Cправа № 127/31335/25
Провадження № 2/127/6949/25 

Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
заочне
04 лютого 2026 року м. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області в складі: 
головуючого судді Березовської О. А.,
за участі секретаря судового засідання Схабовської І. М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Вінниця, в порядку спрощеного позовного провадження із повідомленням (викликом) сторін, цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» (надалі - АТ «А-БАНК»), в особі представника позивача Шкапенка Олександра Віталійовича, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
В С Т А Н О В И В:
03.10.2025 АТ «А-БАНК», в особі представника Шкапенка О. В., звернулось до суду через систему «Електронний суд» з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 72 677, 69 грн, яка складається з: 57 376, 67 грн – загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 14 501, 91 грн – загальний залишок заборгованості за процентами, 799, 11 грн – загальний залишок заборгованості за пенею та судові витрати у сумі 2 422, 4 грн.
Позовні вимоги обґрунтувало тим, що ОСОБА_1 звернувся до АТ «А-БАНК» щодо отримання банківських послуг та підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК». 
29.08.2024, будучи клієнтом банку, позичальник уклав з банком кредитний договір №АВН0СТ155101724912984367, щодо надання кредиту в сумі 75 000, 00 грн строком на 24 місяці (тобто до 28.08.2026) зі сплатою процентів у розмірі 75, 00 % щорічно. Кредитний договір складається із заяви клієнта та графіку погашення кредиту. 
Відповідно до п. 11 Заяви про надання послуги «Швидка готівка» та/ або Паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» у випадку порушення клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0, 07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу.
Кредитний договір підписано боржником за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами в Анкеті-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. 
Позивач просить стягнути з відповідача вище зазначену заборгованість за кредитним договором та судові витрати, розгляд справи проводити за відсутності представника АТ «А-БАНК»; в разі неявки в судове засідання відповідача не заперечує проти винесення заочного рішення судом.
Відповідно до Протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 03.10.2025 головуючим суддею визначена суддя Березовська О. А. Справа передана судді 06.10.2025.
Інформаційна довідка від 07.10.2025 вих. №32129 з Реєстру Вінницької міської територіальної громади про реєстрацію місця проживання відповідача одержана судом 07.10.2025 (а. с. 29 зворот). 
Ухвалою суду від 09.10.2025 справа прийнята до розгляду, відкрито спрощене позовне провадження у справі з повідомленням (викликом) сторін, з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив.
Копія ухвали суду та судові повістки про виклик до суду двічі направлялись відповідачу за зареєстрованим місцем проживання рекомендованим листом з повідомленням про вручення поштового відправлення. Рекомендоване повідомлення повернулось на адресу суду з відміткою АТ «Укрпошта» «адресат відсутній за вказаною адресою» (а. с. 33-34, 37-38).
Суд враховує правову позицію Верховного Суду, викладену в постанові від 23.01.2023 у справі №496/4633/18 (провадження № 61-11723св22), що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду.
Отже, суд оцінює відповідача як такого, що належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи судом. Відповідач правом подання відзиву на позовну заяву не скористався, інші заяви та клопотання до суду також не надходили. Відповідач повторно не з`явився в судове засідання, про причини неявки суд не повідомив.
Представник позивача в позовній заяві просив суд справу розглядати у його відсутність.
Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України, у зв`язку з ненаданням відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Відповідно до ст. 280 ЦПК України, суд вважає за можливе ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, оскільки позивач не заперечує проти такого порядку вирішення спору.
Відповідно до ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося, у зв`язку з неявкою сторін у судове засідання.
Дослідивши письмові докази, надані позивачем, суд встановив, що між сторонами виникли цивільні відносини, а саме: зобов`язальні відносини, які виникли на підставі кредитного договору, які регулюються нормами ЦК України та Законів України «Про споживче кредитування» та «Про електронну комерцію».
На підтвердження укладення кредитного договору позивачем надана Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК», особисто підписана відповідачем 03.07.2020 (а. с. 5), з якої вбачається, що ОСОБА_1 надає банку особисту інформацію, погоджується з тим, що ця Анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомлений з договором до його укладення і згоден з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг, згоден отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту. Зобов`язується виконувати Умови та правила надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті А-банку. 
19.07.2021 ОСОБА_1 звернувся до відповідача в електронній формі з заявою про погодження удосконаленого електронного підпису, яку підписав простим електронним підписом, відповідно до умов та правил надання банківських послуг шляхом введення ОТР-пароля 6853, в якій засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для надання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку ABank24 з метою засвідчення дій згідно з Умовами та правилами надання банківських послуг (а. с. 5 зворот).
Паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка», підписаний відповідачем ОСОБА_1 29.08.2024 накладанням електронного підпису, який перевіряється за допомогою відкритого ключа (а. с. 6-6 зворот).
З Заяви про надання послуги «Швидка готівка» АВН0СТ155101724912984367 від 29.08.2024, підписаної відповідачем в електронній формі шляхом накладання електронного підпису, який перевіряється за допомогою відкритого електронного ключа, вбачається, що позичальник уклав з банком строковий кредитний договір на споживчі потреби з метою – придбання товару/ здійснення платежу/ оплати послуг, у сумі 75 000, 00 грн строком на 24 місяці, з 29.08.2024 до 28.08.2026 зі сплатою процентів у розмірі 75, 00 % щорічно. Проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу. Розрахунок процентів здійснюється на фактичний залишок заборгованості за кожний календарний день, за формулою: сума заборгованості* річну відсоткову ставку/ 360 днів (умовно) на рік. Розмір щомісячного платежу – 6 153, 49 грн. Загальна сума до повернення з урахуванням суми кредиту, відсотків та комісій становить (загальна вартість кредиту) – 147 683, 85 грн. (п. 1-8, 10 Заяви). 
Відповідно до п. 12 Заяви у випадку порушення клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0, 07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу.
Також сторонами в електронній формі була підписана Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки, до якої включений графік платежів в період з 28.09.2024 по 28.06.2026 включно з зазначенням суми платежу за розрахунковий період. Чиста сума кредиту становить – 147 683, 85 грн, яка включає суму кредиту за договором – 75 000, 00 грн, проценти за користування кредитом – 72 683, 85 грн. Таблиця підписана відповідачем накладанням електронного відкритого ключа (а. с. 8 зворот-9).
Меморіальним ордером №TR.39080212.32370.65455 від 29.08.2024 підтверджується перерахування позивачем відповідачу 75 000, 00 грн. Призначення платежу: видача кредиту згідно з договором № АВН0СТ155101724912984367 від 29.08.2024 (а. с. 10 зворот).
З Виписки по кредиту ОСОБА_1 за період з 29.08.2024 по 02.10.2025 вбачається, що заборгованість станом на 02.10.2025 становить 72 578, 22 грн. Оплата у виписці не вказана (а. с. 11-11 зворот).
Згідно із наданим позивачем Розрахунком заборгованості за договором №АВН0СТ155101724912984367 від 29.08.2024, укладеного між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та клієнтом ОСОБА_1 станом на 03.10.2025, заборгованість складається із 57 376, 67 грн – загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 14 501, 91 грн – загальний залишок заборгованості за процентами, 799, 11 грн – заборгованість за пенею. Проценти та пеня нараховані за період з 29.08.2024 по 03.10.2025. В розрахунку вказана процентна ставка (поточна) - 75%. В розрахунку враховані сплачені відповідачем - 56 534, 32 грн (а. с. 10).
Також позивачем суду надана копія паспорту відповідача (а. с. 12 зворот-13).
Правовий статус позивача як банку підтверджується Випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, копією Статуту та Витягом з Державного реєстру банків (а. с. 13 зворот-19). 
Згідно з частиною 1 статті 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Відповідно до частини 3 статті 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Перевіривши матеріали справи, оцінивши надані позивачем та досліджені судом письмові докази, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню з таких підстав.
Згідно з вимогами статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору.
Згідно з вимогами частини 1 статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно з вимогами частини 2 статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів.
Відповідно до вимог частини 1 статті 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі.
Відповідно до частини 1 статті 13 Закону України "Про споживче кредитування" договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. 
Відповідно до пункту 5 частини 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини 7, 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Отже, судом встановлено, що сторонами був укладений споживчий кредитний договір в електронній формі, відповідач не виконав свої зобов`язання за кредитним договором, допустив прострочення сплати кредиту та процентів і кредитодавець скористався своїм правом вимагати повернення простроченої заборгованості за кредитом, проценти за весь час користування кредитом та неустойки. Наданими позивачем письмовими доказами підтверджена заборгованість за кредитним договором та відсотками за користування кредитом, наданий їх розрахунок, який перевірений судом. Відповідачем не надано суду іншого розрахунку.
Щодо неустойки у формі пені суд зазначає таке.
Згідно з частиною 1 статті 546 ЦК України виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком, правом довірчої власності.
Частиною 1, 3 статті 549 ЦК України передбачено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Відповідно до частини 1 статті 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 п. 6.-1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», яким передбачалось що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем - виключено.
Цим законом п. 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» викладено в новій редакції: «у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.
Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані за період, зазначений у цьому пункті, за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов`язань за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем». 
Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 набрав чинності 24.12.2023.
Суд також враховує, що вказаний закон є спеціальним законом, який регулює відносини щодо споживчого кредитування, який був прийнятий пізніше встановлення обмежень щодо нарахування неустойки, передбачених п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.
Враховуючи, що кредитний договір сторонами укладений 29.08.2024, вимога про стягнення пені пред`явлена на законних підставах. Щодо розміру пені суд зазначає таке.
Відповідно до частини 1, 2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування» споживач, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею. У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Позивач просить суд стягнути з відповідача неустойку в сумі, яка не перевищує граничні розміри, встановлені законом, а отже позов в цій частині також підлягає задоволенню. 
Враховуючи викладене, суд доходить висновку, що позов підлягає задоволенню в повному обсязі. З відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором № АВН0СТ155101724912984367 від 29.08.2024 в сумі 72 677, 69 грн, яка складається з: 57 376, 67 грн – загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 14 501, 91 грн – загальний залишок заборгованості за процентами, 799, 11 грн – загальний залишок заборгованості за пенею.
Відповідно до ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. У зв`язку із задоволенням позовних вимог в повному обсязі, суд відповідно до ч. 1 ст.141 ЦПК України присуджує з відповідача на користь позивача судові витрати в розмірі 2 422, 40 грн. Оплата судового збору позивачем підтверджується платіжним дорученням № 6005315512449 від 03.10.2025.
Керуючись статтями 526-530, 536, 626, 628, 634 ЦК України, статтями 4, 12, 13, 81, 141, 247, 259, 263-265, 280-289 ЦПК України, суд
У Х В А Л И В :
Позовну заяву АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК», в особі представника позивача Шкапенка Олександра Віталійовича, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити в повному обсязі.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість за кредитним договором № АВН0СТ155101724912984367 від 29.08.2024 в сумі 72 677, 69 грн станом на 03.10.2025, яка складається з: 57 376, 67 грн – загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 14 501, 91 грн – загальний залишок заборгованості за процентами, 799, 11 грн – загальний залишок заборгованості за пенею.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» судові витрати у сумі 2 422, 40 грн.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яка подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Позивач має право оскаржити заочне рішення суду в загальному порядку шляхом подання апеляційної скарги до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Відповідачем заочне рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Вінницького апеляційного суду у разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Учасники справи можуть отримати інформацію щодо цієї справи в мережі Інтернет за веб-адресою сторінки на офіційному веб-порталі судової влади України: https://vnm.vn.court.gov.ua/sud0232/
Повний текст рішення складений 16.03.2026.
Сторони по справі:
Позивач: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО "АКЦЕНТ-БАНК", 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, ЄДРПОУ 14360080.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП  НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя   Олена БЕРЕЗОВСЬКА