Справа №: 343/63/26 
Провадження №: 2/343/283/26 

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
I М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20 березня 2026 року м. Долина

Долинський районний суд Iвано-Франкiвської областi в складi:
судді - Монташевич С. М.,
з участю: секретаря судового засідання - Шикор Г.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Долинського районного суду Івано-Франківської області в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу № 343/63/26 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
В С Т А Н О В И В:

Стислий виклад позицій сторін:
позивач просить стягнути з відповідачки на його користь загальну суму заборгованості за кредитним договором № 11536-6567 від 06.04.2025 у розмірі 22808,50 грн, з яких: 6500,00 грн - прострочена заборгованість кредитом; 16308,50 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами; та покласти на відповідача судові витрати, пов`язані з розглядом даної справи, в розмірі 2422,40 грн.
Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 13.08.2024 ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_2 уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1434-1494, який остання підписала за допомогою одноразового ідентифікатора А5829.
Відповідно до умов кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту - 6500,00 гривень, строк кредитування - 365 днів, базовий період - 28 днів, комісія за видачу кредиту - 15 % від суми кредиту, промо % ставка - 1,20 % в день, стандартна % ставка - 1,50 % в день. 
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит відповідно до умов укладеного договору на картковий рахунок, вказаний нею в особистому кабінеті, шляхом перерахування коштів на картку.
Натомість відповідачка порушила умови кредитного договору, не повернула кредит та не виконала інші грошові зобов`язання, у зв`язку з чим у неї перед кредитодавцем станом на 26.11.2025 виникла заборгованість у розмірі 28977,00 грн, із яких: прострочена заборгованість за кредитом - 6500,00 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 22477,00 грн.
Разом з тим, кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до позичальниці Програми лояльності для споживачів фінансових послуг, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 6168,50 грн за умови погашення останньою заборгованості за кредитним договором у розмірі 22808,50 грн.
Враховуючи вказане, кредитодавець просить стягнути з відповідачки лише частину заборгованості, яка становить 22808,50 грн, з яких: 6500,00 грн - прострочена заборгованість кредитом; 16308,50 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, до позовної заяви долучив клопотання, в якому просить проводити розгляд справи без його участі, не заперечив проти ухвалення заочного рішення (а.с. 52).
Відповідачка у судове засідання повторно не з`явилася, причин неявки не повідомила, хоча була повідомлена про дату, час та місце розгляду справи у встановленому законом порядку, шляхом направлення ухвали про відкриття провадження, де визначена дата судового засідання, з копією опису про направлення позовної заяви та повістки про виклик до суду рекомендованими поштовими відправленнями за зареєстрованим місцем проживання (а.с. 60, 62), які нею отримані, про що свідчать відмітки на рекомендованих повідомленнях про вручення поштового відправлення (а.с. 63, 65). Також дані РНОКПП відповідачки внесені у статкартку в програмі "Д-3", що забезпечує її можливість отримувати всі процесуальні документи та повістки в застосунку "Дія". Відзиву, будь-яких заяв та клопотань щодо процесуальних питань до суду не подавала.
Спір між сторонами не вирішений.
Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі:
13 січня 2026 року представник позивача у системі "Електронний суд" сформував позовну заяву до ОСОБА_2 , РНОКПП НОМЕР_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором.
В силу вимог ч. 8 ст. 187 ЦПК України, суд отримав дані з Єдиного державного демографічного реєстру.
Як установлено з відомостей, зазначених у відповіді № 2240969 від 15.01.2026 з Єдиного державного демографічного реєстру, дані про ОСОБА_2 , РНОКПП НОМЕР_1 , про які зазначив позивач у позовній заяві, в Єдиному державному демографічному реєстрі відсутні, за вказаними параметрами особу не знайдено.
Відповідно до ч. 6 ст. 187 ЦПК України, суд також направив запит щодо надання інформації про зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання ОСОБА_2 , РНОКПП НОМЕР_1 , до органу місцевого самоврядування.
Згідно із відомостями, зазначеними у довідці Долинської міської ради від 20.01.2026 № 14/05-28/216, в АДРЕСА_1 зареєстрована ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .
Відповідно до ухвали від 21.01.2026, суд відкрив провадження у справі за позовом ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Враховуючи, що відповідачка була належним чином повідомлена про дату, час та місце розгляду справи, в судове засідання не з`явилася, причин неявки не повідомила, відзив на позов не подавала, позивач через свого представника не заперечив проти заочного розгляду справи, суд дійшов висновку про доцільність проведення заочного розгляду справи та про ухвалення заочного рішення на підставі наявних у справі доказів, про що постановив 17.03.2026 відповідну ухвалу.
Згідно із ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин:
як установив суд із матеріалів справи, відповідачка 13.08.2024 ознайомилася з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту "Credos", які визначають порядок і умови відкриття в ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" кредитної лінії, права та обов`язки сторін, а також містять іншу інформацію, необхідну для укладання та належного виконання умов договору, які позичальниця підписала одноразовим ідентифікатором А5829 (а.с. 23-30).
Після ознайомлення з основними умовами кредитування, відповідачка уклала з ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" в електронному вигляді договір про відкриття кредитної лінії № 1434-1494, за умовами якого сторони погодили, що кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором (п. 2.2). Загальний розмір кредиту становить 6500,00 грн (п. 4.1). Дата надання/видачі кредиту - 13.08.2024 (п. 4.2). Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної в п. 4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.6). Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту, тип процентної ставки - фіксована (п. 4.7). Базовий період складає 28 календарних днів (п. 4.8). Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до фактичного повернення всієї суми кредиту, за такою ставкою: стандартна процентна ставка - 1,50 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів у дати укладення договору; знижена процентна ставка - 1,18 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період позинаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше) (п. 4.10). Промо таска (вид акційної процентної ставки) становить 1,20 % за кожен день користування кредитом протягом перших 28 календарних днів першого базового періоду, яка є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця (п. 10.1). Строк кредитування 365 днів. Дата повернення кредиту 12.08.2025 (п. 4.13). Кредитний договір позичальниця підписала електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_2 . Також ОСОБА_2 указала свої паспортні дані, РНОКПП НОМЕР_1 , електронну адресу для обміну документами та дані номера особистого електронного платіжного засобу НОМЕР_3 (а.с. 12-22).
Під час укладення кредитного договору відповідачка ознайомилася із загальною вартістю кредиту та реальної річної процентної ставки за договором № 1434-1494, про що свідчать відповідні Графіки платежів за вказаним договором, які вона підписала за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А5829 (а.с. 31).
На підтвердження перерахування кредитних коштів за допомогою системи LIQPAY позивач надав квитанцію від АТ "КБ "ПриватБанк" та довідку, в яких вказано, що за допомогою вказаної системи 13.08.2024 на підставі договору № 1434-1494 від 13.08.2024 перераховано 6500,00 грн на картку № НОМЕР_3 (а.с. 32, 33).
Згідно із розрахунком заборгованості за договором № 1434-1494 від 13.08.2024 станом на 26.11.2025, загальна заборгованість ОСОБА_2 за вказаним договором становить 28977,00 грн, із яких основний борг - 6500,00 гривень, залишок відсотків - 22477,00 грн. Із 12.08.2024 до 09.09.2024 процентна ставка складала 1,20 %, з 10.09.2024 до 08.02.2025 - 1,50 %, з 09.02.2025 до 12.08.2025 - 1,18 %, з 13.08.2025 проценти не нараховувались, тобто проценти нараховувались у межах строку дії договору (до 12.08.2025). 15.11.2024 мала місце сплата в розмірі 9691,50 грн, з яких 975,00 грн - зараховано на сплату комісії за надання кредиту, 8716,50 грн (8619,00 грн + 97,50 грн) - зараховано на сплату процентів (а.с. 37-43).
Як указав у позовній заяві представник позивача, кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до позичальниці Програми лояльності для споживачів фінансових послуг, а саме часткового списання заборгованості за процентами в сумі 6168,50 грн за умови погашення останньою заборгованості за кредитним договором у розмірі 22808,50 грн. На підтвердження можливості застосування умов лояльності до позовної заяви долучено Правила акції під умовною назвою "Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості" для споживачів фінансових послуг ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" (а.с. 40-42).
Враховуючи зазначене, кредитодавець просить стягнути з позичальниці загальну суму заборгованості за кредитним договором, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 6500,00 грн, прострочену заборгованість за нарахованими відсотками - 16308,50 грн, що разом становить 22808,50 грн.
Таким чином, між сторонами виник спір щодо належного виконання умов кредитного договору, непогашення відповідачкою заборгованості за цим договором, що є порушенням законних прав та інтересів позивача.
Оцінка суду та норми права, які застосував суд:
вивчивши зміст позовної заяви, дослідивши письмові докази, наявні в матеріалах справи, з`ясувавши таким чином фактичні обставини справи, суд дійшов таких висновків.
За змістом ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно зі ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію", електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Статтею 12 Закону України "Про електронну комерцію" передбачено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Під час розгляду справи суд установив, що з дотриманням описаних вище норм ОСОБА_3 та ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" 13.08.2024 уклали договір про відкриття кредитної лінії № 1434-1494, яку сторони підписали електронними підписами, за умовами якого ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" надало відповідачці кредит у розмірі 6500,00 грн строком на 365 днів (до 12.08.2025) із визначеними розмірами процентних ставок. Доказів протилежного під час розгляду справи не надано.
Факт перерахування відповідачці 13.08.2024 кредитних коштів на рахунок НОМЕР_3 на суму 6500,00 грн за допомогою системи LIQPAY підтверджений доказами, що описані вище. У свою чергу відповідачка будь-яких доказів на спростування факту укладення кредитного договору, а також отримання коштів за ним чи підтвердження повернення отриманих кредитних коштів не надала, як і не подала доказів на спростування факту належності їй такого рахунка.
Згідно зі ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Положеннями частин 1 - 3 ст. 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.
Як установив суд із розрахунку заборгованості, ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" нарахувало проценти позичальниці за користування кредитними коштами на загальну суму 22477,00 грн за період із 12.08.2024 до 09.09.2024 - за процентною ставкою 1,20 %, з 10.09.2024 до 08.02.2025 - 1,50 %, з 09.02.2025 до 12.08.2025 - 1,18 %. З 13.08.2025, тобто після закінчення строку кредитування, до 26.11.2025 проценти позивач не нараховував. Однак до стягнення позивач заявив тільки 16308,50 грн заборгованості за нарахованими відсотками, зіславшись на застосування щодо позичальниці програми лояльності.
Проте суд звертає увагу на те, що Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України "Про споживче кредитування" пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року, денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.
Шляхом проведення арифметичних розрахунків та з огляду на вказані вище норми законодавства, суд перевірив нараховану та заявлену до стягнення суму заборгованості за несплаченими процентами та встановив таке.
За період із 13.08.2024 до 20.08.2024 кредитодавець застосував відсоткову ставку в розмірі 1,20 %, що визначено умовам спірного договору та не суперечить Закону України "Про споживче кредитування". Тобто за цей період підставно нараховано 624,00 грн заборгованості за процентами (6500,00 грн * 1,20 % * 8 днів).
Надалі позивач із 21.08.2024 до 12.08.2025 продовжував нараховувати відсотки в залежності від періодів кредитування відповідно в розмірі 1,20 %, 1,50 %, 1,18 %, проте з 21.08.2024 в силу вимог п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" він мав право застосовувати за такий період відсоткову ставку в розмірі не більше 1 % в день. Тому за вказаний період сума нарахованих відсотків могла складати з урахуванням внесеної сплати на їх погашення не більше 14488,50 грн (6500,00 грн (тіло кредиту) * 1 % *357 днів - 8716,50 грн).
З урахуванням вказаного вище загальний розмір заборгованості за несплаченими процентами міг складати не більше 16130,50 грн, з яких: 624,00 грн, які нараховані станом на 20.08.2024, та 14488,50 грн - за період із 21.08.2024 до 12.08.2025, а не 22477,00 грн, про що вказано у розрахунку позивача.
До стягнення ж позивач заявив 16308,50 грн заборгованості за нарахованими процентами, зіславшись на застосування програми лояльості, що не відповідає інтересам споживача та не є частковим списанням заборгованості за процентами, на яку спрямована така акція, оскільки такий розмір перевищує суму процентів, нарахованих з урахуванням вимог Закону України "Про споживче кредитування", розрахунок яких проведено вище.
Виходячи з наведеного, позовні вимоги в частині стягнення із відповідачки заборгованості за нарахованими процентами слід задовольнити частково, на суму 16130,50 грн.
Доказів належного виконання зобов`язань по поверненню кредитних коштів відповідачка суду не надала, не долучила до матеріалів справи будь-яких доказів на спростування користування наданими їй коштами чи розрахунку заборгованості. Факт отримання відповідачкою кредитних коштів мав місце та остання погодилася на сплату відсотків за користування кредитними коштами.
Враховуючи, що відповідачка ОСОБА_1 істотно порушила умови договору про відкриття кредитної лінії № 1434-1494 від 13.08.2024, не погасила заборгованість, проценти не сплатила, хоча на такі погодилася, суд уважає, що з неї на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором у розмірі 22630,50 грн (що становить 99,21 % від заявленої до стягнення суми заборгованості (22630,50 грн * 100 % / 22808,50 грн), із яких: 6500,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 16130,50 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, задоволивши позовні вимоги частково.
Розподіл судових витрат:
питання судових витрат суд вирішує за правилами ст. 141 ЦПК України.
Водночас ураховує, що до судових витрат, які позивач поніс у зв`язку з розглядом справи, останній відносить оплату судового збору у розмірі 2662,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією (а.с. 11).

Враховуючи, що суд дійшов висновку про часткове задоволення позову, то, згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача слід стягнути 2641,37 грн (2662,40 грн * 99,21 %) сплаченого судового збору, тобто пропорційно задоволеним позовним вимогам.
На підставі викладеного, ст. 626, 628, 639, 1046, 1048, 1054, 1056-1 ЦК України, ст. 3, 12 Закону України "Про електронну комерцію", п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування", та керуючись ст. 259, 264-265, 268, 280-283 ЦПК України, суд
У Х В А Л И В:

позов Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1434-1494 від 13.08.2024 в розмірі 22630 (двадцять дві тисячі шістсот тридцять) гривень 50 копійок, із яких: 6500,00 гривень - прострочена заборгованість за кредитом; 16130,50 гривень - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а також сплачений судовий збір у розмірі 2641 (дві тисячі шістсот сорок одна) гривня 37 копійок.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуто Долинським районним судом Івано-Франківської області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", що знаходиться за адресою: м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598.
Відповідачка: ОСОБА_1 , зареєстрована в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Суддя С.М. Монташевич