Справа №463/9558/25
Провадження №2/466/841/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 березня 2026 року Шевченківський районний суд м.Львова
в складі: головуючої судді Федорів О.П.,
з участю: секретаря судового засідання Заяць У.Ю.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Львові в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, 

в с т а н о в и в:

Суть заяви
1. 09 жовтня 2025 року представник Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (ТОВ «Укр Кредит Фінанс», позивач) подав до Личаківського районного суду м. Львова через систему «Електронний суд» позовну заяву із вимогами до ОСОБА_1 ( ОСОБА_1 , відповідач) про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1418-9663 від 10 липня 2024 рокув розмірі 86 069,38 грн та витрати зі сплати судового збору в розмірі 2 422,40 грн.
2.Позов обґрунтовувався тим, що 10 липня 2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс», як кредитодавцем, та відповідачем ОСОБА_1 , як позичальником,за допомогою веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1418-9663. Згідно з умовами кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту – 24 000,00 грн; строк кредитування – 300 днів; базовий період – 14 днів; комісія за видачу кредиту – 15 % від суми кредиту; знижена % ставка – 1,20 % в день; стандартна % ставка: 1,50 % в день. 
3.Представник позивача зазначив, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору, проте відповідач, отримавши кредитні кошти, не виконав свого обов`язку щодо своєчасного їх повернення, внаслідок чого станом на 06 жовтня 2025 рокувиникла заборгованість у розмірі 99 653,38 грн, з яких 9 885,00 грн – заборгованість за кредитом та 89 768,348 грн – заборгованість за нарахованими процентами. Ствердив, що кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до ОСОБА_1 програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у сумі 13 584,00 грн, за умови погашення відповідачем решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 86 069,38 грн. Тому просив суд стягнути відповідну суму з відповідача на користь позивача 86 069,38 грн заборгованості, а також суму сплаченого судового збору в розмірі 2 662,40 грн.

Процесуальні рішення та позиції сторін
4.Ухвалою Личаківського районного суду м. Львова від 14 жовтня 2025 року справу передано за підсудністю до Шевченківського районного суду м.Львова.
5.05 листопада 2026 року справа надійшла до Шевченківського районного суду м. Львова.
6.Ухвалою суду від 06 листопада 2026 року відкрито провадження у справі та вирішено проводити розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
7.Ухвалою суду від 25 листопада 2026 року відкладено розгляд справи в судовому засіданні до 23 грудня 2026 року, продовжено ОСОБА_1 процесуальний строк подання відзиву на позов до 04 грудня 2025 року включно.
8.04 грудня 2026 року представник відповідача – ОСОБА_2 через систему «Електронний суд» подав відзив на позовну заяву. Вказав на те, що відповідно до ч.5 ст. 8 ЗУ «Про спожиче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %, натомість всупереч вимогам Закону у п.4.6 Договору про відкриття кредитної лінії №1418-9663, на який посилається позивач, процентна ставка встановлена у розмірі 1,50%. Однак у п. 4.10 цього ж Договору реальна процентна ставка складає 27138,17%. Це означає, що денна процентна ставка становить 27138,17:365=74,35%, тобто в 74 рази перевищує максимальний розмір, визначений Законом і суперечить п. 4.6 Договору. У п. 4.12 Договору денна процентна ставка становить 1,388%, що знов суперечить Закону та п. 4.6 та 4.10 Договору. У додатку №2 до Договору (таблиця) реальна річна процентна ставка визначена у розмірі 9933,31%, тобто 27,21% в день. У додатку №3 до Договору (таблиця) реальна річна процентна ставка визначена у розмірі 27138,17%, тобто 622,29% в день. Таким чином вже на етапі первинних документів споживач (відповідач) вже введений в оману недобросовісними діями позивача і не має можливості чітко розуміти істотні умови договору.
9.Крім того, на думку представника відповідача, довідка ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування ОСОБА_1 грошових коштів у розмірі 24 000,00 грн. на підставі кредитного договору № 1418-9663 від 10 липня 2024 року за допомогою системи LiqPAY, платіж №2487350257, а також повідомлення АТ «Приватбанк» без номера і дати з переліком трансакцій LiqPAY, не є належними доказами, які підтверджують здійснення фінансової операції щодо переказу грошових коштів саме відповідачу ОСОБА_1 . Відтак, з огляду на докази, наявні в матеріалах справи, суд позбавлений можливості ідентифікувати належність електронного платіжного засобу відповідачу, оскільки повної інформації щодо номеру банківської картки або ж номеру банківського рахунку відповідача матеріали справи не містять.
10.Просив відмовити у задоволенні позову. Вказав, що попередній (орієнтований) розрахунок судових витрат, які відповідач очікує понести у зв`язку з розглядом даної справи в суді, становить 28 000 грн.
11.09 грудня 2025 року представник позивача через систему «Електронний суд» надала додаткові пояснення у справі. Вказала на те, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність» та відповідно до вищевказаної ліцензії виданої ТОВ «Укр Кредит Фінанс». Таким чином, позивач не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку. Оскільки, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є фінансовою установою, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, без відкриття рахунку, відповідно надати будь-який первинний бухгалтерський документ по рахунку ОСОБА_1 не можливо. При цьому, позивачем до позовної заяви на підтвердження перерахування грошових коштів Відповідачу надавався лист (довідка) АТ КБ «Приватбанк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay та довідка про перерахування суми кредиту №1418-9663 від 10 липня 2024 року, які підтверджують перерахування грошових коштів ОСОБА_1 . Звертаємо увагу суду, що Позивач (через партнера АТ КБ «Приватбанк» з яким укладено договір № 4010 від 02 грудня 2019 року про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) видав Відповідачу кредитні кошти у розмірі 24 000,00 грн., на картковий рахунок, вказаний Відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «Приватбанк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02 грудня 2019 року на карту отримувача (Відповідача), чим виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі.
12.Вказала також на те, що відповідно до Паспорта споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, затвердженого наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №51-П від 28 травня 2024 року, який разом з кредитним договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, зазначено, що Стандартна ставка – 1,5% в день; Знижена ставка – 1,2% в день. Також зазначено тип процентної ставки – фіксована. Крім того, вбачається, що у Паспорті споживчого кредиту зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних умов кредитування. Вищевказане підписано 10 липня 2024 року ОСОБА_1 шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому в ст. 627 ЦК України. Наголошує на тому, що Відповідач взяв на себе зобов`язання та не виконав їх належним чином. Проценти визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам законодавства. Відповідач був ознайомлений з усіма умовами договору та погодився із ними.
13.Звернула увагу, що після строку кредитування відповідачем було внесено 14 платежів у загальному розмірі 14 115,00 грн. Крім того, відповідач в загальній кількості 11 разів оформлював кредитні відносини з Позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що додатково доводить обізнаність Відповідача з процедурою оформлення та виконання Кредитного договору.
14.Також зазначила, що відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення, частина 17 «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Виходячи з цієї норми законодавчо встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів – 2,5% (з 24 грудня 2023 року по 22 квітня 2024 року включно); - протягом наступних 120 днів – 1,5% (з 23 квітня 2024 року по 20 серпня 2024 року включно). Тобто, на думку представниці позивача, лише з 21 серпня 2024 року максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини 4 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування», не може перевищувати 1%.
15.Ствердила, що на дату укладення Кредитного договору №1418-9663 від 10 липня 2024 року діяли законодавчі обмеження, згідно з якими максимальний розмір денної процентної ставки не міг перевищувати 2,50%. Договір було укладено саме в цей перехідний період (з 23 квітня 2024 року по 20 серпня 2024 року включно), тому встановлена в договорі денна процентна ставка відповідала чинним вимогам законодавства та не перевищувала передбаченого граничного значення. Так, відповідно до п.4.12. Кредитного договору №1418-9663 від 10.07.2024 року Денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 1,388 процентів. Пунктом 4.15. Договору розраховано денну відсоткову ставку у відповідності до вищезазначеної формули, яка передбачена ЗУ «Про споживче кредитування», а саме: ДПС: 1,388 процентів = (99 937.05 грн./24000.00 грн.)/300 днів х 100%. Отже, денна процентна ставка передбачена пунктом 4.12 Договору, на думку представниці позивача, відповідає вимогам чинного законодавства та не перевищує встановлених законодавчих обмежень на момент укладення договору. При цьому, денна процента ставка залишається незмінною протягом усього строку кредитування за договором про споживчий кредит за умови, що до нього не вносились зміни щодо складових показників, які застосовуються для обчислення денної процентної ставки (строку кредитування, загальних витрат за споживчими кредитом та загального розміру кредиту). Отже, денна процентна ставка, визначена у Кредитному договорі №1418-9663 від 10.07.2024 року, розрахована відповідно до вимог статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» та Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», не перевищує граничного розміру, а саме 2,5%.
16.Просила позов задовольнити у повному обсязі та відмовити відповідачеві у стягненні витрат на правову допомогу, адже такі витрати документально не підтверджені.
17.Ухвалою суду від 23 грудня 2025 року витребувано докази за клопотанням представниці позивача та відкладено розгляд справи. 
18.Ухвалами суду за клопотанням представника відповідача від 22 січня 2026 року та 06 лютого 2026 року відкладено судові засідання.
19.У судове засідання 27 лютого 2026 року представники сторін не з`явились, подавши заяви про розгляд справи без їх участі. Представник відповідача надав додатково пояснення, зазначаючи про відсутність доказів переказу коштів відповідачеві, а розрахунок заборгованості не є первинним документом. Просив відмовити у задоволенні позову.
20.27 лютого 2026 року суд перейшов до стадії ухвалення судового рішення.
21.З урахуванням частини 2 статті 247 Цивільного процесуального кодексу України, у зв`язку з неявкою всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювався. 
22.Суд вважав за можливе проводити розгляд справи на підставі поданих представниками сторін заяв по суті спору та доказів, які є достатніми для ухвалення рішення у справі.

Фактичні обставини справи та докази на їх підтвердження
23.10 липня 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс», як кредитодавець, та ОСОБА_1 , як позичальник, уклали електронний Договір про відкриття кредитної лінії продукту «НА ВСЕ» №1418-9663 (далі – кредитний договір) (а.с. 20-38). 
24.Пунктами 3.1, 3.2 кредитного договору передбачено, що він укладається Сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Для укладання цього Договору, у порядку встановленому Правилами, Позичальник надав Кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати Кредит, шляхом оформлення заявки на вебсайті Кредитодавця або у Мобільному додатку, заповнивши інформацію щодо особистих даних вручну або передавши такі дані Кредитодавцю через Систему BankID НБУ. Надаючи таку інформацію, Позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою вебсайту Кредитодавця/Мобільним додатком та які необхідні для укладення цього Договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.
25.Кредитний договір також складається з Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «НА ВСЕ», Таблиць обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (графік платежів за договором) (а.с. 39-59). 
26.Розділом 4 кредитного договору передбачено порядок та умови надання кредиту. Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту – 24 000,00 грн; дата надання кредиту – 10 липня 2024 року; базовий період сплати процентів – 14 днів; знижена процентна ставка – 0,90 % в день; стандартна процентна ставка: 1,50 % за кожен день користування кредитом; строк кредитування – 300 днів з моменту перерахування кредиту позичальнику; дата повернення кредиту – 05 травня 2025 року. Пунктом 4.11 кредитного договору передбачено, що орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору складає 123 937,05 грн. При цьому, загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього договору складають 99 937,05 грн (п.4.13). Згідно з п.4.12 денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 1,388 процентів.
27.Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1.50% (одна ціла, нуль сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою) (п.4.6 кредитного договору). 
28.Крім того, Знижена процентна ставка становить 1.20% (одна ціла, двадцять сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору, що передбачено пунктом 10.2 кредитного договору.
29.Згідно з пунктом 4.15 кредитного договору, денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка, %; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом, грн; ЗРК - загальний розмір кредиту, грн; t - строк кредитування у днях, днів. Розрахунок денної процентної ставки: Денна процентна ставка 1,388 процентів = (99 937.05 грн./24000.00 грн.)/300 днів ? 100%.
30.Спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту: Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику (оригіналу) Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту (п.4.2 кредитного договору).
31.У розділі 13 кредитного договору зазначено реквізити сторін, зокрема, номер особистого електронного платіжного засобу позичальника – номер картки НОМЕР_1 .
32.Листом від 17 вересня 2025 року, адресованим ТОВ «Укр Кредит Фінанс», Акціонерне товариства Комерційний банк «Притбанк» повідомило про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору від 02 грудня 2019 року №4010 (а.с.60-63), зокрема, 10 липня 2024 року здійснено платіж у розмірі 24 000 грн за договором №1418-9663 на картку НОМЕР_1 .
33.Про це ж перерахування ТОВ «Укр Кредит Фінанс» самостійно видало довідку без дати (а.с.64).
34.На виконання ухвали суду про витребування доказів Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» листом від 06 січня 2026 року №КНО-07.8.5/213БТ надало інформацію про те, що в Банку на ім`я ОСОБА_3 (РНОКПП НОМЕР_2 ) була випущена банківська платіжна картка НОМЕР_3 до відповідного рахунку у гривні. В результаті аналізу операцій, здійснених по карті за 10 липня 2024 року, була виявлена операція по надходженню грошових коштів у сумі 24 000 грн через сервіс іншого банку. Опис типу транзакції – надходження (переказ коштів кредитова частина), призначення – LiqPay*Ukr Kredit Fina Kiyiv UAUA, банк еквайер – JSC CB Privatbank (а.с.168). 
35.Представниця позивача представила суду договір від 02 грудня 2019 року №4010 про надання послуг в системі LiqPay, укладений між АТ КБ «Приватбанк» (Банк) та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (Клієнт), згідно з яким Банк надає дистанційне обслуговування, фінансові операції з прийому платежів за допомогою системи LiqPay, а також забезпечує технологічне обслуговування з прийому платежів та перерахування грошових коштів за розпорядженням Клієнта на банківські картки платників (а.с.143-147). 
36.Відповідно до наданого розрахунку заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії від 10 липня 2024 №1418-9663 року станом на 06 жовтня 2025 року у відповідача перед позивачем є заборгованість у розмірі 99 653, 38 грн, з яких 9 885 грн основного боргу та 89 768 38 грн заборгованості за процентами (а.с. 65-69). Нарахування процентів здійснювалось з 10 липня 2024 року за ставкою 1, 20%, з 07 серпня 2024 року до 05 травня 2025 року за ставкою 1,50%. Крім того, розрахунок містить інформацію про здійснення ОСОБА_1 платежів для виплати заборгованості за кредитом на загальну суму 33 930, 62 грн.
37.На підставі Правил акції під умовною акцією «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (а.с. 70-74), кредитодавець, за твердженням представника позивача, прийняв рішення про застосування до ОСОБА_1 програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у сумі 13 584 грн, за умови погашення відповідачем решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 86 069,38 грн.

Норми права, що підлягають застосуванню
38.Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України (далі – ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
39.Згідно з частиною першою статті 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
40.Відповідно до статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
41.Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
42.Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України).
43.Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.
44.Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
45.Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
46.Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
47.Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
48.Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором – це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
49.При цьому одноразовий ідентифікатор – це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (пункт 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
50.Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
51.Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
52.Згідно з частиною шостою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
53.За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно- телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
54.Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
55.Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина 2 статті 639 Цивільного кодексу України).
56.Частиною першою статті 526 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
57.Відповідно до частини першої статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
58.Згідно з пунктом 1 частини першої статті 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
59.Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 Цивільного кодексу України).
60.Частиною другою статті 1050 Цивільного кодексу України передбачено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
61.Статтею 610 Цивільного кодексу України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
62.Згідно із частиною першою статті 1048 Цивільного кодексу України, норми якої в силу частини другої статті 1054 Цивільного кодексу України поширюються на кредитні відносини, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
63.Частинами 4 та 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях. Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Оцінка та мотиви суду
64.Судом установлено, що між сторонами виникли кредитні правовідносини. 
65.Зі змісту договору про відкриття кредитної лінії від 10 липня 2024 року слідує, що ОСОБА_1 погодився з тим, що цей договір разом з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «НА ВСЕ», Таблицями обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (графік платежів за договором) становлять єдиний договір. Суд вважає, що між сторонами досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору. 
66.Так, за умовами кредитного договору кредитодавець надав позичальнику у кредит кошти у безготівковій формі у сумі 24 000,00 грн шляхом їх перерахування на рахунок, вказаний самим позичальником, 10 липня 2024 року. Сторони також узгодили строк кредитування – 300 днів, до 05 травня 2025 року, та розмір процентів на користування кредитом: 1,50 % стандартної процентної ставки та 1,388% денної процентної ставки на дату укладення цього договору. 
67.Суд звертає увагу на те, що відповідач та представник відповідача не оспорюють того, що сторони уклали відповідний кредитний договір. Представник відповідача посилається у своєму відзиві на відсутність доказів надання кредитних коштів та на неправильне нарахування процентів за користування кредитом.
68.Суд акцентує увагу на тому, що позивач не є банківською установою та не здійснює обслуговування рахунків, а надає, як фінансова установа, послуги з переказу коштів (а.с.75-77). Тому належними доказами надання кредитних коштів 10 липня 2024 року позивачем відповідачеві суд визнає лист-підтвердження з банку (АТ «ПУМБ»), де відкритий відповідний рахунок відповідача, на який здійснено переказ кредитних коштів. Саме цей номер картки вказав відповідач при укладенні електронного кредитного договору з позивачем. Проведення самої транзакції з використанням системи LiqPay підтвердив також банк-еквайер (АТ КБ «Приватбанк»), з яким позивач уклав договір для надання послуг в системі LiqPay. 
69.Отже, суд вважає встановленим, що позивач-кредитодавець умови договору виконав – надав кредит. Відповідач своїми діями підтвердив наявність кредитного зобов`язання перед позивачем, адже здійснив погашення заборгованості за процентами у період з 23 липня 2024 року до 06 вересня 2025 року на загальну суму 33 930,62 грн. Цього не оспорювали ні відповідач, ні його представник.
70.Представник позивача надала суду детальний розрахунок заборгованості, згідно з яким у період з 10 липня 2024 року за кредитним договором нараховувались проценти за ставкою 1,20%, а через 28 днів, з 07 серпня 2024 року – за ставкою 1,50%.
71.Представниця позивача звертає увагу на пункти 4.6 та 10.2 кредитного договору, у яких мова йде про стандартну проценту ставку у розмірі 1,50% та про знижену процентну ставку в розмірі 1,20%, яка застосовується за умови сумлінного виконання позичальником умов договору. Також вказує на такі ж умови у Паспорті споживчого кредиту, хоча цього документа суду не надано. Разом з тим, представниця позивача не надала пояснень щодо правової природи та наслідків узгодження сторонами кредитного договору денної процентної ставки у розмірі 1,388%, яка вказана у пунктах 4.12 та 4.15 договору. 
72.Крім того, у додаткових поясненнях представниця позивача посилається на розмір денної процентної ставки у розмір 1, 388% лише для підтвердження дотримання, на її думку, законодавчо визначеного максимального розміру денної процентної стави. Водночас, не пояснює, чому за цією ставкою не проводився розрахунок заборгованості за кредитом. 
73.Однак, суд особливу увагу звертає на те, що 22 листопада 2023 року Верховна Рада України прийняла Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року.
74.Цим Законом внесено зміни та доповнення і до Закону України «Про споживче кредитування».
75.Зокрема, статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною п`ятою, якою визначено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
76.Крім того, Розділ IV  «Прикінцеві та перехідних положення» Закону «Про споживче кредитування» доповнено пунктом 17, згідно з яким тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. 
77.Водночас, відповідно до пункту 2 розділу ІІ «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», дія пункту 5 розділу I цього Закону, яким запроваджено максимальний розмір денної процентної ставки, поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
78.Отже, положення пункту 2 розділу II «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» та пункту 17 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» застосовуються до кредитних договорів, укладених до 24 грудня 2023 року, якщо строк їх дії було продовжено після цієї дати. До кредитних договорів, укладених після 24 грудня 2023 року, підлягає застосуванню частина п`ята статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою встановлено, що максимальна денна процентна ставка не може перевищувати 1%, розрахованих згідно з частиною четвертою цієї ж статті.
79.Оскільки кредитний договір у цій справі укладений між сторонами 10 липня 2024 року, тобто після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», то максимальна денна процентна ставка за цим договором для відповідача не могла перевищувати 1%.
80.Тому розмір процентів за користування кредитом повинен складати: 24 000 грн (сума кредиту) х 300 днів (строк кредитування) х 1 % = 72 000 грн.
81.Суд враховує, що відповідач за кредитним договором сплатив 33 930,62 грн, які були спрямовані на погашення заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісією.
82.Так, згідно з пунктом 4.7 кредитного договору комісія за видачу кредиту становить 15,00 % (п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) від суми виданого Кредиту.
83.Тобто сума комісії за видачу кредиту дорівнює 3 600 грн.
84.Суд зауважує, що право кредитодавця на нарахування комісії, пов`язаної з наданням та обслуговуванням кредиту, відповідає вимогам частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», згідно з якою до загальних витрат за споживчим кредитом включаються комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
85.Суд враховує, що згідно з розрахунком заборгованості, за час строку дії кредитного договору (до 05 травня 2025 року) відповідач сплатив 19 815, 62 грн, які зараховані на погашення процентів та комісії.
86.З 05 травня 2025 року відповідач сплатив 14 115 грн, які зараховані на погашення тіла кредиту.
87.Отже заборгованість відповідача перед позивачем за тілом кредиту складає 24 000 грн – 14 115 грн = 9 885 грн.
88.Заборгованість зі сплати процентів за договором становить 72 000 грн (загальна сума процентів) – (19 815, 62 грн (сплаченої заборгованості за процентами та комісією) – 3 600 грн (сплаченої комісії)) = 55 784,38 грн.
89.З огляду на викладене, позов підлягає частковому задоволенню. З відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії від 10 липня 2024 року №1418-9663, яка складається з 9 885 грн заборгованості за тілом кредиту та 55 784,38 грн за процентами, а всього 65 669,38 грн.

Розподіл судових витрат
90.Представник позивача просить стягнути з відповідача на користь позивача 2 422,40 грн сплаченого судового збору.
91.Частинами 1, 2 статті 141Цивільного процесуального кодексу України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
92.Отже судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених позовних вимог, що складає 76 % від заявленої ціни позову.

Керуючись статтями 6-80, 89, 141, 259, 263-265, 268, 273 Цивільного процесуального кодексу України, суд

у х в а л и в:

1.Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
2.Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії від 10 липня 2024 року №1418-9663 у розмірі 65 669 (шістдесят п`ять тисяч шістсот шістдесят дев`ять) грн 38 коп.
3.У задоволенні решти позовних вимог відмовити.
4.Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»суму сплаченого судового збору у розмірі 1 841 (одна тисяча вісімсот сорок одна) грн 02 коп. пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
5.Рішення суду може бути оскаржено до Львівського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня проголошення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. 

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», місцезнаходження за адресою: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, ЄДРПОУ 38548598.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .
Рішення проголошено 09 березня 2026 року.

Головуюча О.П. Федорів