Справа № 948/975/25 
Номер провадження 2/948/22/26 

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ 

05.03.2026 Машівський районний суд Полтавської області в складі: 
головуючого - судді     Косик С.М., 
за участю секретаря     Ткач Н.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в селищі Машівка цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

у с т а н о в и в :
у жовтні 2025 року до Машівського районного суду Полтавської області через систему «Електронний суд» надійшла зазначена позовна заява, у якій позивач просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на його користь заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1372-2512 від 28.03.2024 у розмірі 99 000,00 грн та судовий збір у розмірі 2 422,40 грн, мотивуючи таким. 
На офіційному веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у вільному доступі для всіх клієнтів розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладання. Надалі клієнт створює заявку на отримання кредиту, проходить перевірку та надає сканкопії документів або проходить верифікацію за допомогою технології BankID та отримує рішення кредитора щодо можливості надання кредиту. 
28.03.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 був укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1372-2512 та надано кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: 20 000,00 грн - сума кредиту, строк кредитування 300 днів з базовим періодом 30 днів, знижена процентна ставка 2,50% в день, стандартна процентна ставка - 2,50% в день.
У подальшому, всупереч умовам кредитного договору, відповідач порушила умови кредитного договору та не повернула в повному обсязі кредит, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед позивачем за кредитним договором, а тому станом на 10.09.2025 утворилася заборгованість, загальний розмір якої становить 169 000,00 грн.
Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за процентами у загальній сумі 70 000,00 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 99 000,00 грн.
Враховуючи вищезазначене, позивач просить стягнути з відповідача частину заборгованості у розмірі 99 000,00 грн та судові витрати у розмірі 2 422,40 грн (а.с. 1-6).
В установлений законодавством строк представник відповідача - адвокат Бульбах Н.М. подала відзив на позовну заяву, в якому зазначила, що частково визнає позовні вимоги позивача, зважаючи на наступні обставини.
Відповідач не заперечує факту укладення кредитного договору та отримання від кредитодавця грошових коштів в сумі 20 000,00 грн, проте нараховану в межах строку дії договору суму заборгованості по відсотках вважає значно завищеною у співвідношенні до тіла кредиту та прохає суд її зменшити.
Відповідно до ч.5 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 ст.8, не може перевищувати 1%. Із наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1372-2512 від 28.03.2024, вбачається, що станом на 10.09.2025, за період з 28.03.2024 по 21.01.2025 при нарахуванні заборгованості по процентах, позивачем застосована процентна ставка 2,50% на день, що суперечить ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування».
На підставі вищевикладеного, представник відповідача просить стягнути несплачену заборгованість за тілом кредиту та нарахованих відсотках за процентною ставкою 1% на день за весь строк кредитування. В задоволенні решти позовних вимог просить відмовити (а.с.80-82).
Ухвалою від 07.11.2025 Машівський районний суд Полтавської області відкрив провадження у справі за цим позовом за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін та призначив судове засідання для розгляду справи по суті (а.с. 57).
У судове засідання сторони вдруге не з`явилися, про розгляд справи повідомлені належним чином та завчасно, зокрема, позивач шляхом направлення електронного листа на електронну адресу (а.с.60-63,68,69,77,79,92-95), відповідач - рекомендованим повідомленням за зареєстрованим місцем проживання, які отримано 16.11.2025 та 02.12.2025, 12.12.2025 (а.с.64,70,71), представник відповідача шляхом направлення електронного листа до електронного каюінету (а.с.78,91,96). 
Одночасно з позовною заявою позивач подав до суду клопотання про розгляд справи без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечує (а.с. 51).
Представник відповідача також подала клопотання про розгляд справи без її участі та участі відповідача, при ухваленні рішення просила врахувати правову позицію, викладаену у відзиві на позов (а.с.97).
Суд, з`ясувавши правову позицію сторін, дослідивши надані письмові докази, дійшов такого висновку.
Судом установлено, що 28.03.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 , паспорт НОМЕР_1 , виданий 23.05.2013, ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1372-2512, у вигляді кредитної лінії шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, платності та зворотності для задоволення особистих потреб позичальника, у розмірі 20 100,00 грн, строком 300 календарних днів, базовим періодом 30 календарних днів, фіксованою процентною ставкою, яка не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних удоговорі, може надаватися можливість скористатися кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою (а.с.10-18).
Відповідно п.п.3.1., 3.2. Договору цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Для укладання цього договору, у порядку встановленому правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця усіх граф відповідної форми. (а.с. 10 на зв.).
Згідно з п. 3.11. Договору сторони узгодили, що кредитодавець надсилає позичальнику підписаний договір у особистий кабінет позичальника та на його електронну пошту ІНФОРМАЦІЯ_1 (а.с. 11).
Відповідно п.4.9 Договору сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів дат, які є останніми днями відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу на банківський рахунок кредитодавця (а.с.11 на зв.).
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом до дати фактичного повернення усієї суми кредиту за стандартною процентною ставкою 2,50% за кожен день користування кредитом (п.4.10 Договору) (а.с.11 на зв.).
Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає 99 947 ,24%, орієнтовна загальна вартість кредиту складає 170 000,00 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом. Загальні витрати за кредитом складають 150 000,00 грн (п.п.4.13,4.14,4.16 Договору) (а.с.12).
За п.5.1 Договору позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит в останній календарний день строку кредитування, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах (а.с.12).
Згідно з п. 10.2 Договору у разі несплати позичальником у повному обсязі нарахованих за пільговою процентною ставкою відсотків за користування кредитом або комісії за видачу кредиту не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів здійснюється за стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів. З моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів подальше нарахування процентів здійснюється за зниженою процентною ставкою (а.с.15 на зв.).
Цей договір підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) «С3914» (а.с.18 на зв.).
На а.с.19-26 є Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa».
Відповідно до паспорту споживчого кредиту ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 20 000,00 грн, строком на 300 днів, базовим періодом 30 календарних днів, стандартна ставка 912,50% (2,50% в день), знижена ставка 912,50% (2,50% в день), загальні витрати за кредитом за стандартною ставкою становлять 150 000,00 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту - 170 000,00 грн, реальна річна процентна ставка 99 947,24% (а.с.26 на зв.-28).
Згідно з п. 5 Паспорту сума кредиту сплачується одним платежем, не пізніше останнього календарного дня строку кредитування. Кількість та розмір платежів зі сплати процентів за користування кредитом та комісії здійснюється в строки, визначені у договорі (а.с.27 на зв.).
Паспорт підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) «А3914» (а.с. 28).
На а.с.28 на зв.-29 є Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1372-2512 (Графік платежів за договором), із зазначенням суми платежу за розрахунковий період та процентів за користування кредитом.
Згідно з довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту, видача коштів за кредитним договором №1372-2512 від 28.03.2024 здійснювалася за допомогою системи LiqPay, платіж №2443040356, дата 28.03.2024, номер платіжної картки 516875*54, тип операції - видача кредиту, сума платежу - 20 000,00 грн (а.с. 30).
Відповідно до інформації АТ КБ «Приватбанк» через систему платежів LiqPay від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» були перераховані кошти по платежам, в тім числі 28.03.2024 на картку НОМЕР_3 у сумі 20 000,00 грн (а.с.30,31). 
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 1372-2512 від 28.03.2024, заборгованість ОСОБА_1 складає 169 000,00 грн, в тім числі: 20 000,00 грн - основний борг, 149 000,00 грн - залишок відсотків (а.с.32-38).
На а.с.39-41 є Правила акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», які встановлюють порядок та умови проведення акції «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» серед споживачів фінансових послуг товариства, яка передбачає часткове списання заборгованості позичальника за укладеним ним кредитним договором для осіб, що приймають участь в зазначеній акції згідно з умовами Правил.
За ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них.
Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Аналізуючи викладене, потрібно дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Отже, на користь позивача ТОВ«УКР КРЕДИТ ФІНАНС»з відповідача потрібно стягнути заборгованість за кредитним договором № 1372-2512 від 28.03.2024, у розмірі 99 000,00 грн, що складається з: простроченої заборгованості за кредитом - 20 000,00 грн; простроченої заборгованості за нарахованими процентами - 79 000,00 грн. 
Частини 1, 5 ст. 81 ЦПК України визначають, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.
Суд враховує правові висновки, викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-1383/2010, згідно яких зазначено, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили.
У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.
Відповідачем у справі не спростовано правильності здійсненого позивачем розрахунку за відсотками, натомість, заперечення стосовно їх несправедливості, є безпідставними.
Жодних штрафних санкцій (неустойки (пені, штрафу) чи процентів за ст. 625 ЦК України) позивачем відповідачу не нараховувалося.
Умови укладеного між сторонами договору не можна вважати несправедливими, як безпідставно вважає відповідач, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. Відповідач взяла на себе зобов`язання та не виконала їх належним чином. Проценти визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам законодавства. Відповідач була ознайомлена з усіма умовами договору та погодилася із ними, підписавши їх одноразовим ідентифікатором.
Відповідно до частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Згідно пункту 17 Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинностіЗаконом України«Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: 
протягом перших 120 днів - 2,5 %; 
протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Враховуючи набрання чинності Законом України«Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» 24.12.2023, перші 120 днів до 22.04.2024, наступні 120 днів до 20.08.2024.
За вказаних обставин до правовідносин, які виникли на підставі кредитного договору № 1372-2512 від 28 березня 2024 року підлягають застосуванню вищезазначені положення законодавства. 
За вказаних обставин суд погоджується із розрахунками позивача, яким
проведено розрахунок заборгованості з максимально можливими відсотковими ставками: з 24.12.2023 року по 21.04.2024 року - 2,5% в день; з 22.04.2024 року по 19.08.2024 року -
1,5 % в день; з 20.08.2024 року по 21.01.2025 року - 1% в день, та відповідно із розміром заявленої заборгованості.
Згідно зі ст. 141 ЦПК України, оскільки позов задоволений, а тому з відповідача на користь позивача потрібно стягнути судовий збір.
На підставі викладеного, керуючись ст. 1-18, 81, 141, 209-245, 259, 264, 265, 268, 354, 355 ЦПК України, суд
у х в а л и в : 

задовольнити позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1372-2512 від 28.03.2024 у розмірі 99 000,00 грн та судовий збір у розмірі 2 422,40 грн.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Полтавського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 цього Кодексу.
Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», місцезнаходження юридичної особи: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407 м. Київ, код ЄДРПОУ 38548598.
Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя          С. М. Косик