Справа № 724/59/26	
Провадження № 2/724/294/26	

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

02 квітня2026 року Хотинський районний суд Чернівецької області в складі:

головуючого судді: Ковальчук Т.М.
за участі:
секретаря судового засідання: Копайгородського Д.Я.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Хотин Чернівецької області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
В С Т А Н О В И В:

Короткий зміст позовних вимог
У січні 2026 року Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (далі - АТ КБ «ПриватБанк») звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, посилаючись на те, що з метою отримання банківських послуг ОСОБА_1 звернулася до банку, у зв`язку з чим підписала Заяву про приєднання до умов та правил банківських послуг від 09 жовтня 2023 року, згідно якої отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.
Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана анкета-заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами», які викладені на банківському сайті privatbank.ua, складає між нею та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві.
На підставі укладеного договору відповідач отримала платіжний інструмент - кредитні картки зі строком дії до 11/27, тип кредитного продукту - Віртуальні картки «Універсальна», сума кредитного ліміту до 200 000 грн. Строк договору 12 місяців з пролонгацією. Процентна ставка для карки «Універсальна » - 42,0%. Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту.
Банком на картку 09.10.2023 було встановлено кредитний ліміт в розмірі 26 000 грн, який в подальшому 26.11.2023 був збільшений до 43 000 грн.
Відповідач користувалася кредитним лімітом, відповідно до виписки по рахунку вчиняла операції, але припинила надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, посилаючись на «спірні» платіжні операції, які були проведені 31.10.2023 - 26.11.2023 по її кредитній картці № НОМЕР_1 .
В ході проведення перевірки встановлено, що картковий рахунок НОМЕР_1 (особовий рахунок НОМЕР_2 , старт договору 09.10.2023, тип договору - Карта універсальна) відкрито в особистому кабінеті Приват24 клієнтки ОСОБА_1 . Будь-які заяви про несанкціоноване відкриття, крадіжку, втрату по даному картковому рахунку від клієнта до банку були відсутні до звернення з приводу шахрайства 26.11.2023. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та паспорт споживчого кредиту на відкриття картки підписано відповідачем в програмному комплексі Приват24, шляхом використання електронного підпису SmartID, який підтверджено сертифікатом АЦСК.

31.10.2023 року та 26.11.23 р. з картки № НОМЕР_1 було здійснені 3 інтернет операцій на загальну суму 47 067,66 грн. (з урахуванням комісії) шляхом ручного введення номеру картки, терміну дії та CVV2 коду для інтернет-платежів з використанням "3D-Secure" (POSCONDITION 82 3-D Secure Authentication). Транзакції були проведені за допомогою безконтактної оплати GooglePay (через сервіс Монобанку).
Оскільки списання грошових коштів з картки НОМЕР_1 клієнтки ОСОБА_1 відбулося стороннім інтернет ресурсом MONO_Bank_11, термінал MONO011, власник Монобанк, утримувачів не встановлено.
Як встановлено результатами службової перевірки, видаткові транзакції 5457082255207685 за період 31.10.2023 по 26.11.2023 здійснені з належною автентифікацією платіжного інструменту та його держателя - клієнта ОСОБА_1 .
Враховуючи те, що під час проведення спірних транзакцій Банком здійснено автентифікацію клієнта за допомогою авторизації останнього в додатку Приват24, з відповідними підтвердженнями (логіну та паролю входу), вважають, що відповідальність за здійсненні транзакції повинна нести відповідач.
Більш того, перша оспорювана відповідачем транзакції вчинена 31.10.2023р. 17:29, дві інші 26.11.2023 року о 16:54 та 16:56, а повідомлення клієнта- ОСОБА_1 про шахрайство до Банку надійшло лише 26.11.2023 р. о 17:25 год., тобто вже після здійснення переказів коштів.
Також зауважують, що відкрите кримінальне провадження за заявою відповідача не є підставою для звільнення останньої від взятих на себе зобов`язань за кредитним договором, остання має право відшкодувати кошти шляхом стягнення з винної особи, якщо така буде встановлена. 
Вважають, відмову відповідача від сплати за кредитом не обгрунтованою і такою, що суперечить умовам і правилам банку та чинного законодавства.
ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконала, внаслідок чого станом на 06 січня 2026 року виникла заборгованість у розмірі 45 596,94 грн, з яких: 39 713, 28 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 5883,66 грн. - заборгованість за простроченими відсотками, яку АТ КБ «ПриватБанк» просить стягнути з відповідача на свою користь та сплачений судовий збір в сумі 2422,40 грн.
Процесуальні дії суду. Аргументи учасників справи, подані заяви (клопотання).
Ухвалою Хотинського районного суду Чернівецької області від 02.02.2026 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження без виклику (повідомлення) сторін (а.с.81).
Відповідно до ч.5 ст.279 ЦПК України роз`яснено учасникам справи про її розгляд без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, також було надано строк для подання відповідачем відзиву на позов.
Ухвалу суду від 02.02.2026 року та копію позовної заяви відповідач отримала 17.02.2026, про що свідчить рекомендоване поштове повідомлення про вручення кореспонденції (а.с.85), однак станом на 01.04.2026 відзив на позов не подала, будь-яких клопотань не надіслала.
Фактичні обставини встановлені судом
Дослідивши матеріали справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов висновку про те, що позов підлягає задоволенню, встановивши наступні факти та відповідні ним правовідносини.
Судом встановлено, що 09 жовтня 2023 року ОСОБА_1 підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Акціонерному товаристві Комерційний банк «ПриватБанк» та підтвердила, що ця Заява з Умовами і Правилами надання банківських послуг складають договір про надання банківських послуг (а.с.13-29).
Відповідно до умов кредитного договору, який підписаний відповідачем 09.10.2023 року вбачається тип кредитного продукту – відновлювальна кредитна лінія, зокрема, картка «Універсальна», сума кредитного ліміту до 200 000 грн. Строк договору 12 місяців з пролонгацією. Процентна ставка для карки «Універсальна » - 42,0%. Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.9.4 Договору).
Розмір мінімального обов`язкового платежу - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.9.4 Договору).
Невід`ємною частиною цього Договору є Паспорт споживчого кредиту, який підписаний сторонами 09.10.2023 (а.с.25-29).
Відповідно до паспорта споживчого кредиту, який підписаний відповідачем 09.10.2023 року вбачається тип кредитного продукту, зокрема, картка «Універсальна» – сума кредитного ліміту до 200 тис. грн. Строк договору - 12 місяців з пролонгацією. Процентна ставка 0,00001% річних у пільговий період. Процентна ставка поза межами пільгового періоду для карки «Універсальна» - 42% річних (а.с.25-29).
Приймаючи умови договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись (п.2.1.1.1 договору).
З довідки АТ КБ «ПриватБанк» вбачається, що ОСОБА_1 були надані кредитні картки тип - віртуальна «Універсальна»: № НОМЕР_3 , дата відкриття 09.10.2023 та віртуальна картка «Універсальна» № НОМЕР_1 , дата відкриття 27.10.2023 з терміном дії до 11/2027 року (а.с.46).
З довідки АТ КБ «ПриватБанк» про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 за період з 09.10.2023 року по 04.03.2024 року вбачається, що 09.10.2023 року відбувся старт карткового рахунку; 09.10.2023 року встановлено кредитний ліміт – 26 000,00 грн. та в подальшому 26.11.2023 року кредитний ліміт збільшено до 43 000 грн., 04.03.2024 – кредитний ліміт зменшено до 0 грн (а.с.45).
Із банківської виписки за договором за період з 01 листопада 2023 по 24 грудня 2025 року (за вказаними картками), яка є первинним документом, вбачається, що відповідач користувалася зазначеними вище картками, вчиняла операції, отримала кредитні кошти за договором банківського обслуговування, здійснювала погашення кредиту (а.с.35).
З доданого до позову Витягу з Єдиного реєстру досудових розслідувань вбачається, що 07.12.2023 року за зверненням ОСОБА_1 внесено відомості до Єдиного реєстру досудових розслідувань за №12023262160000299 за фактом вчинення шахрайства (ч.4 ст.190 КК України). Зі змісту даного витягу встановлено, що в період часу з 26.11.2023 по 31.11.2023 невідома особа в умовах воєнного стану шляхом здійснення операцій з використанням електронно-обчислювальної техніки заволоділа коштами ОСОБА_1 на загальну суму 45 476 грн., які знаходилися на її карткових рахунках № НОМЕР_1 та № НОМЕР_4 (а.с.70).
Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права
Відповідно до частини першої статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
У статті 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
У частині першій статті 1055 ЦК України передбачено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.
Відповідно до частин першої та другої статті 207 ЦК України у редакції, чинній на момент укладення кредитного договору, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно із частиною першою та другою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
У частині першій статті 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Сторони не заперечують існування між собою кредитно-банківських відносин. 
Згідно з статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).
Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення виконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.
Невід`ємною частиною договору банківського обслуговування є Умови і правила надання банківських послуг (далі — Умови), розміщені на офіційному сайті https://privatbank.ua/terms/ у мережі Інтернет, які були підписані відповідачем.
У загальних положеннях Умов і правил надання банківських послуг у ПриватБанку (далі - Умови і правила), визначено, що фінансовий номер телефону клієнта - це номер мобільного телефону, який зазначений і підтверджений клієнтом як номер телефону, за допомогою якого можуть проводитись фінансові операції. Підтверджується клієнтом під час активації продукту за допомогою POS-терміналу у відділенні банку, в банкоматі, терміналі самообслуговування з підтвердженням ПІН-коду картки і СМС-паролем, а також в Приват24 (у разі зміни логіна користувача).
Підпунктом 1.1.2.1.10 Умов і правил передбачено, що для уникнення неправомірних операцій з рахунками клієнт зобов`язаний не залишати без нагляду телефон/пристрій, який використовується для підключення фінансового номеру телефону клієнта та/або доступу до програмних комплексів Банку. У разі втрати клієнтом фінансового номеру телефону, при підозрі доступу третіх осіб до фінансового номеру телефону та інших неправомірних таких осіб клієнт зобов`язаний негайно повідомити про це банк в будь-якому з доступних каналів: 3700, чат-онлайн, відділення банку. На підставі звернення клієнта про зазначений факт банк знімає з номера телефону клієнта ознаку «Фінансовий» та блокує аккаунт клієнта в системі «Приват24» з метою уникнення можливих шахрайських операцій з рахунками клієнта.
Відповідно до підпункту 2.1.4.5.1 Умов і правил клієнт зобов`язаний не передавати картки, ПІНи, постійний пароль, одноразові паролі і контрольну інформацію третім особам, не використовувати картки або нанесені на них дані в цілях, не передбачених цим договором, або що суперечать чинному законодавству.
Клієнт зобов`язаний вживати необхідних заходів для запобігання втрати, пошкодження, викрадення картки, доступу третіх осіб до картки, у тому числі до інформації, нанесеної на неї (підпункт 2.1.4.5.2 Умов і правил).
Згідно з підпунктом 2.1.4.7.1 Умов і правил клієнт має право здійснювати операції за допомогою безконтактного платіжного інтерфейсу (платіжні операції, у тому числі зняття готівки, отримання інформації про наявність грошових коштів на його рахунках без присутності картки в банкоматі тощо).
Процедура ідентифікації клієнта, який бажає скористатися безконтактним платіжним інтерфейсом, здійснюється за допомогою засобів ідентифікації, що передбачені між банком та клієнтом (фінансовий номер телефону клієнта, ПІН (у випадку, якщо встановлений на рахунку клієнта), одноразові (динамічні) паролі, QR-код, в тому числі сформований за допомогою системи інтернет-банкінгу, CVV/CVCкодів, тощо) (підпункт 2.1.4.7.2 Умов і правил).
Відповідно до п. 1.1.10.10.1. Умов та Правил клієнт несе повну відповідальність за всі платіжні операції з використанням електронного платіжного засобу та/або за несанкціоноване отримання грошових коштів з рахунку третіми особами, якщо його дії чи бездіяльність призвели до втрати платіжного інструменту або індивідуальної облікової інформації, розголошення ПІНу/індивідуальної облікової інформації або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжну операцію з використанням Платіжного інструменту.
Згідно п.1.1.10.10.2. Умов та правил клієнт несе відповідальність за всі платіжні операції (в тому числі операції у сфері електронної комерції та інші), що здійснюються з Платіжними картками, у тому числі наданими Банком його Довіреним особам. У разі, якщо Клієнт дає згоду на проведення платіжних операцій з Платіжними картками або нанесеними на них даними поза полем його зору, він несе повну відповідальність за їх можливе шахрайське використання надалі. 
Згідно п.1.1.10.10.3. Клієнт несе відповідальність за всі операції, що супроводжуються авторизацією, включаючи операції, що супроводжуються правильним введенням нанесених на Платіжній картці даних, до моменту звернення Клієнта в Банк та блокування Платіжної картки і за всі операції, які не супроводжуються авторизацією, до моменту постановки Платіжної картки в Стоп-лист Платіжною системою.
Пунктом 1.1.10.10.5. передбачено, що клієнт несе відповідальність за виконання грошових зобов`язань за операціями, що здійснені з використанням Платіжної картки, до часу отримання Банком заяви Клієнта (Держателя Платіжної картки) або Довіреної особи Клієнта про призупинення здійснення операцій з її застосуванням і постановки платіжної картки в Стоп-лист. 
При отриманні такої заяви Банк має верифікувати Клієнта (Держателя Платіжної картки) і зафіксувати дату та час його звернення. 
Відповідно до п.1.1.10.10.9. Банк не несе відповідальності за операції, що супроводжуються правильним введенням ПІНа або нанесених на Картці даних. 
Загальні засади функціонування платіжних систем і систем розрахунків в Україні, поняття та загальний порядок виконання платіжних операцій в Україні, встановлює виключний перелік платіжних послуг та порядок їх надання, категорії надавачів платіжних послуг та умови авторизації їх діяльності, визначає загальні засади функціонування платіжних систем в Україні, загальні засади випуску та використання в Україні електронних грошей та цифрових грошей Національного банку України, установлює права, обов`язки та відповідальність учасників платіжного ринку України, визначає загальний порядок здійснення нагляду за діяльністю надавачів платіжних послуг, надавачів обмежених платіжних послуг, порядок здійснення оверсайта платіжної інфраструктури встановлено Законом України «Про платіжні послуги» №1591-IX (прийнятий 30 червня 2021 року та введений в дію 1 серпня 2022 року), який регулює сферу платіжних послуг в Україні.
Відповідно до п.7. cт.1 Закону №1591-IX, відповідач є держателем платіжного інструменту, фізичною особою, яка на законних підставах використовує платіжний інструмент для ініціювання платіжної операції з відповідного рахунку для виконання платіжних операцій або здійснює інші операції із застосуванням зазначеного платіжного інструмент. 
Відповідно до п. 54 Закону України «Про платіжні послуги» платіжна інструкція - розпорядження ініціатора надавачу платіжних послуг щодо виконання платіжної операції. Платіжний пристрій - технічний пристрій (банківський автомат, платіжний термінал, програмно-технічний комплекс самообслуговування, програмно-апаратне середовище мобільного телефону, інший пристрій), що дає змогу користувачу ініціювати платіжну операцію, а також виконати інші операції згідно з функціональними можливостями цього пристрою (аб.65 ч.1 статті 1 ЗУ «Про платіжні послуги»). 
Електронний платіжний засіб може існувати в будь-якій формі, на будь-якому носії, що дає змогу зберігати інформацію, необхідну для ініціювання платіжної операції. (ч.8 статті 38 ЗУ “Про платіжні послуги”). Платіжний застосунок - програмне забезпечення, що дає змогу користувачу ініціювати платіжну операцію (у тому числі за допомогою платіжних інструментів) та/ або здійснювати інші операції, передбачені договором з надавачем платіжних послуг. 
Згідно зі ст. 43 Закону України "Про платіжні послуги": Надавач платіжних послуг зобов`язаний прийняти до виконання надану ініціатором платіжну інструкцію, за умови що платіжна інструкція оформлена належним чином та немає законних підстав для відмови в її прийнятті.
Пунктом 20 статті 38 Закону передбачено наступні обов`язки користувача, якому наданий електронний платіжний засіб: 1) надати емітенту інформацію для здійснення контактів у порядку, визначеному договором; 2) зберігати та використовувати електронний платіжний засіб відповідно до вимог законодавства України та умов договору, укладеного з емітентом; 3) не допускати використання електронного платіжного засобу особами, які не мають на це права; 4) не повідомляти та іншим чином не розголошувати індивідуальну облікову інформацію та/або іншу інформацію, що дає змогу ініціювати платіжні операції; 5) негайно після того, як така інформація стала йому відома, повідомити емітента у спосіб та каналами зв`язку, передбаченими договором між емітентом та платником, про факт втрати електронного платіжного засобу та/або факт втрати індивідуальної облікової інформації. 
Частиною 5 статті 87 вказаного Закону визначено: “До моменту повідомлення емітента про факт втрати платіжного інструменту та/або індивідуальної облікової інформації відповідно до статті 38 цього Закону ризик збитків від виконання неналежних платіжних операцій та відповідальність за них покладаються на платника. З моменту повідомлення платником емітента про факт втрати платіжного інструменту та/або індивідуальної облікової інформації ризик збитків від виконання неакцептованих/неналежних платіжних операцій та відповідальність покладаються на емітента. Момент, з якого настає відповідальність емітента, має бути чітко визначений умовами договору, укладеного між користувачем та емітентом”.
Аналогічні норми містить Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 29.07.2022 року № 164 (далі - Положення).
Згідно з підпунктом 1 пункту 136,140 розділу VII Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 29.07.2022 № 164 (в редакції на час спірних правовідносин), користувач платіжної послуги зобов`язаний зберігати та використовувати платіжні інструменти відповідно до вимог законодавства України та умов договору, укладеного з емітентом, і не допускати використання платіжних інструментів особами, які не мають на це законного права або повноважень.
Пунктом 143 цього Положення передбачено, що надавач платіжних послуг у разі виконання помилкової платіжної операції з рахунку неналежного платника, якщо власник рахунку/держатель невідкладно повідомив про платіжні операції з використанням платіжного інструменту, які ним не виконувалися, зобов`язаний негайно після виявлення помилки або після отримання повідомлення (залежно від того, що відбулося раніше) переказати за рахунок власних коштів суму платіжної операції на рахунок неналежного платника. Надавач платіжних послуг зобов`язаний також відшкодувати неналежному платнику суму утриманої/сплаченої неналежним платником комісійної винагороди за виконану помилкову платіжну операцію (за наявності такої комісійної винагороди).
Пунктом 146 Положення встановлено, що власник рахунку не несе відповідальності за платіжні операції, здійснені без автентифікації платіжного інструменту і його держателя, крім випадків, якщо доведено, що дії чи бездіяльність власника рахунку/держателя призвели до втрати, незаконного використання ПІНу або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції.
Позивач у позові зазначає, що відповідач припинила здійснювати погашення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на «спірні» платіжні операції, які були проведені 31.10-26.11.2023 по її кредитній картці № НОМЕР_1 .
Позивачем було ініційовано службову перевірку, в ході проведення якої встановлено, що картковий рахунок НОМЕР_1 (особовий рахунок НОМЕР_2 , старт договору 09.10.2023, тип договору - карта Універсальна) відкрито в особистому кабінеті Приват24 клієнтки ОСОБА_1 (тікет ЄКБ 0000003198598998) 09.10.2023 р. Будь-які заяви про несанкціоноване відкриття, крадіжку, втрату по даному картковому рахунку від відповідача до банку були відсутні до звернення з приводу шахрайства 26.11.2023 року.
Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та паспорт споживчого кредиту на відкриття картки підписано відповідачем в програмному комплексі Приват24, шляхом використання електронного підпису SmartID. Створення SmartID підтверджено в IVR. 2023-10-09 19:00:39 Контакт проведено (OK) НОМЕР_5 P24AOS2 cloudacsk. Електронний підпис клієнта підтверджено сертифікатом АЦСК (а.с.30-33).
Картковий рахунок відкрито з кредитним лімітом 26000,00 грн. на підставі паспорту споживчого кредиту та заяви про приєднання до Умов та правил банківських послуг. За даними ПК accord, кредитний ліміт 26.11.2023 р. збільшено до 43000,00 грн. 
За даними ПК login-monitoring, 09.10.2023 р. о 18:53:42 відбувся перший вхід до облікового запису Приват24 клієнтки ОСОБА_1 з нетипового для клієнтки пристрою Lenovo Tab M8 (3rd Gen)|Lenovo, типовим для клієнтки пристроєм являється SM-A315F|samsung (довірений пристрій).
Перший вхід з нетипового пристрою LENOVO TAB M8 (3RD GEN)|LENOVO підтверджено за допомогою ОТП-паролю з СМС 2023-10-09 18:51:32. Контакт проведено (OK) +38068****581 P24AOS2 authorization.
Також, надсилалось повідомлення про вхід з іншого пристрою 09.10.2023 року до особистого кабінету Приват24 128479 Сценарії в Channels (Privat24). Головний push (Повідомлення про вхід в Приват24 126995) 2023-10-09 18:53:43. У роботі (IN) НОМЕР_5 Надіслали форму підтвердження сесії до Приват24. 2023-10-09 19:03:15 допомога онлайн (подтверждает) (O1) НОМЕР_5 Підтвердили вхід у Приват24. Авторизацію було підтверджено. Це також підтверджується тим, що згідно логів входу в Приват 24 наявний 09.10.2023 о 19:02:37 вхід з типового пристрою клієнта ОСОБА_1 (а.с.39-42). 
За даними ПК FINNUM 09.10.2023 р. змін фінансового номеру клієнта не відбувалось. Змін пін коду за картковими рахунками клієнта в період даної події не зафіксовано. За даними ЄКБ, фінансовий номер телефону клієнтки ( НОМЕР_6 ) що використаний під час даної події, є актуальним і на момент проведення даної службової перевірки. 
Отже, при першій авторизації з іншого пристрою для входу в Приват24 необхідно було знати фінансовий номер (логін), пароль входу встановлений клієнтом та підтвердити ОТП паролем з смс повідомлення. Без дотримання зазначеного порядку, зокрема без підтвердження першого входу з іншого пристрою через ОТП пароль, вхід в додаток Приват24 з такого пристрою був би неможливий. Надалі з нетипового пристрою в період з 09.10.2023. р. по 26.11.2023 р. вхід до облікового запису Приват24 клієнтки здійснено ще сорок чотири рази (а.с.40-42), вхід здійснювався з правильним введенням статичного паролю.
Проведеним аналізом інформації, зібраної про ІМЕІ - станом на 01.09.2023 - 31.11.2023 р. виявлено, що він був використаний, для входу в обліковому записі Приват24 тільки клієнтки ОСОБА_1 . Входів в облікові записи інших клієнтів за вищевказаний період часу не виявлено. За даними ПК зелена адмінка, змін облікового запису клієнтки в період з 01.09.2023 р. до 27.11.2023 р. не відбулось. 31.10.2023 року та 26.11.23 р. з картки НОМЕР_1 було здійснені 3 інтернет операцій на загальну суму 47 067,66 грн. (з урахуванням комісії) шляхом ручного введення номеру картки, терміну дії та CVV2 коду для інтернет-платежів з використанням "3D-Secure" (POSCONDITION 82 3-D Secure Authentication). Транзакції були проведені за допомогою безконтактної оплати GooglePay (через сервіс Монобанку) :
- 31/10/2023 17:29:50 01/11/2023 P32 F DB -25,833.60 UAH -24,960.00 -873.60 -25,833.60 848001 6538 MONO011 UKR P 32 Переказ зі своєї карти;
26/11/2023 16:54:40 27/11/2023 P32 F DB -4,444.29 UAH -4,294.00 -150.29 -25,923.89 894002 6538 MONO011 UKR P 32 Переказ зі своєї карти;
- 26/11/2023 16:56:16 27/11/2023 P32 F DB -16,789.77 UAH -16,222.00 -567.77 -42,713.66 473003 6538 MONO011 UKR P 32 Переказ зі своєї карти (а.с. 43-44). 
Оскільки списання грошових коштів з картки № НОМЕР_1 відповідача ОСОБА_1 відбулося стороннім інтернет ресурсом MONO_Bank_11, термінал MONO011, власник Монобанк, утримувачів не встановлено.
За результатами службової перевірки банком не встановлено зміни фінансового номеру телефону та паролю Приват24; несанкціонованого перегляду даних клієнта співробітниками Банку, що могли призвести до втрати або несанкціонованого використання інформації, що дала змогу ініціювати платіжні операції; порушень вимог платіжних систем під час здійснення операцій, які клієнтка вважає неналежними; збоїв, несправностей, помилок в роботі Приват24 чи інших програмних та апаратних комплексів, які могли б призвести до несанкціонованого втручання інших осіб в їх роботу та здійснення внаслідок цього несанкціонованих клієнткою ОСОБА_1 , платіжних операцій. Дистанційні розпорядження клієнта на здійснення переказів коштів виконані банком відповідно до вимог законодавства та правил платіжних системи. 
Як встановлено результатами службової перевірки, видаткові транзакції 5457082255207685 за період 2025-10-31 по 2025-11-26 здійснені з належною автентифікацією платіжного інструменту та його держателя - клієнта ОСОБА_1 .
Будь-яких доказів на спростування висновків службової перевірки банку відповідач суду не надала.
Загальними положеннями Умов і правил передбачено, що у разі втрати клієнтом фінансового номеру телефону, при підозрі доступу третіх осіб до фінансового номеру телефону та інших неправомірних дій таких осіб клієнт зобов`язаний негайно повідомити про це банк у будь-якому з доступних каналів: 3700, чат-онлайн, відділення банку. На підставі звернення клієнта про зазначений факт банк знімає з номера телефону клієнта ознаку «Фінансовий» та блокує аккаунт клієнта в системі «Приват24» з метою уникнення можливих шахрайських операцій з рахунками клієнта.
Оцінка своєчасного звернення до банку міститься в ухвалі Верховного Суду від 17.08.2023 у справі № 686/17744/21, якою обгрунтовано законність відмови у задоволенні вимог до Банку у зв`язку з відсутністю доказів негайного звернення позивача до банку з повідомленням про втрату електронного платіжного засобу та/або факту втрати індивідуальної облікової інформації.
З банківської виписки по картці № НОМЕР_7 і додатковим рахункам договору SAMDNWFC00093214055 від 09/10/2023 за період з 31/10/2023 по 27/11/2023 вбачається, що 31.10.2023 о 17:29 год було здійснено переказ зі своєї картки на суму 25833,60 грн; 26.11.2023 о 16:52 год було здійснено переказ зі свої картки 51**51 через додаток Приват 24 на суму 4354,00 грн; 26.11.2023 о 16654 год було здійснено переказ зі свої картки на суму 4444,29 грн та 26.11.2023 о 16:56 год було здійснено переказ зі своєї картки на суму 16789,77 грн (а.с.36-38). 
Так, перша оспорювана відповідачем транзакції вчинена 31.10.2023р. о 17:29 год, дві інші - 26.11.2023 року о 16:54 та 16:56 год, а повідомлення відповідачем ОСОБА_1 про шахрайські дії до банку надійшло лише 26.11.2023 р. о 17:25 год., що підтверджено скріншотом з ПК банку „Voice Record System” (а.с.71), тобто вже після здійснення транзакцій по зняттю коштів.
Отже, з часу вчинення першої транзакції 31.10.2023 по переказу коштів на суму 25833,60 грн до повідомлення відповідачем банку про шахрайські дії минув майже місяць. 
Верховний Суд у своїй постанові від 18 січня 2023 року у справі № 686/17744/21 зазначив, що встановлення точного часу повідомлення банку клієнтом (користувачем) про втрату фінансового номеру телефону, при підозрі доступу третіх осіб до фінансового номеру телефону та інших неправомірних дій таких осіб, має вирішальне значення при визначені того, за проведення яких операцій несе відповідальність клієнт, оскільки до моменту повідомлення користувачем банку ризик збитків від здійснення операцій та відповідальність несе користувач, а з часу повідомлення користувачем банку ризик збитків від здійснення операцій за електронним платіжним засобом користувача несе банк.
Таким чином, відповідальність за здійснення банківських операцій з переказу коштів, які заперечуються ОСОБА_1 , повністю покладається на саму відповідачку.
Відповідно до ч.1, ч.2 ст.614 ЦК України особа, яка порушила зобов`язання, несе відповідальність за наявності вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом.
Наявний в матеріалах справи Витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань про кримінальне провадження за заявою відповідача по факту шахрайських дій не є підставою звільнення останньої від взятих на себе зобов`язань за кредитним договором.
З розрахунку заборгованості за договором №б/н від 09 жовтня 2023 року, укладеного між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 вбачається, що внаслідок неналежного виконання умов кредитного договору станом на 06.01.2026 року відповідач має заборгованість в сумі 45 596,94 грн., з яких:39 713,28 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 5 883,66 грн. - заборгованість за простроченими відсотками(а.с.34).
Таким чином, оскільки відповідач свої зобов`язання за кредитним договором №б/н від 09.10.2023 року щодо своєчасності повернення кредиту та плати за користування кредитом належним чином не виконувала, то є підстави для задоволення позову та стягнення з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованості за кредитним договором в сумі 45 596,94 грн., яка складається з наступного: 39 713,28 грн. – заборгованість за тілом кредиту, 5 883,66 грн. – заборгованість за відсотками.
Розподіл судових витрат
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України суд вирішує питання про розподіл судових витрат між сторонами. Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у разі задоволення позову на відповідача.
Згідно платіжної інструкції № ZZ42982GK4 від 09.01.2026 року АТ КБ «ПриватБанк» сплачено судовий збір в сумі 2662,40 грн (а.с.8), який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача в повному об`ємі.
Керуючись ст.ст. 526, 626, 628, 634, 638, 1048, 1049, 1050, 1054, 1056-1 ЦК України, ст.ст.141, 263-265 ЦПК України, суд,-
В И Р І Ш И В :

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_8 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк», юридична адреса знаходження: 01001, м.Київ, вул.Грушевського, 1Д, код ЄДРПОУ 14360570, заборгованість за кредитним договором № б/н від 09 жовтня 2023 року у розмірі 45 596 (сорок п`ять тисяч п`ятсот дев`яносто шість) гривень 94 копійки, яка складається із: заборгованості за тілом кредита в розмірі 39 713 гривень 28 копійок та заборгованості за простроченими відсотками в розмірі 5 883 гривні 66 копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_8 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк», юридична адреса знаходження: 01001, м.Київ, вул.Грушевського, 1Д, код ЄДРПОУ 14360570, судові витрати по сплаті судового збору у сумі 2662 (дві тисячі шістсот шістдесят дві) гривні 40 копійок.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Чернівецького апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги в 30-денний строк з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування учасників процесу:
Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «Приват Банк», код ЄДРПОУ 14360570, юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_8 .
Повне судове рішення складено 02.04.2026 року.

Суддя         Т.М.Ковальчук