ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 лютого 2026 року
м. Хмельницький

Справа № 687/1104/25
Провадження № 22-ц/820/551/26

Хмельницький апеляційний суд у складі
 
колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
 
Янчук Т.О. (суддя-доповідач),
 
Грох Л.М., Ярмолюка О.І.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за апеляційною скаргою товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» на рішення Чемеровецького районного суду Хмельницької області від 08 грудня 2025 року (суддя Горобець Н.О.) за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,,
в с т а н о в и в :
У жовтні 2025 року товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі – ТОВ «Укр Кредит Фінанс», Товариство) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зазначило, що 06.05.2024 року сторони уклали в електронній формі договір про відкриття кредитної лінії №1391-5815, за умовами якого Товариство надало ОСОБА_1 кредит у розмірі 18000 грн. строком на 365 календарних днів, базовий період 14 днів, з стандартною процентною ставкою у розмірі 1,45 % за 1 один день користування кредитом, знижена процентна ставка 1,45% в день. Комісія, пов`язана з наданням кредиту становить 15% від суми кредиту. У свою чергу, ОСОБА_1 зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитними коштами. Проте, відповідач не виконав свої обов`язки за кредитним договором, а тому станом на 10.09.2025 року загальний розмір заборгованості становив 115965,00 грн., з яких 18000,00 грн. – прострочена заборгованість за кредитом, 95265,00 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами, прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту 2700,00 грн.
Разом з тим, позивачем прийнято рішення про застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг та часткового списання заборгованості по нарахованим процентам та комісії позичальнику в сумі 25965,00 грн. за умови погашення решти заборгованості в сумі 90000,00 грн., а саме: 18000,00 грн. – прострочену заборгованість за кредитом, 72 000,00 грн. – прострочену заборгованість за нарахованими процентами. 
Із урахуванням викладеного, позивач просив суд стягнути з ОСОБА_1 на свою користь 90000,00 грн. заборгованості за Кредитним договором №1391-5815 від 06.05.2024 року та судові витрати в розмірі 2422,40 грн.
Рішенням Чемеровецького районного суду Хмельницької області від 08 грудня 2025 року позов задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 38000,00 грн. заборгованості за кредитним договором №1391-5815 від 06 травня 2024 року та судовий збір в сумі 1022,74 грн.
В задоволенні решти позовних вимог відмовлено.
В апеляційній скарзі ТОВ «Укр Кредит Фінанс», посилаючись на порушення судом норм процесуального права та неправильне застосування норм матеріального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги позивача задовольнити у повному обсязі. Вирішити питання про розподіл судових витрат.
Апелянт не погоджується з судовим рішенням в частині зменшення розміру відсотків нарахованих позивачем за кредитним договором, відповідно до укладеного між сторонами договору про відкриття кредитної лінії № 1391-5815 від 06 травня 2024 року, оскільки сторонами було погоджено порядок, розмір та строк, нарахування відсотків за користування кредитними коштами. Проценти визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам законодавства. Відповідач був ознайомлений з усіма умовами договору та погодився із ними, позивач не нараховував відповідачу жодних процентів за несвоєчасне повернення отриманого кредиту в силу положень статті 625 ЦК України, пеню, штраф або інших платежів за неналежне виконання умов Кредитного договору. Крім того, відповідно до умов Кредитного договору, а саме п. 6.9. Договору Позичальник мав право протягом 14 (чотирнадцяти) календарних днів з дня укладення Договору відмовитися від Договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити Кредитодавця до закінчення вказаних 14 (чотирнадцяти) календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу Кредитодавця. Проте, не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, та продовжував користуватись кредитними коштами на погоджених умовах. Отже, вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.
Відзиву на апеляційну скаргу від інших учасників по справі – не надходило.
Відповідно до ч. 1 ст. 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими главою І розділу V ЦПК України.
Відповідно до ч. 1 ст. 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.
В силу ч. 13 ст. 7, ч. 2 ст. 247 ЦПК України у такому випадку судове засідання не проводиться, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Заслухавши доповідь судді, перевіривши наведені в апеляційній скарзі доводи, апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з таких підстав.
Відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Відповідно до вимог п.3,4 ч.1 ст.376 ЦПК України підставою для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
Рішення суду першої інстанції в частині стягнення заборгованості по тілу кредиту не оскаржується, а тому рішення суду в даній частині не є предметом апеляційного перегляду. 
Судом встановлено, що 06.05.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1391-5815, відповідно якого відповідач отримав кредит у розмірі 18000 грн., на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути кредитні кошти та сплатити нараховані відсотки відповідно до умов кредитного договору. Договір підписано електронним підписом позичальника С0400, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, про що свідчить розділ 13 Договору «Реквізити сторін».
Згідно п. 2.2. кредитного договору, кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.
Згідно п.п. 4.1., 4.2. Договору загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим Договором становить 18000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту 06.05.2024.
Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної в п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.6 Договору).
Пунктом 4.7. Договору передбачено, що Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту, якщо п. 4.11. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту).
Відповідно до п. 4.11 Кредитного договору Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % (п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) від суми виданого Кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу Кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу Кредиту є відсутньою.
Згідно п. 4.10. та 10.1 Кредитного договору нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою:
Стандартна процентна ставка становить 1.45% (одна ціла, сорок п`ять сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою).
Знижена процентна ставка становить 1.45% (одна ціла, сорок п`ять сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору.
Згідно п. 4.13. Договору строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 05.05.2025 року.
Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 24554,29%. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього Договору складає 115965,00 грн (п.п. 4.14., 4.15. Договору).
Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 18000,00 грн. підтверджується довідкою ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування ОСОБА_1 суми кредиту 18000,00 грн. за договором № 1391-5815 від 06.05.2024 року за допомогою системи LIQPAY, платіж 2458596500 на платіжну карту № НОМЕР_1 .
Станом на 10.09.2025 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 115965,00 грн. з яких: прострочена сума заборгованості за кредитом 18000,00 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 95265,00 грн., 2700,00 грн. комісія.
Кредитодавцем прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією та процентами у сумі 25965,00 грн. за умови погашення решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 90000,00 грн.
В зв`язку з чим просив стягнути з відповідача не повну суму заборгованості за кредитним договором, а частину: 18000 грн. прострочену заборгованість за кредитом, 72000 грн. прострочену заборгованість за нарахованими процентами, а всього: 90000 грн.
Згідно зі статтею 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Термін «користування чужими грошовими коштами» може використовуватися у двох значеннях.
Перше - це одержання боржником (як правило, за плату) можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу.
Друге значення - прострочення виконання грошового зобов`язання, коли боржник повинен сплатити гроші, але неправомірно не сплачує їх.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України врегульовано правовідносини щодо сплати процентів саме за правомірне користування чужими грошовими коштами, коли боржник одержує можливість законно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу. А саме - протягом строку кредитування, визначеному в кредитному договорі.
Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором 1391-5815 від 06.05.2024 року станом на 10.09.2025 року, заборгованість відповідача становить 115965 гривень, з яких: основний борг 18000 гривень; нараховано відсотків 95265 гривень, 2700 гривень комісії ( а.с. 36-42).
Згідно з розрахунком заборгованості за кредитом позивач у період з 06.05.2024 року по 05.05.2025 року кредитодавець застосовував процентну ставку в розмірі 1,45% в день яка передбачена умовами договору. Як вбачається з розрахунку заборгованості після 05.05.2025 року позивачем не здійснювалось нарахування відсотків за кредитним договором. Встановлено, що 365 дні становить саме період з 06.05.2024 року по 05.05.2025 року.
Заборгованість за процентами була нарахована позивачем саме за період з 06.05.2024 року по 05.05.2025 рік, застосувавши процентну ставку в розмірі 1,45%.
Розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, однак вони повинні узгоджуватись із нормами Закону.
Кредитний договір №1391-5815 укладений 06.05.2024 року строком на 365 днів. При цьому, Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року про внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування» набрав чинності 24 грудня 2023 року. Тобто даний кредитний договір був укладений після набрання чинності цим Законом і при його виконанні мають застосовуватися вищевказані положення Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до розрахунку заборгованості за період з 06.05.2024 року по 05.05.2025 року позивачем нараховано розмір відсотків в сумі 95265 грн.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати : протягом перших 120 днів-2,5% (до 22 квітня 2024 року); протягом наступних 120 днів-1,5% (до 20 серпня 2024 року) з 20 серпня 2024 року- не більше 1%.
Проте, позивачем здійснено розрахунок заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом за ставкою 1,45 % після 20 серпня 2024 року, що не узгоджується з приписами Закону України «Про споживче кредитування» в редакції на час укладення та виконання договору.
З огляду на зазначене, суд першої інстанції дійшов правильного висновку щодо розміру заборгованості за відсотками за період з 06.05.2024 року по 19.08.2024 року 19575 грн., а з 20.08.2024 року по 05.05.2025 року - 52200 грн., а всього 71775 грн. 
Однак визначаючи розмір заборгованності за відсотками 71775 грн. судом першої інстанції не враховано, що позивач у позовній заяві зазначав, що кредитодавцем прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими відсотками у сумі 23265 грн., яке є чинним і ним не скасовувалось.
З огляду на зазначене заборгованість за відсотками за період з 06.05.2024 року по 05.05.2025 року складає 48510 грн.(71775-23265).
Колегія суддів не погоджується із висновком суду першої інстанції про зменшення розміру процентів до розміру суми заборгованості по кредиту, а саме до 20000 грн. Суд першої інстанції дійшов висновку, що нараховані позивачем проценти є несправедливими, такими, що значно перевищують розмір заборгованості за тілом кредиту, а тому є непропорційними до суми зобов`язання, та не відповідає засадам справедливості, добросовісності й розумності, що не узгоджується із приписами п.5 ч.3 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів».
Відповідно до статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків за шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.
Згідно зі статтею 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (ч.2 ст.549 ЦК України).
Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (ч.3 ст.549 ЦК України).
Так, частиною 3 статті 551 ЦК України передбачено зменшення розміру неустойки за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.
Разом з тим, вказане правило стосується лише такої відповідальності за невиконання зобов`язань як неустойка, тоді як проценти мають зовсім іншу правову природу, їх розмір узгоджується сторонами при підписанні договору, і вони мають бути сплачені позичальником відповідно до положень статті 1054 ЦК України.
Крім того, колегія суддів звертає увагу, що, з огляду на положення ч.5 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» включення у договори із споживачем умов, які є несправедливими, є підставою для визнання таких умов недійсними.
Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Однак, відповідачем не надано доказів, які підтверджують оспорювання в судовому порядку, укладеного між ним та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» кредитного договору, визнання його в судовому порядку недійсним, в цілому або в частині. При цьому колегія суддів зазначає, що відповідачем при розгляді справи в суді першої інстанції зустрічних вимог про визнання кредитного договору недійсним в частині визначення розміру процентів за користування кредитними коштами у зв`язку з його невідповідністю вимогам Закону України «Про захист прав споживачів» не заявлялося.
Отже, в силу вказаної вище презумпції правомірності правочину (ст. 204 ЦК України) правомірність положень цього договору презюмується.
Умови договору про сплату процентів за користування кредитом не призводять до дисбалансу прав та обов`язків сторін, оскільки розмір процентної ставки погоджено за домовленістю сторін, договір укладено в електронній формі, з умовами договору відповідач був ознайомлений та свідомо погодився виконувати взяті на себе зобов`язання. Кредитний договір укладено на визначений термін, відповідно до умов якого відповідач повинен сплатити проценти, що є платою за користування кредитом, а не компенсацією у розумінні статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів».
Колегія суддів вважає, що у даному випадку судом першої інстанції помилково ототожнено поняття процентів за користування кредитом, що регулюються ст.ст. 1048, 1056-1 ЦК України та компенсації (штраф, пеня) за невиконання зобов`язання за договором.
З огляду на викладене, у суду першої інстанції не було підстав для застосування до спірних правовідносин п.5 ч.3 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів».
Помилковим при зменшенні розміру процентів є посилання суду першої інстанції на правову позицію, викладену у постанові Верховного Суду від 12 лютого 2025 року у справі №679/1103/23, оскільки відносини у ній не є релевантними із відносинами, які склалися між сторонами у цій справі. У вказаній справі №679/1103/23, як було встановлено судом, позичальник на виконання умов договору ще в перші місяці строку дії договору сплатив грошові кошти, що перевищували розмір тіла кредиту, а відповідач заборгованість за кредитом сплатив 11.05.2023 на загальну суму 5054 грн, внаслідок чого заборгованість по тілу кредиту залишилася у розмірі 11684 грн.
Враховуючи вищезазначене, рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині постановлено з неправильним застосуванням норм матеріального права та порушенням норм процесуального права, у звязку з чим підлягає скасуванню, з ухваленням нового рішення про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1391-5815 від 06 травня 2024 року року в розмірі 66510 грн. з яких: 18000 грн заборгованість за тілом кредиту, 48510 грн. заборгованість за процентами.
Згідно з частиною 13 статті 141 ЦПК України якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.
Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог частина перша статті 141 ЦПК України.
За подання позовної заяви ТОВ «Укр Кредит Фінанс» сплатило 2422,40 грн. судового збору,а при зверненні з апеляційною скаргою сплачено 3633, 60 грн.
Враховуючи, що позов задоволено на 73,9%, (66510,00х100:90000,00), з відповідача слід стягнути 1790,15 грн. (2422,40х73,9%:100) судового збору за подання позовної заяви та 2685,23 грн (3633,60х73,95:100) за подання апеляційної скарги.
Керуючись ст.ст. 374, 376, 382, 384, 389, 390 ЦПК України, апеляційний суд,-
у х в а л и в :
Апеляційну скаргу товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково.
Рішення Чемеровецького районного суду Хмельницької області від 08 грудня 2025 року скасувати та ухвалити нове судове рішення.
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1391-5815 від 06 травня 2024 року розмірі 66510,00 грн., з яких: 18000,00 грн.- заборгованість за тілом кредиту та 48510,00 грн.- заборгованість за відсотками, а також судовий збір за подання позовної заяви та апеляційної скарги в розмірі 4475,38 гривень.
В решті позову відмовити.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, проте може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повне судове рішення складено 19 лютого 2026 року.
Судді Т.О. Янчук

Л.М. Грох

О.І. Ярмолюк