Справа№591/13252/25
Провадження №2/592/720/26 

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ 
24 лютого 2026 року         м.Суми 

Ковпаківський районний суд м. Суми у складі: головуючого судді Катрич О.М., за участю секретаря судового засідання Дядечко Г.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Ковпаківського районного суду м. Суми, в порядку спрощеного провадження, цивільну справу за позовом представника позивача Донцової Євгенії Олександрівни, яка діє в інтересах Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

в с т а н о в и в :
Представник позивача Донцова Є.О., яка діє в інтересах Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» звернулася до суду з вказаним позовом, який мотивує тим, що між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 26.10.2022 на підставі кредитного договору №1010647519 видано кредит у сумі 64656,95 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 04.08.2025 року склала 77059,07 грн., з яких: 52579,26 грн. - заборгованість за кредитом; 10,22 грн. - заборгованість процентами; 24469,59 грн. – заборгованість за комісією. Тому просить суд стягнути ОСОБА_1 на користь АТ «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість у сумі 77059,07 грн. та витрати зі сплати судового збору у сумі 2422,40 грн.
Представник позивача Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» в позовній заяві просив розглядати справу без участі представника банку.
Відповідач ОСОБА_1 належним чином повідомлена про час та місце розгляду справи в судове засідання не з`явилася, про причини неявки суд не повідомила. Відзиву на позов не надала.
Ознайомившись та дослідивши матеріали справи та надані докази, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, виходячи з наступного. 
Судом встановлено, що 26.10.2022 року відповідачем ОСОБА_1 було підписано заяву №1010647519 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до якої остання просила надати їй споживчий кредит на наступних умовах: сума 64656,95 грн.; строком 48 місяців; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,4%; розмір процентної ставки 0,01% річних (а.с.11-12).
26.10.2022 року ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредиту (а.с.12 зворот).
Відповідно копії платіжної інструкції №TR.61063746.50674.25578 від 26.10.2022, АТ «Перший Український Міжнародний Банк» було успішно переховано кошти на платіжну картку ОСОБА_1 на суму 64656,95 грн. призначення платежу надання кредитних коштів за договором №1010647519 від 26.10.2022 за позикою ОСОБА_1 (а.с.22).
З виписки по особовому рахунку ОСОБА_1 за період з 26.10.2022 року по 04.08.2025 року вбачається з 26.10.2022 рух коштів по рахунку, зокрема, погашення заборгованості, погашення заборгованості по відсоткам (а.с.24 зворот - 25).
З розрахунку заборгованості за кредитним договором №1010647519 від 26.10.2022 року вбачається, що станом на 04.08.2025 року (включно) розмір заборгованості складає 77059,07 грн., з яких: 52579,26 грн.- заборгованість по сумі кредиту; 10,22 грн. - заборгованість за відсотками; 24469,59 грн. – заборгованість по комісії (а.с.22 зворот - 24).
05.08.2025 АТ «Перший Український Міжнародний Банк» було направлено ОСОБА_1 письмову вимогу (повідомлення) про стягнення заборгованості у розмірі 77059,07 грн. (а.с. 19 зворот – 20).
Підставою позовних вимог АТ «Перший Український Міжнародний Банк» є неналежне виконання ОСОБА_1 умов кредитного договору.
Відповідно до частин 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У ст. 526 ЦК України йдеться про те, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Як передбачено ч. 2 ст. 1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «ПУМБ»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Із матеріалів справи вбачається, що відповідно до вимог ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» ОСОБА_1 була надана інформація про споживчий кредит і нею підписані паспорти споживчого кредиту, що згідно з абз. 2 ч. 2 ст. 9 вказаного Закону свідчить про виконання кредитодавцем вимог щодо надання споживачу інформації про споживчий кредит до укладення договору.
За таких обставин, суд дійшов обґрунтованого висновку, що при укладенні між сторонами кредитного договору № 1010647519 від 26.10.2022 було погоджено в письмовому вигляді істотні умови кредитування, в тому числі розмір процентної ставки за користування кредитними коштами, тому права позивача підлягають захисту шляхом стягнення нарахованої заборгованості за тілом кредиту та процентами.
При цьому із наданого розрахунку заборгованості по кредитному договору вбачається, що крім тіла кредиту та відсотків по кредиту, банком нараховувалася комісія за обслуговування кредитної заборгованості.
Так, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», Правління Національного банку України постановою від 8 червня 2017 року №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Із урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
За обставинами цієї справи заявою на приєднання до договору комплексного обслуговування фізичних осіб № 1010647519 від 26.10.2022 встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 1,4 %, що становить 905,20 грн. на місяць відповідно.
У кредитному договорі № 1010647519 від 26.10.2022 не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.
Оскільки банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх із споживачем при укладенні договору, то комісія по кредитних договорах нараховувалася безпідставно, тому сплачені суми комісії по кредиту підлягають зарахуванню на погашення заборгованості.
Так, за кредитним договором № 1010647519 від 26.10.2022 слід відмовити у стягненні з відповідачки комісії у розмірі 24469,59 грн., а сплачену відповідачкою комісію у розмірі 1810,40 грн. (а.с.23 зворот - 24) зарахувати у погашення суми кредиту (тіла), зменшивши таким чином заборгованість кредиту до 50768,86 грн (52579,26 грн – 1810,40 грн).
У разі встановлення, що позичальник здійснював платежі на виконання умов договору, які визнанні недійсними, він має право на проведення відповідного перерахунку, або повернення зайво сплачених коштів.
Такий правовий висновок наведений у постанові Верховного Суду від 11 квітня 2018 року у справі № 61-1536св17, постанові від 02 жовтня 2019 року справа № 640/2755/16-ц.
За таких обставин, суд приходить до висновку, що позов АТ «ПУМБ» про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягає задоволенню частково, а саме стягненню з відповідача заборгованості у розмірі 50779,08 грн., з яких: 50768,86 грн. – заборгованість за кредитом; 10,22 грн. – заборгованість процентами.
Згідно з п. 3 ч. 2 ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог у сумі 1596,27 грн. (50779,08 грн. х 2422,40 грн. / 77059,07 грн.).
Керуючись ст. ст. 526, 1054 ЦК України, ст. ст. 4, 76-83, 141, 264, 265 ЦПК України, суд, -

у х в а л и в :
Позов представника позивача Донцової Євгенії Олександрівни, яка діє в інтересах Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задовольнити частково.

Стягнути з  ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість у сумі 50779 грн. 08 коп., а також 1596 грн. 27 коп. судового збору. 

В іншій частині позовних вимог – відмовити за необґрунтованістю.

Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», м. Київ, вул. Андріївська, 4, ЄДРПОУ 14282829.
Відповідач:  ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Рішення може бути оскаржене до Сумського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.   

Суддя        Ольга КАТРИЧ