Справа № 474/851/25
Провадження № 2/474/194/26

РІШЕННЯ
Іменем України
(заочне)

19.02.26р. с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:
головуючого судді Сокола Ф.Г.
за участю секретаря судового засідання Багрін Н.А.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

01.09.2025р. Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк" (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість у розмірі 36 761 грн. 55 коп.
Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач посилається на те, що 01.02.2021р. між АТ "ПУМБ" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 2001805175501, за яким позичальниці було видано кредит 10 443 грн. 00 коп.
08.09.2022р. між АТ "ПУМБ" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 1010528907, за яким позичальниці було видано кредит 16 483 грн. 25 коп.
Відповідачка не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк, з огляду на що її заборгованість перед позивачем станом на 07.05.2025р. склала:
- за кредитним договором № 2001805175501 в сумі 16 716 грн. 40 коп., з них 10 423 грн. 11 коп. - заборгованість за кредитом та 6 293 грн. 29 коп. - заборгованість за процентами;
- за кредитним договором № 1010528907 в сумі 20 045 грн. 15 коп., з яких: 16 483 грн. 25 коп. - заборгованість за кредитом; 3 грн. 63 коп. - заборгованість за процентами та 3 558 грн. 27 коп. - заборгованість за комісією.
Позивач направив письмові вимогу (повідомлення) відповідачці на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачкою погашена не була.
З огляду на вищевикладене позивач просив стягнути з відповідачки на свою користь суму заборгованості за вказаними кредитним договорами у заявлених розмірах.
Представниця позивача Супрун Є.В. в судові засідання призначені на 16.12.2025р. та 19.02.2026р. не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду. Водночас, у прохальній частині позовної заяви просила розглядати справу за відсутності представника банку та дала згоду на заочний розгляд справи.
Відповідачка в судові засідання 16.12.2025р. та 19.02.2026р. не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення судової повістки рекомендованим поштовим відправленням за зареєстрованим місцем проживання, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідачка про причини неявки суд не повідомила, а також не подала до суду відзиву на позовну заяву та заяву про розгляд справи за її відсутності чи відкладення розгляду справи.
З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.
19.02.2026р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.
Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.
Відповідно до Паспорту споживчого кредиту (Інформація яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), він підписаний 01.02.2021р. позичальницею ОСОБА_1 та в ньому визначені основні умови кредитування: тип кредиту - кредитна лінія, строк кредитування (12 місяців з можливість пролонгації), сума кредиту 3 000 грн. 00 коп., стандартна відсоткова ставка річних 47,88% та реальна відсоткова ставка річних 47,88% (при невиконанні зобов`язань - 62,0%), комісія за проведення обов`язкового платежу - 100 грн., а також інформація щодо орієнтовної загальної вартості кредиту, аналогічні умовам погодженим позичальницею у Заяві № 2001805175501 від 01.02.2021р. про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Того ж дня, 01.02.2021р., між АТ "ПУМБ" та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір шляхом підписання відповідачем Заяви № 2001805175501 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якій клієнт її підписанням беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ "ПУМБ" в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку).
У вказаній заяві ОСОБА_1 просила АТ "ПУМБ" відкрити на її ім`я поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях та надати їй кредитну картку. Номер кредитної картки миттєвого випуску (не персоніфікованої) НОМЕР_2 . В ній же просить банк встановити на поточний рахунок у гривні відкритий за цією заявою кредитний ліміт у сумі 3 000 грн. 00 коп. Розрахунковий день - 30 число місяця. Платіжна дата - 30 число місяця. Строк дії кредитного ліміту - 12 місяців, зі спливом якого він знову продовжується на новий строк. Мінімальний платіж та інші умови кредитування встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної карти. Реальна річна процентна ставка складає 47,88%. Орієнтовна загльна вартість кредиту для споживача за ввесь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 1 257 грн. 86 коп. (розрахунок здійснено за умови виникнення заборгованості у розмірі 1 000 грн. та наступним її погашенням зі строком 12 місяців рівними платежами). Дата відкриття рахунку - 01.02.2021р. № НОМЕР_1 .
Відповідно до довідки, без номеру та дати, про збільшення кредитного ліміту по договору № 2001805175501 від 01.02.2021р. умови кредитування за кредитним рахунком 47.88.26201113922266UAN змінювалися: 01.02.2021р. встановлено кредитний ліміт у розмірі 3 000 грн. 00 коп.; 20.05.2021р. збільшено кредитний ліміт до 7 500 грн. 00 коп.; 17.06.2021р. кредитний ліміт збільшено до 17 500 грн. 00 коп.; 20.07.2021р. кредитний ліміт збільшено до 28 600 грн. 00 коп.; 27.02.2022р. кредитний ліміт зменшено до 5 443 грн. 00 коп.; 03.03.2022р. кредитний ліміт збільшено до 10 443 грн. 00 коп.
З наданих позивачем розрахунку по сумі простроченої заборгованості за відсотками по договору № 2001805175501 станом на 07.05.2025р., розрахунку суми заборгованості з погашення суми кредиту по договору № 2001805175501, а також випискам по особовому рахунку з 01.02.2021р. до 07.05.2025р. вбачається, що протягом дії кредитного договору, у тому числі після збільшення розміру кредитного ліміту, відповідачка користувалася карткою, вчиняла придбавання послуг, перекази коштів. 08.09.2022р. мала місце операція (дебет) з перерахування коштів за договором № 3001805155801 від 01.02.2021р. за позикою ОСОБА_1 , та операція (кредит) з надання кредитних коштів за договором № 1010528907. Заборгованість на кінець періоду по сумі кредиту 10 423 грн. 11 коп. та по процентам - 6 293 грн. 29 коп., всього - 16 716 грн. 40 коп.
Відповідно до Паспорту споживчого кредиту - кредит на загальні цілі RS GP on SF (Інформація яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), він підписаний 08.09.2022р. позичальницею ОСОБА_1 електронним підписом типу ОТР паролю відправленого на номер телефону НОМЕР_3 , та в ньому визначені основні умови кредитування: строк кредитування (24 місяці), сума кредиту 16483 грн. 26 коп., стандартна відсоткова ставка річних 0,01% та реальна відсоткова ставка річних 33,896%, комісія за обслуговування кредиту 1,4% (230 грн. 77 коп. щомісяця), а також інформація щодо орієнтовної загальної вартості кредиту, аналогічні умовам погодженим позичальницею у Заяві № 1010528907 від 08.09.2022р. про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Того ж дня, 08.09.2022р., між АТ "ПУМБ" та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір шляхом підписання відповідачкою Заяви № 1010528907 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якій клієнт її підписанням беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ "ПУМБ" в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку).
У вказаній заяві ОСОБА_1 просила АТ "ПУМБ" надати їй споживчий кредит продукту "Кредит на загальні цілі RS GP on SF рефінансування онлайн" з цільовим призначенням: - для погашення заборгованості; - сплати разової комісії банку. Сума кредиту 16 483 грн. 25 коп, в т.ч. з метою погашення заборгованості 16 483 грн. 25 коп. та сплати разової комісії. Строк кредитування 24 місяці. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 1,4%. Ромір процентної ставки 0,01% річних. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними частинами). Спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: банківський переказ (за реквізитами у п. 10 - кредитор АТ "ПУМБ", основний договір 3001805155801, сума боргу 16 483 грн. 25 коп., реквізити для погашення 29099113930285). 
В цій же заяві № 1010528907 наведено Графік платежів, у якому визначено дату платежу 8 числа кожного календарного місяця, платіжні періоди з 08.09.2022р. до 08.09.2024р., сума щомісячного платежу 917 грн. 64 коп., та останній - 917 грн. 55 коп. (всього 22 023 грн. 27 коп.), комісія за обслуговування кредиту 230 грн. 77 коп. щомісячно (всього 5 583 грн. 48 коп.).
Реальна річна процентна ставка - 33,896%, загальні витрати за кредитом 5 540 грн. 02 коп., загальна вартість кредиту 22 023 грн. 27 коп. (Заява № 1010528907).
У Заяві № 1010528907 також погоджені наслідки невиконання зобов`язань у вигляді штрафу: за період з 3 по 4 день від дати прострочення - 100 грн., за період з 5 дня від дати прострочення - 20% від простроченої суми. 
Згідно з платіжною інструкцією TR59689717.53437.25578 відбулася видача коштів за договором № 1010528907 від 08.09.2022р. за позикою ОСОБА_1 .
Відповідно до наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідачки по сумі кредиту станом на 07.05.2025р., розрахунку суми заборгованості відповідачки по процентам за кредитним договором станом на 07.05.2025р. та розрахунку заборгованості відповідачки по комісії станом на 07.05.2025р., а також виписки по особовому рахунку з 08.09.2022р. до 07.05.2025р. - 08.09.2022р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 1010528907, після чого відбулася автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за основним боргом у прострочену у сумі 686 грн. 82 коп. щомісячно. На кінець періоду сума боргу за тілом - 16 483 грн. 25 коп., сума боргу за процентами 3 грн. 63 коп. та сума боргу за комісією 3 558 грн. 27 коп. Платежі на погашення заборгованості не вносилися.
Відповідачкою не було надано власного розрахунку заборгованості, а також доказів, які підтверджують повернення нею кредиту у розмірі та строки, передбачені кредитними договорами № 2001805175501 та № 1010528907, та спростовували б правильність наданих позивачем розрахунків заборгованості за ними.
09.05.2025р. відповідачці рекомендованим листом зі штрих-кодом № 0505303420589 направлено письмову вимогу (повідомлення) щодо виконання зобов`язання з погашення заборгованості за кредитними договорами № 2001805175501 та № 1010528907, що підтверджується вимогою № КНО-44.2.1/258 від 09.05.2025р. та списком № 20250509 ПУМБ згрупованих відправлень Укрпошта Сандарт форми 103А, у якому під порядковим номером 69 значиться ОСОБА_1 .
Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ "ПриватБанк").
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
За такого, суд вважає доведеними обставини щодо укладеності кредитних договорів № 2001805175501 та № 1010528907 між позивачем та відповідачкою, шляхом підписання останньою Заяв про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб 01.02.2021р. та 08.09.2022р., відповідно, у яких сторонами були погоджені умови кредитування (зокрема щодо суми кредиту, строку кредитування, процентної ставки, комісійних та інших платежів). А також, що позивач за допомогою належних та допустимих доказів довів факт отримання відповідачкою кредитних коштів та невиконання належним чином нею зобов`язань за цими кредитними договорами, в тому числі і щодо погашення процентів, розрахованих позивачем за погодженою у цих договорах процентною ставкою, та комісії.
Отже, вимоги позивача про стягнення з відповідачки на його користь заборгованості за кредитним договором № 2001805175501 в сумі 16 716 грн. 40 коп., з них 10 423 грн. 11 коп. - заборгованість за кредитом та 6 293 грн. 29 коп. - заборгованість за процентами, а також за за кредитним договором № 1010528907 в сумі 20 045 грн. 15 коп., з яких: 16 483 грн. 25 коп. - заборгованість за кредитом; 3 грн. 63 коп. - заборгованість за процентами та 3 558 грн. 27 коп. - заборгованість за комісією підлягають задоволенню.
На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідачки на користь позивача.
Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" заборгованість за кредитним договором № 2001805175501 від 01.02.2021р., станом на 07.05.2025р., в сумі 16 716 (шістнадцять тисяч сімсот шістнадцять) грн. 40 коп., з них: 10 423 (десять тисяч чотириста двадцять три) грн. 11 коп. - заборгованість за кредитом та 6 293 (шість тисяч двісті дев`яносто три) грн. 29 коп. - заборгованість за процентами.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" заборгованість за кредитним договором № 1010528907 від 08.09.2022р., станом на 07.05.2025р., в сумі 20 045 (двадцять тисяч сорок п`ять) грн. 15 коп., з яких: 16 483 (шістнадцять тисяч чотириста вісімдесят три) грн. 25 коп. - заборгованість за кредитом; 3 (три) грн. 63 коп. - заборгованість за процентами та 3 558 (три тисячі п`ятсот п`ятдесят вісім) грн. 27 коп. - заборгованість за комісією.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" судовий збір в сумі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп. 
Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:
Позивач: Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк" (код ЄДРПОУ 14282829, юридична адреса: вул. Андріївська, 4, м. Київ, 04070).
Відповідачка: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ).

Повний текст рішення складений та підписаний "20" лютого 2026 року.

Суддя Ф.Г. Сокол