02.04.2026 
ЄУН 389/4467/25
Провадження №2/389/1523/25

Рішення
іменем України

02 квітня 2026 року   Знам`янський міськрайонний суд
Кіровоградської області
у складі: головуючого судді Савельєвої О.В.,
за участю секретаря судового засідання Чернявської І.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, 
з участю: представника відповідачки – адвоката Перемот О.Г., 
встановив:
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 01.12.2025 звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, обґрунтовуючи свої вимоги тим, що 27.10.2024 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено договір надання коштів у кредит №73262182, який підписаний електронним підписом позичальниці, відтвореним шляхом використання останньою одноразового ідентифікатора. Надалі, 27.03.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №27/03/25, відповідно до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передало (відступило) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників №6 від 27.05.2025 до вказаного договору факторингу ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 в сумі 17 231 грн 58 коп, з яких: 8 128 грн 08 коп заборгованість за основною сумою боргу, 3 007 грн 50 коп заборгованість за відсотками, 5 346 грн заборгованість по процентам за понадстрокове користування позикою, 750 грн заборгованість за комісією за надання кредиту. Оскільки всупереч умов кредитного договору ОСОБА_1 заборгованість не погашає, тому позивач вимушений звернутися до суду з цим позовом, в якому просив стягнути зі ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором надання коштів у кредит №73262182 від 27.10.2024 в сумі 17 231 грн 58 коп, а також судові витрати по справі. 
В судове засідання представник позивача не з`явилася, однак у позовній заяві одночасно просила розгляд справи проводити без її участі.
Представник відповідачки в судовому засіданні позовні вимоги визнала частково, визнаючи заборгованість за тілом кредиту в сумі 5 000 грн та за процентами в сумі 1 125 грн, обгрунтовуючи тим, що проценти нараховувалися поза межами строку кредитування. Також не визнала заборгованість по процентам за понадстрокове користування позикою.
Вислухавши в судовому засідання представника відповідачки, дослідивши матеріали справи та з`ясувавши всі обставини справи в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.
Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у п.3 ч.1 ст.3 ЦК України.
Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п.6 ч.1 ст.3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки, характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має грунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Статтею 6 ЦК України визначено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1 ст.627 ЦК України).
За змістом ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковим відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч.1 ст.638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Частинами 1, 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
Згідно з ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Загальні правила щодо форми договору визначено у ст.639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. 
Тобто будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 Кодексу). 
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію». Згідно з п.6 ч.1 ст.3 Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (п.12 ч.1 ст.3 Закону).
За нормами ст.525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Згідно з ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Частиною першою статті 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Відповідно до ч.1 ст.512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимог).
Положеннями ст.1077, 1078 ЦК України встановлено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимог) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти у розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Судом встановлено, що 27.10.2024 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 шляхом підписання позичальницею електронним підписом з одноразовим ідентифікатором 56457 укладено договір надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73262182, відповідно до умов якого ОСОБА_1 надається кредит в сумі 5 000 грн на строк 30 днів, тобто до 25.11.2024 (п.2.2.1, 2.2.2 Договору). 
Визначена Договором фіксована процентна ставка становить 0,250% в день. Денна процентна ставка – 0,750%, процентна ставка за понадстрокове користування кредитом - 2,70% в день (п.2.2.4 договору).
Комісія за надання кредиту 15,00% від суми наданого кредиту, що у грошовому виразі складає 750 грн (п.2.2.4 договору).
Відповідно до п.2.4 договору кредитодавець надає позичальнику детальний перелік складових загальної вартості кредиту у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що зазначена у додатку №1 до Договору, який є його невід`ємною частиною.
Проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок кредиту, виходячи зі строку фактичного користування кредитом та до повного погашення заборгованості за договором. За користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти у розмірі, визначеному п.2.2. договору (п.2.5, 6.1 договору).
Додатком №1 до договору №73262182 є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки з договором про споживчий кредит, в якій визначено дату видачі кредиту 27.10.2024, дату повернення кредиту 25.11.2024, загальну вартість кредиту 6 125 грн, з яких: 5 000 грн - тіло кредиту, проценти – 375 грн, комісія – 750 грн.
ОСОБА_1 зобов`язалася повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити плату (проценти) від суми позики (п.2.1 договору).
Надалі, 13.01.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду №13980794, за умовами якої у зв`язку з виникненням у позичальниці заборгованості за Кредитним договором та зверненням до кредитодавця з проханням про розстрочку погашення заборгованості, сторони домовилися про реструктуризацію погашення позичальницею заборгованості, що утворилася станом на дату укладення цієї Додаткової угоди, в сумі 20 103 грн 50 коп строком на 180 днів.
Ця Додаткова угода підписана ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором 08285.
Згідно з п.2 Додаткової угоди загальна сума заборгованості є фіксованою.
Відповідно до п.3 Додаткової угоди позичальник сплачує кредитодавцю суму заборгованості, вказану у п.1 Додаткової угоди, частинами за наступним графіком: 1) 13.01.2025 - 2 871 грн 92 коп, 2) 12.02.2025 - 2 871 грн 93 коп, 3) 14.03.2025 - 2 871 грн 93 коп, 4) 13.04.2025 - 2 871 грн 93 коп, 5) 13.05.2025 - 2 871 грн 93 коп, 6) 12.06.2025 - 2 871 грн 93 коп, 7) 12.07.2025 - 2 871 грн 93 коп.
У п.3.1 Додаткової угоди сторони погодили, що Графік реструктуризації включає в себе чергові платежі, які складаються з нарахованих та несплачених позичальником процентів за понадстрокове користування кредитом або пені (застосовується в залежності від суми кредиту, отриманого позичальником за Договором), які сплачуються позичальником відповідно до Графіка, визначеного у п.3 Додаткової угоди, з урахуванням черговості погашення, визначеної у Договорі.
Пунктом 5 обумовлено внесення змін в додаток №1 до Договору з викладенням його в новій редакції.
Так, згідно з Таблицею обчислення загальної вартості кредиту, яка є Додатком №1 до договору №73262182, визначені дати видачі кредиту - 27.10.2024 на суму 5 000 грн та 30.10.2024 на суму 6 000 грн, дату повернення кредиту 12.07.2025, загальну вартість кредиту 14 757 грн 50 коп, з яких: 11 000 грн - тіло кредиту, проценти – 3 007 грн 50 коп, комісія – 750 грн.
Тобто, заборгованість ОСОБА_1 відповідно до укладеної Додаткової угоди від 13.01.2025 складала фіксовану суму 20 103 грн 50 коп.
Водночас, внаслідок реструктуризації заборгованість склала 14 757 грн 50 коп, з яких: 11 000 грн - тіло кредиту, проценти – 3 007 грн 50 коп, комісія – 750 грн.
Щодо тіла кредиту, то з цієї Додаткової угоди слідує, що ОСОБА_1 крім отриманого 27.10.2024 кредиту в сумі 5 000 грн, збільшила його розмір та 30.10.2024 додатково отримала кредитні кошти в сумі 6 000 грн, що підтверджується довідкою ТОВ «Фінансова компанія «Фінекспрес» від 26.08.2025, а також розрахунком заборгованості первісного кредитора.
Таким чином, сума отриманих кредитних коштів становить 11 000 грн.
Згідно з розрахунком первісного кредитора за кредитним договором №73262182 заборгованість ОСОБА_1 становить 17 231 грн 58 коп, з яких: 8 128 грн 08 коп заборгованість за основною сумою боргу, 3 007 грн 50 коп заборгованість за відсотками, 5 346 грн заборгованість по процентам за понадстрокове користування позикою, 750 грн заборгованість за комісією за надання кредиту.
При цьому, в розрахунку враховано погашення ОСОБА_1 13.01.2025 заборгованості в сумі 2 871 грн 92 коп, яка віднесена до тіла кредиту (11 000 грн - 2 871 грн 92 коп = 8 128 грн 08 коп).
Надалі, між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 27.03.2025 укладено договір факторингу №27/03/25, відповідно до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.
Згідно з п.1.1 договору перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно з додатком №1 та є невід`ємною частиною договору.
Відповідно до п.1.2 договору факторингу перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною договору.
Згідно з підписаним сторонами та скріпленим їх печатками Актом прийому-передачі Реєстру боржників №6 від 27.05.2025 та Витягом з реєстру боржників №6 від 27.05.2025 до вказаного договору факторингу, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №73262182 в сумі 17 231 грн 58 коп, з яких: 8 128 грн 08 коп заборгованість за основною сумою боргу, 3 007 грн 50 коп заборгованість за відсотками, 5 346 грн заборгованість по процентам за понадстрокове користування позикою, 750 грн заборгованість за комісією за надання кредиту.
Відповідно до розрахунку, здійсненого позивачем, вказана заборгованість ОСОБА_1 не погашена та складає 17 231 грн 58 коп.
Отже матеріалами справи встановлено, що між первісним кредитором та ОСОБА_1 виникли договірні відносини внаслідок отримання відповідачкою кредиту на загальну суму 11 000 грн. Відповідачка була повідомлена про умови, правила та відсотки, однак належним чином не виконала взяті на себе зобов`язання, що створило заборгованість.
У зв`язку з виникненням у відповідачки заборгованості, останньою за її зверненням укладено Додаткову угоду з кредитодавцем про розстрочку погашення заборгованості та її реструктуризацію. Проте, свої зобов`язання як за кредитним договором, так і за Додатковою угодою відповідачка належним чином не виконала, внаслідок чого утворилася заборгованість в сумі 17 231 грн 58 коп.
Розмір заборгованості за тілом кредиту в сумі 8 128 грн 08 коп, за відсотками в сумі 3 007 грн 50 коп та за комісією за надання кредиту в сумі 750 грн підтверджується матеріалами справи, тому зі ОСОБА_1 підлягає до стягнення заборгованість в згаданому розмірі.
Факт отримання кредитних коштів в сумі 11 000 грн стороною відповідача не спростовано. Заборгованість за тілом кредиту в сумі 8 128 грн 08 коп нарахована з урахуванням внесення ОСОБА_1 платежу в сумі 2 871 грн 92 коп (11 000 грн - 2 871 грн 92 коп = 8 128 грн 08 коп).
Відсотки за користування кредитом в сумі 3 007 грн 50 коп нараховані в межах 30-ти денного строку кредитування, тобто з 27.10.2024 до 25.11.2024, та нараховувалися спочатку на суму 5 000 грн, а потім на суму 11 000 грн, що підтверджується розрахунком первісного кредитора. Сплата зазначеної суми відсотків також була обумовлена сторонами у Додатковій угоді про реструктуризацію. 
Разом з цим, щодо стягнення заборгованості по процентам за понадстрокове користування кредитом в сумі 5 346 грн,суд зазначає наступне.
Як слідує з розрахунку первісного кредитора, нарахування вказаних процентів здійснювалося у зв`язку з невиконанням відповідачкою умов кредитного договору, а саме не повернення кредитних коштів у встановлений 30-ти денний термін, тобто фактично є санкцією, передбаченою ст.625 ЦК України.
Водночас, згідно з п.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Тобто, в період існування особливих правових наслідків - протягом дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування, позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 ЦК України, за прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) кредитних зобов`язань.
За таких обставин, суд дійшов висновку, що встановлена у п.2.2, 10.5.1 кредитного договору №73262182 можливість нарахування відсотків в розмірі 2,70% в день за понадстрокове користування кредитом є мірою відповідальності після закінчення строку надання кредиту та застосовується у випадку прострочення позичальника, а відтак в силу закону відповідачка звільнена від сплати таких платежів, які у випадку нарахування підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Отже у задоволенні позовних вимог в частині стягнення процентів за понадстрокове користування кредитом в сумі 5 346 грн суд вважає за необхідне відмовити.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України та з огляду часткове задоволення позову, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.
На підставі ст.3, 6, 207, 509, 512, 525, 526, 530, 611, 612, 625, 626-628, 631, 633, 634, 638, 639, 1048, 1054, 1055, 1077, 1078 ЦК України, керуючись ст.141, 263-265, 267, 273, 274-279 ЦПК України, суд,
ухвалив: 
Позов задовольнити частково. 
Стягнути зі  ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за договором надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73262182 від 27.10.2024 в сумі 11 885 (одинадцять тисяч вісімсот вісімдесят п`ять) грн 58 коп, з яких:8 128 грн 08 коп заборгованість за тілом кредиту, 3 007 грн 50 коп заборгованість за відсотками, 750 грн комісія за надання кредиту.
У задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості по процентам за понадстрокове користування кредитом в сумі 5 346 грн, відмовити. 
Стягнути зі  ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судовий збір в сумі 1 670 (одна тисяча шістсот сімдесят) грн 97 коп.
Рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. 
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», місце знаходження: вул.Симона Петлюри,30, м.Київ, 01032, ідентифікаційний код юридичної особи в ЄДРПОУ - 35625014.
Відповідачка:  ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 .

Суддя Знам`янського міськрайонного суду
Кіровоградської області О.В. Савельєва