Справа № 404/4146/25 
Номер провадження 2/404/1384/25 

Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 лютого 2026 року м. Кропивницький

Фортечний районний суд м. Кропивницького в складі: 
головуючої судді - Варакіної Н.Б.
участю секретаря – Кірової А.Д.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кропивницькому цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» (ЄДРПОУ 21133352, вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04114) до ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості,-
ВСТАНОВИВ:
У квітні 2025 року до суду надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Універсал банк»  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
На обґрунтування позовних вимог зазначив, що в жовтні 2017 року АТ «Універсал банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.
Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.
Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.
Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, далі - Умови, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 
12.03.2024 року ОСОБА_1 звернулась до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 12.03.2024 року та встановивши мобільний додаток monobank отримала розрахункову карту НОМЕР_2 .
Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву Відповідач підтвердила, що ознайомилась та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.
Отже, 12.03.2024 року між АТ «Універсал Банк» та відповідачем укладено Договір, відповідно до умов якого Відповідачу надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 30 000,00 грн., з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,1% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (37,2% річних), зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,2% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом (74,4% річних).
АТ «Універсал банк» свої зобов`язання за договором виконало повністю, надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Відповідач не надала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі).
У зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе кредитних зобов`язань, станом на 08.01.2025 становить 42 128,46 грн, з яких: 39 536,99 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 2591,47 грн - заборгованість за пенею.
Від представника позивача в матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження, підтримує позовні вимоги повністю.
Ухвалою від 09 червня 2025 року суд прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження у справі; постановив справу розглядати у порядку спрощеного позовного провадження з повідомлення сторін; установив сторонам строки для подання заяв по суті справи.
30 вересня 2025 року представник відповідача - адвокат Зачепіло З.Я. засобами поштового зв`язку подала відзив на позовну заяву, заперечує проти задоволення позову повністю. На обґрунтування своєї позиції зазначила, що відповідач систематично вносила платежі задля погашення заборгованості, проте сума тіла кредиту залишалась такою же.
Окрім цього, вказала, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови розуміла відповідач, ознайомилася і погодилася з ним, підписуючи анкету-заяву. Відсутні також і докази того, що вказаний документ на момент підписання Відповідачем анкети-заяви взагалі містив умови щодо сплати відсотків за користування кредитом, неустойки (пені, штрафів), та саме у зазначеному в цьому документі розмірах і способу нарахування, оскільки цей доказ існує лише у вигляді електронного документа і повністю залежить від волевиявлення та дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила.
У зв`язку з викладеним Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, які долучені Позивачем до справи, не можуть вважатися складовою частиною спірного кредитного договору, а тому нарахування, зокрема, відсотків, неустойки та інших видів штрафу у даному випадку є безпідставним.
За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
Надані позивачем Правила надання банківських послуг Приватбанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останньою і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.
Така позиція відповідає правовій позиції Верховного Суду, викладеній у постановах від 09 січня 2020 року у справі № 643/5521/19, від 18 травня 2022 року у справі № 697/302/20.
Крім того, заявляючи позовні вимоги, АТ «Універсал банк» посилалось на те, що відповідач підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. У вказаній анкеті-заяві зазначено, що відповідач погодилась з тим, що ця анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомилась та погодилась з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення.
Як вбачається з матеріалів справи, ні Умови і правила надання банківських послуг ні Тарифи не містять підпису відповідача.
Анкета-заява до договору про надання банківських послуг, підписана відповідачем, містить лише її анкетні дані а контракту інформацію та не містить жодних даних про умови кредитування.
Представник АТ «Універсал банк» зазначав в позові, що факт ознайомлення відповідача з Умовами і правилами надання банківських послуг та Тарифами підтверджується тим, що на підставі анкети-заяви відповідач висловила свою згоду з вказаними документами в електронному вигляді у мобільному застосунку «monobank» шляхом застосування електронного цифрового підпису.
Разом із тим, АТ «Універсал банк» не довело належними та допустимими доказами підписання відповідачем Умов і правил надання банківських послуг та Тарифів шляхом використання його електронного цифрового підпису.
У матеріалах справи відсутнє підтвердження із зазначенням дати та часу одержання відповідачем у електронному вигляді Умов обслуговування рахунків фізичних осіб в АТ «Універсал банк», паспорту споживчого кредиту «картка monobank», та Тарифів.
Отже, відсутні підстави вважати, що відповідач був ознайомлений саме з наданими позивачем в обґрунтування заявлених позовних вимог Умовами та Тарифами споживчого кредиту.
Наданий позивачем витяг з рахунку не підтверджує погодження сторонами умов кредитування та видачі відповідачу кредитної картки, а є лише обліковим банківським документом.
За відсутності інших доказів, розрахунок заборгованості, наявний в матеріалах справи, не може підтверджувати наявність у відповідача заборгованості перед банком.
Оскільки позивач не надав доказів на підтвердження отримання відповідачем кредитної картки та погодження умов кредитування, відсутні підстави для задоволення позовних вимог.
10 жовтня 2025 року позивач подав відповідь на відзив на позовну заяву. Вважає твердження сторони відповідача безпідставними та необґрунтованими, та такими, що зводяться до наміру уникнути відповідальності за зобов`язаннями.
Дослідивши матеріали справи, суд приходить до такого.
Судом встановлено, що 12.03.2024 року ОСОБА_1 звернулась до позивача з метою отримання банківських послуг, підписавши Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку, а також своїм підписом повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг. Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.
Відповідно до «Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів» (надалі - Умови і правила), договір про надання банківських послуг «monobank» (або Договір) - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг monobank, Паспорту споживчого кредиту. Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів.
Згідно Умов і правил, анкета-заява до Договору про надання банківських послуг monobank (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та / або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.
Відповідно до п.п. 2.3 п. 2 Розділу І Умов і правил, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України Договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів. 
В п. 2.4 п. 2 Розділі І Умов і Правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.
Частиною 4 анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 12.03.2024 ОСОБА_1 засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку. 
Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Статтею 18 Закону України «Про електронні довірчі послуги» визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.
В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 12.03.2024 відповідач просить відкрити поточний рахунок у гривні встановити кредитний ліміт на суму вказану у додатку.
Відповідно до Умов і правил, Кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) - розмір грошових коштів, наданих Банком клієнту на термін, обумовлений в Договорі, на умовах платності і зворотності. До Кредитного відносяться в тому числі суми, списані за рахунок кредитного ліміту на погашення заборгованості зі сплати мінімального обов`язкового платежу, відсотків за користування кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно Тарифів.
Скріпивши Заяву підписами, у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у Відповідачки виникло зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів та повернути Кредит та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів.
Між сторонами відповідно до Умов погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.
Для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «monobank». Дата укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код.
Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).
Згідно ст. 525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
У зв`язку з порушенням умов договору про надання банківських послуг від 12.03.2024 зі сторони ОСОБА_1 в останньої виникла заборгованість перед АТ «Універсал банк», яка станом на 08.01.2025 становить 42 128,46 грн, яка складається з:
- 39 536,99 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом;
- 2591,47 грн - загальний за пенею та комісією;
У відзиві на позовну заяву сторона відповідача. заперечуючи проти задоволення позову, сторона відповідача посилалась на таке:
- додані до позову Умови обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал банк» та Тарифи за карткою Monobank не можуть розповсюджуватися на відповідача, оскільки вона їх не підписувала, а тому відсутні підстави, що вона розуміла їх та погодилась з ними;
- підписана анкета-заява не містить умов щодо сплати відсотків за користування кредитом, неустойки (штрафів, пені) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру;
- відповідач систематично вносила платежі для погашення заборгованості;
- відсутні докази щодо відкриття відповідачу рахунку, видачі банківської картки, встановлення кредитного ліміту;
- просила врахувати під час розгляду справи висновок про застосування норм права у подібних правовідносинах, оскільки її твердження узгоджуються з цими висновками.
Разом із тим, суд зазначає таке.
Особливістю проекту monobank є укладення договорів в електронній формі відповідно до розміщених на сайті банку Умов обслуговування рахунків фізичної особи та здійснення банківського обслуговування дистанційно без відділень.
Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до 1 ст. 207 ЦПК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Відповідач, підписуючи 12.03.2024, анкету-заяву про надання банківських послуг погодилась з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі - Договору), укладення якого вона підтверджує та зобов`язується виконувати його умови. Підписанням цього Договору вона підтвердила, що ознайомлена з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.
Отже, підписавши 12.04.2024 анкету-заяву про надання банківських послуг, відповідачка отримала примірники цієї анкети-заяви разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту на додаток monobank, тому вона була ознайомлена з їх змістом, зокрема, з умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, умовами користування чорної картки monobank, паспортом споживчого кредиту чорної картки monobank, таблицею обчислення загальної вартості кредиту споживача.
Крім того, зазначені умови і правила обслуговування в АТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, умови користування чорної картки monobank, паспортом споживчого кредиту чорної картки monobank, таблиця обчислення загальної вартості кредиту споживача містять умови кредитування, відповідальність за порушення виконання зобов`язань за кредитним договором від 12.03.2024.
Відповідно до п. 7.1.1 розділу 7 «Порядок внесення змін до Договору» Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank В частині розділів (положень) Умов і правил обслуговування в AT «Універсал банк`при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, які містять елементи договору про споживче кредитування та/або договору банківського вкладу (депозиту), зміни вносяться за згодою Сторін. При цьому під згодою Сторін у даному пункті розуміється направлення Банком Клієнту за допомогою Мобільного додатку повідомлення (пропозиції) про зміни розділів (положень) Договору, які містять елементи договору про споживче кредитування, та акцепту Клієнтом зазначених змін. Акцепт змін Клієнтом може бути здійснено в один з таких способів:
підписання відповідного документа (заяви/згоди) в Мобільному додатку;
направлення текстового та /або голосового повідомлення за допомогою каналів зв`язку (месенджерів);
продовження користування послугами Банку (в тому числі використання Кредитного ліміту).
У разі якщо Клієнт не погоджується із запропонованими змінами він має право розірвати цей Договір в односторонньому порядку, попередньо погасивши усю Заборгованість за Договором, без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання. Зміни до Договору та/або Тарифів Банку будуть застосовуватися та є погодженими (акцептованими) Клієнтом, якщо протягом 2 календарних днів з моменту їх опублікування на сайті Банку, Клієнт не повідомить Банк про розірвання Договору. Надання послуг і умови взаємодії між Банком та Клієнтом, які діяли до дати акцепту Клієнтом зміненого Договору та/або Тарифів, вважаються зміненими і продовжують діяти в частині, що не суперечить змісту зміненого Договору та/або Тарифів.
Разом із тим, відповідач не зверталась до Банку з непогодженням про зміни Умов і правил надання банківських послуг, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорта споживчого кредиту, які діяли станом на 12.03.2024 та складають договір про надання банківських послуг, а отже з ними погодився.
Щодо вимоги сторони відповідача про врахування під час розгляду справи висновків про застосування норм права, викладених у постановах Верховного Суду України, суд зазначає таке.
Відповідно до ч. 4 ст. 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Варто звернути увагу на правові висновки, викладені об`єднаною палатою Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду в ухвалі від 27.03.2020 у справі №910/4450/19, у яких зазначено, що подібність правовідносин в іншій аналогічній справі визначається за такими критеріями: суб`єктний склад сторін спору, зміст правовідносин (права та обов`язки сторін спору) та об`єкт (предмет). 
Подібність правовідносин означає тотожність суб`єктного складу учасників відносин, об`єкта та предмета правового регулювання, а також умов застосування правових норм (зокрема, часу, місця, підстав виникнення, припинення та зміни відповідних правовідносин). При цьому, зміст правовідносин з метою з`ясування їх подібності визначається обставинами кожної конкретної справи (пункт 32 постанови від 27.03.2018 №910/17999/16; пункт 38 постанови від 25.04.2018 №925/3/7; пункт 40 постанови від 25.04.2018 №910/24257/16). 
Щоб дійсно пересвідчитися у відсутності подібності правовідносин між справами АТ «Універсал Банку» щодо стягнення заборгованості за договорами про надання банківських послуг та правовими висновками, викладеними у відзиві варто дослідити: 
1. Суб`єктний склад сторін спору, 
2. Зміст правовідносин (права та обов`язки сторін спору), 
3. Об`єкт (предмет), 
4. Час, місце, 
5. Підстави виникнення, припинення та зміни відповідних правовідносин. Наглядно демонструємо суду відсутність подібності правовідносин та неможливість застосування судової практики викладеної Відповідачем у Відзиві. 
Постанова Судової палата у цивільних справах Верховного Суду України від 11.03.2015 р. справа №6-16цс15. Суб`єктний склад правовідносин: Позивач - ПАТ КБ "ПриватБанк". Час виникнення правовідносин: 14 вересня 2006 року. Підстави виникнення правовідносин: Кредитний договір (укладеного у письмовій формі відповідно до частини 2 статті 207 ЦК України). 
Постанова Верховного Суду України від 11 лютого 2015 р. (справа №6 240цс14). Суб`єктний склад правовідносин: Позивач - ПАТ КБ "ПриватБанк". Час виникнення правовідносин: 22 жовтня 2008 року. Підстави виникнення правовідносин: Кредитний договір (укладеного у письмовій формі відповідно до частини 2 статті 207 ЦК України). 
Зазначена судова практика ґрунтується на законодавстві, що діяло до моменту набрання сили Закону України “Про електронну комерцію”, а також на Законі України "Про банки і банківську діяльність" в його старих редакціях, що були чинні раніше за укладення Договору між Позивачем та Відповідачем. 
Щодо доводів сторони відповідача про відсутність доказів щодо відкриття відповідачу рахунку, видачі банківської картки, встановлення кредитного ліміту, суд зазначає таке.
До позовної заяви позивач приєднав виписку з особового рахунку ОСОБА_1 за період з 12.03.2024 по 08.01.2025, який відкритий у Монобанку, який містить інформацію про відкриття 12.03.2024 рахунку за кредитним договором, надання кредиту згідно з договором, здійснення за рахунком інших транзакцій.
Відповідно до ч. 1 ст. 9 ЗУ «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.
Банк обов`язково має складати на паперових та/або електронних носіях такі регістри, як, зокрема, особові рахунки та виписки з них. Виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту (п. 57, п. 59, п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75).
Вимоги щодо форми виписок з особових рахунків закріплені у п. 51, 52, 61 Положення «Про організацію бухгалтерського обліку в банках України».
Зокрема, це вимоги назви документа, дати складання, змісту та обсягу операцій, номера клієнтського рахунку, тощо.
Надані позивачем виписки про рух коштів по картковому рахунку відповідачки відповідають вимогам, закріпленим у п. 51, 52, 61 Положення «Про організацію бухгалтерського обліку в банках України», оскільки містять назву документа, дату складання, найменування банку та клієнта, дати та час операцій, деталі операцій, тощо.
Отже, позивач довів факт відкриття відповідачці рахунку за договором про надання банківських послуг від 12.03.2024, надання кредитних коштів та користування нею такими коштами.
Крім того, сторона відповідача у відзиві зазначила про відсутність підстав стягнення заборгованості в розмірі 42 128,46 грн, оскільки систематично гасила заборгованість за тілом кредиту.
Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку (додається) кредитний ліміт Боржника складає 30 000 грн., баланс на день подання позову складав - (мінус) 12 128.46 грн., тобто заборгованість на момент подання позову складала 42 128.46 грн. 
Ця заборгованість склалась з повністю використаного Боржником кредитного ліміту у сумі 30 000 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 12 128.46 грн. 
Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку (додається) станом на день подання відповіді на відзив кредитний ліміт Боржника складає 30 000 грн., баланс на на сьогоднішній день складає - (мінус) 46 144.42 грн., себто заборгованість на даний момент складає 476 144.42 грн. 
Ця заборгованість склалась з повністю використаного Боржником кредитного ліміту у сумі 30 000 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 46 144.42 грн. 
Овердрафт - (мінус) виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, платежі розстрочки. 
Закон України "Про споживачем кредитування" визнає несанкціонований овердрафт як перевищення суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого кредитного ліміту, що обумовлений договором між кредитодавцем та споживачем і не є прогнозованим за розміром та часом виникнення. Відповідно до пункту 5.20 розділу ІІ Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК” термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. 
У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість. 
Процентна ставка (поточна) - Базова процентна ставка: 3,1 % в місяць (37,2% річних). 
Процентна ставка (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму Документ сформований в системі «Електронний суд» 10.10.2025 10 загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості): 6,2 % у місяць ( 74,4% річних). 
Тобто у випадку коли Боржник сплачує щомісячні платежі, то нараховується процентна ставка базова 3,1 % в місяць (37,2% річних). 
У випадку коли Боржник не сплачує щомісячні платежі, тобто має вже прострочену заборгованість, тоді нараховується процента (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості 6,2 % у місяць ( 74,4% річних). 
Відповідно до пункту п. 5.13 п. 5 «Надання та обслуговування кредиту», розділу ІІ Умов (додавалися до позову) погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється коштом, що надходить на рахунок клієнта в наступному порядку:
- у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;
- у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом;
- у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором. 
У випадку, якщо клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного щомісячного мінімального платежу (тобто по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими щомісячними платежами відбувається згідно з строками виникнення заборгованості починаючи з найдавнішого за строком виникнення щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого щомісячного мінімального платежу. 
У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань клієнта за договором з порушенням зазначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок. 
Відповідно до п. 7 Розділу ІІ Умов і правил надання банківських послуг комісія за зняття готівки на суму, що перевищує залишок власних коштів, у банкоматах і пунктах видачі готівки будь-яких українських і закордонних банків, а також за операції з quasi-валютою за карткою становить 4% від суми зняття. Переказ з картки на картку або поточний рахунок фіз. особи в іншому українському банку (платіж по Україні) становить також 4% за рахунок кредитних коштів. Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) 6,2% на місяць. Якщо заборгованість вже від 121 (211) дня (до повного погашення), то нараховується штраф у розмірі 100 грн та пеня у розмірі 6,2 % на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання. При цьому діє ставка 0,00001% річних. Строк, після спливу якого формується Фінальний рахунок, що визначається Банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів. Так, в разі коли у клієнта закінчується пільговий період і клієнт не вносить мінімальний платіж, для того щоб не виходити в прострочення, то з першого дня пільгового періоду, коли клієнт розпочав використовувати кредитні кошті нараховується пеня, яка підлягає повному відшкодуванню також. 
Відповідно до Тарифів, дійсних на дату підписання:
- Пільговий період за карткою
- До 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі).
- Розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості). 
Відповідно до пп. 5.16 п. 5 розділу ІІ Умов “Надання та обслуговування кредит” у разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). 
Відповідно до пп. 5.19 п. 5 розділу ІІ Умов “Надання та обслуговування кредиту” у випадку якщо Істотне порушення Клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі “на вимогу”, а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. 
Згідно пп. 5.23 п. 5 розділу ІІ Умов в редакції, що діяла на момент укладення Договору, сторони погодили, що Кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору. 
Таким чином, сума регулярного платежу, який клієнт вчасно не сплачує власними коштами, списується за рахунок кредитних коштів та відноситься до тіла кредиту. Якщо кошти на погашення заборгованості клієнт не вносить, заборгованість за тілом кредиту зростає. 
Розрахунок заборгованості (доданий до позову) зображає наявність обґрунтованої заборгованості. 
Виконаний Банком розрахунок заборгованості є належним доказом, котрий підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний розрахунок нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів Боржником, кількість днів за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом. 
Відповідно до виписки про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою Боржником на момент подання позову було проведено поповнень карткового рахунку на суму 96 234.70 грн., та зроблено витрат по картці на суму 138 363.16 грн. 
Отже, сума коштів, яка досі не була повернута Банку становить 42 128.46 грн. (138 363.16 грн. - 96 234.70 грн. = 42 128.46 грн.). На момент подання відповіді на відзив Боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 96 734.70 грн., та зроблено витрат по картці на суму 172 879.12 грн. 
Всі поповнення використовувалися відповідачем на власні потреби і на рахунку не залишалися, саме тому повернутими їх вважати не можна. 
У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, виникла заборгованість. 
В свою чергу поповнення які проводив відповідач свідчать про те, що вона усвідомлювала, що винна Банку кошти, які використала з кредитного ліміту, а отже повною мірою розумів наслідки та була ознайомлена з умовами використання наданих їй коштів. 
Варто додати, що сума регулярного платежу відноситься до тіла кредиту, оскільки банк надав кошти у користування, а клієнт їх виплачує відповідно до договору. 
Оскільки кошти на погашення цих послуг відповідач не вносила, заборгованість за тілом кредиту зростала. 
Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Суд вважає, що позивач довів, що відповідач порушила умови Договору про надання банківських послуг від 12.03.2024, в результаті чого у останньої утворилась заборгованість договором у розмірі 42 128,46 грн.
Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Універсал банк» не повернуті, а також вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Згідно з ч. 3 ст. 12, ч 1, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Щодо стягнення судових витрат.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати зі сплати судового збору 3 028,00 грн.
Керуючись нормами ст. 10, 12, 81, 141, 259, 263, 265, 268, 273, 274, 279, 354-355 ЦПК України, суд
ВИРІШИВ:
Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» (ЄДРПОУ 21133352, вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04114) до ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з  ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (ЄДРПОУ 21133352, вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04114) заборгованість за договором від 12.03.2024 року в сумі 42 128,46 грн, а також судовий збір в сумі 3028,00 грн.
Рішення суду може бути оскаржено протягом 30 днів з дня його складення, шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Кропивницького апеляційного суду.
Рішення складено та проголошено 18 .02.2026. 

Суддя Фортечного районного суду 
міста Кропивницького Н. Б. Варакіна