Справа № 127/38147/25 
Провадження № 2/127/9044/25 

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
24 березня 2026 року 	м. Вінниця	

Вінницький міський суд Вінницької області у складі судді Воробйова В.В., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1  про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом до  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості мотивуючи позовну заяву тим, що 29.12.2023 року відповідач приєднався до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. В цей же день відповідач підписав Заяву щодо встановлення кредитного ліміту, на підставі якої останньому відкрито поточний рахунок, встановлено на нього відповідний кредитний ліміт та видано платіжну картку, як засіб доступу до рахунку. 
За умовами кредитного договору, ОСОБА_1 надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.
АТ «А-Банк» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі. Проте, відповідач не виконував належним чином умови кредитного договору, у зв`язку з чим у нього утворилася заборгованість, яка станом на 05.12.2025 року становить 78403,66 грн., яка складається з: 64967,399999999994 грн. – заборгованості за кредитом, 13436,26 грн. –заборгованості по відсоткам. Оскільки на даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних прав банку, тому позивач змушений був звернутися до суду з даним позовом та просив стягнути заборгованість в розмірі 78403,66 грн. та судовий збір в розмірі 2422,40 грн.
Ухвалою суду від 22.12.2025 року було відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) осіб з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив.
На виконання ухвали суду представником відповідача надіслано суду відзив на позов, відповідно до якого вимоги позивача є необґрунтованими та такими, що не підлягають повному задоволенню виходячи з наступного. Як слідує з анкети-заяви позичальника, в ній відсутні умови щодо строку дії кредитного ліміту, його розміру, відсоткової ставки, порядку погашення заборгованості. АТ «А-Банк», звернувшись із вимогою про погашення кредиту, просив окрім тіла кредиту у розмірі 64967,399999999994 грн., стягнути відсотки - 13436,26 грн., обґрунтовуючи своє право вимоги в цій частині, а також розмір і порядок нарахування, позивач, крім розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилається на Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «Акцент Банк», які розміщені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, а також Тарифи, яким визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта і банку, відповідальність сторін. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень того, що саме надану в матеріали справи редакцію Умов (Витяг) та Тарифів розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету - заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, тобто належних документів на підтвердження існування підстав, зокрема щодо нарахування відсотків та їх розміру за користування кредитними коштами. Тому наданий позивачем витяг із Умов є не належним доказом, оскільки він залежить від волевиявлення однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Також, представник зазначив, що ОСОБА_1 є братом ОСОБА_2 , яка проходить військову службу у військовій частині НОМЕР_1 , є учасником бойових дій. Посилаючись на ч. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців і членів їх сімей», нарахування та стягнення з відповідача відсотків за користування кредитними коштами на загальну суму - 13436,26 грн. є неправомірним. Враховуючи викладене вище представник відповідача просив позовні вимоги АТ «Акцент-Банк» задовольнити частково та стягнути з ОСОБА_1 на користь банку заборгованість за тілом кредиту у розмірі 64967,40 грн. та судові витрати пропорційно розміру задоволених позовних вимог у розмірі 2007,20 грн. В задоволенні решти позовних вимог - відмовити.
Позивач своїм правом на надання суду відповіді на відзив не скористався.
Враховуючи викладене вище та положення ст. 178, 279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.
Судом встановлено наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст.ст. 207, 526, 527, 530, 536, 546, 549, 610-611, 625, 628, 629, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України. 
Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Правилами ст. 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до ч. 5 ст. 81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.
Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису ( факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Норми статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.
Відповідно до ст. 1054-1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.
Згідно зі ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
З матеріалів справи вбачається, що відповідач ОСОБА_1 , з метою отримання банківських послуг, 29.12.2023 року заповнив і підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» (а.с. 9). Підпис анкети-заяви здійснений відповідачем за допомогою аналогу власноручного підпису, тобто, факсимільного відтворення власного підпису за допомогою засобів електронного копіювання. Анкета-заява містить докладну інформацію щодо особи ОСОБА_1 , зокрема: дату його народження, паспорті дані, ІПН, місце роботи, адресу проживання, номер мобільного телефону, а також соціальний статус, джерело та розмір доходу. У анкеті-заяві міститься згода ОСОБА_1 з тим, що дана анкета-заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг АТ «Акцент-Банк» між ним та АТ «Акцент-Банк» становлять договір про надання банківських послуг.
Позивачем долучено до матеріалів позову Умови та Правила надання банківських послуг. Разом з тим, позивачем не надано доказів що саме ці Умови були дійсними на день укладення вказаної вище Заяви. Як слідує з анкети-заяви позичальника, в ній відсутні умови щодо строку дії кредитного ліміту, його розміру, відсоткової ставки, порядку погашення заборгованості. Також матеріали справи не містять підтверджень того, в матеріали справи редакцію Умов (Витяг) та Тарифів розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету - заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку.
Отже, суд погоджується з доводами представника відповідача, що роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 03.07.2019 року у справі №342/180/17.
Разом з тим, в той же день між сторонами було підписано також Заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, ця Заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг становлять договір та відповідач просив відкрив поточного рахунку № НОМЕР_2 у UAН та встановити кредитний ліміт від 1000 грн. до 200 000,00 грн. (а.с. 9 на звороті - 10).
Пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001%. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4% на місяць. Порядок погашення - щомісячно, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі не менше 5% від заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом, та не менше 100 грн. й не більше повного розміру заборгованості за договором про споживчий кредит (п.п. 7, 9 Заяви).
При невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6,8% у місяць, яка нараховується на суму загальної заборгованості (п. 10.1 Заяви).
Відповідно до п. 8 Заяви, строк кредитування 240 місяців.
Згідно з п. 11 Заяви щодо відкриття, ведення поточного рахунку, кредит надається клієнту відповідно до Тарифів, які розміщені на вебсайті банку у розділі «Картки».
Відповідач ознайомився та підписав Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Вигодаа», в якому визначено, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту (а.с. 11).
При цьому, як вбачається із довідки за лімітами, відповідачу 29.12.2023 року було встановлено розмір ліміту 25000,00 грн., 29.12.2023 року збільшено ліміт до 25000,00 грн., 14.06.2024 року до 45000,00 грн., 16.10.2024 року – до 65000,00 грн. та 11.12.2024 року – до 65000,00 грн. (а.с. 14 на звороті).
Отже, підписанням Заяви про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою, сторони погодили умови, порядок виконання зобов`язання, визначили розмір процентів за користування коштами та досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору. З огляду на це, суд не приймає до уваги посилання представника відповідача на не обумовлення сторонами у письмовому вигляді відсотків за договором.
Позивач свої зобов`язання виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у погодженому розмірі. Факт перерахування відповідачу коштів на виконання умов даного договору підтверджується випискою по картці (а.с. 12-14). Суд звертає увагу, що відповідачем не заперечується факт укладення кредитного договору та отримання кредитних коштів.
В той же час, відповідач тривалий час не здійснював своєчасних платежів для погашення суми заборгованості за кредитом та відсотками. Згідно з наданим банком розрахунку станом на 05.12.2025 року заборгованість становить 78403,66 грн, з яких: 64967,40 грн. – загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 13436,26 грн. – загального залишку заборгованості за процентами (а.с. 8-9). Крім того, в розрахунку заборгованості міститься повна інформація про рух кредитних коштів, відображено всі операції за кредитним договором, суми надходжень та їх розподілення на погашення складових заборгованостей.
Слід відзначити, що розрахунок заборгованості за договором від 29.12.2023 року (а.с. 8-9), укладеним між ОСОБА_1 та АТ «Акцент-Банк», наданий суду позивачем, є належним та допустимим доказом стосовно надання банком кредитних коштів клієнту, отримання і використання таких коштів клієнтом, а також часткове погашення позичальником заборгованості за кредитним договором. Зокрема, вказаним розрахунком підтверджується те, що відповідач активував платіжну картку, активно користувався кредитними коштами і здійснював періодичне погашення кредиту.
Позивач просить стягнути заборгованість за цим кредитним договором в сумі 78403,66 грн.
З приводу посилання представника відповідача на ч. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців і членів їх сімей» (Закон № 2011-XII)як підставу для не нарахування відсотків за договором,то слід відзначити наступне.
Вказана стаття визначає, що військовослужбовцям, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією Російської Федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля.
Судом встановлено, що 29.12.2023 року було укладено спірний кредитний договір, за умовами якого відповідач отримав кредитні кошти та зобов`язався повернути їх разом із відсотками у порядку та строки, визначені договором.
Згідно із статтею 3 СК України сім`я є первинним та основним осередком суспільства. Сім`ю складають особи, які спільно проживають, пов`язані спільним побутом, мають взаємні права та обов`язки. Подружжя вважається сім`єю і тоді, коли дружина та чоловік у зв`язку з навчанням, роботою, лікуванням, необхідністю догляду за батьками, дітьми та з інших поважних причин не проживають спільно. Дитина належить до сім`ї своїх батьків і тоді, коли спільно з ними не проживає. Права члена сім`ї має одинока особа. Сім`я створюється на підставі шлюбу, кровного споріднення, усиновлення, а також на інших підставах, не заборонених законом і таких, що не суперечать моральним засадам суспільства.
Проаналізувавши долучені до відзиву докази вбачається, що відповідач ОСОБА_1 є рідним братом ОСОБА_2 , яка є учасником бойових дій (а.с. 47-49).
Згідно з нормами ст. 3 СК України відповідач не належить до членів сім`ї ОСОБА_2 , тому на нього не поширюються норми Закону № 2011-XII.
Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України).
Таким чином, суд вважає обґрунтованою вимогу позивача про стягнення з відповідача боргу за кредитним договором на загальну суму 78403,66 грн.
При подачі позову до суду позивачем було сплачено судовий збір в розмірі 2422,40 грн., тому відповідно до ст. 141 ЦПК України, сума сплаченого судового збору підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.
На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», ст.ст. 204, 207, 526, 530, 536, 610-611, 625, 628, 629, 639, 1048, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст. 10, 12, 13, 19, 76-81, 89, 141, 259, 263-265, 268, 279, 352, 354 ЦПК України, суд,-

В И Р І Ш И В :

Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1  про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1  на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 29.12.2023 року у розмірі 78403,66 грн. (сімдесят вісім тисяч чотириста три гривні 66 коп.).
Стягнути з ОСОБА_1  на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» суму сплаченого судового збору в розмірі 2422,40 грн. (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 коп.). 
Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», код ЄРДПОУ 14360080, адреса місцезнаходження: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11.
Відповідач: ОСОБА_1 ,  ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , місце реєстрації за адресою:   АДРЕСА_1 .
Повний текст рішення суду складений 24.03.2026 року.

Суддя: