Справа №705/4400/25
2/705/694/26
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 березня 2026 року  м.Умань

Суддя Уманського міськрайонного суду Черкаської області Єщенко О.І., розглянувши у спрощеному позовному провадженні без виклику сторін цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «СЕНС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, 

ВСТАНОВИВ:
У липні 2025 року представником АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «СЕНС БАНК» у системі «Електронний суд» сформовано позовну заяву до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якій він просив: стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Сенс Банк» заборгованість в сумі 27 688,47 грн, з яких: 8 619,68 грн – за кредитом; 1 788,79 грн – по відсотках; 17 280,00 грн – по комісії; стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Сенс Банк» судові витрати: 2 442,40 грн сплаченого судового збору та 2 773,55 грн витрат на професійну правничу допомогу.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 12.08.2022 загальними зборами акціонерів АТ «Альфа-Банк» затверджено рішення про зміну найменування АТ «Альфа-Банк» на АТ «Сенс Банк». Запис про зміну найменування внесено до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 30.11.2022. 02.08.2018 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Альфа-Банк» (далі – Банк) з метою отримання банківських послуг. 02.08.2018 підписанням оферти на укладання угоди про надання кредиту № 501051135 відповідач запропонував Банку укласти Угоду про надання споживчого кредиту, яка є невід`ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб (далі – Угода). Підставою для Угоди є Договір про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», що укладений між ним та Банком (архівна версія Договору, яка була чинною на дату укладення сторонами Угоди, розміщена за посиланням: https://sensebank.ua/tarifi-ta-umovi та є публічно доступною). Банк прийняв пропозицію відповідача та підписав акцепт пропозиції на укладання угоди про надання кредиту. Акцепт пропозиції на укладення Угоди отримано Відповідачем, про що свідчить його власноручний підпис. У Додатку № 1 до угоди cторони узгодили графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг. Також сторонами підписано Паспорт споживчого кредиту, в розділі 3 якого вказані основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача. Таким чином, 02.08.2018 між Банком та Відповідачем з дотриманням приписів чинного законодавства України було укладено кредитний договір, що підтверджується: офертою на укладання угоди про надання кредиту № 501051135, акцептом пропозиції на укладання угоди про надання кредиту № 501051135, додатком № 1 «Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг», паспортом споживчого кредиту; анкетою-заявою про акцепт публічної пропозиції АТ «Альфа-Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», із наступними основними умовами: тип кредиту – «Кредит готівкою»; сума кредиту – 45 000,00 грн; процентна ставка – 17,99 % річних, тип ставки – фіксована; строк кредиту – 48 місяців; дата повернення кредиту – 02.08.2022 року; порядок повернення кредиту – графік платежів: до 2 числа кожного місяці з дати надання кредиту до повного погашення кредиту по 2401,65 грн, загальна кількість платежів 48; для повернення заборгованості за Угодою визначено використовувати рахунок № НОМЕР_1 , відкритий у Банку. Власним підписом Позичальник підтвердив, що він ознайомлений зі всією інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання кредиту; інформацією про умови кредитування та орієнтовну вартість кредиту, надану виходячи із обраних умов кредитування; а також, що він отримав всі пояснення, необхідні для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати, в тому числі в разі невиконання зобов`язань за договором. Сторони також узгодили, що всі відносини між Позичальником та Банком, що не врегульовані Угодою, регулюються Договором про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», який визначає всі інші істотні умови надання та користування кредитом, права та обов`язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов Договору, додатково до тих, що вказані в Угоді, і є невід`ємною частиною Угоди та діюча редакція якого розміщена на сайті Банку: www.alfabank.ua Позичальник кредит отримав, що підтверджується меморіальним ордером № 114757 від 02.08.2018, виписками по рахункам № НОМЕР_2 та № НОМЕР_1 . Позичальник не виконав взяті на себе зобов`язання, припинивши здійснювати платежі в рахунок повернення кредиту та сплачувати проценти за користування ним. Загальна заборгованість згідно з угодою № 501051135 від 02.08.2018 року становить 27 688,47 грн, з яких: 8 619,68 грн – за кредитом, 1 788,79 грн – по відсотках, 17 280,00 грн – по комісії. Банк направив позичальнику вимогу про усунення порушень та погашення заборгованості в розмірі простроченого боргу. Відповіді на зазначену вимогу не надходило, порушення умов угоди позичальником не усунуті. За вищевикладених обставин АТ «Сенс Банк» вимушене звернутись до суду із позовною заявою.
Ухвалою судді від 18.08.2025 у справі відкрите спрощене позовне провадження, а також роз`яснено відповідачу його право подати відзив на позовну заяву у строк 15 днів з дня отримання копії ухвали судді про відкриття провадження у справі. 
Ухвала судді про відкриття провадження у справі, а також копія позовної заяви з додатками були направлені за зареєстрованим місцем проживання відповідача. Однак указані документи були повернуті оператором поштового зв`язку до суду 04.09.2025 з відміткою про те, що адресат за зазначеною адресою відсутній. Відповідно до п. 5 ч. 6 ст. 272 ЦПК України відповідач вважається таким, який належним чином 04.09.2025 отримав копію ухвали судді про відкриття провадження у справі. 
Відповідач не скористався процесуальним правом подачі відзиву на позовну заяву, а також доказів на підтвердження своїх заперечень, та за відсутності доказів поважності причин неподання учасниками розгляду заяв по суті справи, суд вирішує справу за наявними письмовими матеріалами, що відповідає положенню частини восьмої статті 178 ЦПК України.
Дослідивши матеріали справи, суд встановив такі факти, відповідні їм правовідносини та дійшов таких висновків.
Відповідно до ст. 55 Конституції України права і свободи людини і громадянина захищаються судом. Кожен має право будь-якими не забороненими законом засобами захищати свої права і свободи від порушень і протиправних посягань.
Із матеріалів справи встановлено, що 02.08.2018 між АТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір, що підтверджується: офертою на укладання угоди про надання кредиту № 501051135, анкетою-заявою про Публічної пропозиції АТ «Альфа-Банк» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», паспортом споживчого кредиту, графіком платежів. 
В оферті на укладання угоди про надання споживчого кредиту № 501051135 зазначено умови надання кредиту: тип кредиту «Кредит готівкою», сума кредиту 45 000,00 грн, процентна ставка 17,99 % річних, тип ставки-фіксована, строк кредиту 48 місяців. Дата повернення кредиту 02.08.2022 року.
Також, відповідно до пункту 1 офертою на укладання угоди про надання кредиту № 501051135 сторонами було погоджено те, що під час користування Кредитом ОСОБА_1 надаються послуги з розрахунково-касового обслуговування у порядку за на умовах, що визначені цим пунктом та Договору за надання яких встановили комісійну винагороду, а саме: за надання Кредиту 0,00% від суми кредиту, зазначеної в цій Оферті на укладення Угоди; за обслуговування Кредиту 0,00% від суми кредиту, зазначеної в цій Оферті. Комісійна винагорода за переказ коштів та приймання готівки з подальшим зарахуванням на рахунки в Банку сплачується згідно діючих Тарифів Банку. Тарифи є невід`ємними частиною Договору, та розмішені на сайті Банку: www.alfabank.ua. Дата повернення Кредиту 02.08.2022. Зазначені документи підписані уповноваженим представником банку та власноруч відповідачем.
На підтвердження виконання умов договору позивачем додано меморіальний ордер № 114757 від 02.08.2018, відповідно до якого відповідачу перераховано 45 000,00 грн, призначення платежу: надання кредиту за кредитним договором № 501051135 від 02.08.2018. Також додано виписку АТ «Сенс Банк» по особових рахунках відповідача.
Згідно з розрахунком позивача заборгованість відповідача за кредитним договором від 02.08.2018 № 501051135 станом на 24.04.2025 становить 27 688,47 грн, з яких: 8 619,68 грн заборгованість по кредитом; 1 788,79 грн заборгованість за відсотками; 17 280,00 грн заборгованість по комісії.
АТ «Сенс банк» направляло на адресу відповідача ОСОБА_1 письмову вимогу про дострокове повернення коштів не пізніше 30 календарних днів з дня отримання повідомлення, що підтверджується копією письмової вимоги (повідомлення) та списком відправлень.
Згідно з Витягом з Державного реєстру банків затверджено рішення про зміну найменування АТ «Альфа-Банк» на АТ «Сенс Банк». Запис про зміну найменування Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на Акціонерне товариство «Сенс банк» внесено до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 30.11.2022.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до положень частини 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Згідно зі статтею 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.
Судом встановлено, що відповідач з умовами договорів комплексного банківського обслуговування фізичних осіб був ознайомлений, підписавши відповідні заяви про приєднання, та отримав кредит, однак умови договорів порушив, в зв`язку з чим станом на 10.01.2025 має заборгованість.
При цьому, варто звернути увагу, що відповідно до ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності, внаслідок чого кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.
Всупереч вимог ст.ст. 12, 81 ЦПК України відповідачем не надано суду будь-яких заперечень проти позовних вимог та не повідомлено про обставини, які б спростували правомірність заявлених позивачем вимог та встановлені судом обставини спірних правовідносин.
Враховуючи, що відповідач взятих на себе кредитних зобов`язань належним чином не виконує, суд вважає, що АТ «СЕНС БАНК» має підстави для пред`явлення позову в частині стягнення заборгованості за кредитним договорам, яка складається із заборгованості за кредитом та заборгованості за відсотками.
Водночас, на переконання суду, вимога банку щодо стягнення заборгованості за комісією, як складової заборгованості за кредитним договором № 501051135 від 02.02.2018 задоволенню не підлягає, з огляду на таке.
При визначенні підстав та порядку нарахування комісії потрібно керуватися положеннями абзацу 3 частини 4 статті 11 Закону «Про захист прав споживачів», якими кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону.
10.06.2017 набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 № 1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.
У зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З огляду на зміст приписів частин 1 та 2 статті 228 ЦК України умова кредитного договору про додаткову сплату позичальником на користь кредитора під час надання кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемною. Вказаний платіж є платою за послугу банку, вимагати придбання якої забороняла частина 3 статті 55 Закону України «Про банки та банківську діяльність». Тому така умова договору порушує публічний порядок.
Нарахування комісії за надання кредиту є незаконним, адже воно суперечить імперативним нормам законодавства, зокрема положенням Закону України «Про споживче кредитування» та Цивільного кодексу України, які прямо забороняють встановлення будь-яких додаткових платежів за дії кредитора, що є його обов`язком за договором. Така комісія фактично покладає на споживача витрати, не передбачені законом і не пов`язані з реальним наданням додаткових послуг, а відтак не підлягає стягненню з позичальника.
Дане твердження підтверджується також практикою Верховного Суду, а саме у постанові Верховного Суду від 31.08.2022 у справі № 202/5330/19 вказано, що у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Окрім того, Верховний Суд у постанові від 10.01.2024 у справі № 727/5461/23 зазначив таке: а саме, якщо у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія, а тому АТ КБ «ПриватБанк» не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, а тому положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Перелік додаткових та супутніх банківських послуг Кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту, суду не надані.
Відповідно до графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням всіх супутніх послуг), доданих позивачем, за увесь термін кредиту, а саме з 02.08.2018 по 02.08.2022 загальна вартість кредиту становить 115 278 грн 48 коп., з яких: 45 000 грн 00 коп. – погашення суми кредиту; 18 438 грн 48 коп. – проценти за користування кредитом; 51 840 грн 00 коп. – розрахунково-касове обслуговування.
Судом, із розрахунку заборгованості, наданого позивачем, встановлено, що відповідачем ОСОБА_1 сплачено кредитору в якості погашення комісії за обслуговування кредиту за увесь період кредитування у сумі 43 500 грн 00 коп. Заборгованість по комісії станом на 02.04.2025 становить 17 280 грн 00 коп.
Тому, з огляду на викладене, нікчемність умов договору про нарахування комісії, заявлена сума стягнення заборгованості за комісією задоволенню не підлягає. Водночас сума вже сплаченої комісії відповідачем підлягає зарахуванню в тіло кредиту.
З огляду на вищевикладене наявний розрахунок заборгованості не є належним доказом суми заборгованості.
Враховуючи те, що суд при вирішення спору не має право вийти за межі позовних вимог, та відсутність належного розрахунку заборгованості за кредитом та відсотками за користування кредитом, з урахуванням вище встановленого, позовні вимоги АТ «СЕНС БАНК» до ОСОБА_1 задоволенню не підлягають.
Відповідно до положень ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки в задоволенні позовних вимог відмовлено, відповідно до ст. 141 ЦПК України витрати зі сплати судового збору з відповідачів стягненню не підлягають.
Керуючись ст.ст. 19, 76-81, 141, 258, 259, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:
У задоволенні позову відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення суду може бути оскаржене до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення рішення.
Учасник справи, якому рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому рішення суду.
Позивач: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «СЕНС БАНК»; м. Київ, вул. Велика Васильківська, 100, код ЄДРПОУ 23494714.
Відповідач: ОСОБА_1 ; АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 .

Суддя О.І.Єщенко