Справа № 581/89/26 
Провадження № 2/581/146/26 

Р І Ш Е Н Н Я 
і м е н е м У к р а ї н и 

23 березня 2026 року селище Липова Долина
Липоводолинський районний суд Сумської області в складі: головуючого - судді Бутенка Д.В., за участю секретаря судового засідання Бочкун Л.І., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Липова Долина цивільну справу спрощеного позовного провадження без виклику сторін за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором
в с т а н о в и в:
Сутність заявлених до суду вимог
11 лютого 2026 року АТ «Акцент-Банк» через систему «Електронний суд» звернулося до суду із вказаним позовом, який мотивувало тим, що 30 травня 2025 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку та підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», у зв`язку з чим відповідачем підписано заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком. Позивачем відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» разом із Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, що свідчить його підпис у паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», який підписаний останнім за допомогою електронного підпису. Позивач договірні зобов`язання перед відповідачем виконав шляхом надання останньому кредиту в розмірі, встановленому договором. Унаслідок неналежного виконання позичальником своїх зобов`язань за кредитним договором станом на 11 лютого 2026 року утворилась заборгованість у розмірі 12543 грн 13 коп, з яких: 9273 грн 78 коп заборгованість за тілом кредиту, 2819 грн 35 коп заборгованість за нарахованими відсотками, 450 грн 00 коп пеня, яку разом із судовим збором банк просив суд стягнути з відповідача.
Позиція позивача, відповідача по даній справі та процесуальні дії суду у даній справі
Ухвалою судді місцевого суду від 16 лютого 2026 року відкрито провадження у справі, постановлено проводити її розгляд в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін.
Відповідач правом подачі відзиву на позовну заяву не скористався, судом вжито заходів для його повідомлення про розгляд справи за зареєстрованим місцем проживання з дотриманням вимог статей 128, 130 ЦПК України. Суду повернуто поштове повідомлення № R067109617250 з довідкою УДППЗ «Укрпошта» - «вищезазначене поштове відправлення, поштовий переказ 05 березня 2026 року отримано». 
Від сторін до суду не надходили заперечення проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження та клопотання про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.
Установлені судом фактичні обставини даної справи
30 травня 2025 року між Акціонерним товариством «Акцент-Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір б/н шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банку, у якій не зазначена сума бажаного кредитного ліміту, термін його дії, розмір відсотків за користування кредитом та інші умови кредитування та заяви про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком у якій визначено, що АТ «Акцент-Банк» відкрив для ОСОБА_1 поточний рахунок № НОМЕР_1 та встановив кредитний ліміт на наступних умовах: вид кредиту - кредитний ліміт на поточний рахунок; тип кредиту - кредитування рахунку; мета отримання кредиту - споживчі цілі, сума кредиту від 1000 грн до 200000 грн, пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001%, у разі виходу з пільгового періоду на кредит нараховується процентна ставка 3,4% на місяць, при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6,8 % (а.с.9,10-12,13,26 зворотна сторона-27).
При підписанні анкети-заяви відповідачем підписано Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», який містить загальну інформацію про умови кредитування з використанням кредитної карти, у цій письмовій інформації: визначений тип кредиту – кредитування рахунку з пільговим періодом викорисання, сума кредиту – від 1000 грн до 200000 грн (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит), строк кредитування – 240 місяців, мета отримання кредиту – на споживчі потреби, процентна ставка у пільговий період 0,000001 % (пільговий період до 62 днів), базова процентна ставка 40,8 на рік, тип процентної ставки – фіксована, реальна річна процентна ставка – 49,34 % річних. Крім того, штраф за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків списується в день списання відсотків: 50 грн кожен раз, коли виникає прострочення по сплаті обов`язкового щомісячного платежу повністю або частково на суму від 100 грн; 100 грн кожен раз, коли виникає прострочення по сплаті обов`язкового щомісячного платежу на суму від 100 грн другий місяць поспіль і більше; 500 грн + 5% від суми загальної заборгованості у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого по сплаті обов`язкового щомісячного платежу за карткою із порушеним строком більш ніж на 30 днів, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту – від 6,8% у місяць. Підписаний позичальником паспорт простим електронним підписом (а.с.13 зворотна строна-14). 
АТ «Акцент-Банк» відкрито ОСОБА_1 рахунок № НОМЕР_2 та видано наступні кредитні карти: НОМЕР_3 (термін дії – до грудня 2031 року); НОМЕР_4 (термін дії – до грудня 2031 року) (а.с.17).
ОСОБА_1 за кредитним договором б/н від 30 травня 2025 року з 30 травня 2025 року встановлено кредитний ліміт 15000 грн 00 коп, 30 травня 2025 року збільшено кредитний ліміт до 15000 грн 00 коп, 30 липня 2025 року зменшено кредитний ліміт до 9780 грн 00 коп, 31 липня 2025 року зменшено кредитний ліміт до 9461 грн 00 коп, 31 липня 2025 року зменшено кредитний ліміт до 9461 грн 00 коп (а.с.16 зворотна сторона).
До позовної заяви позивачем також додано витяг Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» та Тарифи по картці «Зелена» (а.с.18-24,25-26). Із наданої позивачем виписки по картці ОСОБА_1 за період із 30 травня 2025 року по 01 лютого 2026 року вбачається, що відповідач багаторазово протягом дії договірних відносин користувався кредитними коштами, погашаючи заборгованість, останнє погашення відповідачем датоване 01 листопада 2025 року у розмірі 700 грн 00 коп (а.с.15-16).
У наданому АТ «Акцент-Банк» розрахунку заборгованості за договором №б/н від 30 травня 2025 року наявні відомості про неповну і несвоєчасну сплату відповідачем щомісячних платежів на погашення заборгованості за кредитом, а тому станом на 11 лютого 2026 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 12543 грн 13 коп., з яких: 9273 грн 78 коп - заборгованість за тілом кредиту, 2819 грн 35 коп - заборгованість за нарахованими відсотками за користуванням кредитом, 450 грн 00 коп штраф (а.с.8).
Норми права, які підлягають застосуванню у даній справі
Частиною 1 ст.13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Згідно ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно зі ст.ст.526, 530 ч.1 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Частиною 1 статті 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Акцент-Банк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Висновки суду по суті заявлених вимог
1. За встановлених обставин справи суд уважає, що між сторонами виникли цивільні правовідносини, які врегульовані ст.ст.509, 526, 547, 549, 1048, 1050, 1054 ЦК України та законодавством про електронну комерцію, відповідно до норм яких зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. У разі прострочення відповідачем повернення чергової частини кредитних коштів позивач має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до умов договору. За невиконання зобов`язання може бути встановлена відповідальність у виді пені і штрафу.
Матеріалами справи підтверджується ініціювання ОСОБА_1 укладання кредитного договору у спосіб звернення та приєднання із письмовою заявою до АТ «А-Банк» про надання послуги в АТ «Акцент-Банк» та заяви про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, із викладеною в ній всіма істотними умовами кредитного договору на споживчі потреби, зокрема, визначено розмір позики, проценти за користування кредитними коштами, умови відповідальності за неналежне виконання зобов`язання, суму кредиту та строк його погашення, розмір щомісячного платежу та умову щодо надання кредиту у безготівковій формі шляхом перерахування коштів на поточний рахунок позичальника (останнє виконано позивачем у повному обсязі) (а.с.9,10-12,13).
Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки, а саме згідно з п.9 Договору порядок погашення щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі не менше 5% від заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом, та не менше 100 грн й не більшк повного розміру заборгованості за договором про споживчий кредит. Як установлено судом позивач виконав обумовлені між сторонами спору умови кредитного договору та надав відповідачу кредитні кошти.
Відповідач не перераховував (не повернув) своєчасно та в повному обсязі позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та процентами відповідно до умов договору, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором та випискою по рахунку (а.с.15-16).
Крім того, позивач зазначає, що всі основні умови кредитування доведені відповідачу, що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Однак, зміст поняття паспорту споживчого кредиту розкрито законодавцем у статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» (в редакції чинній на час виникнення спірних правовідносин). До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Тобто підписання позичальником паспорту споживчого кредиту свідчить про його ознайомлення з пропозиціям кредитодавця та виконання банком свого обов`язку з належного інформування клієнта про наявні кредитні портфелі, відповідно до вимог зазначеного Закону. При цьому, потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Отже, підписання паспорту споживчого кредиту є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця, однак його підписання споживачем не підтверджує на укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в ньому не відбулася фіксація волі сторін договору та його змісту.
Ураховуючи те, що судом установлено факт укладення між АТ «А-Банк» та відповідачем кредитного договору, встановлено факт отримання та періодичного використання ОСОБА_1 коштів за договором кредиту та факт їх часткового неповернення відповідачем у відповідності до умов визначених у договорі, то суд уважає за необхідне стягнути з відповідачки на користь позивача заборгованість за тілом кредиту та процентами за користування кредитними коштами. Розрахунок суми заборгованості відповідає умовам кредитного договору, докази зворотнього у суду відсутні.
Такий висновок суду узгоджується із сформульованою правовою позицією Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду, висловленою у постанові від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20).
2. Із приводу позовної вимоги про стягнення пені за неналежне виконання грошового зобов`язання у період воєнного стану, суд виходить з наступного.
Відповідно до ч.1-3 ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
За змістом норм п.10.2 кредитного договору нарахування штрафу є різновидом договірної відповідальності боржника за прострочення сплат чергових платежів по кредиту та/або відсотків.
Ураховуючи те, що з 24 лютого 2022 року по теперішній час у зв`язку з триваючою широкомасштабною збройною агресією російської федерації проти України відповідно до Закону України «Про затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» від 24 лютого 2022 року за №64/2022» за №2102-ІХ від 24 лютого 2022 року та Указу Президента України 14 липня 2025 року № 478/2025 «Про продовження строку дії воєнного стану в Україні» відповідно до пункту 20 частини першої статті 106 Конституції України, Закону України "Про правовий режим воєнного стану" в Україні діє воєнний стан з 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб, який в подальшому неодноразово продовжувався і діє станом на теперішній час.
Пунктом 18 «Прикінцевих та перехідних положень» Цивільного кодексу України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Таким чином, АТ «А-Банк» не мав права нараховувати пеню з 01 жовтня 2025 року і по 09 лютого 2026 року у період дії в Україні воєнного стану ОСОБА_1 , який прострочив виконання грошового зобов`язання за кредитним договором від 30 травня 2025 року, оскільки за законом відповідач звільнений від такого виду договірної відповідальності, такі кошти в якості заходу цивільної відповідальності для нього не нараховуються та підлягають списанню позивачем. Тому у задоволенні заявленої вимоги слід відмовити у зв`язку з тим, що вона не ґрунтується на законі, тобто у зв`язку з її безпідставністю. Аналогічні правові висновки узгоджуються із актуальною судовою практикою суду касаційної інстанції, викладеною у постановах Верховного Суду від 18 жовтня 2023 року у справі № 706/68/23 (провадження № 61-8279св23), від 31 січня 2024 року у справі № 183/7850/22.
3. Також, суд уважає, що право позивача на майно у виді наданих у користування грошових коштів та правильно обрахованих процентів на них також захищається й практично гарантується ст.1 Першого Протоколу до Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, оскільки такі грошові кошти в автономному значенні є майном фінансової установи, яке грунтується на нормах договору та добровільно й у визначені строки не повертається іншою особою (відповідачем у даній справі) (п.27-35 рішення Європейського суду з прав людини від 05 жовтня 2011 року у справі від 11 липня 2017 року у справі «Moreira Ferreira v. Portugal»).
Розподіл судових витрат по справі
Судові витрати підлягають розподілу у передбаченому ст.141 ЦПК України порядку, пропорційно до задоволених вимог. Оскільки позовні вимоги задоволені на 96 %, тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2555 грн 90 коп.
Керуючись ст. 2,4,12,13,81,89,141,263-265, 274-279 ЦПК України, суд
в и р і ш и в:
Задовольнити частково позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 30 травня 2025 року в розмірі 12093 (дванадцять тисяч дев`яносто три) гривні 13 (тринадцять) копійок, із них: сума заборгованості за кредитом – 9273 (дев`ять тисяч двісті сімдесят три) гривні 78 (сімдесят вісім) копійок, сума заборгованості за відсотками – 2819 (дві тисячі вісімсот дев`ятнадцять) гривень 35 (тридцять п`ять) копійок.
Відмовити у задоволенні позовної вимоги Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення пені за кредитним договором.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» 2555 грн 90 коп судового збору.
Рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів із дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (м. Дніпро вул. Батумська, буд. 11, код ЄДРПОУ 14360080).
Відповідач: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 ). 
Повний текст рішення суду складено 23 березня 2026 року.  

Суддя Д. В. Бутенко