частину Основної суми боргу, то щодо неї строк правомірного користування, за який нараховуються проценти, обчислюється аналогічно до викладеного вище.
З метою виконання зобов`язання Позичальник щомісяця забезпечує сплату повної суми процентів за користування кредитом та перерахування коштів для погашення заборгованості (в т.ч. погашення простроченої заборгованості) на рахунок Банку № НОМЕР_2 , код банку 325796 та Банк зараховує зазначені кошти з вказаного рахунку на рахунок для обліку заборгованості Позичальника за відповідним зобов`язанням (п.3.19 Кредитного договору).
Згідно з пп. 4.3.1 Кредитного договору, Позичальник зобов`язаний належним чином виконувати всі умови цього договору та взяті на себе за цим договором зобов`язання, а також зобов`язання за іншими договорами, укладеними з Банком.
На виконання умов пунктів 2.1, 3.9, 3.10 Кредитного договору та на підставі:
- письмової заяви Позичальника від 20.09.2024 Банк надав Позичальнику перший транш (кредит) в розмірі 100 000,00 грн шляхом перерахування на підставі платіжного доручення (МО) №1700207826314 від 20.09.2024 грошових кошів в сумі 100 000,00 грн з рахунку Банку для обліку основного боргу за Кредитним договором иА623257960000020632000009594 на поточний рахунок Позичальника НОМЕР_3 , відкритий в Банку для отримання кредитних коштів;
- письмової заяви Позичальника від 08.10.2024 Банк надав наступний транш (кредит) в розмірі 40 000,00 грн шляхом перерахування на підставі платіжного доручення (МО) №1716709167414 від 08.10.2024 грошових кошів в сумі 40 000,00 грн з рахунку Банку для обліку основного боргу за Кредитним договором UА623257960000020632000009594 на поточний рахунок Позичальника НОМЕР_1 , відкритий в Банку для отримання кредитних коштів;
- письмової заяви Позичальника від 11.10.2024 Банк надав Позичальнику черговий транш (кредит) в розмірі 10 000,00 грн шляхом перерахування на підставі платіжного доручення (МО) №1719561892714 від 11.10.2024 грошових кошів в сумі 10 000,00 грн з рахунку Банку для обліку основного боргу за Кредитним договором UА623257960000020632000009594 на поточний рахунок Позичальника НОМЕР_1 , відкритий в Банку для отримання кредитних коштів;
- письмової заяви Позичальника від 18.10.2024 Банк надав Позичальнику наступний транш (кредит) в розмірі 30 000,00 грн шляхом перерахування на підставі платіжного доручення (МО) № 1725619786214 від 18.10.2024 грошових кошів в сумі 30 000,00 грн з рахунку Банку для обліку основного боргу за Кредитним договором UА623257960000020632000009594 на поточний рахунок Позичальника НОМЕР_1 , відкритий в Банку для отримання кредитних коштів;
- письмової заяви Позичальника від 30.10.2024 Банк надав Позичальнику перший транш (кредит) в розмірі 150 000,00 грн шляхом перерахування на підставі платіжного доручення (МО) №1736739323714 від 30.10.2024 грошових кошів в сумі 150 000,00 грн з рахунку Банку
для обліку основного боргу за Кредитним договором UА623257960000020632000009594 на поточний рахунок Позичальника НОМЕР_1 , відкритий в Банку для отримання кредитних коштів;
- письмової заяви Позичальника від 23.12.2024 Банк надав Позичальнику перший транш (кредит) в розмірі 130 000,00 грн шляхом перерахування на підставі платіжного доручення (МО) №1785263837014 від 23.12.2024 грошових кошів в сумі 130 000,00 грн з рахунку Банку
для обліку основного боргу за Кредитним договором UА623257960000020632000009594 на поточний рахунок Позичальника НОМЕР_1 , відкритий в Банку для отримання кредитних коштів.
За користування кредитом в період з 12.09.2024 по 11.09.2025 Банком у відповідності до пунктів 3.5, 3.6, 3.16 Кредитного договору нараховано проценти на загальну суму 67 748,94 грн. З них:
- 8 942,91 грн - сплачено за рахунок суми компенсації (коштів, наданих Позичальнику в рамках державної підтримки на виконання програми «Доступні кредити 5-7-9%»);
- 21 506,10 грн - сплачено позичальником 13.08.2024;
Залишок заборгованості за нарахованими процентами станом на 05.01.2026 складає 37 299,93 грн.
Невиконання Позичальником зобов`язання з погашення основної суми боргу за траншами та процентами за користування кредитом мало наслідком зупинення надання компенсації процентів за період користування кредитом на підставі п. 3.18.1 Кредитного договору.
Банк 09.09.2025 за №55/5.9-02/116048/2025 направив на адресу Відповідачки повідомлення про погашення боргу. Даним повідомленням також було запропоновано спільно розробити прийнятний для обох сторін сценарій добровільного врегулювання заборгованості шляхом проведення реструктуризації на запропонованих Банком умовах або застосування інших інструментів добровільного врегулювання заборгованості.

ОЦІНКА СУДУ
Відповідно до ст. 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини, акти цивільного законодавства, органів державної влади тощо. У випадках, встановлених актами цивільного законодавства або договором, підставою виникнення цивільних прав та обов`язків може бути
настання або ненастання певної події.
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав га обов`язків. Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є
вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості, (ч. 1 ст. 626, ч. 1 ст. 627 ЦК України).
У статті 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню.
Згідно з ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення. в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
За приписами ст. 510 ЦК України сторонами у зобов`язанні є боржник і кредитор.
Статтями 525, 526, 530 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
У відповідності до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
В силу ст. ст. 599. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання, або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.
Із статті 612 цього Кодексу випливає, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом (ст. 611 ЦК України).
Доданими до позовної заяви доказами підтверджується факт виконання Позивачем умов Договору з надання кредиту в розмірі 460 000,00 грн проте, Позичальник порушила взяті на себе договірні зобов`язання та у строки, визначені п.3.3. п. 3.11 до 11.08.2023 не здійснила погашення основної суми боргу за траншами, не сплатила проценти за користування кредитом у строки та порядку, передбачені Договором, у зв`язку з чим у Позивача виникло право вимагати погашення заборгованості за Договором з вищевказаних правових підстав.
Внаслідок порушення Позичальником умов п. 3.3, п. 3.11 Договору кредитної лінії, відбулось прострочення погашення основної суми боргу частинами в наступні дати:
35 497,45 грн - 12.04.2025
54 545,45 грн - 13.05.2025
54 545,45 грн -12.06.2025
54 545,45 грн - 12.07.2025
54 545,45 грн - 12.08.2025
54 545,50 грн - 12.09.2025,
Починаючи з 14.04.2025 на рахунку Банку НОМЕР_4 була відображена прострочена заборгованість за основним боргом в сумі 308 224,75 грн.
Судом перевірено розрахунок заявлених до стягнення сум основної заборгованості та відсотків і встановлено, що розрахунок проведено вірно.
Суд, ураховуючи встановлені фактичні обставини справи, вирішуючи спір по суті заявлених позовних вимог, повно та всебічно дослідивши обставини справи, які ґрунтуються на належних та допустимих доказах, дійшов висновку про повне задоволення позову.
У відповідності до частини 1статті 13 Господарського процесуального кодексу України судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності сторін. Відповідно до частини 4 статті 11 Господарського процесуального кодексу України суд застосовує при розгляді справ Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод 1950 року і протоколи до неї, згоду на обов`язковість яких надано Верховною Радою України, та практику Європейського суду з прав людини як джерело права.
Рішення суду як найважливіший акт правосуддя має ґрунтуватись на повному з`ясуванні того, чи мали місце обставини, на які посилаються особи, що беруть участь у справі, якими доказами вони підтверджуються та чи не виявлено у процесі розгляду справи інших фактичних обставин, що мають суттєве значення для правильного вирішення спору, і доказів на підтвердження цих обставин.
У пункті 58 рішення Європейського суду з прав людини від 10 лютого 2010 року "Справа "Серявін та інші проти України" (заява N 4909/04) Європейський суд з прав людини наголошує, що згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються.
Хоча національний суд має певну свободу розсуду щодо вибору аргументів у тій чи іншій справі та прийняття доказів на підтвердження позицій сторін, орган влади зобов`язаний виправдати свої дії, навівши обґрунтування своїх рішень (рішення у справі "Суомінен проти Фінляндії", № 37801/97, пункт 36, від 01 липня 2003 року). Ще одне призначення обґрунтованого рішення полягає в тому, щоб продемонструвати сторонам, що вони були почуті. Крім того, вмотивоване рішення дає стороні можливість оскаржити його та отримати його перегляд вищестоящою інстанцією. Лише за умови винесення обґрунтованого рішення може забезпечуватись публічний контроль здійснення правосуддя (рішення у справі "Гірвісаарі проти Фінляндії", № 49684/99, пункт 30, від 27 вересня 2001 року).
З огляду на вищевикладене, суд дав вичерпну відповідь на всі питання, що входять до предмету доказування у даній справі та виникають при кваліфікації спірних відносин як матеріально-правовому, так і у процесуальному сенсах.
Судові витрати відповідно до ст. 129 ГПК України покладаються на відповідача в розмірі судового збору.
Керуючись статтями 2, 13, 74, 76, 77, 78, 86, 129, 236, 237, 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, суд

УХВАЛИВ:
1. Позовні вимоги задовольнити.
2. Стягнути з фізичної особи-підприємця Бринчкіної Єлизавети Олександрівни (юридична адреса: АДРЕСА_1 , код ЄДРПОУ НОМЕР_5 ) на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», в особі філії - Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк» (код ЄДРПОУ 09325703, вул. Січових Стрільців, 9, м.Львів, 79000. р/р НОМЕР_6 , відкритий у ТВБВ №10013/03 філії-Львівське обласне управління АТ «Ощадбанк», МФО 325796) заборгованість за договором кредитної лінії від 12.09.2024 №3390/2024, що станом на 05.01.2026 становить 350 707,55 грн, з яких прострочена заборгованість за основним боргом - 308 224,75 грн, прострочені проценти за користування кредитом - 37 299,93 грн та 5 182,87 грн судового збору.
Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
Рішення набирає законної сили відповідно до ст. 241 ГПК України та може бути оскаржене до Західного апеляційного господарського суду у порядку та строки, передбачені ст. ст. 256, 257 ГПК України.

Суддя Горецька З.В.