Справа № 349/884/25 
Провадження № 2/349/32/26

Р І Ш Е Н Н Я
іменем України
12 березня 2026 року м. Рогатин
Рогатинський районний суд Івано-Франківської області
у складі головуючого судді Гаврилюк О.О.
з участю секретаря судового засідання Гошко І.В.
розглянув у відкритому судовому засіданні за правилами загального позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,
встановив:
У липні 2025 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з відповідача заборгованість:
-за кредитним договором №00105-09/2024 від 01 вересня 2024 року в розмірі 39 577, 50 грн; 
-за кредитним договором №07458-09/2024 від 08 вересня 2024 року в розмірі 10 707, 20 грн; 
-за кредитним договором №07335-09/2024 від 08 вересня 2024 року в розмірі 14 990,08 грн; 
-за договором позики № 73745533 від 01 вересня 2024 року в розмірі 19 788,00 грн; 
-за кредитним договором №4920506 від 26 серпня 2024 року в розмірі 19 500,00 грн.
В обгрунтування позову зазначено, що 01 вересня 2024 року ОСОБА_1 уклав з ТОВ «Аванс кредит» в електронній формі договір про надання фінансового кредиту №00105-09/2024, згідно якого отримав кредит у розмірі 15 000,00 грн, на строк 120 днів, з 01 вересня 2024 року по 29 грудня 2025 року зі сплатою відсоткової ставки в розмірі 0,99 % в день, яка застосовується у межах строку кредитування.
08 вересня 2024 року ОСОБА_1 уклав з ТОВ «Аванс кредит» в електронній формі договір про надання фінансового кредиту №07458-09/2024, за яким отримав кредит у розмірі 3 500,00 грн, на строк 120 днів, з 08 вересня 2024 року по 05 січня 2025 року, зі сплатою відсоткової ставки в розмірі 0,99 % в день, яка застосовується у межах строку кредитування.
08 вересня 2024 року ОСОБА_1 уклав з ТОВ «Аванс кредит» в електронній формі договір про надання фінансового кредиту №07335-09/2024, за яким отримав кредит у розмірі 4 9000,00 грн, на строк 120 днів, з 08 вересня 2024 року по 05 січня 2025 року, зі сплатою відсоткової ставки в розмірі 0,99 % в день, яка застосовується у межах строку кредитування.
24 грудня 2024 року між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №24122024, відповідно до якого ТОВ «Аванс кредит» передало ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, у тому числі за договорами №00105-09/2024 від 01 вересня 2024 року, №07458-09/2024 від 08 вересня 2024 року, №07335-09/2024 від 08 вересня 2024 року.
Відповідно до витягу з реєстру боржників від 24 грудня 2024 року додоговору факторингу №24122024,  позивач набув право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №00105-09/2024  на загальну суму 39577,50 грн, з яких: 15 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 17 077,50 грн - заборгованість за відсотками, 7500,00 грн. – штраф; за кредитним договором №07458-09/2024 на загальну суму 10 707,20 грн, з яких: 3 500,00 грн. - заборгованість за основною сумою боргу, 3742,20 грн. - заборгованість за відсотками, 3465,00 грн. – штраф. За кредитним договором №07335-09/2024 на загальну суму 14 990,08 грн, з яких: 4 900,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 5329,08 грн. - заборгованість за відсотками, 4851,00 грн. – штраф. 
Крім того, 01 вересня 2024 року між ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» і ОСОБА_1 укладено в електронній формі договір позики (з комісією за надання позики на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 73745533.
Відповідно до умов договору ОСОБА_1 отримав у позику 6 000,00 грн, строком на 30 днів, відсоткова ставка фіксована – 0,500 % в день, комісія за надання кредиту 15% від суми позики, що становить 900,00 грн.
14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №14/06/21, а також 28 липня 2021 року між вказаними сторонами укладено додаткову угоду № 2 до договору факторингу №14/06/21, 13 червня 2022 року укладено додаткову угоду №7 до вказаного договору факторингу та 24 січня 2025 року додаткову угоду № 47 до договору факторингу №14/06/21, відповідно до яких ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» передало ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, у тому числі, за договором позики № 73745533.
Відповідно до Реєстру боржників №42 від 24 січня 2025 року додоговору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року  позивач набув право грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за договором позики № 73745533 на загальну суму 19 788,00 грн, з яких: 6 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 900,00 грн - заборгованість за відсотками, 11988,00 грн – заборгованість за пенею, 900,00 – заборгованість за комісією.
26 серпня 2024 року ОСОБА_1 уклав з ТОВ «Лінеура Україна» в електронній формі договір про надання споживчого кредиту №4920506, згідно якого отримав кредит у розмірі 5 000,00 грн, на строк 360 днів, зі сплатою відсоткової ставки в розмірі 1,00 % в день, яка застосовується у межах строку кредиту.
22 квітня 2025 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №22042025, відповідно до якого ТОВ «ЛінеураУкраїна» передало ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, у тому числі за договором споживчого кредиту № 4920506.
Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №22042025 від 22 квітня 2025 року позивач набув право грошової вимоги до відповідача на загальну суму 19 500,00 грн, з яких: 5 000,00 грн заборгованість за основною сумою боргу, 12 000,00 грн – заборгованість за відсотками, 2 500,00 грн – заборгованість за штрафами. 
Враховуючи викладене, позивач просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 на його користь заборгованість за вищезазначеними договорами на загальну суму 104 562,78 грн. та судові витрати по справі, які складаються з 3 028,00 грн судового збору.
Відповідач відзиву на позов не надав.
Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі
Ухвалою судді Рогатинського районного суду Івано-Франківської області від 09 липня 2025 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито загальне позовне провадження, справу призначено до підготовчого засідання.
Ухвалою від 28 жовтня 2025 року закрито підготовче засідання, справу призначено до судового розгляду.
Позивач ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» явку свого представника в судове засідання не забезпечило, в позовній заяві, в заяві про усунення недоліків та у відповіді на відзив зазначило про розгляд справи за відсутності їхнього представника.
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився повторно, про причини неявки суд не повідомив.
Враховуючи, що відповідач був належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, в судове засідання не з`явився повторно, відзиву на позовну заяву не подав, суд провів заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст.223,280 ЦПК України. 
У зв`язку з тим, що особи, які беруть участь у справі в судове засідання не з`явились, відповідно до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Судом встановлено такі фактичні обставини справи.
01 вересня 2024 року між ТОВ «Аванс кредит» і ОСОБА_1 в електронній формі укладено договір про надання фінансового кредиту №00105-09/2024.
ОСОБА_1 підписав електронний договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) W2787.
Заз умовами цього договору розмір кредиту – 15 000,00 грн, кредит надано на строк 120 днів, з 01 вересня 2024 року по 29 грудня 2024 року, розмір відсоткової ставки – 0,99 % в день та застосовується у межах строку кредиту ( п.1.1., 1.2, 1.4.1. Договору).
Пунктом 1.6. Договору передбачено, що кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки 4441-11хх-хххх-4846, протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Відповідно до п. 5.3 Договору, у випадку прострочення клієнтом терміну сплати чергового платежу, визначеного в Графіку платежів, або його сплати не в повному обсязі, товариство у перший день прострочення нараховує клієнту штраф у розмірі 100% від суми несплаченого платежу. Штраф нараховується за порушення по кожному платежу окремо.
Згідно повідомлення ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 23 квітня 2025 року, кошти в розмірі 15 000,00 грн. були перераховані 01 вересня 2024 року о 10 год 20 хв на платіжну карту НОМЕР_1 .
08 вересня 2024 року між ТОВ «Аванс кредит» і ОСОБА_1 в електронній формі укладено договір про надання фінансового кредиту №07458-09/2024.
ОСОБА_1 підписав електронний договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) W2950.
За умовами цього договору розмір кредиту – 3 500,00 грн, кредит надано на строк 120 днів, з 08 вересня 2024 року по 05 січня 2025 року, розмір відсоткової ставки – 0,99 % в день та застосовується у межах строку кредиту ( п.1.1., 1.2, 1.4.1. Договору).
Пунктом 1.6. Договору передбачено, що кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки 4149-49хх-хххх-9031, протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Відповідно до п.5.3 Договору, у випадку прострочення клієнтом терміну сплати чергового платежу, визначеного в Графіку платежів, або його сплати не в повному обсязі, товариство у перший день прострочення нараховує клієнту штраф у розмірі 100% від суми несплаченого платежу. Штраф нараховується за порушення по кожному платежу окремо.
Згідно повідомлення ТОВ «Пейтек» від 28 квітня 2025 року, кошти в розмірі 3 500,00 грн були перераховані 08 вересня 2024 року о 13 год 10 хв 03 с на платіжну карту НОМЕР_2 .
08 вересня 2024 року між ТОВ «Аванс кредит» і ОСОБА_1 в електронній формі укладено договір про надання фінансового кредиту №07335-09/2024.
ОСОБА_1 підписав електронний договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) W1124.
За умовами цього договору розмір кредиту – 4 900,00 грн, кредит надано на строк 120 днів, з 08 вересня 2024 року по 05 січня 2025 року, розмір відсоткової ставки – 0,99 % в день та застосовується у межах строку кредиту ( п.1.1., 1.2, 1.4.1. Договору).
Пунктом 1.6. Договору передбачено, що кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки 4149-49хх-хххх-9031, протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Відповідно до п. 5.3 Договору, у випадку прострочення клієнтом терміну сплати чергового платежу, визначеного в Графіку платежів, або його сплати не в повному обсязі, Товариство у перший день прострочення нараховує Клієнту штраф у розмірі 100% від суми несплаченого платежу. Штраф нараховується за порушення по кожному платежу окремо.
Згідно повідомлення ТОВ «Пейтек» від 28 квітня 2025 року, кошти в розмірі 4 900,00 грн були перераховані 08 вересня 2024 року о 11 год 35 хв 04 с на платіжну карту НОМЕР_2 .
24 грудня 2024 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Аванс Кредит» був укладений договір факторингу № 24122024,  відповідно до п. 1.1. якого клієнт зобов`язується відступити фактору право грошової вимоги. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників.
На підставі акта прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 24122024 від 24 грудня 2024 року, клієнт  ТОВ «Аванс Кредит» передало, а фактор ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів»  прийняло реєстр боржників в повному об`ємі відповідно до умов договору факторингу.
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу  №24122024 від 24 грудня 2024  року, представники ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» на виконання договору факторингу підписали реєстр за яким рахувалася заборгованість:
- за кредитним договором №00105-09/2024  на загальну суму 39577,50 грн, з яких: 15 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 17 077,50 грн - заборгованість за відсотками, 7500,00 грн. – штраф;
- за кредитним договором №07458-09/2024 на загальну суму 10 707,20 грн, з яких: 3 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 3742,20 грн - заборгованість за відсотками, 3465,00 грн – штраф;
- за кредитним договором №07335-09/2024 на загальну суму 14 990,08 грн, з яких: 4 900,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 5329,08 грн - заборгованість за відсотками, 4851,00 грн – штраф. 
01 вересня 2024 року між ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 в електронній формі укладено договір позики ( з комісією за надання позики на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 73745533.
Відповідач ОСОБА_1 підписав електронний договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) 82757.
Сума кредиту становить 6 000,00 грн (п.2.1. Договору).
Строк позики /строк договору - 30 днів ( п. 2.2. Договору). 
Згідно п.2.3. Договору, відсоткова ставка фіксована – 0,5% в день.
Комісія за надання кредиту 15,00% від суми наданого кредиту, що становить 900,00 грн (п.2.4 Договору).
Дата надання позики – 01 вересня 2024 року, дата повернення позики 30 вересня 2024 року, денна процентна ставка - 1,00%, проценти за понадстрокове користування позикою 2,70%, пеня -2,7% в день.
14 червня 2021 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» було укладено договір факторингу №14/06/21, а також 28 липня 2021 року, 13 червня 2022 та 21 лютого 2025 року між цими сторонами укладено додаткові угоди № 2, №7, №47 до договору факторингу №14/06/21, за умовами яких клієнт зобов`язується відступити фактору права вимоги, зазначені у відповідних реєстрах прав вимоги, а фактор зобов`язується їх прийняти та передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату на умовах, визначених цим договором.
Згідно п.1.2 договору факторингу перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників щодо заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. 
На підставі Акта прийому-передачі Реєстру Боржників № 42 від 24 січня 2025 року за Договором факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року, клієнт  ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» передало, а фактор ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло реєстр боржників №42 від 24 січня 2025 року, після чого з урахуванням п.1.2. договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.
Відповідно до реєстру боржників №42 від 24 січня 2025 року до договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року представники ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» на виконання договору факторингу підписали реєстр за яким рахується заборгованість за договором позики №73745533  на загальну суму 19 788,00 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту – 6 000,00 грн, за відсотками - 900,00 грн, за пенею – 11 988,00 грн, за комісією - 900,00 грн.
26 серпня 2024 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 в електронній формі укладено договір про надання споживчого кредиту №4920506.
ОСОБА_1 підписав електронний договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) 40392.
За умовами цього договору розмір кредиту – 5000,00 грн, кредит надано на строк – 360 днів днів ( п.1.2., п. 1.3. Договору).
Пунктами 1.4.1,1.4.2 Договору передбачено, що тип процентної ставки - фіксована. Стандартна процентна 1,00% в день та застосовується у межах строку кредиту, зазначеного в пункті 1.4 цього Договору. Знижена процентна ставка 0,95 % в день та застосовується за спеціальних умов, зокрема у випадку часткового дострокового повернення кредиту.
У випадку невиконання, або неналежного виконання споживачем зобов`язань щодо повернення суми кредиту та /або сплати процентів за користування кредитом, споживач зобов`язаний сплатити неустойку у розмірі та порядку, що визначені в п.6.3 Договору.
Згідно повідомлення ТОВ «Пейтек» від 22 квітня 2025 року, кошти в розмірі 5 000,00 грн були перераховані 26 серпня 2024 року о 21 год 25 хв 11 с на платіжну карту НОМЕР_2 .
22 квітня 2025 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №22042025. 
Відповідно до п. 1.1. договору факторингу клієнт зобов`язується відступити фактору право грошової вимоги. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників.
На підставі акта прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу №22042025 від 22 квітня 2025  року, клієнт  ТОВ «Лінеура Україна» передало, а фактор ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло реєстр боржників від 22 квітня 2025 року, після чого з урахуванням п.1.2. Договору факторингу №22042025 від 22 квітня 2025  року, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.
Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу №22042025 від 22 квітня 2025 року, представники ТОВ«Лінеура Україна» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» на виконання договору факторингу підписали реєстр, за яким рахується заборгованість за кредитним договором №4920506  на загальну суму 19 500,00 грн, з яких: 5 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 12 000,00 грн – заборгованість за відсотками, 2 500,00 грн – заборгованість за штрафами. 
Застосовані норми права та висновки суду за результатами розгляду справи.
Відповідно до ч.1 ст.2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
За ч. 1, 2 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. У випадках, встановлених законом, до суду можуть звертатися органи та особи, яким законом надано право звертатися до суду в інтересах інших осіб або державних чи суспільних інтересах.
Відповідно до ч. 1, 2 та ч. 4 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.
Певна обставина не може вважатися доведеною, допоки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки за такого підходу принцип змагальності втрачає сенс (пункт 81 постанови Великої Палати Верховного Суду від 18 березня 2020 року, справа № 129/1033/13-ц, провадження № 14-400цс19).
Згідно ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч.7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 цього Закону встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису ( факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису ) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Норми статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.
Відповідно до ст.1054-1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.
Згідно ст.526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Позивачем надано належні та допустимі докази виникнення між первісними кредиторами ТОВ «Аванс Кредит», ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів», ТОВ«Лінеура Україна» та ОСОБА_1 правовідносин у зв`язку з укладенням чотирьох кредитних договорів та договору позики за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, перерахування кредитних коштів відповідачу та невиконаних ОСОБА_1 зобов`язань за цими договорами.
Відповідно до п.1 ч.1 ст.512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно ст.514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст.516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст.1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором.
Пунктом 1 розпорядження Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 06 лютого 2014 року № 352 «Про віднесення операцій з фінансовими активами до фінансових послуг та внесення змін до розпорядження Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 03.04.2009 року №231» до фінансової послуги факторингу віднесено сукупність таких операцій з фінансовими активами (крім цінних паперів та похідних цінних паперів): фінансування клієнтів - суб`єктів господарювання, які уклали договір, з якого випливає право грошової вимоги; набуття відступленого права грошової вимоги, у тому числі, права вимоги, яке виникне в майбутньому, до боржників за договором, на якому базується таке відступлення; отримання плати за користування грошовими коштами, наданими у розпорядження клієнта, у тому числі, шляхом дисконтування суми боргу, розподілу відсотків, винагороди, якщо інший спосіб оплати не передбачено договором, на якому базується відступлення.
Матеріали справи не містять доказів повідомлення боржника про заміну кредитора. Однак неповідомлення боржника про заміну кредитора не тягне за собою відмову у позові новому кредитору, а може впливати на визначення розміру боргу перед новим кредитором у випадку проведення виконання попередньому або ж свідчити про прострочення кредитора. Тобто факт неповідомлення боржника про уступку права вимоги новому кредитору за умови невиконання боржником грошового зобов`язання не є підставою для звільнення боржника від виконання зобов`язань.
Такого висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 6 лютого 2019 року в справі №361/2105/16-ц.
Договір факторингу № 24122024 від 24 грудня 2024 року, укладений між первісним кредитором -ТОВ «Аванс Кредит» та фактором - ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», підтверджує право позивача вимагати від відповідача ОСОБА_1 плати заборгованості за кредитними договорами: №00105-09/2024 від 01 вересня 2024 року, №07458-09/2024 від 08 вересня 2024 року, №07335-09/2024 від 08 вересня 2024 року.
За ч. 1,2 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Майбутня вимога вважається переданою фактору з дня виникнення права вимоги до боржника. Якщо передання права грошової вимоги обумовлене певною подією, воно вважається переданим з моменту настання цієї події. У цих випадках додаткове оформлення відступлення права грошової вимоги не вимагається.
Додатковими угодами до договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року та умовами договору факторингу передбачалося, що перехід права вимоги здійснюється в момент підписання реєстру права вимоги. Реєстри про передачу права вимоги, наявні у матеріалах справи, та є належними доказами щодо передачі відступлення права вимоги у спірних правовідносинах, а тому суд вважає, що позивач має право вимагати від відповідача ОСОБА_1 сплати заборгованості за договором позики №73745533 від 01 вересня 2024 року.
Договір факторингу №22042025 від 22 квітня 2025 року, укладений між ТОВ "Лінеура Україна" фактором - ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», підтверджує право вимоги до відповідача ОСОБА_1 сплати заборгованості за договором споживчого кредиту №4920506 від 26 серпня 2024 року.
За матеріалами справи встановлено, що відповідачем ОСОБА_1 порушено умови укладених договорів щодо погашення тіла кредиту (тіла позики) та відсотків за користування коштами, відповідно до умов кредиту.
Доказів погашення тіла кредиту за кредитним договором №00105-09/2024 від 01 вересня 2024 року в 15 000,00 грн., за кредитним договором №07458-09/2024 від 08 вересня 2024 року в розмірі 3500,00 грн; за кредитним договором №07335-09/2024 від 08 вересня 2024 року в розмірі 4900,00 грн; за договором позики № 73745533 від 01 вересня 2024 року в розмірі 6 000,00 грн; за кредитним договором №4920506 від 26 серпня 2024 року в розмірі 5 000,00 грн. матеріали справи не містять, а тому є підстави для стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредитів.
Щодо нарахованих відсотків за користування крединими коштами.
Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Частинами 1-3 ст. 10561 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
За частиною 1 статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору.
Аналіз указаних норм права свідчить, що при укладенні договору сторони можуть визначити строк його дії, тобто час, протягом якого вони мають здійснити свої права та виконати свої обов`язки відповідно до цього договору.
Щодо кредитного договору, то сторони вправі встановити строк кредитування, протягом якого боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок за договором із повернення кредиту та сплати процентів. Впродовж цього строку кредитодавець вправі реалізувати своє право на проценти за користування кредитними коштами.
Право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом і комісії припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України.
Таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постановах від 28 березня 2018 року (справа №444/9519/12) та від 31 жовтня 2018 року (№202/4494/16-ц), яка відповідно до частини 4 статті 263 ЦПК України має бути врахована судами при виборі і застосуванні норм права.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року (справа №910/4518/16) не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно Велика Палата Верховного Суду зазначила, що припис абзацу 2 частини 1 статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України.
У цій же постанові Велика Палата Верховного Суду, уточнюючи свій правовий висновок, який викладений у постанові від 18 січня 2022 року (справа 910/17048/17), щодо нарахування процентів до дня фактичного повернення кредиту відповідно до умов кредитного договору, незалежно від закінчення строку дії кредитних договорів, вказала, що можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною 2 статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини 4 цієї статті, не може перевищувати 1%.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 року не більше 1%. Незважаючи на те, що розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, вони повинні узгоджуватися з нормами законодавства.
З метою повного та всебічного з`ясування усіх обставин справи, суд також перевіряє правильність нарахування первісними кредиторами відсотків, шляхом самостійного їх перерахування.
Згідно умов кредитного договору №00105-09/2024 від 01 вересня 2024 року позичальнику надано кредит у розмірі 15 000,00 грн, строком на 120 днів, з 01 вересня 2024 року по 29 грудня 2024 року. Відсоткова ставка у розмірі 0,99 % за 1 (один) день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку, на який надано кредит.
Таким чином розмір відсотків за користування кредитними коштами становить 17 820,00 грн. (15 000,00 грн х 0,99% = 148,50 грн в день х 120 днів).
Згідно умов кредитного договору №07458-09/2024 від 08 вересня 2024 року позичальнику надано кредит у розмірі 3 500,00 грн, строком на 120 днів, з 08 вересня 2024 року по 05 січня 2025 року. Відсоткова ставка у розмірі 0,99 % за 1 (один) день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку, на який надано кредит.
Таким чином розмір відсотків за користування кредитними коштами становить 4 158,00 грн ( 3 500,00 грн х 0,99% = 34,65 грн в день х 120 днів).
Згідно умов кредитного договору №07335-09/2024 від 08 вересня 2024 року позичальнику надано кредит у розмірі 4 900,00 грн, строком на 120 днів, з 08 вересня 2024 року по 05 січня 2025 року. Відсоткова ставка у розмірі 0,99 % за 1 (один) день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку, на який надано кредит.
Таким чином розмір відсотків за користування кредитними коштами становить 5 821,20 грн (4 900,00 грн х 0,99% = 48,5 грн. в день х 120 днів).
Згідно умов договору позики №73745533 від 01 вересня 2024 року позичальнику надано позику в розмірі 6 000,00 грн, строком на 30 днів, з 01 вересня 2024 року по 30 вересня 2024 року. Відсоткова ставка у розмірі 0,50 % за 1 (один) день користування позикою, яка застосовується протягом всього строку, на який надано кредит.
Таким чином розмір відсотків за користування позикою становить 900 грн. ( 6 000,00 грн х 0,50% = 25,00 грн в день х 30 днів).
Згідно умов споживчого кредиту №4920506 від 26 серпня 2024 року позичальнику надано кредит у розмірі 5 000 грн, строком на 360 днів. Відсоткова ставка у розмірі 1,00 % за 1 (один) день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку, на який надано кредит.
Заборгованість за відсотками нарахована в межах строку кредитування, що підтверджується реєстром боржників до договору факторингу.
Розмір відсотків за користування кредитними коштами становить 12 000 ( 5 000,00 грн х 1,00% = 50,00 грн в день х 240 днів).
Оскільки позивачем заявлено вимогу про стягнення з відповідача ОСОБА_1 17 077,50 грн. заборгованості за відсотками за кредитним договором №00105-09/2024, 3742,20 грн. заборгованості за відсотками за кредитним договором №07458-09/2024, 5239,08 грн заборгованості за відсотками за кредитним договором №07335-09/2024 року, 900,00 грн заборгованості за відсотками за договором позики №73745533, в сумі 12000,00 грн. за договором споживчого кредиту №4920506 та враховуючи вимоги ч.2 ст. 264 ЦПК України, відповідно до якої при ухваленні рішення суд не може виходити за межі позовних вимог, тому позов в частині стягнення заборгованості за відсотками також підлягає до задоволення у розмірі, заявленому позивачем.
Щодо стягнення заборгованості по комісії у розмірі 900,00 грн за договором позики № 73745533, то суд зазначає, що згідно правової позиції, яку висловила Велика Палати Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19, що відповідно до частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином Законом України "Про споживче кредитування" безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. 
Тобто Велика Палата Верховного Суду зробила висновок щодо правомірності встановлення у кредитному договорі комісії за розрахунково-касове обслуговування.
Оскільки відповідачка взяті на себе зобов`язання за договором позики щодо сплати комісії теж не виконала, суд дійшов висновку про наявність підстав для стягнення з неї комісії в сумі 900,00 грн.
Щодо вимоги про стягнення штрафів.
Положення п.18 Розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України визначають, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Отжев суду відсутні підстави для стягнення з відповідача ОСОБА_1 штрафних санкцій, оскільки вони нараховані у період дії в Україні воєнного стану, що є неправомірним.
Таким чином загальний розмір заборгованості відповідача становить 74258,78 грн, з яких: 
- за кредитним договором №00105-09/2024 від 01 вересня 2024 року на загальну суму 32077,50 грн, з яких: 15 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 17077,50 грн - заборгованість за відсотками; 
за кредитним договором №07458-09/2024 від 08 вересня 2024 року на загальну суму 7242,20 грн, з яких: 3 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 3742,20 грн - заборгованість за відсотками; 
- за кредитним договором №07335-09/2024 від 08 вересня 2024 року на загальну суму 10139,08 грн., з яких: 4 900,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 5239,08 грн - заборгованість за відсотками; 
- за договором позики №73745533 від 01 вересня 2024 року  на загальну суму 7800,00 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту – 6 000,00 грн, за відсотками - 900,00 грн за комісією - 900,00 грн; 
- за кредитним договором№ 4920506 від 26 серпня 2024 року  на загальну суму 17 000,00 грн, з яких: 5 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 12 000,00 грн – заборгованість за відсотками. 
Щодо розподілу судових витрат.
Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивачем сплачено судовий збір в розмірі 3028,00 грн, що підтверджується платіжною інструкцією № 119141 від 20 червня 2025 року.
Враховуючи часткове задоволення судом позовних вимог на суму 74258,78 грн, що становить 71,02% від ціни позову ( 74 258,78 грн х 100% :104562,78 грн. =71,02%), тому розмір судового збору, який підлягає стягненню з відповідачки на користь позивача, становить 2150,49 грн. ( 3 028,00 грн х 71,02 % : 100 %= 2150,49 грн.).
Керуючись  ст. 141, 263-265,280-284 ЦПК України,
ухвалив:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами – задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість:
- за кредитним договором №00105-09/2024 від 01 вересня 2024 року на загальну суму 32077,50 грн, з яких: 15 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 17077,50 грн - заборгованість за відсотками; 
за кредитним договором №07458-09/2024 від 08 вересня 2024 року на загальну суму 7242,20 грн, з яких: 3 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 3742,20 грн - заборгованість за відсотками; 
- за кредитним договором №07335-09/2024 від 08 вересня 2024 року на загальну суму 10139,08 грн., з яких: 4 900,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 5239,08 грн - заборгованість за відсотками; 
- за договором позики №73745533 від 01 вересня 2024 року  на загальну суму 7800,00 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту – 6 000,00 грн, за відсотками - 900,00 грн за комісією - 900,00 грн; 
- за кредитним договором№ 4920506 від 26 серпня 2024 року  на загальну суму 17 000,00 грн, з яких: 5 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 12 000,00 грн – заборгованість за відсотками. Всього на загальну суму 74258,78 грн.
У задоволенні позовної вимоги про стягнення штрафів, пені - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 2 150,49 гривень.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи. 
Заочне рішення може бути переглянуте Рогатинським районним судом Івано-Франківської області за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Позивач має право оскаржити заочне рішення шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», місцезнаходження: вул. Симона Петлюри, 30 м. Київ, код ЄДРПОУ 35625014.
Відповідач:  ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 .
Повний текст рішення складено 12 березня 2026 року.
Суддя О.О.Гаврилюк