ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

03 березня 2026 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 748/1631/25
Головуючий у першій інстанції – Майборода С. М.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/378/26

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої – судді – Шарапової О.Л.,
суддів – Онищенко О.І., Скрипки А.А.,
з участю секретаря: Шапко В.М.
Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,
відповідач: ОСОБА_1 .
Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .
Оскаржується рішення Чернігівського районного суду Чернігівської області від 29 жовтня 2025 року, суддя Майборода С.М., місце ухвалення рішення суду - м.Чернігів.
В С Т А Н О В И В:
У березні 2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 загальну суму заборгованості за кредитними договорами у розмірі 119 010,76, та судові витрати.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 31 травня 2024 року ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 1196500. Кредитний договір укладено в електронній формі в особистому кабінеті позичальника. 30.10.2024 між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ТОВ «ФК «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» укладено договір факторингу № 30102024, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу № 30102024 від 30.10.2024 ТОВ «ФК«ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 31 267,60 грн. Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 1196500 в розмірі 31 267 грн 60 коп., яку і просить позивач стягнути з відповідача. 23.06.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 30887-06/2024, який був підписаний електронним підписом позичальника. 21.10.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК«ЄАПБ» укладено договір факторингу № 21102024, у відповідності до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передало (відступило) ТОВ «ФК«ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «ФК«ЄАПБ» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу № 21102024 від 21.10.2024, ТОВ «ФК«ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 24 000 грн. З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 21.10.2024 р. позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. 04.06.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 05315-06/2024, який був підписаний електронним підписом позичальника. 19.11.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК«ЄАПБ» укладено договір факторингу № 191124/2, у відповідності до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передало (відступило) ТОВ «ФК«ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «ФК«ЄАПБ» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу № 191124/2 від 19.11.2024, ТОВ «ФК«ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 26 750 грн. З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 19.11.2024 позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. 23.06.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 30943-06/2024, який був підписаний електронним підписом позичальника. 19.11.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК«ЄАПБ» укладено договір факторингу № 191124/2, у відповідності до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передало (відступило) ТОВ «ФК«ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «ФК«ЄАПБ» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу № 191124/2 від 19.11.2024, ТОВ «ФК«ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 24 000 грн. З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 19.11.2024 позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. 04 червня 2024 року між ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 79981421. Договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію». 14 червня 2021 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» укладено Договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників № 42 від 24.01.2024 до договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 12 993,16 грн. Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за договором позики № 79981421 в розмірі 12 993,16 грн, яку і просить позивач стягнути з відповідача. 
Рішенням Чернігівського районного суду Чернігівської області від 29 жовтня 2025 року позов задоволено частково. 
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» заборгованість за кредитними договорами:
№ 1196500 від 31.05.2024 в розмірі 24 805 грн 20 коп., що складається з 9 800 грн – заборгованість за тілом кредиту, 13 955 грн 20 коп. – заборгованість за процентами за користування кредитом, 1 050 грн – заборгованість за комісією за надання кредиту;
№ 30887-06/2024 від 23.06.2024 в розмірі 12 400 грн, що складається з : 5 000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу, 7 400 грн – сума заборгованості за процентами;
№ 05315-06/2024 від 04.06.2024 в розмірі 23 075 грн, що складається з : 10 000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу, 13 075 грн – сума заборгованості за процентами; 
№ 30943-06/2024 від 23.06.2024 в розмірі 12 400 грн, що складається з : 5 000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу, 7 400 грн – сума заборгованості за процентами. 
В задоволенні іншої частини позовних вимог, а також вимог про стягнення заборгованості за договором позики № 79981421 від 04.06.2024 – відмовлено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» судовий збір в розмірі 1 849 грн 20 коп. 
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове, яким у задоволенні позову відмовити в повному обсязі.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що пункт 1.5.1. договору позики №1196500 від 31.05.2024 про встановлення комісії за видачу позики в розмірі 11,50% від суми позики, що становить 1 150,00 грн є несправедливим, таким, що порушує принцип добросовісності, створює істотний дисбаланс у сторін та явно завдає шкоду позичальнику. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що всі штрафи, пені та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані з 24.02.2022 за прострочення виконання зобов`язань за кредитним договором, підлягають списанню.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що позивачем не доведено перерахування кредитних коштів відповідачу за договорами кредитування.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що позивач розрахував заборгованість по процентам за користування кредитом з 23.06.2024 за денною ставкою 1,50%, такий розрахунок суперечить нормам положень п.17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», ч.5 ст.8 вказаного Закону. Позивач повинен був проводити розрахунок з 23.06.2024 за денною ставкою до 1,5%.
Особа, яка подала апеляційну скаргу також вказує на те, що проценти за користування кредитом, передбачені договором, можуть нараховуватись виключно у межах строку дії кредитного договору, будь яке нарахування договірних процентів після закінчення строку договору є безпідставним, суперечить чинному законодавству та судовій практиці.
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» у своєму відзиві на апеляційну скаргу ОСОБА_1 просить її залишити без задоволення. 
Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.
Встановлено, що 31 травня 2024 року між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ОСОБА_1 було укладено договір про споживчий кредит № 1196500 в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби. Позичальника ідентифіковано та верифіковано шляхом отримання через Систему BankID НБУ ідентифікаційних даних Позичальника. Договір підписано одноразовим ідентифікатором 909446.
За умовами договору товариство надає клієнту фінансовий кредит у розмірі 10 000 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах визначених договором (п. 1.1., 1.2 договору).
Відповідно до п. 1.3 договору сторони погодили, що кредит надається строком на 345 днів. Дата надання кредиту 31.05.2024. Пунктом 1.5. договору за користування кредитом товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом. Тип процентної ставки: фіксована.
Процентна ставка становить 511% річних на фактичну заборгованість по кредиту (п.п. 1.5.2, 1.5.3 договору).
Кредит надається клієнту в безготівковій формі на рахунок з використанням карти НОМЕР_1 (п. 2.1 договору).
Згідно п. 1.5.1 договору комісія за надання кредиту становить 1 150,00 грн одноразово в момент видачі кредиту. 
Згідно з п. 2.2.1 договору позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, визначених в п.п. 1.5.1, 1.5.2, 1.5.3 
Відповідно до платіжного доручення 36684316 від 31.05.2024 на картку № НОМЕР_1 перераховано кошти в сумі 10 000 грн (а.с. 24).
Як слідує з наданого розрахунку ОСОБА_1 частково сплачував отримані кредитні кошти ( а.с.26-27)
Відповідно до повідомлення АТ «Універсал банк» на ім`я ОСОБА_1 було емітовано картку № НОМЕР_1 .
30 жовтня 2024 року між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ТОВ «ФК «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» укладено договір факторингу № 30102024, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників ( а.с.29-31).
Згідно з платіжною інструкцією від 01.11.2024 №512 підтверджується факт оплати за договором факторингу № 30102024 від 30.10.2024 (а.с. 184 т.1).
Відповідно до витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 30102024 від 30.10.2024 ТОВ «ФК«ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 31 267,60 грн, яка складається з : 9 800 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 15 517,60 грн – сума заборгованості за відсотками, 1 050 грн – заборгованість за комісією за надання кредиту, 4 900 грн – сума заборгованості за неустойкою (а.с.33,166)
Разом з позовом до нього додано акт прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 30102024 від 30 жовтня 2024 року, платіжну інструкцію про перерахування коштів від 01.11.2024 ( а.с.32,167).
23 червня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 30887-06/2024, відповідно до умов договору якого, ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» зобов`язалось надати ОСОБА_1 кредит в розмірі 5 000,00 грн строком на 120 днів, з денною процентною ставкою 1,50 %. Кредитний договір підписано електронним підписом W3215 позичальника ( а.с.39-41)
Відповідно до п.п. 1.6. п. 1 Кредитного договору, кошти кредиту надаються ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки № 5375-41хх-хххх-8431, Кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» суми кредиту за реквізитами.
ОСОБА_1 електронним підписом НОМЕР_2 підписав Паспорт споживчого кредиту (а.с. 43-44).
Згідно з листом сервісу онлайн платежів iPay.ua від 10.04.2025 №3466_250410153051 23.06.2024 о 13:50 на картку № НОМЕР_1 перераховано кошти в сумі 5 000 грн (а.с. 46).
Як слідує з повідомлення АТ «Універсал банк» на ім`я ОСОБА_1 була емітована картку № НОМЕР_1 .
Надано розрахунок заборгованості за даним кредитним договором (а.с.47).
21.10.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК«ЄАПБ» укладено договір факторингу № 21102024, у відповідності до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передало (відступило) ТОВ «ФК«ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників (а.с.49-51).
Згідно з платіжною інструкцією від 25.10.2024 №501 підтверджується факт оплати за договором факторингу № 21102024 від 21.10.2024 (а.с. 199 т.1).
Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу № 21102024 від 21.10.2024 ТОВ «ФК«ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 24 000 грн, з яких : 5 000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 9 000 грн – сума заборгованості за процентами; 10 000 грн – сума заборгованості по штрафним санкціям (а.с.53,181).
Разом з позовом до нього додано акт прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 21102024 від 21 жовтня 2024 року, платіжну інструкцію про перерахування коштів від 25.10.2024 ( а.с.52,182)
04 червня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 05315-06/2024, відповідно до умов договору якого, ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» зобов`язалось надати ОСОБА_1 кредит в розмірі 10 000,00 грн строком на 120 днів, з денною процентною ставкою 1,50 %. Кредитний договір підписано електронним підписом W3250 позичальника (а.с.54-56).
Відповідно до п.п. 1.6. п. 1 Кредитного договору, кошти кредиту надаються ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки № НОМЕР_3 хх-хххх-8431, Кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» суми кредиту за реквізитами.
ОСОБА_1 електронним підписом НОМЕР_4 підписав Графік платежів та Паспорт споживчого кредиту (а.с. 57,58-59).
Згідно з листом сервісу онлайн платежів iPay.ua від 10.04.2025 №3466_250410153203 04.06.2024 о 14:45 на картку № НОМЕР_1 перераховано кошти в сумі 10 000 грн (а.с. 60).
Надано розрахунок боргу за укладеним кредитним договором (а.с.61-62).
23 червня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 30943-06/2024, відповідно до умов договору якого, ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» зобов`язалось надати ОСОБА_1 кредит в розмірі 5 000,00 грн строком на 120 днів, з денною процентною ставкою 1,50 %. Кредитний договір підписано електронним підписом W2914 позичальника (а.с.64-66).
Відповідно до п.п. 1.6. п. 1 Кредитного договору, кошти кредиту надаються ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки № НОМЕР_3 хх-хххх-8431, Кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» суми кредиту за реквізитами.
ОСОБА_1 електронним підписом НОМЕР_5 підписав Графік платежів та Паспорт споживчого кредиту (а.с. 67,68-69).
Згідно з листом сервісу онлайн платежів iPay.ua від 10.04.2025 №3466_250410153051 23.06.2024 о 14:45 на картку № НОМЕР_1 перераховано кошти в сумі 5 000 грн (а.с. 70).
Надано розрахунок боргу за укладеним кредитним договором (а.с.71-72).
19.11.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК«ЄАПБ» укладено договір факторингу № 191124/2, у відповідності до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передало (відступило) ТОВ «ФК«ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників (а.с.74-76).
Згідно з платіжною інструкцією від 22.11.2024 №545 підтверджується факт оплати за договором факторингу № 191124/2 від 19.11.2024 (а.с. 192 т.1).
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 191124/2 від 19.11.2024, ТОВ «ФК«ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 24 000 грн, з яких : 5 000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 9 000 грн – сума заборгованості за процентами; 10 000 грн – сума заборгованості по штрафним санкціям за кредитним договором № 30943-06/2024 та в сумі 26 750 грн, з яких : 10 000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 14 250 грн – сума заборгованості за процентами; 2 500 грн – сума заборгованості по штрафним санкціям за кредитним договором № 05315-06/2025 (а.с.78, 173). 
Разом з позовом до нього додано акт прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 191124/2 від 19 листопада 2024 року, платіжну інструкцію про перерахування коштів від 22.11.2024 (а.с.77,175).
04 червня 2024 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 укладено Договір позики № 79981421, згідно умов якого позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу грошові кошти на загальну суму 13 500 гривень, шляхом безготівкового переказу на банківську картку споживача, зі строком кредитування на 30 днів, з процентною ставкою 0,83% в день, процентною ставкою за понадстрокове користування позикою за день 2,70 %. Договір підписано ОСОБА_1 за допомогою одноразового ідентифікатора 84165 (а.с.81-83).
Відповідно до п.21 Договору позики, договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію».
Додатком до договору є таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки та паспорт споживчого кредиту, які підписані за допомогою одноразового ідентифікатора 84165 (а.с.84).
14 червня 2021 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» укладено Договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників (а.с.87-89).
Згідно з платіжною інструкцією від 28.01.2025 №635 підтверджується факт оплати за договором відступлення прва вимоги згідно додаткової угоди №47 від 24.01.2025 (а.с. 177 т.1).
Як слідує з укладеної додаткової угоди № 2 від 28 липня 2021 року сторони погодили внести зміни до п.1.3, де клієнт зобов`язується протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги за Договором позики Фактору повідомити Боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних Фактору (а.с.90).
Як слідує з укладеної додаткової угоди № 7 від 13 червня 2022 року сторони погодили дійсність укладеного договору протягом 12 місяців з дня набрання чинності, але в будь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Також передбачили умови пролонгації договору (а.с.91).
24.01.2025 між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» укладено додаткову угоду №47 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, якою сторони встановили загальну суму прав вимоги, що відступаються згідно Реєстру боржників № 41 від 24.01.2025 (а.с. 92).
24.01.2025 ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» уклали Акт прийому-передачі Реєстру Боржників № 42 від 24.01.2025 за договором факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, за яким на виконання п. 1.2. Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, укладеного між клієнтом та фактором клієнт передав а фактор прийняв реєстр боржників №42 від 24.01.2025, після чого, з урахуванням п. 1.2. договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей. Реєстр Боржників №42 від 24.01.2025 передано в повному об`ємі відповідно до умов Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 (а.с. 93).
Згідно з витягом з Реєстру боржників №42 від 24.01.2024 за договором факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, ОСОБА_1 є боржником за договором позики № 79981421 ( а.с.94).
Між сторонами виник спір з приводу неповернення грошових коштів, отриманих в кредит, та відповідальності за неналежне виконання зобов`язань позичальником.
Відповідно до ст.16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
За змістом ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом статей 526, 615 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись у встановлений термін, відповідно до вимог закону та умов договору.
Відповідно до п. 1 ч. 1 ст.512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Відповідно до ст.514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно ч. 1 ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
Положеннями статтей 1077, 1078 ЦК України встановлено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). 
Згідно з ст. 1081 ЦК України клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.
За приписами статтей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
Як вбачається з матеріалів справи, кредитний договір був укладений сторонами в електронній формі.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно з п.6 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (п.12 ч.1 ст.3 Закону).
Відповідно до ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч.4 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно із ч.6 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом ч.8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Таким чином, укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до п.4 ч.1 ст.1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Задовольняючи позовні вимоги в частині стягнення тіла кредитів, суд першої інстанції виходив з того, що позивачем доведено факт перерахування кредитних коштів на рахунок ОСОБА_1 наданими платіжними дорученнями та листами сервісу онлайн платежів iPay.ua за договорами № 1196500, № 30887-06/2024, № 05315-06/2024, № 30943-06/2024.
Відмовляючи в задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості за штрафними санкціями суд першої інстанції виходив з того, що законодавцем звільнено позичальників від відповідальності, визначеної статтею 625 ЦПК України, а також неустойки (штрафу, пені) та від інших платежів за прострочення виконання зобов`язань за договором, які були нараховані у період дії в Україні воєнного стану, тобто з 24 лютого 2022 року та такі нарахування підлягають списанню.
Відмовляючи в задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості за договором позики № 79981421 від 04.06.2024, суд першої інстанції зазначив, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» не доведено набуття останнім права вимоги до ОСОБА_1 за вказаним договором. Договір позики №79981421 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладений 04.06.2024, тобто після укладення договору факторингу. Предметом Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 є право грошової вимоги, строк платежу за якою настав, договором не передбачено право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога), а тому відсутні підстави стверджувати про те, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» набув права кредитора у зобов`язанні за Договором позики №79981421, укладеним між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 04.06.2024, та про те, що відбулась заміна первісного кредитора ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та нового ТОВ «ФК «ЄАПБ».
Задовольняючи частково позовні вимоги в частині стягнення заборгованості по процентам суд першої інстанції виходив з положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 №3498-ІХ. 
Апеляційний суд не може повністю погодитися з висновками суду першої інстанції в частині розміру стягнутої заборгованості по відсотках за кредитним договорами.
Вирішуючи питання про суму заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, апеляційний суд враховує, що судом першої інстанції залишено поза увагою ту обставину, що відповідно до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. 
Згідно з п.17 IV «Прикінцеві та перехідні положення «Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 % (Розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» доповнено пунктом 1 згідно із Законом №3498-ІХ від 22.11.2023).
Відповідно до розділу II. Прикінцеві та перехідні положення Закону № 3498-IX визначено, що цей Закон набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування.
Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 №3498-ІХ набрав чинності 24.12.2023.
Згідно із приписами ч.5 ст.94 Конституції України, Закон набирає чинності через десять днів з дня його офіційного оприлюднення, якщо інше не передбачено самим Законом, але не раніше дня його опублікування.
Враховуючи, що самим Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено, що він набрав чинності 24.12.2023, а кредитні договори були укладено в 2024 році, тобто, після набрання чинності цим Законом, то нарахування процентної ставки необхідно розраховувати у відповідності до чинного законодавства, а саме, у розмірі 1%.
Частина 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою стаття 8 доповнена згідно із Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», передбачає, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%, вказана норма набрала законної сили 24.12.2023, тобто, станом на час укладення кредитних договорів із відповідачем ОСОБА_1 .
Апеляційний суд вважає за необхідне зазначити, що із врахуванням викладеного вище, вимоги заявленого позову про стягнення на користь позивача із відповідача заборгованості за відсотками за укладеними кредитними договорами, підлягають частковому задоволенню. При цьому, розмір вказаної заборгованості необхідно розраховувати, виходячи із встановленої приписами ч.5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальної денної процентної ставки - 1%.
Проводячи власний розрахунок заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, згідно умов кредитних договорів, враховуючи вказані вище вимоги законодавства та умови кредитних договорів, що їм не суперечать, апеляційний суд виходить із наступного.
Розмір отриманого кредиту за договором №1196500 від 31.05.2024 становить 10 000 грн, розмір відсотків з урахуванням законодавчого обмеження становить та часткового погашення - 10 756 грн ((10 000 грн х 30 днів х 1% + 9 800 грн х 122 дні х 1%) – 4 200 грн.
Розмір отриманого кредиту за договором №30887-06/2024 від 23.06.2024 становить 5 000 грн, розмір відсотків з урахуванням законодавчого обмеження становить - 5 950 грн (5 000 грн х 119 днів х 1%).
Розмір отриманого кредиту за договором №05315-06/2024 від 04.06.2024 становить 10 000 грн, розмір відсотків з урахуванням законодавчого обмеження становить та часткового погашення - 9 225 грн ((10 000 грн х 117 днів х 1%) – 2 475 грн).
Розмір отриманого кредиту за договором №30943-06/2024 від 23.06.2024 становить 5 000 грн, розмір відсотків з урахуванням законодавчого обмеження становить - 5 950 грн (5 000 грн х 119 днів х 1%).
Загальний розмір заборгованості по процентам, які підлягають стягненню з відповідача становить 31 881,00 грн.
Таким чином, рішення суду підлягає зміні в частині стягнутого розміру заборгованості по процентам шляхом їх зменшення.
Керуючись ст. 367, 374, 376, 381-384, 389, 390 ЦПК України,
П О С Т А Н О В И В:
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 – задовольнити частково.
Рішення Чернігівського районного суду Чернігівської області від 29 жовтня 2025 року – змінити, зменшивши суму заборгованості за нарахованими процентами, які підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», з 41 830 грн 20 коп. до 31 881 грн 00 коп. та зменшивши суму судового збору, яка підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,з 1849.2 грн. до 1690.94 грн.
В іншій частині рішення суду першої інстанції залишити без зміни.
Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_1 у відшкодування сплаченого судового збору за апеляційний розгляд справи 2147.9 грн.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення, але може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення у випадках, передбачених ст.. 389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: