РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
Справа № 712/16328/25
Провадження № 2/712/1233/26
23 березня 2026 року м. Черкаси
Соснівський районний суд м. Черкаси в складі:
головуючого/судді - Марцішевської О.М.
за участю секретаря судового засідання – Капля А.С.
представника позивача Петрашевич (відеоконференція)
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

27 листопада 2025 року позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості.
В обґрунтування позовних вимог вказує, що 10.05.2022 Відповідач ознайомився з умовами кредитування та підписав Паспорт кредиту. 
10.05.2022 Відповідач підписав власноручно Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (надалі - Договір) та погодив наступні умови: 1) Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200 000.00 грн. (п.1.2. Договору); 2) Тип кредитної карти: Картка «Універсальна»; 3) Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору); 4) Процентна ставка, відсотків річних: 42,0% (п.1.3 Договору); 5) Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4. Договору); 6) Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору); 7) Проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору). 
Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг Відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 “Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України”. 
На підставі укладеного Договору Відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 03/26 , тип -Універсальна, що підтверджується випискою по рахунку.
Відповідач користувався кредитним лімітом, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив надавати своєчасно Позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою за рахунком. Таким чином, у порушення умов Договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав, хоча ст. 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.
У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості Відповідач станом на 18.11.2025 року має заборгованість — 73118.9 грн., яка складається з наступного: 58451.25 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 14667.65 грн. - заборгованість за простроченими відсотками.
Позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 10.05.2022 у розмірі 73118.9 грн., що складається із: 58451.25 грн. - заборгованість за тілом кредита, 14667.65 грн. - заборгованість за простроченими відсотками та судовий збір у розмірі 2422.40 грн. 
01 грудня 2025 року ухвалою Соснівського районного суду м. Черкаси відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. 
17 грудня 2025 року ОСОБА_1 скерувала до суду відзив на позовну заяву. Згідно Довідки про зміну умов кредитування та обслуговування від 19.11.2025 року доданої до матеріалів позовної заяви вбачається, що за карткою 4149609014330973 від 10.05.2022 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 0.0 грн., та в подальшому 04.07.23, 21.11.23,13.02.24, 24.04.24,25.04.24, 10.08.24, 15.11.2024 Позивачем було самовільно в односторонньому порядку зі сторони Банку збільшено кредитний ліміт на картці. Тобто вказана картка була відкрита виключно для користування власними коштами, та жодного погодження на надання кредитування не було надано, а також укладення кредитного договору не було. Також вказані обставини підтверджуються і тим, що в додатках до позовної заяви Позивач надає Паспорт споживчого кредиту, відповідно до умов якого інформація погоджена між Клієнтом та Банком є актуальною на момент 10.05.2022 року та діє до 25.05.2022 року. 
Звертає увагу суду на те, що перше самовільне зарахування кредитних коштів шляхом встановлення кредитного ліміту зі сторони Банку відбулось 04.07.2023 році у розмірі 10 000 грн. відповідно до інформації із Довідки про зміну умов кредитування та обслуговування від 19.11.2025 року, наданої Позивачем, тим не менш істотні умови кредитування передбачені ЦК України щодо строку надання кредиту, відсоткової ставки, періоду здійснення платежів між відповідачкою та Банком станом на липень 2023 року нею погоджені не були, також інших доказів доданих до позовної заяви немає. 
Вважає неналежним та недопустимим доказом у справі і Заявку про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, адже за своєю правовою природою вказаний документ не може сам по собі бути кредитним договором, адже під погодженими умовами від 10.05.2022 між ОСОБА_1 та Банком розумілись надання виключно відкриття та обслуговування банківського рахунку та використання без надання кредиту, що підтверджується наданим Позивачем Розрахунком заборгованості в період з 10.05.2022 року по 30.06.2023 року.
Надані позивачем Умови і правила надання банківських послуг ПАТ КБ ''ПРИВАТБАНК'' не можна вважати складовою кредитного договору, так як ці Умови не передбачені в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана відповідачем, а тому вони не є належним доказом у справі. За відсутності у матеріалах справи Тарифів банку, Умов надання споживчого кредиту фізичним особам, на які є посилання у анкеті заяві, а також відсутності у анкеті-заяві розміру та порядку нарахування комісії, пені і штрафу (процентна складова) за невиконання зобов`язання, вважає, що позов задоволенню не підлягає, так як розмір комісії, пені і штрафу (процентна складова) за договором не доведений позивачем та не підтверджений належними доказами.
Окрім цього, невірно здійснений розрахунок відсотків за користування кредитним лімітом, адже він містить суперечності із наданої Банком Випискою, а саме відповідно до Розрахунку заборгованості вказано, що 01.04.2025 року сума простроченої заборгованості становить 2999 грн. 75 коп., що становить 5% від суми боргу на останній день місяця 31.03.2025 – 59994 грн. 90 коп., натомість у Виписці по рахунку 01.04.2025 року Банком в призначенні платежу зазначено «Списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3.5 відсотка нараховано 2167,6», та в подальшому і списано суму у розмірі 2167,6 шляхом овердрафту, що є перевищенням суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого Банком кредитного ліміту. Так само і надалі в Розрахунку Банк надає 01.05.2024 суму простроченої заборгованості – 3057 грн. 86 коп., що становить 5% від суми боргу на останній день місяця 30.04.2025 – 61157 грн. 12 коп., а у Виписці 01.05.2025 року Банком в призначенні платежу зазначено «Списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3.5 відсотка нараховано 2134,83». 
Такі ж невідповідності у поданих Позивачем доказах продовжуються і в період до 01.11.2025 року, що унеможливлює суд та сторони достеменно встановити відсоткову ставку у розмірі 5% чи 3,5 % за користування кредитними коштами та проаналізувати реальну суму заборгованості та вказаною вимогою у загальному розмірі 14667.65 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. 
Також вважає за необхідне вказати, що у зв`язку із овердрафтом, що є перевищенням суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого Банком кредитного ліміту, застосованого в рахунок списання відсотків за користування кредитним лімітом, кожного місяця Банк нараховував неправомірно відсотки на здійснений ним овердрафт для списання тих же самих відсотків за рахунок кредитних коштів. Тобто Банком штучно було створено збільшення загальної суми кредитної заборгованості за рахунок списаних коштів за відсотки, для обрахування наступного платежу збільшувалась пропорційно щомісячно, що призвело до неправильного нарахування боргу в цілому.
Позивачем здійснено неправомірне нарахування відсотків за користування кредитним лімітом, оскільки на відповідачку, як на дружину військовослужбовця, поширюються пільги передбачені ч. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», а тому нарахування вказаних відсотків є неправомірним зі сторони Банку. Так, на підтвердження укладеного шлюбу надано Свідоцтво про шлюб серія НОМЕР_2 , видане Відділом держаної реєстрації актів цивільного стану по місту Черкаси реєстраційної служби Черкаського МУЮ. Станом на сьогодні шлюб не розірвано. 
Від 14.01.2025 року відповідно до Контракту добровольця територіальної оборони, укладеного між командиром добровольчого формування ІНФОРМАЦІЯ_1 ОСОБА_2 та ОСОБА_3 , її чоловік перебуває на службі у відповідності із Законом України «Про основи національного спротиву». Також слід зазначити, що і станом на сьогоднішній день мій чоловік, ОСОБА_3 , продовжує виконувати обов`язки відповідно до вищезазначеного Контракту, що підтверджується Довідкою від 11.08.2025 року №10, виданою командиром загону « ІНФОРМАЦІЯ_2 » Добровольчого формування ІНФОРМАЦІЯ_1 ОСОБА_4 . Окрім цього, чоловік відповідачки ОСОБА_3 , будучи військовослужбовцем за мобілізацією у період з 07.04.2022 по 30.04.2022; з 01.05.2022 по 31.05.2022 року; з 01.06.2022 по 25.06.2022 року приймав безпосередню участь у бойових діях та забезпеченні заходів з національної безпеки і оборони, відсічі і стримуванні збройної агресії на території Чернігівської та Сумської областей, що підтверджується Довідкою від 05.08.2022 року №1511 виданої командиром ВЧ НОМЕР_3 полковником ОСОБА_5 .
Просить суд відмовити в повному обсязі в задоволенні позовних вимог АТ КБ «Приватбанк» про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 10.05.2022 у розмірі 73118.9 грн., що складається із: 58451.25 грн. - заборгованість за тілом кредита та 14667.65 грн. - заборгованість за простроченими відсотками.
26 грудня 2025 року представник позивача Кіріченко В.О. скерувала до суду відповідь на відзив. Обґрунтовує тим, що заява про приєднення до Умов та Правил з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, що розташовані на офіційному сайті Банку (www.privatbank.ua) складають Договір про надання банківських послуг. Тобто, в даному випадку зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві Позичальника, Умовах та Правилах надання банківських послуг та Тарифах. Таким чином, між Банком та Позичальником укладається договір у письмовій формі. Укладення кредитного договору таким чином чинному законодавству України не суперечить. Між сторонами були здійснені всі необхідні дії, який задля придбання, припинення або зміна цивільних прав та обов`язків.
Необхідно відзначити, що виконання Позичальником умов кредитного договору засвідчує її волю до настання відповідних правових наслідків передбачених кредитним договором. З моменту оформлення кредитного договору пройшло 2 роки, Позичальник в Банк не звертався за фактом неправильного нарахування відсотків, що свідчить про те, що він знав про розмір процентних ставок та інші умови обслуговування і повністю з ними погодився, про що свідчить факт підписаного договору, користування кредитними грошовими засобами та погашення, які він здійснював. Як доказ підтвердження факту виконання умов кредитного договору та здійснення погашення заборгованості може слугувати розрахунок заборгованості, виписка по рахунку.
Позивачем надана до суду копія заяви від 10.05.2022 року, з якої чітко вбачається наступна інформація: персональні дані, адреса проживання, та інша додаткова інформація необхідна для отримання кредитної картки. Відповідачем вказана інформація про себе заповнена особисто, також з копії заяви чітко вбачається, що ОСОБА_1 висловила згоду про укладення договору шляхом отримання кредитної картки “Універсальна” та особистим підписом засвідчила (в), що “на підставі власного волевиявлення. Підписавши вищезазначену Заяву Відповідач погодив наступні умови кредитуваня: 1) Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200 000.00 грн. (п.1.2. Договору); 2) Тип кредитної карти: Картка «Універсальна»; 3) Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору); 4) Процентна ставка, відсотків річних: 42,0% (п.1.3 Договору); 5) Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4. Договору); 6) Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору); 7) Проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору). На підставі укладеного Договору Відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 03/26 , тип - Універсальна, що підтверджується випискою по рахунку (додається до позовної заяви). Тобто, сторонами при укладенні договору були обговорені усі істотні умови. Твердження Відповідача про зворотнє спростовується наданими Банком доказами.
З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів чітко вбачається, що позивач частково сплачував заборгованість за договором (погашення відображені в графі «Сума погашення за наданим кредитом»). Виписка з банківського рахунку містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку Відповідача — баланс станом на дату укладання договору (надана сума кредиту), всі операції за картковим рахунком (з визначенням дати проведення операції та чітким визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після поведеної операції). Виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості, є належними та допустимими доказами по справі. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судовоекономічні експертизи по справі не призначались. 
Відповідач із заявою про звільнення від сплати штрафних санкцій, пені і процентів по кредиту із доданням вказаних вище копій документів не звертався. Враховуючи викладене вище, надані до суду докази не дозволяють встановити факт проходження військової служби Відповідачем. Для перерахунку заборгованості необхідно звернутись до відділення банку із оригіналами відповідних документів. Також необхідно зауважити, що згідно виписки по рахунку, вбачається, що Відповідач до певного часу належним чином виконував свої зобов`язання за кредитом, що свідчить про те, що Відповідач знав про умови кредитування та визнав свої зобов`язання за Договором. Тому посилання Відповідача про те, що він не був ознайомлений з умовами кредитування не має прийматись судом до уваги.
На підставі ст.279 ЦПК України розгляд справи проводиться в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
В судовому засіданні представник позивача позов підтримав, вказав, що кредитними коштами відповідач почала користуватись з липня 2023 року. Заборгованість по сплаті відсотків виникла з квітня 2025 року, також, вказав, що відповідач зверталась з приводу ненарахування відсотків на підставі ч. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», проте, у даному зверненні було відмовлено за безпідставністю. 
Відповідач в судовому засіданні просила відмовити у задоволенні позову з підстав, викладених у відзиві. 
Дослідивши матеріали справи, заслухавши учасників, судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини, що регулюються нормами цивільного законодавства.
10 травня 2022 року між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_3 укладено кредитний договір шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, згідно з умовами якого було відкрито картковий рахунок на ім`я відповідача. У вказаній Анкеті-заяві зазначено, що ОСОБА_1 погоджується з тим, що ця заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та Банком договір про надання банківських послуг, з яким вона ознайомлена до його укладення та згодна з його умовами. Вказана заява не місить умов про процентну ставку та суму кредитного ліміту.
В подальшому, відповідачем підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 10 травня 2022 року, в якій зазначено, що згідно із статтею 634 ЦК України, підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі – Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка (далі — Договір), приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати.
Заявою від 10 травня 2022 року передбачені наступні умови: 1) Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200 000.00 грн. (п.1.2. Договору); 2) Тип кредитної карти: Картка «Універсальна»; 3) Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору); 4) Процентна ставка, відсотків річних: 42,0% (п.1.3 Договору); 5) Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4. Договору); 6) Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору); 7) Проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору). 
Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг Відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 “Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України”. 
На підставі укладеного Договору Відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 03/26 , тип -Універсальна, що підтверджується випискою по рахунку.
Відповідач користувався кредитним лімітом з липня 2023 року. Нарахування відсотків почалось з 01 квітня 2025 року. 
Згідно з наданим Банком розрахунком, за вказаним кредитним договором заборгованість відповідача становить 73118.9 грн., яка складається з наступного: 58451.25 грн. - заборгованість за тілом кредита 14667.65 грн. - заборгованість за простроченими відсотками.
У зв`язку із простроченням виконання ОСОБА_1 зобов`язань за кредитним договором, Банк почав нараховувати відсотки за користування кредитними коштами у розмірі 3,5%, що передбачено умовами договору. 02.11.2022 Відповідач підписав власноручно Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодив наступні умови: 1. Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200 000 грн. (п.1.2. Договору); 2. Тип кредитної карти: Картка «Універсальна»; 3. Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору); 4. Процентна ставка, відсотків річних: 42,0% (п.1.3 Договору); 5. Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4. Договору); 6. Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору); 7. Проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору). Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг Відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 №151 “Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України”. 
На підставі укладеного Договору Відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку номер - НОМЕР_4 , строк дії – 03/24, тип - Універсальна, що підтверджується випискою по рахунку.
Відповідач користувався кредитним лімітом, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив надавати своєчасно Позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою за рахунком. Таким чином, у порушення умов Договору Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав.
Згідно п. 2.1.1.3.5. Договору Сторони узгодили, що в разі порушення Відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. Тобто Сторони згідно до ст. 212 ЦКУ передбачили відкладальну обставину внаслідок виникнення якої, терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Відповідача з погашення кредиту. 
Враховуючи, що строк повернення кредиту закінчився на 180-й день прострочення, то відповідно до п.1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань Відповідача з погашення кредиту сторони погодили нарахування процентів від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості.
У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості Відповідач станом на 14.11.2025 року має заборгованість — 55715.18 грн., яка складається з наступного: 43428.25 грн. - заборгованість за тілом кредита, 12286.93 грн. - заборгованість за простроченими відсотками.
Спірні правовідносини регулюються нормами цивільного законодавства. 
Згідно з частиною третьою статті 3 ЦПК України провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статтей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно із частиною першою та другою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
У частині першій статті 634 цього Кодексу передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства (стаття 526 ЦК України).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частина перша статті 633 ЦК України проголошує, що публічним є договір, в якому одна сторона – підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1054 ЦК України).
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 вказаного Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Визначальним у даній справі є не безпосередньо вид чи характеристика умов, які включені до заяви позичальника чи містяться в Умовах і Правилах надання банківських послуг, а саме встановлення обставин про додержання письмової форми для цих умов та їх погодження сторонами кредитного договору, після чого їх можна буде розцінювати як невід`ємну складову змісту договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Для вирішення спору в даній справі обов`язковим є з`ясування обставин щодо виникнення зобов`язання боржника сплатити певну суму отриманих в кредит коштів та процентів на користь іншої сторони у строк та в порядку відповідно до цивільно-правового договору.
Оцінивши зібрані у справі докази суд вважає, що позивачем доведеною, що між ОСОБА_1 та АТ КБ «ПриватБанк» 10.05.2022 укладено Договір «Кредитна картка Універсальна» шляхом підписання заяви на приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, відповідно до якого їй надано кредитний ліміт, який упродовж кредитування змінювався та остаточно був погоджений у розмірі 60 000 грн на розрахунковий рахунок IBAN НОМЕР_5 .
Доводи відповідача про те, що сторонами не були досягнуті при укладенні договору всі істотні умови щодо умов кредитування, суд відхиляє як необґрунтовані. 
Підписанням Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг 10 травня 2022 року без будь-яких застережень, використанням кредитних коштів та здійсненням відповідачем оплат на виконання договору підтверджено, що відповідач у повному обсязі обізнана та погодилась з усіма умовами такого договору. Та обставина, що відповідач понад рік виконувала умови договору вказує на вільне волевиявлення позичальника в момент укладення правочину, повну обізнаність та погодження з умовами кредитування.
Вираження волі позичальника відбулось вчиненням певних дій, що підтверджує направленості волі та погодження сторонами договору умов з приводу процентної ставки за кредитом.
Зміст зобов`язання в наведеній Заяві про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 10 травня 2022 року викладено досить зрозуміло, оскільки системний аналіз Заяви, наданого Банком розрахунку, банківської виписки та довідок дає підстави для висновку про те, що справжня воля сторін договору зводилась до отримання коштів, які позичальник зобов`язаний повернути, із сплатою процентів за кредитним договором в розмірі та умовах погоджених сторонами.
Відповідно до вимог статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Матеріали справи містять належні та допустимі докази, які підтверджують факт ознайомлення позичальника з умовами договору щодо розміру процентів за кредитним договором; наявні відомості про те, що саме ОСОБА_3 погодилась з умовами щодо процентної ставки за кредитом; Банком доведені обставини, які давали можливість суду переконатись в тому, з приводу яких відносин була складена Заява про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 10 травня 2022 року, та хто ознайомлений з викладеними в ній умовами.
Крім того, факт укладення між сторонами кредитного догоговору встановлений судовими рішеннями Соснівського районного суду м.Черкаси та Черкаського апеляційного суду, які набрали законної сили та були постановлені у справі № 712/6167/25 за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» про захист прав споживачів, визнання дій неправомірними та зобов`язання здійснити перерахунок процентів за користування кредитним лімітом. 
Відповідно до ч. 3 ст.82 ЦПК України обставини, визнані судом загальновідомими, не потребують доказування.
Отже, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «Приватбанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та відсотків.
Сума заборгованості непогашеного тіла кредиту відповідачем перед банком становить 73118.9 грн., яка складається з наступного: 58451.25 грн. - заборгованість за тілом кредита 14667.65 грн. - заборгованість за простроченими відсотками за період з 01.04.2025р. по 01.11.2025р.(01.04.2025 - 2167,60 грн., 01.05.2025р. - 2134,36 грн, 01.06.2025 - 2134,83 грн., 01.07.2025 - 2052,30 грн, 01.08.2025 - 2115,49 грн, 01.09.2025 - 2102,73 грн, 01.10.2025 - 2034,90 грн , 01.11.2025 2093,04 грн.). 
Відповідно до наданої відповідачем банківської виписки 08.03.2026р. на погашення боргу по кредиту було зараховану сплату 1000 грн., відтак не погашеною є сума боргу по кредиту в розмірі 57 451,25 грн. 
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Проте, відповідачка звернулась до суду із заявою про звільнення від сплати процентів по кредиту як дружини військовослужбовця. Пільги передбачені ч. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». 
Відповідно до ч. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» у редакції, чинній на момент укладення кредитного договору 10 травня 2022 року військовослужбовцям, призваним на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період, на весь час їх призову, а військовослужбовцям під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації у Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, які перебували або перебувають безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються.
Законом України від 11 квітня 2024 року № 3633-IX, що набрав чинності 18.05.2024р., пункт 15 статті 14 Закону України "Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей" викладений в такій редакції: "15. Військовослужбовцям, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією Російської Федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля". 
Аналіз змісту цієї норми свідчить про те її редакція, яка була чинною на момент укладення кредитного догвоору, поширюється на дві категорії військовослужбовців: (1) військовослужбовці, призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період; (2) інші військовослужбовці, до яких належать військовослужбовці, які брали або беруть участь у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії російської федерації у Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, під час дії особливого періоду.
Для першої категорії військовослужбовців, щоб скористатися пільгою необхідно надати докази їх призову на військову службу саме за призовом під час мобілізації, на особливий період. При цьому, вказана пільга надається їм на весь час їх призову.
Щодо надання пільги другій категорії військовослужбовців, тобто військовослужбовцям, які перебувають на інших видах військової служби, окрім військової служби за призовом під час мобілізації, на особливий період, така надається їм у період перебування безпосередньо в районах та у період здійснення заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації у Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення. При цьому, вказана пільга надається їм під час дії особливого періоду. Вказані обставини мають бути підтверджені відповідними документами, визначеними Порядком надання та позбавлення статусу учасника бойових дій осіб, які захищали незалежність, суверенітет та територіальну цілісність України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення чи у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку з військовою агресією Російської Федерації проти України, затвердженим постановою Кабінету Міністрів України від 20 серпня 2014 року №413 (із відповідними змінами).
Отже, положення даної статті у вказаній редакції Закону надання цієї пільги такій категорії військовослужбовців обумовлюється їх перебуванням безпосередньо в таких районах та у період здійснення зазначених заходів.
Відповідно до довідки командира військової частини НОМЕР_3 від 05.08.2022р. № 1511 ОСОБА_3 приймав безпосередню участь у бойових діях або забезпеченні заходів з національної безпеки і оборони, відсічі і стримуванні збройної агресії з 07.04.2022 по 30.04.2022р., з 01.05.2022р. по 31.05.2022р., з 01.06.2022 по 25.06.2022р. 
Шлюб між ОСОБА_3 та ОСОБА_6 зареєстрований 22.08.2015 року. 
Відповідно до Контракту добровольця територіальної оборони, укладеного між командиром добровольчого формування ІНФОРМАЦІЯ_1 ОСОБА_2 та ОСОБА_3 від 14.01.2025р., чоловік відповідача перебуває на службі у відповідності із Законом України «Про основи національного спротиву», що також підтверджено Довідкою від 11.08.2025 року №10, виданою командиром загону « ІНФОРМАЦІЯ_2 » Добровольчого формування ІНФОРМАЦІЯ_1 ОСОБА_4 . 
Таким чином, з моменту набрання чинності 18.05.2024р. Законом України від 11 квітня 2024 року № 3633-IX на відповідачку поширюються як на дружину військовослужбовця пільги передбачені ч. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», а тому нарахування вказаних відсотків є неправомірним зі сторони Банку.
Враховуючи, що у період нарахування відсотків з 01.04.2025р. в сумі 14 667,65 грн. законом була передбачена пільга для дружини військовослужбовця щодо сплати відсотків, тому за період з 01.04.2025 року до 01.11.2025 року відсотки за користування кредитом не підлягають нарахуванню. 
Згідно з висновками щодо тлумачення змісту статті 58 Конституції України, викладеними у рішеннях Конституційного Суду України від 13 травня 1997 року № 1-зп, від 9 лютого 1999 року № 1-рп/99, від 5 квітня 2001 року № 3-рп/2001, від 13 березня 2012 року № 6-рп/2012, закони та інші нормативно-правові акти поширюють свою дію тільки на ті відносини, які виникли після набуття законами чи іншими нормативно-правовими актами чинності; дію нормативно-правового акта в часі треба розуміти так, що вона починається з моменту набрання цим актом чинності і припиняється із втратою ним чинності, тобто до події, факту застосовується той закон або інший нормативно-правовий акт, під час дії якого вони настали або мали місце; дія закону та іншого нормативно-правового акта не може поширюватися на правовідносини, які виникли і закінчилися до набрання чинності цим законом або іншим нормативно-правовим актом.
З огляду на вказане, суд вважає, що позовні вимоги підлягають до задоволення в частині стягнення з відповідача боргу по тілу кредиту в сумі 57451,25 грн. 
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Якщо сторону, на користь якої ухвалено рішення, звільнено від сплати судових витрат, з другої сторони стягуються судові витрати на користь осіб, які їх понесли, пропорційно до задоволеної чи відхиленої частини вимог, а інша частина компенсується за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України. Якщо обидві сторони звільнені від оплати судових витрат, вони компенсуються за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України. (ч.6 ст.141 ЦПК України). 
При зверненні до суду позивачем сплачений судовий збір в сумі 2422,20 грн. та за результатом розгляду позивач має право на компенсацію понесених судових витрат на суму 57451,25/73118,90*2422,20= 19373,76 грн. 
Оскільки відповідач як особа з інвалідністю ІІ групи є звільненою за законом від оплати судового збору, понесені позивачем судові витрати підлягають компенсації за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України. 
Керуючись п. 3 розділу ХІІ «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України від 02.06.2016 року №1402-VІІІ «Про судоустрій та статус суддів», ст.ст. 78, 81, 89, 141, 244, 264-268, 274, 280-282, 351, 352-354 ЦПК України, ст.ст. 207, 530, 633, 634, 1054 ЦК України, суд -
УХВАЛИВ:
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 10.05.2022 у розмірі 57451.25 грн. 
В іншій частині вимог відмовити. 
Компенсувати Акціонерному товариству комерційний банк «ПриватБанк» судові витрати по оплаті судового збору в сумі 1937 грн. 76 коп. за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України. 
Рішення може бути оскаржено в загальному порядку до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. 
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

ГОЛОВУЮЧИЙ

Повний текст рішення виготовлено 23 березня 2026 року.
Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, ЄДРПОУ 14360570) .
Відповідач: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_6 ).