Справа № 357/18044/24
Провадження № 2/357/1618/26

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

16 березня 2026 року Білоцерківський міськрайонний суд Київської області у складі:
головуючого судді – Бебешко М. М. ,
при секретарі – Примак А. М.,
За участю:
представника позивача Фрашко Т.В., 
представника відповідача Івженко С.С..
розглянувши у відкритому судовому засіданні у приміщенні суду в м. Біла Церква в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,- 

В С Т А Н О В И В :

АТ КБ «ПриватБанк» через свого представника за довіреністю Дшко Володимира Миколайовича через систему «Електронний суд» звернувся до Білоцерківського міськрайонного суду Київської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, у якому просив суд стягнути з Відповідача - ОСОБА_1 (дата народження ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь АТ КБ «ПриватБанк» - заборгованість за кредитним договором № б/н від 11.06.2021 у розмірі 113057.2 грн, що складається із: 98353.58 грн. - заборгованість за тілом кредита, 14703.62 грн. - заборгованість за простроченими відсотками; - cудовий збір у розмірі 2422.40 грн.
В обґрунтування позову вказував, що 11.06.2021 Відповідач ознайомився з умовами кредитування та підписав Паспорт кредиту (копія додається до позовної заяви). 11.06.2021 Відповідач підписав Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (надалі - Договір, копія додається до позовної заяви) та погодив наступні умови: 1) Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 75 000 грн. (п.1.2. Договору), в процесі користування ліміт було збільшено до 100 000 грн; 2) Тип кредитної карти: Картка «Універсальна GOLD»; 3) Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору); 4) Процентна ставка, відсотків річних: 40.8% (п.1.3 Договору); 5) Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4. Договору); 6) Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору); 7) Проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору). Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг Відповідачем підписано у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля, про що зазначено в полі підпис Клієнта із позначкою дати та часу. Відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку номер - 5168745320086801, строк дії - 05/22, тип -Універсальна GOLD, згодом було отримано кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії -06/26, тип -Універсальна GOLD що підтверджується випискою по рахунку (додається до позовної заяви). Відповідач користувався кредитним лімітом, відповідно до виписки по рахунку вчиняв операції, таким чином, згідно до Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, що затверджено Постановою НБУ №164 від 29.07.2022 р., Відповідач є власником рахунку та держателем платіжного інструменту для здійснення операцій за рахунком. 
24.08.2023 (року Відповідач підписав власноручно/у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та Додаткову угоду №SAMDNWFC00044102807_01 до Кредитного договору від 24.08.2023 (надалі - Додаткова угода, копія додається до позовної заяви). Відповідно до п. 1. Додаткової угоди Сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: 1) Тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; 2) Строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди ( п.п. 1.1., 1.2.) 3) Процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (п.п. 1.2., 1.3. Договору). 4) Мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Тобто Позивач пішов на зустріч Відповідачу та враховуючи фінансовий стан останнього, сторони погодили пільгові умови обслуговування. Згідно п. 2. Додаткової угоди Сторони узгодили, що в разі порушення Відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. Тобто Сторони згідно до ст. 212 ЦКУ передбачили відкладальну обставину внаслідок виникнення якої, терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Відповідача з погашення кредиту. Згідно статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом або виконуючи зобов`язання частково, Відповідач порушує зобов`язання за даним договором. 
У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості Відповідач станом на 18.11.2024 року має заборгованість — 113057.2 грн., яка складається з наступного: 98353.58 грн. - заборгованість за тілом кредита 14703.62 грн. - заборгованість за простроченими відсотками.
Ухвалою судді Рижко Г.О. від 14 січня 2025 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами прощеного позовного провадження.
15 квітня 2205 року на адресу суду від представника відповідача – адвоката Івженко Світлани Станіславівни надійшов відзив на позовну заву, згідно з яким остання просила суд відмовити в задоволенні позовних вимог.
Відзив обґрунтовано тим, що Позивачем надано додаткову угоду до кредитного договору при цьому сам кредитний договір від 24.08.2023 року Позивач не надав. За текстом заяв про приєднання до Умов та Правил надання послуг з електронним підписом Відповідача 11.06.2021р. та 24.08.2023р. в пункті 1.2. сума/ліміт кредиту визначено розмір кредитного ліміту не перевищує: 50000 грн для карт «Універсальна», 75000 грн для карт «Універсальна Gold», процентна ставка відсотків річних визначена 42,0% - для карт «Універсальна», 40,8% - для карт «Універсальна Gold» тощо. Паспорт споживчого кредиту містить суму/ліміт кредиту до 50 тис грн, до 75 тис грн, до 100 тис грн, до 200 тис грн, до 300 тис грн, до 400 тис грн, до 800 тис грн, процентна ставка зазначена в розмірах 42%, 40,08%, 36% тощо. Проте зі змісту вказаного Паспорту неможливо встановити, що він стосується предмету цивільно правового спору саме у даній справі. Отже, цей документ не відповідає вимогам належності доказів, які встановлені статтею 77 ЦПК України. Частиною 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» зазначено, що договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. За наданими Позивачем документами неможливо встановити ні розмір кредиту, який наданий Відповідачу ні розмір процентної ставки, оскільки зазначено різні суми та відсотки. Таким чином, Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг не є кредитним договором або договором надання споживчого кредиту в розумінні норм чинного законодавства України та, як такі, є нікчемними. Надані в матеріали справи документи Позивача не свідчать про укладення кредитного договору з Відповідачем в розумінні чинного цивільного процесуального законодавства.
06 травня 2025 року на адресу суду від представника позивача Тереняк Вікторії Ігорівни надійшла відповідь на відзив, згідно з якою осатння просить суд задовольнити позовні вимоги у повному обсязі.
Відповідь на відзив обґрунтована тим, що Відповідачем було підписано заяву про приєднення до Умов та правил надання банківських послуг. У даній заяві зазначено, що підписавши цю заяву, Відповідач ознайомився та згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованим на сайті банку www.privatbank.ua; https://clientbank.privatbank.ua, Тарифами банку, які разом з цією заявою складають Договір банківського обслуговування. Окрім цього, зазначено що Відповідачу було надано для ознайомлення Умові та правила в письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом в Заявці про приєднання. Підписавши заяву Банк та клієнт приєднуються і зобов`язуються виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, Тарифах банку – Договорі банківського обслуговування в цілому. Отже, враховуючи вищевикладене, заява про приєднання до Умов та Правил з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, що розташовані на офіційному сайті Банку (www.privatbank.ua) складають Договір про надання банківських послуг. Тобто, в даному випадку зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві Позичальника, Умовах та Правилах надання банківських послуг та Тарифах. Таким чином, між Банком та Позичальником укладається договір у письмовій формі. Укладення кредитного договору таким чином чинному законодавству України не суперечить. Між сторонами були здійснені всі необхідні дії, який задля придбання, припинення або зміна цивільних прав та обов`язків, що за змістом ч. 1 ст. 202 Цивільного кодексу України вказує на вчинення двостороннього кредитного договору, складовими якого виступають Заява, Умови та Правила надання банківських послуг та Тарифи, з якими Позичальник ознайомлений, про що свідчить підпис в Заяві.
24.08.2023 року Відповідач підписав у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та Додаткову угоду NoSAMDNWFC00044102807_01 до Кредитного договору від 24.08.2023 (надалі - Додаткова угода, копія додана до позовної заяви). Відповідно до п. 1. Додаткової угоди Сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: 1) Тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; 2) Строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди ( п.п. 1.1., 1.2.) 3) Процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (п.п. 1.2., 1.3. Договору). 4) Мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Тобто, сторонами при укладенні договору були обговорені усі істотні умови, зокрема максимальний розмір кредитного ліміту, розмір процентної ставки відповідно до отриманого типу кредитної картки. Твердження Відповідача про те, що Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 11.06.2021 року не є кредитним договором в розумінні чинного законодавства є хибними. Крім того, вищезазначені Умови і Правила надання банківських послуг, а також Тарифи банку є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях Банку та на офіційному сайті Банку.
Згідно протоколу повторного автоматизованого розподілу справ між суддями від 21 листопада 2025 року вказану справу передано на розгляду судді Бебешко М.М.
Ухвалою суду від24 листопада 2025 року цивільну справу прийнято до провадження та призначено судове засідання на 27 січня 2026 року.
За клопотанням представника відповідача від 27 січня 2026 року щодо врегулювання спору та укладення мирової угоди, судове засідання у справі, призначене на 27 січня 2026 року судом відкладено та повторно призначено на 16 березня 2026 року.
В судовому засіданні 16 березня 2026 року представник позивача пояснила суду про неможливість досудового врегулювання спору та укладення мирової угоди. Позовні вимоги підтримала у повному обсязі та просила суд їх задовольнити, з підстав, викладених у заявах по суті.
В судовому засіданні 16 березня 2026 року представник відповідача заперечила проти позовних вимог та просила суд відмовити у задоволенні позовних вимог підстав, викладених у відзиві на позовну заву, зокрема, через відсутність даних про укладення кредитного договору.
Дослідивши матеріали справи судом встановлено наступне:
11.06.2021 Відповідач підписав Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодив наступні умови: 1) Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 75 000 грн. (п.1.2. Договору), в процесі користування ліміт було збільшено до 100 000 грн; 2) Тип кредитної карти: Картка «Універсальна GOLD»; 3) Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору); 4) Процентна ставка, відсотків річних: 40.8% (п.1.3 Договору); 5) Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4. Договору); 6) Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору); 7) Проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору). 
Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг Відповідачем підписано у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля, про що зазначено в полі підпис Клієнта із позначкою дати та часу. 
Відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку номер - НОМЕР_2 , строк дії - 05/22, тип -Універсальна GOLD, згодом було отримано кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії -06/26, тип -Універсальна GOLD що підтверджується випискою по рахунку. 
14.01.2022 АТ КБ «ПриватБанк» кредитний ліміт ОСОБА_1 було збільшено з 0,00 грн до 100 00,00 грн.
30.01.2023 АТ КБ «ПриватБанк» кредитний ліміт ОСОБА_1 було зменшено з 100 000,00 грн до 99 968,69 грн.
01.08.2023 АТ КБ «ПриватБанк» кредитний ліміт ОСОБА_1 було зменшено з 96 968,69 грн до 0,00 грн.
Відповідач користувався кредитним лімітом, відповідно до виписки по рахунку вчиняв операції по отриманні кредитних коштів та по їх погашенню.
24.08.2023 (року Відповідач підписав власноручно/у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг.
Згідно п.9.2 угоди - Тип кредиту - відновлювана кредитна лінія; Строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією. Згідно п.9.3, процентна ставка 40,8 відсотків річних, у тому числі 1,2% за умови користування коштами в межах пільгового періоду та 51,76% за умови користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними щомісячними платежами.
Згідно розрахунку заборгованості за договором та випискою по рахунку, відповідач станом на 18.11.2024 року має заборгованість — 113 057,20 грн, яка складається з заборгованості а тілом кредиту в сумі 98 352,58 грн та заборгованості за простроченими відсотками в сумі 14 703,62 грн. 
При вирішенні справи суд виходить з наступного:
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Згідно зі ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.
Судом встановлено, що відповідач з умовами договору був ознайомлений, підписав заяву і отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, однак умови договору порушив.
Враховуючи викладене, суд вважає, що згідно ст.611 ЦК України підлягають до задоволення вимоги позивача про стягнення коштів, оскільки відповідачем були порушені умови зобов`язання, обумовлені договором.
Згідно вимог ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Відповідач у поданому до матеріалів справи відзиві заперечує факт укладення кредитного договору з АТ КБ «ПриватБанк», не вважаючи Умови та Правила надання послуг у ПриватБанку за кредитний договір
Суд не приймає до уваги твердження відповідача про відсутність кредитного договору, укладеного між сторонами, так як відповідно до заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, підписаної відповідачем 11.06.2021 о 17.24 год., на першому аркуші вказаної заяви зазначено про те, що підписанням цієї Заяви ОСОБА_1 приєднується до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», що становить договір банківського рахунку; та приймає всі права та обов`язки, встановлені у цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати.
Також у п.8 Заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, підписаної відповідачем 24.08.2023 о 19.19 год., зазначено, що підписанням цієї заяви, клієнт приєднується до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», що становить змішаний договір: Договір банківського рахунку, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами»; «Миттєва розстрочка» (Далі Договір), приймає всі права та обов`язки, встановлені у цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати.
Згідно виписки по банківському рахунку встановлено, що ОСОБА_1 активно користувався кредитним коштами АТ КБ «ПриватБанк» з 14.01.2022 до 05.11.2024.
За таких обставин суд вважає необґрунтованими твердження представника відповідача про не укладення кредитного договору між сторонами.
Отже, надавши оцінку доказам в їх сукупності, суд дійшов висновку про необхідність задоволення позовних вимог в повному обсязі.
На підставі ст. 141 ЦПК України судові витрати за сплату судового збору покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись ст. 12, 13, 76, 77, 81, 265, 268, 273, 280-282, 354 ЦПК України, суд,-

У Х В А Л И В :
Позов Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний банк «ПриватБанк» - заборгованість за кредитним договором № б/н від 11.06.2021 у розмірі 113 057,20 грн та судові витрати у справі за сплату судового збору в розмірі 2422,40 грн.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення до Київського апеляційного суду.
Учасник справи, якому рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк», місцезнаходження: індекс 01001, місто Київ, вулиця Грушевського, будинок 1Д, ЄДРПОУ 14360570.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 . місце проживання: АДРЕСА_1 . РНОКПП: НОМЕР_3 . 

Суддя 	М. М. Бебешко