Справа № 359/9542/25
Провадження № 2/373/217/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 березня 2026 року        м. Переяслав

Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі
головуючої судді Залеської А.О.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

установив:
Короткий виклад позовних вимог та їх обґрунтування
Представник позивача Павленко С.В. звернувся до суду із позовом про стягнення із відповідачки ОСОБА_1 на користь АТ «ОТП Банк» кредитну заборгованість за договором/заявою-анкетою № 2018516523 CARD від 09.04.2018 станом на 23.04.2025 у загальному розмірі 33945,6 грн. Також просить стягнути сплачений при поданні позову судовий збір в розмірі 3028,00 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 09.04.2018 між Акціонерним товариством «ОТП Банк» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 2018516523, який є змішаним договором, оскільки в ньому містяться елементи різних договорів і клієнту надаються декілька різних видів послуг. 
Згідно кредитного договору (відповідачка отримала кредит у розмірі 13295,00 грн, з яких: 12995,00 грн – на придбання товарі у продавця, 300 грн - на сплату додаткових послуг банку. Строк повернення кредитних коштів до 09.04.2020. У п.2 цього кредитного договору міститься Заява-Анкета позичальника про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» на умовах користування кредитною пластиковою карткою зі встановленням кредитного ліміту (з можливістю збільшення ліміту відповідно до умов кредитного договору) на строк 3 роки з правом пролонгації. 
Відповідно до змісту Заяви-Анкети позичальника на отримання кредиту від 09.04.2018, ця заява є невід`ємною частиною договору про видачу та обслуговування міжнародних пластикових карток, та свідчить про приєднання позичальника до Правил користування карткою згідно Тарифів Банку, які розміщені на вебсайті кредитодавця. 
Позивач 09.04.2018 перерахував на рахунок продавця ТОВ «Комфі Трейд`кошти за придбаний позичальником (покупцем) товар. Доказом придбання товару за кошти банку є рахунок-фактура та видаткова накладна продавця із зазначенням товару, який відповідачка отримує у кредит, а також фіскальний чек від 09.04.2018.
Одночасно позивачем було відкрито кредитну лінію ОСОБА_1 на умовах визначених договором, який є Публічним договором про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток, що розміщені на Інтернет сайті Банку. Відповідачці було відкрито поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_1 та видано електронний платіжний засіб у вигляді картки MC GOLD, валюта рахунку – гривні.
На підтвердження отримання платіжної картки ОСОБА_1 надала розписку, де своїм підписом підтвердила ознайомлення з правилами користування карткою та діючими тарифами АТ «ОТП Банк». Загальна процентна ставка за користування кредитом становить 5,00% у місяць. При цьому для позичальника визначено пільговий період користування кредитом за ставкою 0,01% річних.
За умовами договору погашення боргових зобов`язань здійснюється держателем картки щомісяця в розмірі не менше визначеного, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та проценти за користування коштами. У випадку несплати мінімального платежу заборгованість переходить в прострочені боргові зобов`язання, які в подальшому додаються до наступного обов`язкового мінімального платежу, який боржник повинен сплатити в наступному платіжному періоді. Тобто кожного платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу такий обов`язковий платіж збільшується на суму несплачених у попередній період відсотків (прострочені відсотки) і тіла кредиту (прострочене тіло кредиту). У такий спосіб поточна заборгованість стає простроченою. Також представник позивача зазначає, що згідно умов договору у випадку перевищення боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт.
Відповідачка певний час виконувала умови договору, сплачувала мінімальний платіж, однак допускала заборгованість за договором кредитної лінії, яка станом на 23.04.2025 склала суму 33945,60 грн, що підтверджується довідкою про наявність заборгованості. Розрахунок заборгованості підтверджує активацію картки, отримання на картковий рахунок грошових коштів та рух кредитних коштів по ньому, фіксуючи користування особою, зняття та погашення сум кредитних коштів.
Представник позивача просить стягнути з відповідачки 33945,60 грн, до якої включено: заборгованість за тілом кредиту – 19900,00 грн; заборгованість за відсотками – 14045,6 грн. 

Процесуальні рішення та дії у справі.
Ухвалою суду від 19.09.2025 відкрито провадження та призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін як передбачено ч. 5 ст. 279 ЦПК України. 
На адресу відповідачки було направлено позовну заяву з додатками, а також ухвалу суду про відкриття провадження у справі, де їй роз`яснено право подати відзив на позов. Відповідачка поштове відправлення суду отримала 01.10.2025, проте на позовну заяву не відреагувала, відзиву на позов не надала.
Зважаючи на пасивну процесуальну поведінку відповідачки, враховуючи клопотання позивача про розгляд справи у спрощеному порядку без участі представника, суд розглянув справу за письмовими матеріалами відповідно до ч. 2 ст. 191, ч. 5 ст. 279 ЦПК України.

Фактичні обставини, аналіз та оцінка письмових доказів.
09.04.2018 ОСОБА_1 подала до ПАТ «ОТП Банк» Анкету-заяву на отримання споживчого кредиту в розмірі 13295,00 грн строком користування 24 місяці для придбання товарів та послуг. Цією Анкетою-заявою позичальник підтвердила, що вона ознайомлена з тарифами банку та приєднується до договору про порядок підписання правочинів, що розміщені на сайті Банку (а.с. 53).
Згідно рахунку-фактури № ЗНРКН-0000000006 від 09.04.2018, виданим ТОВ «КОМФІ ТРЕЙД» на придбання смартфону з комплектом послуг до нього, загальна вартість такої покупки складає 12995,00 грн. (а.с. 54).
У зв`язку з поданою заявкою на отримання кредиту кредитодавець ПАТ «ОТП Банк» надав ОСОБА_1 . Паспорт споживчого кредиту, в якому вказана сума кредиту 12995,00 грн та визначено загальні витрати позичальника за кредитом – 301,36 грн, з яких: 300 грн – послуги банку та 1,36 – проценти на споживчий кредит за ставкою 0,01 % річних. Також у Паспорті наведено графік погашення кредиту щомісячними рівними платежами (усього 24 платежі), останній платіж 09.04.2020 (а.с.51-52).
09.04.2018 між ПАТ«ОТП Банк» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 2018516523, відповідно до умов якого загальний розмір кредиту становить 13295,00 грн, з них: 12995 грн – на придбання товару у продавця ТОВ «КОМФІ ТРЕЙД»; 300 грн- - на сплату додаткових послуг банку (смс, довідки). Дата остаточного повернення цього кредиту – 09.04.2020, процентна ставка 0,01 % річних. Спосіб надання кредиту: перерахування коштів на рахунок продавця. Позичальник зобов`язалась повернути Банку суму кредиту та виконати інші зобов`язання за цим договором у строк до 09.04.2020, у відповідності до Графіку платежів, наведеному в Додатку №1 до цього договору, в якому визначено усього 24 платежі у загальній сумі 13296,36 грн, з яких 1,36 грн - проценти (а.с. 49-50).
Відповідно до розділу 2 того ж кредитного договору № 2018516523 від 09.04.2018 позичальник подав, а кредитодавець прийняв Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» № 2018516523_GARD від 09.04.2018. Цією заявою Банк та Позичальник підтвердили укладення між ними договору про видачу та обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток на умовах та у відповідності до Правил кредитування, Правил користування кредитною карткою, які розміщені на Інтернет сайті Банку, з якими ознайомилась позичальник та повністю погоджується з їх умовами, про що зазначено у цій заяві. Згідно вищевказаних правил та умов Банк відкриває позичальнику (держателю картки) кредитний рахунок № НОМЕР_1 та випускає кредитну картку типу MC GOLD із встановленням кредитного ліміту (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на строк 3 роки (з правом пролонгації). За користування кредитом банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами банку та Інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до договору. На дату укладення договору розмір процентної ставки становить 5 % в місяць, розмір процентної ставки протягом пільгового періоду становить 0,01 % річних. 
У Додатку №1 до кредитного договору наведено реквізити (рахунки) АТ «ОТП Банк» для погашення заборгованості по кредиту (на покупку товару) та окремо – для погашення заборгованості по кредитній лінії з використанням пластикової картки. 
Видатковою накладною № ЧРКН1-0016 від 09.04.2018, від продавця товару ТОВ «КОМФІ ТРЕЙД» на ім`я ОСОБА_1 підтверджується вартість обраного нею товару (смартфону з пакетом супутніх послуг) в сумі 12995,00 грн, що надається в кредит за договором 2018516523 ОТП Банк Р25 (а.с.55). 
На підтвердження здійснення кредитодавцем оплати товару по видатковій накладній суду надано фіскальний чек про від 09.04.2018 на суму 12995,00 грн (а.с. 56).
Також на підтвердження умов кредитування відповідачки у спосіб відкриття відновлювальної кредитної лінії позивач долучив до позовної заяви Договір про видачу та обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток (особистих), що є публічним договором в редакції чинній з 05.04.2018, розміщений на офіційному вебсайті Банку (а.с. 58-68).
Згідно Розписки за підписом ОСОБА_1 нею отримана картка типу INSTANT CARD на її ім`я за №  НОМЕР_2 з терміном дії 02/21 (а.с. 57).
Відповідно до довідки від 23.04.2025 встановлено, що станом на 23.04.2025 заборгованість ОСОБА_1 за договором № 2018516523_CARD від 09.04.2018 становить 33945,6 грн (а.с. 20).
Як джерело інформації для складання вищевказаної довідки, а також на підтвердження суми боргу до позовної заяви долучено розрахунок заборгованості за договором № 2018516523 CARD від 09.04.2018, складений АТ «ОТП Банк» (а.с. 10-19).
У розрахунку заборгованості відображено активне користування відповідачкою кредитними коштами з використанням платіжної кредитної картки НОМЕР_2 у період з 16.04.2018 по 25.01.2021. З розрахунку видно, що після 25.01.2021 відповідачка не користувалась кредитним лімітом (кредитними коштами) у споживчих цілях, а також після 05.01.2022 припинила погашення заборгованості за кредитним договором. У свою чергу кредитодавець АТ «ОТП Банк» у період з 25.01.2021 по 22.04.2025 продовжив нараховувати відсотків на залишок неповернутого (простроченого) кредиту – щоденно, а також за використання кредитного ліміту - 10 числа кожного місяця. Станом на 23.04.2025 у підсумковому значенні кожної колонки в розрахунку заборгованості вказано наступне: використані кошти ? 41311,77 грн; нараховані відсотки – 56712,14 грн; нарахування штрафу – 1200,00 грн; надійшло коштів на рахунок – 65278,31 грн. 
З урахуванням цих грошових значень загальна сума кредитної заборгованості згідно розрахунку позивача становить 33945,60 грн. (41311,77 грн + 56712,14 грн + 1200 грн) – 65278,31 грн).
Також до позовної заяви долучено Звіт-рахунок за період з 16.04.2018 по 23.04.2025 по картковому рахунку боржника ОСОБА_1 № НОМЕР_3 з відомостями про операції з використанням платіжної картки MastеrCard Gold INSTANT НОМЕР_4 , якою позичальник користувався до 25 січня 2021 року, а 06.01.2022 здійснено останнє зарахування коштів в сумі 1500 грн на погашення заборгованості. У подальшому згідно щомісячних звітів кредитодавцем нараховувались проценти до 23.04.2025. У підсумковому значенні цього Звіту-рахунку зазначено невиконане боргове зобов`язання ОСОБА_1 за кредитним договором: 33945,6 грн, з яких 19900 грн – кредит, а решта – 14045,60 грн - відсотки (а.с. 21-47).

Зміст спірних правовідносин та їх правове регулювання.
Між сторонами існує спір, що виник з кредитних правовідносин, які регулюються наступними нормами Цивільного кодексу України та спеціальними законами.
Згідно з пунктом 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 627 ЦК України визначено, що відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч.1, ч. 2 ст. 631 ЦК України). 
Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (ч. 4 ст. 631 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За правилами статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом частини 2 статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено параграфом 2 («Кредит») і не випливає із суті кредитного договору.
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз. 2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).
Відповідно до положень ч.1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. 
За загальним правилом ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.
У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду.
За правилами ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Відповідно до ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Як передбачено статтею 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. 

Поданими письмовими доказами доведено, що 09.04.2018 між АТ«ОТП Банк» та ОСОБА_1 був укладений договір про надання споживчого кредиту № 2018516523, за яким банк надав відповідачці кредит у сумі 13295,00 грн на придбання товару у магазині ТОВ «КОМФІ ТРЕЙД», на умовах повернення кредитних коштів та сплати процентів рівними щомісячними платежами протягом 24 місяців згідно Графіку платежів, наведеному в Додатку №1 до цього договору. Одночасно з укладенням цього договору, згідно його змісту (п. 2), Банк та Позичальник уклали договір про видачу та обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток (приватних) на умовах, визначених Правилами користування кредитною карткою, які розміщені на Інтернет сайті Банку (публічний договір), до яких відповідачка приєдналася підписанням Заявки-Анкети від 09.04.2018. Відповідачці було видано кредитну платіжну картку «MC GOLD» та відкрито поточний картковий рахунок для здійснення операцій та обслуговування кредитної карки. Також сторони погодили такі індивідуальні для позичальника умови договору кредитної лінії, як розмір процентів за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами банку (5,00 % в місяць) та Інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до договору. Договором також передбачено штраф за прострочення платежів.
Позивачем доведено факт користування відповідачкою коштами Банку за договором № 2018516523_CARD від 09.04.2018, в тому числі кредитним лімітом з використанням платіжної картки MastеrCard Gold : НОМЕР_2 в межах строку дії цієї картки (02/21), що підтверджується розрахунком заборгованості та звітом-рахунком про операції з платіжною карткою по рахунку № НОМЕР_3 . 
Проаналізувавши розрахунок заборгованості за договором № 2018516523_CARD від 09.04.2018, судом встановлено, що він складається із розділів: використання кредитних коштів; нарахування відсотків; нарахування штрафу.
За період з 16.04.2018 по 22.04.2025 ОСОБА_1 було використано кредитних коштів у розмірі 41311,77 грн, нараховано відсотків у розмірі 56712,14 грн, нараховано штрафу у розмірі 1200,00 грн (до 01.03.2020), що в сумі становить загальний розмір заборгованості 99223,91 грн.
Відповідачка ОСОБА_1 своє зобов`язання за кредитним договором про відкриття кредитної лінії та користування кредитним лімітом належним чином не виконувала та 06.01.2022 востаннє внесла кошти на погашення кредитного боргу платежем в сумі 1500,00 грн, яких виявилось недостатнім для повного розрахунку з кредитодавцем. У свою чергу АТ «ОТП Банк» продовжив нарахування відповідачці відсотки на прострочену суму кредиту в розмірі мінімального платежу та на використані кредитні кошти Всього позичальниця ОСОБА_1 сплатила кредитодавцю 65278,31 грн, у зв`язку з чим її заборгованість за кредитним договором становить 33945,60 грн (99223,91 грн/нараховано – 65278,31 грн/сплачено), з яких: заборгованість за тілом кредиту 19900,00 грн., заборгованості за відсотками 14045,6 грн. 
У звіті-рахунку (виписка) про рух коштів детально відображені всі здійснені операції по рахунку: нарахування по тілу кредиту, відсоткам. Крім того, інформація із звіту-рахунку (виписка про рух коштів по рахунку) за певний період, містить щомісячну інформацію про загальну суму заборгованості на початок періоду, а також загальну суму нарахованих відсотків за користування на кінець періоду.
Відповідно до ч. 2 ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі та повинні мати такі обов`язкові реквізити: назву документа (форми); дату складання; назву підприємства, від імені якого складено документ; зміст та обсяг господарської операції, одиницю виміру господарської операції; посади осіб, відповідальних за здійснення господарської операції і правильність її оформлення; особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції.
Таким чином, розрахунок заборгованості та звіт-рахунок відповідають вимогам до первинних документів, що підтверджують наявність заборгованості відповідачки перед АТ «ОТП Банк»
Враховуючи все вищевикладене суд дійшов висновку про доведення позивачем позовних вимог на суму кредитної заборгованості 33945,6 грн, що відповідає з`ясованим обставинам, умовам кредитного договору, Правилам користування карткою та Тарифам Банку. Отже позовні вимоги є обґрунтованими та підлягають задоволенню.

Розподіл судових витрат.
Вирішуючи питання розподілу судових витрат у справі, суд на підставі ч.1 ст. 141 ЦПК України стягує з відповідачки на користь позивача сплачений ним при поданні позову судовий збір в розмірі 3028,00 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд 

УХВАЛИВ:
Позовні вимоги Акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з  ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ОТП Банк» заборгованість за кредитним договором № 2018516523_CARD від 09.04.2018 в розмірі 33945,60 грн (тридцять три тисячі дев`ятсот сорок п`ять гривень 60 копійок). 
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ОТП Банк» судовий збір в розмірі 3028,00 грн (три тисячі двадцять вісім гривень 00 копійок). 

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення та підписання суддею. 

Учасники справи:
позивач – Акціонерне товариство «ОТП Банк», код ЄДРПОУ 21685166, юридична адреса: 01033, м. Київ, вул. Жилянська, 43; адреса для листування: 03067, м. Київ, вул. Гарматна, 23, а/с 57;
відповідач – ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 .

Суддя       А.О. Залеська