Єдиний унікальний номер № 333/7966/25
Провадження № 2/333/548/26
Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
01 квітня 2026 року      м. Запоріжжя
Комунарський районний суд міста Запоріжжя у складі головуючої судді Наумової І.Й., за участі секретаря судового засідання: Кунець В.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
В С Т А Н О В И В:
АТ «ТАСКОМБАНК» звернулося до суду з вищевказаним позовом, який обґрунтований наступним.
23.05.2022 року (з урахуванням позову та доданих до нього додатків вбачається, що позивачем допущена описка в написанні дати заявленого договору, так замість правильного «22.05.2022 р.» помилково зазначено «23.05.2022 р.») між АТ «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 було підписано Заяву-договір №002/15450233-CK_SB на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування, який слід розуміти як кредитний договір.
ОСОБА_1 – з 23.05.2022 року є власником поточного рахунку у гривні № НОМЕР_1 , який відкритий до Заяви-договору на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування з номером Кредитного договору №002/15450233-CK_SB.
Позичальнику було встановлено ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування для вказаного продукту (що складає 200 000 гривень), а саме надані кредитні кошти в сумі 49 996,14 грн., з процентною ставкою за встановленим кредитним лімітом – 37%; Строк користування – 12 місяців з автоматичною пролонгацією.
Відповідно до п. 9 Згоди, Позичальник підтвердив, що розуміє та згоден з тим, що процентна ставка за кредитом фіксована та не може бути змінена без згоди Позичальника (Клієнта). Проценти нараховуються за кредитом щомісячно на суму залишку заборгованості на кінець кожного дня за методом факт/факт та сплачуються Позичальником (Клієнтом) щомісячно в складі обов`язкового мінімального платежу згідно умов кредитування визначених Тарифами Банку та зазначених у Паспорті споживчого кредиту.
Кредитні кошти Відповідачу було надано у спосіб, зазначений в Кредитному договорі, що підтверджується відповідною Випискою. Отже, Позивач, свої обов`язки за Кредитним договором виконав в повному обсязі. В подальшому Відповідач перестав виконувати умови Кредитного договору в повній мірі, а саме, перестав сплачувати заборгованість по кредиту, процентах. 
Умови вищезазначеного Кредитного договору Позичальником не виконані, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернуті, що мало наслідком утворення заборгованості, яка станом на дату даного звернення залишається непогашеною. Як наслідок, станом на 09.05.2025 року, заборгованість за кредитним договором №002/15450233-CK_SB від 23.05.2022 року, становить 84 805,40 грн. ,в т.ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) – 49 996,14 грн.; заборгованість по процентам (в т. ч. прострочена) – 34 809,26 грн.
На підставі вищевикладеного позивач просить стягнути на його користь з відповідача вищевказану суму заборгованості за вищевказаним кредитним договором, а також судові витрати на сплату судового збору у сумі 2422,40 грн. 
Ухвалою Комунарського районного суду м. Запоріжжя від 26.09.2025 р. відкрито провадження по справі та призначений її розгляд в порядку загального позовного провадження, також встановлений строк для надання сторонами заяв по суті справи. 
Відповідач скористався своїм процесуальним правом та надав відзив на позовну заяву, в якому визнав позовні вимоги частково, посилаючись на те, що підписана відповідачем заява-договір на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування не містить умов щодо процентів за користування кредитом або комісії чи будь-які додаткові платежі. Тарифи банку введені в дію 08.05.2022 р., Типова форма публічної пропозиції АТ "ТАСКОМБАНК" на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в межах проекту "izibank" введена в дію 22.05.2023 р. не містять підпису відповідача, а тому не підтверджують ознайомлення відповідача саме з таким змістом зазначених документів на час укладання кредитного договору та про безумовну його згоду з такими умовами. Крім того, у матеріалах справи відсутня Інформація про істотні характеристики послуги з надання споживчого кредиту за продуктом кредитна картка « ІНФОРМАЦІЯ_1 ». Позивачем не було надано належних, допустимих та достатніх доказів на підтвердження того, що при підписанні кредитного договору, сторони узгодили нарахування відсотків за користування кредитними коштами у зазначеному позивачем розмірі 37,00% річних, тому у банку відсутні підстави для стягнення з відповідача нарахованих відсотків за весь період користування кредитними коштами. Отже, сума заборгованості повинна бути значно меншою: 84805,40 (сума боргу) - 34809,26 (заборгованість за відсотками) - 8575,74 (сплачені відсотки) = 41420,40 грн. На підставі вищевикладеного відповідач просив суд задовольнити частково позовні вимоги АТ "ТАСКОМБАНК" до ОСОБА_1 , а саме стягнути 41420,40 грн. заборгованості за тілом кредиту та зробити розподіл судових витрат відповідно до обсягу задоволених позовних вимог. 
Представником позивача надана відповідь на відзив на позов, в якому наполягав на задоволенні позовних вимог, посилаючись на те, що підписуючи Заяву-договір на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування ОСОБА_1 погодився з тим, що він ознайомлений з Тарифами Банку та Публічною пропозицією АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, які діяли на момент укладання
даного договору. Тарифами Банку, які діяли на момент укладання договору та являються невід`ємною частиною договору, в розділі «Кредитна лінія» процентна ставка за встановленим кредитним лімітом – 37%, максимальна межа суми загального ліміту кредитування для вказаного продукту складає до 200 000,00 грн.

В судове засідання представник позивача не з`явився, про час, дату та місце слухання справи повідомлений, в позові міститься клопотання про розгляд справи за його відсутності.
Відповідач в судове засідання не з`явився. Останній має електронний кабінет в системі «Електронний суд». Про час, дату та місце повідомлений шляхом отримання судової повістки в зазначеному електронному кабінеті. Причини неявки не повідомив суду, із заявами про відкладення розгляду справи чи розгляд справи за його відсутності.
Враховуючі положення ст. 223 ЦПК України, наявність відзиву відповідача на позов, в якому викладена позиція відносно заявлених позовних вимог, суд дійшов висновку, про розгляд справи за відсутності відповідача .
Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлені наступні обставини та відповідні їй правовідносини.
22.05.2022 року ОСОБА_1 підписав цифровим власноручним підписом на екрані власного електронного сенсорного пристрою/смартфону в Мобільному додатку izibank заяву-договір на укладання договору про комплексне банківське обслуговування. В якій зазначив свої анкетні дані зі скануванням копії паспорту громадянина України та картки платника податків, відомості про доходи, В цій заяві-договорі зазначено, що разом з Публічною пропозицією АТ «ТАСКОМБАНК» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБО), Тарифами Банку, Таблицею обчислення загальної вартості кредитного ліміту та Паспортом споживчого кредиту, що розміщені на сайті АТ «ТАСКОМБАНК» (далі – Банк) https://tascombank.ua/, складають Договір про комплексне банківське обслуговування в Мобільному додатку izibank (далі – Договір).
Підписанням цієї Заяви-договору, ОСОБА_1 , зокрема:
- просивБанк відкрити поточний (і) рахунок (и) у гривні НОМЕР_1 ,оформити на моє ім`я платіжну картку Master Card World та підтверджую, що надані мною документи є чинними (дійсними), їх копії відповідають оригіналу, надана мною інформація є достовірною..
- підтвердив генерацію ключової пари Удосконаленого Електронного Підпису (УЕП) з особистим ключем та відповідним відкритим ключем 0214f7faac2f2aaf1f4a56f0d343314ae43da7c965a606385fee7743e23b237098, що буде використовуватися ним в Мобільному додатку izibank для вчинення правочинів (у вигляді електронного документу), розрахунково-касовому обслуговуванні та/або при отриманні банківських та інших фінансових послуг. Визнаю, що УЕП є аналогом власноручного підпису, його накладення має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та має презумпцію його відповідності власноручному підпису. 
- погодився з тим, що невід`ємною частиною Заяви-договору є Згода та запевнення Клієнта до Договору, з підписанням якого в Мобільному додатку izibank Договір набуває чинності. 

Також 22.05.2022 р.  ОСОБА_1 електронним підписом підписано згоду на запевнення Клієнта до Договору, в яких підтвердив, зокрема, що 
- ознайомлений з умовами Договору, умовами відкриття та обслуговування рахунків, розміщення вкладу, отримання споживчого кредиту, надання та/або зміни банківських та інших фінансових послуг Банку; 
- зобов`язується проводити оплату банківських послуг в строки та в розмірах передбачених Тарифами Банку; 
- згоден, що Банк може змінювати умови ДКБО та/або Тарифи шляхом публікації оголошення про зміну/доповнення Тарифів на офіційному веб-сайті Банку та в підрозділах Банку, що здійснюють обслуговування фізичних осіб, а також Мобільному додатку, при цьому зобов`язується самостійно відслідковувати зміни/доповнення до умови ДКБО та/або Тарифів, що будуть оприлюднені на сайті Банку; 
- підтверджую отримання другого примірника Заяви-договору, цієї ЗГОДИ в Мобільному додатку та приєднуюсь до ДКБО шляхом укладання Договору в цілому і зобов`язуюсь виконувати його умови; 
Також просив Банк додатково надати йому наступні банківські та електронні довірчі послуги, зокрема: 
- відкрити додаткові поточні рахунки, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів, для здійснення розрахунків без фізичного носія (Віртуальну картку) у гривні, доларах США, та євро;
- відкрити вкладний рахунок на вимогу «zanachka» на умовах договору вкладу розміщеного на сайті АТ “ТАСКОМБАНК” за посиланням https://tascombank.ua; 
- встановити на поточному рахунку кредитний ліміт строком користування 12 місяців (365 днів), з подальшим автоматичним продовженням строку користування, на суму та за процентною ставкою згідно Тарифів Банку. 

Погодився, що:
- встановлення кредитного ліміту (далі - кредит) є видом споживчого кредиту в формі кредитування поточного рахунку на максимальну суму коштів, в межах якої Клієнт має право здійснювати операції за поточним рахунком при відсутності власних коштів за рахунок коштів Банку та що Банк право вимагати повністю повернути суму кредиту вбудь-який час із визначенням строку попередження Клієнта про таку вимогу, а також, що за кредитом відсутні супровідні послуги Банку та/або послуги третіх осіб, які придбаває Клієнт; 
- процентна ставка за кредитом фіксована та не може бути змінена без згоди Позичальника (Клієнта). Проценти нараховуються за кредитом щомісячно на суму залишку заборгованості на кінець кожного дня за методом факт/факт та сплачуються Позичальником (Клієнтом) щомісячно в складі обов`язкового мінімального платежу згідно умов кредитування визначених продуктом «Картка izibank», Тарифами Банку та зазначених у Паспорті споживчого кредиту; 
- що у випадку зміни (зменшення або збільшення) суми кредиту та/або строку його дії, Банк повідомляє мене, про встановлення нового розміру кредиту та/або строку його дії, шляхом надсилання електронного повідомлення в Мобільному додатку та/або надсилання електронного повідомлення на зареєстрований (фінансовий) номер телефону Позичальника та/або іншого повідомлення згідно умов ДКБО; 
- що у випадку моєї незгоди зі зміненою сумою кредиту (кредитного ліміту), можу повторно запитати кредит, що його влаштовує або зменшити суму оновленого кредиту (кредитного ліміту) в Мобільному додатку. У випадку повторної моєї незгоди зі зміненим кредитним лімітом, можу звернутися до Банку із заявою про розірвання даної Заяви-договору з обов`язком погашенням наявної кредитної заборгованості перед Банком; 
- що має право протягом 14 календарних днів з дня встановлення/перегляду суми кредиту відмовитися від останнього без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Про відмову повідомляю Банк письмово(паперовому/електронному вигляді) та протягом 7 календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від встановлення/зміну суми кредиту зобов`язується повернути Банку одержані грошові кошти та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за процентною ставкою, що була зазначена вМобільному додатку.
Додатково відповідачем 22.05.2022 р. підписана Заява-договір на відкриття банківського вкладу на вимогу для фізичних осіб «zanachka».
Відповідно до довідки, складеної позивачем, ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) з 23.05.2022 є власником поточного рахунку у валюті гривня № НОМЕР_1 , який відкритий до Заяви-Анкети на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування з номером Кредитного договору № 002/15450233-CK_SB від 23.05.2022, № картки НОМЕР_3 , відкритого в АТ «ТАСКОМБАНК» (код банку 339500, ЄДРПОУ 09806443). 
Випискою по особовим рахункам відкритих для обслуговування даного кредитного договору за період з 02.06.2022 по 13.12.2024 р. підтверджено встановлення кредитного ліміту в межах до 200000,00 грн. та систематичне користування відповідачем кредитними коштами, з періодичним поверненням отриманих кредитних коштів.
Згідно з розрахунком заборгованості по даному кредитному договору, складеного позивачем, відповідачка станом на 09.05.2025 р. має заборгованість в сумі 84 805,40 грн. ,в т.ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) – 49 996,14 грн.; заборгованість по процентам (в т. ч. прострочена) – 34 809,26 грн.
13.06.2025 року позивачем на адресу відповідача направлено повідомлення-вимогу про необхідність погашення вказаної вище заборгованості.
Відповідач в своєму відзиві не заперечує факт надання йому відповідачем кредитних коштів та не повернення їх позивачу. При цьому відповідач не погоджується з сумою заборгованості по відсоткам та частині зарахування сплачених ним грошових коштів на погашення нарахованих кредитодавцем відсотків, оскільки вважає, що позивачем не доведено погодження між ними заявленого позивачем розміру відсотків.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Як зазначила Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 03.07.2019 по справі №342/180/17, витяг з тарифів обслуговування кредитних карт та витяг з умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які не містять підпису позичальника, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети, яка не містить положень щодо розміру процентів, неустойки. Тобто, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. При цьому, у вказаній постанові Велика Палата Верховного Суду дійшла висновку про те, що банк має право вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
До позову позивачем додані: примірник Публічної пропозиції (оферта) АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в межах проекту «izibank», в датованій редакції від 16.05.2023 р. та даного Договору про комплексне обслуговування в редакції від 17.05.2023 р.; Тарифи Банку, які згідно відмітки введені з 08.05.2022 р. 
Суд критично відноситься до вищевказаних примірників Публічної пропозиції та Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в межах проекту «izibank», Тарифів Банку, та вважає їх неналежними доказами у справі, оскільки деякі з них датовані пізніше дати укладання заявленого в позові договору з ОСОБА_1 та не підписані позивальником. Дані обставини свідчать, що позивачем не надані докази, що позичальник був ознайомлений з діючою в період укладення кредитного договору редакцією Публічної пропозиції та Договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в межах проекту «izibank», Тарифами Банку. 
В розрахунку заборгованості зазначено, що процентна ставка на початку періоду кредитування була в одному розмірі, в подальшому вона змінена. У підписаній відповідачем заяві – договорі, згоді та запевненнях позичальника ОСОБА_1 від 22.05.2022 р., хоча і міститься посилання на необхідність слати відсотків за користування кредитними коштами, при цьому процентна ставка не зазначена. 
З огляду на вказане, суд дійшов висновку, що позивачем не доведено, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. Належних та достовірних доказів, на яких підставах встановлені зазначені в розрахунку процентні ставки, суду не надано.
Таким чином, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами у розмірі 34 809,26 грн. не обґрунтовані, тому не підлягають задоволенню.
Вирішуючи позовні вимоги про стягнення заборгованості по тілу кредиту, суд дійшов висновку, що АТ "Таскомбанк" свої зобов"язання за кредитним договором виконало в повному обсязі, а саме відповідачу було відкрито картковий рахунок, надано кредитну картку та встановлено кредитний ліміт, яким відповідач активно користувався. Відповідач фактично отримані кредитні кошти не повернув, що ним не заперечувалося, в результаті чого виникла заборгованість по тілу кредиту.
З розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем на сплату відсотків у вказаний в розрахунку період були безпідставно зараховані сплачені позичальником на погашення кредиту кошти у розмірі 8575,74 грн. За таких обставин дані кошти необхідно враховувати при визначенні загального розміру заборгованості, з відрахуванням цієї суми із вказаної позивачем заборгованості по тілу кредиту. 
З огляду на вказане, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість по тілу кредиту у розмірі 41 420,40 грн., в іншій частині заявлені вимоги - залишити без задоволення. 
Відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати на сплату судового збору пропорційно задоволеним вимогам (48,85%), а саме, у розмірі 1183,34 грн.
Керуючись ст.ст.12, 13, 76-81,141, 263-265,268 ЦПК України, суд
У Х В А Л И В:
Позовні вимоги Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором, - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» (ідентифікаційний код ЄДРПОУ 09806443) кредитну заборгованість по тілу кредиту за кредитним договором №002/15450233-CK_SB у розмірі 41 420,40 грн. (сорок одна тисяча чотириста двадцять гривень 40 копійок).
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» (ідентифікаційний код ЄДРПОУ 09806443) витрати на сплату судового збору у розмірі 1183,34 грн. 
В іншій частині, заявлені вимоги, - залишити без задоволення.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Запорізького апеляційного суду. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Комунарського районного суду
м. Запоріжжя        І.Й. Наумова