Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
25.03.2026  	Справа №607/13364/25 Провадження №2/607/942/2026	

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області
в складі:
головуючого Ромазана В.В.
за участю секретаря Бойко О.В.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Тернополі за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором ,-
В С Т А Н О В И В :
І.Описова частина
1. Стислий зміст позовної заяви
Позивач, АТ «Універсал Банк» звернувся в суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 26.08.2020 року у розмірі 13 780,87 гривень. 
В обґрунтування заявлених вимог позивач вказує на те, що 26.08.2020 ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 26.08.2020 року. АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № НОМЕР_1 та встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 20 000,00 грн. Відповідач не дотримується умов договору, а саме не здійснює повернення кредиту у терміни та на умовах, визначених Умовами та Правилами, а також Тарифами. Розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» за кредитним договором, станом на 03.03.2025 року становить 13 780 грн. 87 коп. Посилаючись на наведене, просить позов задовольнити.

2.Стислий зміст відзиву на позовну заяву
Відповідач ОСОБА_1 своїм правом на відзив, що передбачене статтею 178 ЦПК України не скористався.

3.Процесуальні дії та хронологія руху справи в суді
Ухвалою суду від 04 липня 2025 року відкрито провадження у даній справі за правилами спрощеного позовного провадження із викликом сторін.
У судове засідання представник позивача не з`явився, подавши суду заяву про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги підтримує та просить позов задовольнити, не заперечує щодо заочного розгляду справи.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, і не повідомив суд про причину своєї неявки, хоча належним чином повідомлявся про дату, час та місце судового розгляду, що підтверджується документально. Відзиву на позов не подав.
Відповідно до ч.4 ст.223 ЦПК України, у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення), якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
Таким чином, суд, зі згоди позивача, ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає вимогам ст.280 ЦПК України.

ІІ.Мотивувальна частина
1.Фактичні обставини, встановлені судом
Як вбачається із анкети-заяви від 26.08.2020 до договору про надання банківських послуг, відповідач просить позивача відкрити поточний рахунок в АТ «Універсал Банк» № НОМЕР_2 на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, визначену у мобільному додатку. Зазначену анкету заяву підписано відповідачем 26.08.2020 року. 
Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів Monobank/Universal Bank, Таблицею обчислення вартості кредиту і Паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates та тарифами складають договір про надання банківських послуг. Підписуючи цю анкету-заяву власноручним або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у мобільному додатку Monobank ОСОБА_1 підтверджує отримання договору у мобільному додатку Monobank, підтверджує своє ознайомлення та згоду з умовами договору, підтверджує укладення ним договору та зобов`язуюсь виконувати умови договору. 
Проте, зазначена анкета-заява, яку надав позивач, не містить строки здійснення періодичних платежів, які встановлені сторонами, процентну ставка, яка обумовлена сторонами та буде застосовуватись за кредитом. 
Підписана відповідачем анкета-заява до договору про надання банківських послуг, містить її анкетні дані, контактну інформацію, та, на думку суду, не містить даних про істотні умови кредитування та обрання ним певної банківської послуги.
Також в анкеті-заяві зазначено: «засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним їй відкритим ключем 0395fcaa4207a7664a1325eaa689ecda24d6a4bc5f23625dff6c268d8fd70c55a1, що буде використовуватися удосконалений електронний підпис (УЕП) у мобільному додатку для засвідчення його дій Також зазначено, що ОСОБА_1 визнає, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначне юридичні наслідки з власноручним підписом на документах на паперових носіях. Також підтверджує, що всі наступні правочини (у т.ч.підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятись ним з використанням простого електронного підпису або УЕП. 
До матеріалів справи позивачем долучено Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank Universal Bank, чинна редакція яких затверджена протоколом правління №33 від 26.08.2020 та набула чинності з 26.08.2020. 
Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 «Основні положення» Розділу І «Умови і правила обслуговування», Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.
Згідно з п.п. 5.1 п. 5 «Надання та обслуговування кредиту» Розділу ІІ «Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток», ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому договорі.
Відповідно до п.п. 5.2 п. 5 «Надання та обслуговування кредиту» Розділу ІІ «Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток», ліміт до використання розраховується та встановлюється банком виходячи з внутрішніх процедур банку та зазначається клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом використання каналів дистанційного обслуговування.
Також, в матеріалах справи наявний паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank, в якому містяться відомості про кредитодавця, основні умови кредитування, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача та інші умови, який також відповідачем не підписаний.
Як вбачається з таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, в ньому зазначено дати платежів з 01 травня 2018 року по 30 квітня 2019 року, суму до сплати: кредит 100 000 грн; проценти за користування кредитом 36668,07 грн. Чиста сума кредиту 136668,07 грн. Реальна річна процентна ставка становить 44,26% .
Однак, доказів про те, що зазначені документи підписані ОСОБА_1 матеріали справи не містять.
Як вбачається із довідки про розмір встановленого кредитного ліміту АТ «Універсал банк» 26.08.2020 ОСОБА_1 в АТ «Універсалбанк» відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні шляхом підписання анкети-заяви до договору. Розмір встановленого кредитного ліміту по поточному рахунку № НОМЕР_1 становить 20000 грн. 
Позивачем, на підтвердження своїх позовних вимог надано розрахунок заборгованості за договором від 26.08.2020 укладеного між АТ «Універсал банк» та ОСОБА_1 у якому зазначено, що станом на 03.03.2025, відповідач має заборгованість, яка становить 13 780,87 грн. 
Інших доказів, які б підтверджували виконання своїх зобов`язань позивачем за кредитним договором матеріали справи не містять. 

2.Мотиви, з яких виходить суд та застосовані норми права
В силу вимог частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Універсал Банк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Судом із наведених доказів встановлено, що ОСОБА_1 підписав 26.08.2020 анкету-заяву до договору про надання банківських послуг «Monobank».
Анкета-заява до договору про надання банківських послуг від 26.08.2020 року містить докладну інформацію щодо особи відповідача, зокрема, дату народження, індивідуальний податковий номер, серію, номер паспорта і дату його видачі, адресу проживання, номер мобільного телефону, а також соціальний статус, джерело та розмір доходу. В анкеті-заяві містяться копія паспорта ОСОБА_1 , його фото, які скопійовані та надані до анкети.
Також, як уже зазначав суд у Анкеті-заяві міститься прохання відповідача відкрити поточний рахунок у гривні на її ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку відповідно до умов Договору.
Однак, підписана 26.08.2020 року відповідачем анкета-заява до договору про надання банківських послуг містить лише його анкетні дані та контактну інформацію та не містить жодних даних про умови кредитування та обрання ним певної банківської послуги. Вказана анкета також не містить даних про розмір наданих кредитних коштів, а лише прохання про встановлення кредитного ліміту на суму, зазначену у мобільному додатку.
У вказаній анкеті-заяві, а також інших документах, які долучені позивачем у підтвекрдження своїх вимог, не зазначено погоджену сума/ліміт кредиту, про отримання якого сторони дійшли згоди, відсутні відомості про те, яку саме відповідач отримав платіжну картку Monobank, її номер, строк дії цієї картки.
Разом з тим, суд зазначає, що в матеріалах даної справи відсутня інформація про те, що окрім підписання Анкети-заяви відповідачем, сторонами вчинялися дії з використанням власноручного чи електронного/електронного цифрового підпису ОСОБА_1 , які б свідчили про отримання останнім кредиту, а також його розмір.
Розрахунок заборгованості, на який покликається представник позивача, не є первинним документом в розумінні статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», який підтверджує отримання кредиту відповідачем, користування ним, укладення договору на умовах, які вказані банком в позовній заяві, а, отже, не є належним доказом наявності заборгованості.
Вказаний розрахунок з зазначенням конкретного розміру заборгованості, є документом, що створений самим позивачем, а, відтак, інформація зазначена в ньому, за умови відсутності первинних документів, на підставі яких він був складений, не може бути доказом наявності заборгованості, на якій наполягає банк. У розрахунку не вказано за яким саме поточним рахунком він здійснений.
Також з наданого розрахунку заборгованості неможливо встановити факт отримання та користування відповідачем кредитними коштами, що призвело до утворення простроченої у нього заборгованості.
При цьому, як уже зазначав суд вказані умови і правила обслуговаування в АТ «Універсалбанк», ні паспорт споживчого кредиту, які долучені позивачем до матеріалів справи, відповідачем не підписані.
При цьому, суд зауважує, що позивач який є банківської установою та в якого, відповідно, повинні зберігатися первинні документи щодо видачі кредитних коштів та виписка з особового рахунку клієнта, не долучив їх до позову, як доказ у підтвердження своїх вимог, а також не подано клопотання про їх витребування судом із дотриманням вимог ЦПК України.
Верховний Суд неодноразово вказував на те, що у справах про стягнення кредитної заборгованості кредитор повинен довести виконання ним своїх обов`язків за кредитним договором, а саме надання грошових коштів (кредиту) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник - повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором.
З огляду на викладене, суд доходить до висновку, що доводи позивача щодо розміру нарахованої суми заборгованості не підтверджені жодними належними та допустимими доказами, а тому відсутні правові підстави для задоволення позову АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 , оскільки будь-яких належних та допустимих доказів фактичної видачі кредиту відповідачу матеріали справи не містять.

ІІІ. Висновки суду за результатами розгляду позовної заяви
Враховуючи диспозитивність цивільного судочинства та принцип змагальності, суд оцінивши та дослідивши докази надані сторонами, а також у їх сукупності, враховуючи наведені вище обставини, вважає, що у задоволенні позовних вимог АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 , слід відмовити у повному обсязі із наведених вище підстав. 
На підставі наведеного та керуючись статтями 4, 12, 76, 77, 78, 80, 81 141, 258, 259, 264, 265, 280-282, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд,-

У Х В А Л И В :
У задоволенні позову Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, відмовити у повному обсязі. 
Рішення може бути переглянуте Тернопільським міськрайонним судом Тернопільської області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
Рішення суду може бути оскаржене до Тернопільського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. 
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення повного рішення суду.

Дані про учасників справи:
Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», адреса місцезнаходження: 04082, вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, ідентифікаційний код юридичної особи 21133352.
Відповідач:  ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .
Головуючий суддя    	В. В. Ромазан