ЧЕРКАСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

Номер провадження 22-ц/821/582/26	Головуючий по 1 інстанції	
Справа №702/1092/25 Категорія: 304090000 	Жежер Ю. М. 	
  	Доповідач в апеляційній інстанції	
  	Фетісова Т. Л. 	

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 лютого 2026 року м. Черкаси 

Черкаський апеляційний суд в складі колегії суддів цивільної палати:
суддя-доповідач	Фетісова Т. Л. 	
судді секретар   	Сіренко Ю. В., Новіков О. М. Широкова Г.К.	

розглянув у порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу позивача на заочне рішення Монастирищенського районного суду Черкаської області від 22.12.2025 (повний текст складено 22.12.2025, суддя в суді першої інстанції Жежер Ю. М.) у цивільній справі за позовом ТОВ «Українські фінансові операції» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, 

 
в с т а н о в и в :

у листопаді 2025 року ТОВ «Українські фінансові операції» звернулося до суду з позовом, яким просило стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 146 990,53 грн (за тілом кредиту 23 998,73 грн, за відсотками 122 991,80 грн), мотивуючи про те, що позивач у справі набув права вимоги щодо кредитних зобов`язань до відповідача за укладеними договорами факторингу на суму, заявлену до стягнення.
Заочним рішенням Монастирищенського районного суду Черкаської області від 22.12.2025 позов у справі задоволено частково та стягнуто з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 4566024 від 18.04.2024 у розмірі 29 098,63 грн, яка складається з: 23 998,73 грн за тілом кредиту; 5 099,90 грн за нарахованими відсотками, а також судовий збір за подачу позовної заяви в розмірі 479,64 грн та витрати на правничу допомогу в розмірі 1 980,00 грн, а в решті вимог – відмовлено.
Суд вказав про те, що приписи ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» щодо обмеження максимальної ставки відсотків по кредиту є підставою для перерахунку відсотків по кредиту з визначеним законодавством обмеженням максимальної денної відсоткової ставки.
З цих підстав суд частково задовольнив вимоги про стягнення заборгованості по відсоткам за кредитом, а також пропорційно відхиленим позовним вимогам зменшив відшкодування судових витрат позивача.
Позивач подав на вказане рішення суду 19.01.2026 апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати в частині відхилених позовних вимог про стягнення процентів та витрат на правничу допомогу та новим рішенням зазначені вимоги у справі задовольнити у повному обсязі.
В обґрунтування вказано на те, що сторони належним чином погодили відсоткову ставку по договору, про що позичальник була поінформована у повній мірі з проставленням підпису. 
Суд першої інстанції не врахував засаду свободи укладення договору та визначення його умов, а також дійсність правочину та мав застосовувати саме умови кредитного договору, визначаючи розмір відсотків по кредиту, а не приписи відповідного законодавчого обмеження розміру нарахувань відсотків. 
Апеляційний суд має при вирішенні спору у справі врахувати висновки інших апеляційних судів у даній категорії спорів.
Зменшення судових витрат на правничу допомогу у справі відбулося без клопотання відповідача, що є протиправним.
Відзиву на апеляційну скаргу не надходило.
Заслухавши доповідь судді, вивчивши та обговоривши наявні докази по справі, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду в межах вимог та доводів апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов таких висновків.
Згідно ч.ч. 1, 2 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.
Відтак, враховуючи межі апеляційного оскарження за скаргою позивача, предметом апеляційного перегляду є вирішення судом першої інстанції позовних вимог про стягнення відсотків по кредиту та відшкодування витрат на правничу допомогу, в щодо решти вимог рішення районного суду не переглядається.
Відповідно до положень ч.ч.1, 2, 5 ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим . Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
При розгляді справи встановлено, що 18.04.2024 між ТзОВ «Лінеура Україна» та відповідачем ОСОБА_1 укладено договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 4566024 у формі електронного документу з використанням електронного підпису 90052 (а.с. 20 - 30).
Відповідно до п. 1.1. – 1.3, 1.5 - 1.6., 1.8 договору № 4566024 від 18.04.2024 його укладення здійснюється сторонами за допомогою ITC Товариства, доступ до якої забезпечується клієнту через веб - сайт або мобільний додаток «Credit7». Електронна ідентифікація клієнта здійснюється при вході клієнта в особистий кабінет в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого товариством на номер мобільного телефону клієнта, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до особистого кабінету. При цьому клієнт самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до вебсайту /ІКС товариства.
На умовах, встановлених договором, товариство зобов`язується надати клієнту грошові кошти в гривні на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Тип кредиту – кредит. Сума кредиту (загальний розмір) складає 22 600,00 грн.
Строк кредиту 360 днів. Періодичність платежів зі сплати процентів кожні 30 днів.
Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі іменується – графік платежів), що є додатком №1 до цього договору.
Строк кредитування, а також термін (дата) повернення (виплати) кредиту, встановлені договором, можуть бути змінені (продовжені) за письмовою згодою сторін, шляхом підписання сторонами додаткового договору до цього договору. Ініціювання клієнтом продовження строку кредитування/строку договору відбувається без змін умов цього договору в бік погіршення для клієнта.
Орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає: 1.5.1. за стандартною ставкою за весь строк кредитування 99 923,40% річних.
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає: 1.6.1. за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 220 067,50 грн.
Мета отримання кредиту: споживчі (особисті) потреби.
Згідно з п. 2.1. – 2.2. договору № 4566024 від 18.04.2024 товариство надає кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту на банківський рахунок клієнта за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) НОМЕР_1 .
Суму кредиту (його частину) товариство перераховує протягом двох днів з моменту укладення цього договору. Дати надання кредиту: 18.04.2024 або 19.04.2024.
Відповідно до п. 3.1. договору № 4566024 від 18.04.2024 проценти, що нараховуються за цим договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод "факт/факт".
Згідно з п. 4.1. договору № 4566024 від 18.04.2024 сторони домовилися, що повернення (виплата) кредиту та сплата процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно з графіком платежів, крім випадку, визначеного в п. 4.3. договору.
Згідно з п. 9.3. договору № 4566024 від 18.04.2024 договір вважається укладеним з моменту його підписання сторонами з урахуванням особливості його підписання відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» та нормативних актів Національного банку України. Договір укладений строком на 365 днів, але у будь – якому випадку договір припиняється не раніше дати повного повернення/сплати клієнтом суми кредиту, процентів за користування кредитом та неустойки, у разі наявності штрафних санкцій за прострочення виконання грошового зобов`язання, або в дату дострокового повного повернення/сплати клієнтом суми кредиту, процентів за користування кредитом.
Відповідно до п. 9.7.1. договору № 4566024 від 18.04.2024 цей договір укладається шляхом направлення його тексту підписаного з боку товариства електронним підписом, що створений шляхом накладення на договір аналогу власноручного підпису уповноваженої особи товариства та відтиском печатки товариства, що відтворені засобами електронного копіювання (за зразком, попередньо узгодженим сторонами в договорі про встановлення ділових відносин та використання аналогу власноручного підпису для вчинення правочинів), в особистий кабінет/мобільний за стосунок «Credit7» для ознайомлення та підписання.
Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом клієнта, що відтворений шляхом використання клієнтом електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який формується автоматично на стороні товариства для кожного разу використання та направляється клієнту на номер мобільного телефону, повідомлений останнім товариству в ІТС товариства/зазначений в цьому договорі. Введення клієнтом коду одноразового ідентифікатора з метою підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором цього договору створює підпис клієнта на договорі та вважається направленням товариству повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього договору.
На підписаний сторонами договір уповноваженим працівником товариства накладається кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника товариства з кваліфікованою електронною позначкою часу.
Згідно з п. 9.9 договору № 4566024 від 18.04.2024 підписуючи цей договір, клієнт, зокрема, підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «Лінеура Україна», актуальна на дату укладання договору редакція яких розміщена на вебсайті, повністю розуміє, погоджується з ними і зобов`язується неухильно їх дотримуватися.
Відповідно до п. 9.12 договору № 4566024 від 18.04.2024 всі додатки до цього договору підписані сторонами є невід`ємною частиною договору.
Згідно з п. 10 реквізити ті підписи сторін № 4566024 від 18.04.2024, відповідачем зазначену реквізити платіжного засобу: НОМЕР_2 .
Відповідно до додатку № 1 від 18.04.2024 до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 4566024 від 18.04.2024 – таблиці обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, який підписаний, зокрема, відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором 90052: дата видачі кредиту/дата платежу: 18.04.2024 – 12.04.2025 (кінцева дата), кількість днів у розрахунковому періоді 360; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період – 22 600,00 грн/220067,50 грн; сума кредиту – 22 600,00 грн; проценти за користування кредитом – 197 467,50 (всього); реальна річна процента ставка 46397,49%; загальна вартість кредиту 220067,50 грн (а.с. 30 зворотна сторона).
Згідно з додатком № 2 до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 4566024 від 18.04.2024 – інформаційним повідомленням, яке підписано відповідачем одноразовим ідентифікатором 90052, ОСОБА_1 надала згоду товариству на передачу особам, зазначеним в цьому інформаційному повідомленні, інформації про укладення ним договору про споживчий кредит, його умови, стан виконання, наявність та розмір простроченої заборгованості (розмір кредиту, процентів за користування кредитом, розмір комісії та інших платежів, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту), розмір неустойки та інших платежів, що стягуються в разі невиконання зобов`язання за договором про споживчий кредит або відповідно до законодавства України (а.с. 19; 31).
Паспорт споживчого кредиту, який підписаний, зокрема, відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором 99930, містить аналогічні істотні умови надання коштів у кредит, що й кредитний договір (а.с. 16-18).
Крім цього, 22.04.2024 між ТзОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 4566024 від 18.04.2024 (далі – додатковий договір від 22.04.2024) у формі електронного документу з використанням електронного підпису 56663 (а.с. 35-37).
Відповідно до п.1.1. додаткового договору від 22.04.2024 укладення цього додаткового договору здійснюється сторонами за допомогою інформаційно - комунікаційної системи (ІКС товариства), доступ до якої забезпечується клієнту через Вебсайт або Мобільний застосунок «Сгеdit7». Електронна ідентифікація клієнта здійснюється при вході клієнта в особистий кабінет в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого товариством на номер мобільного телефону клієнта, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до особистого кабінету. При цьому, клієнт самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до вебсайту/ІКС товариства.
Згідно з п. 1.2. додаткового договору від 22.04.2024 сторони за взаємною згодою домовились, що згідно з умовами цього додаткового договору товариство зобов`язується надати клієнту грошові кошти в гривні (далі - кредит) на умовах строковості, зворотності, платності, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені договором.
Сума кредиту, яка надається згідно з цим додатковим договором складає: 1 400,00 гривень.
Відповідно до п.1.3. додаткового договору від 22.04.2024 внесено зміни у п.1.2. договору та викладено його у наступній редакції: «1.2. На умовах, встановлених договором, товариство зобов`язується надати клієнту грошові кошти в гривні (далі - кредит) на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Тип кредиту - кредит. Сума кредиту (загальний розмір) складає: 24 000,00 гривень.» Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 30 днів.
Згідно з п. 1.4. додаткового договору від 22.04.2024 сума кредиту на дату укладення цього додаткового договору, з урахуванням платежів, здійснених клієнтом за договором, складає: 24 000,00 гривень.
Відповідно до п.1.5. додаткового договору від 22.04.2024 строк кредиту та періодичність сплати процентів залишаються незмінними, відповідно до п. 1.3 договору.
Згідно з п. 1.6. додаткового договору від 22.04.2024 за користуванням кредитом нараховуються проценти на умовах, встановлених п. 1.4 договору.
Відповідно до п.1.7. додаткового договору від 22.04.2024 з врахуванням зміненої суми кредиту за договором (п.п. 1.2 - 1.3. додаткового договору) визначити, що орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення цього додаткового договору складає: 1.7.1. за стандартною ставкою за весь строк кредиту 99 945,62% річних; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 45582,98% річних.
Згідно з п. 1.8. додаткового договору від 22.04.2024 з врахуванням зміненої суми кредиту за договором (п.п.1.2 - 1.3. додаткового договору) орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього додаткового договору складає: 1.8.1. за стандартною ставкою 239 825,00 грн, п.1.8.2. за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої ставки 233 586,25 грн.
Відповідно до п.1.9. додаткового договору від 22.04.2024 обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту базується на припущенні, що договір залишається дійсним протягом погодженого строку відповідно до цього додаткового договору та, що товариство і клієнт виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені договором та цим Додатковим договором. При цьому, орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту за стандартною ставкою та зниженою ставкою застосовані виходячи з умов застосування цієї ставки, що передбачені Договором, але у межах погодженого цим Додатковим договором строку виконання Клієнтом зобов`язань за Договором. Крім того, при обчисленні вказаних показників не враховуються витрати Клієнта, обов`язковість сплати яких не передбачена Договором/Додатковим договором та/або законодавством України та/або оплата яких здійснюється незалежно від походження коштів (власні, кредитні), в тому числі, але не виключно: витрати пов`язані з технічними, програмними і комунікаційними ресурсами, що необхідні Клієнту для організації каналів доступу і / підключення до Вебсайту/ІКС Товариства, здійснені переказу коштів через третіх осіб в погашення заборгованості за Договором, з отриманням від третіх осіб інформаційних послуг (підбір кредитної пропозиції) та інше.
Згідно з п. 1.10. додаткового договору від 22.04.2024 електронна ідентифікація клієнта була здійснена перед укладенням договору/додаткового договору в порядку, визначеному в п. 1.13 договору та з урахуванням вимог, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення фінансового моніторингу.
Відповідно до п.1.11. додаткового договору від 22.04.2024 сторони погодили, що в зв`язку зі зміною суми кредиту відповідно до пунктів 1.2 та 1.3. цього додаткового договору здійснюється коригування зобов`язань клієнта за договором, про що складається новий графік платежів за договором (додаток №1), що є невід`ємним додатком до даного додаткового договору. Оновлений графік відображає актуальний стан розрахунків/платежів/заборгованості за договором на дату укладення даного додаткового договору.
Відповідно до п.1.11. додаткового договору від 22.04.2024 сторони погодили, що новий графік платежів товариство розміщує в особистому кабінеті та/або направляє на електронну адресу клієнта, що вказана в договорі або цьому додатковому договорі, або окремо повідомлена клієнтом товариству в порядку, передбаченому договором.
Згідно з п. 2.1. додаткового договору від 22.04.2024 товариство протягом двох робочих (банківських) днів з моменту укладення цього додаткового договору надає кредит (додаткову суму) у безготівковій формі шляхом перерахування коштів додаткової суми кредиту за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) НОМЕР_2 . Дати надання додаткової суми кредиту: 22.04.2024 або 23.04.2024. У випадку, якщо товариство здійснює перерахування коштів не у день укладання додаткового договору, а в наступні календарні дні, графік платежів підлягає відповідному коригуванню. Новий графік платежів товариство розміщує в особистому кабінеті та/або направляє на електронну адресу клієнта.
Відповідно до п.3.2. додаткового договору від 22.04.2024 усі інші умови договору, не змінені цим додатковим договором, залишаються дійсними та незмінними, і сторони підтверджують за ними свої зобов`язання.
Згідно з п. 3.3. додаткового договору від 22.04.2024 у всьому, що не передбачено цим додатковим договором, сторони керуються умовами договору.
Відповідно до п.3.4. додаткового договору від 22.04.2024 цей додатковий договір укладається шляхом направлення його тексту, підписаного з боку товариства електронним підписом, в особистий кабінет клієнта для ознайомлення та підписання. Електронний підпис товариства створюється на додатковому договорі шляхом накладення аналогу власноручного підпису уповноваженої особи товариства та відтиску печатки товариства, що відтворені засобами електронного копіювання, за зразком, попередньо узгодженим сторонами в укладеному договорі про встановлення ділових відносин та використання аналогу власноручного підпису для вчинення правочинів.
Додатковий договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом клієнта, що відтворений шляхом використання клієнтом електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який формується автоматично на стороні товариства для кожного разу використання та направляється клієнту на номер мобільного телефону, повідомлений останнім товариству в ІКС товариства/зазначений в договорі. Введення клієнтом коду одноразового ідентифікатора з метою підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором цього додаткового договору створює підпис клієнта на додатковому договорі та вважається направленням товариству повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього додаткового договору.
Згідно з додатком № 1 від 22.04.2024 до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 4566024 від 18.04.2024 в редакції додаткової угоди №4566024-Т1 від 22.04.2024 – таблиці обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, який підписаний, зокрема, відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором 56663: дата видачі кредиту/дата платежу: 18.04.2024 – 12.04.2025 (кінцева дата), кількість днів у розрахунковому періоді 360; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період – 22 600,00 грн/233700 грн; сума кредиту – 22 600,00 грн; проценти за користування кредитом – 209700 (всього); реальна річна процента ставка 46582,98%; загальна вартість кредиту 233700 грн (а.с. 37).
Згідно з додатком № 1 від 17.06.2024 до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 4566024 від 18.04.2024 – таблиці обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит : дата видачі кредиту/дата платежу: 18.04.2024 – 13.04.2025 (кінцева дата), кількість днів у розрахунковому періоді 361; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період – 22 600,00 грн/251099,87 грн; сума кредиту – 24 000,00 грн; проценти за користування кредитом – 209585,85 (всього); реальна річна процента ставка 46582,98%; загальна вартість кредиту 233585,85 грн (а.с. 38).
Згідно з додатком № 1 від 18.06.2024 до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 4566024 від 18.04.2024 – таблиці обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит : дата видачі кредиту/дата платежу: 18.04.2024 – 13.04.2025 (кінцева дата), кількість днів у розрахунковому періоді 361; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період – 22 600,00 грн/268499,76 грн; сума кредиту – 24 000,00 грн; проценти за користування кредитом – 209585,85 (всього); реальна річна процента ставка 46582,98%; загальна вартість кредиту 233585,85 грн (а.с. 39).
Згідно з додатком № 1 від 18.08.2024 до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 4566024 від 18.04.2024 – таблиці обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит : дата видачі кредиту/дата платежу: 18.04.2024 – 13.04.2025 (кінцева дата), кількість днів у розрахунковому періоді 361; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період – 22 600,00 грн/285899,65 грн; сума кредиту – 24 000,00 грн; проценти за користування кредитом – 209585,09 (всього); реальна річна процента ставка 46582,98%; загальна вартість кредиту 233585,85 грн (а.с. 40).
Згідно з додатком № 1 від 20.09.2024 до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 4566024 від 18.04.2024 – таблиці обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит: дата видачі кредиту/дата платежу: 18.04.2024 – 13.04.2025 (кінцева дата), кількість днів у розрахунковому періоді 361; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період – 22 600,00 грн/227637,64 грн; сума кредиту – 24 000,00 грн; проценти за користування кредитом – 203637,64 (всього); реальна річна процента ставка 46582,98%; загальна вартість кредиту 227637,64 грн (а.с. 41).
Паспорт споживчого кредиту, який підписаний, зокрема, відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором 99930, містить аналогічні істотні умови надання коштів у кредит, що й кредитний договір (а.с. 32-34).
Відповідно до листа ТОВ «Пейтек Україна», адресованого 10.06.2025 № 20250610-28 ТОВ «Лінеура Україна», між ТОВ «Пейтек Україна» та ТОВ «Лінеура Україна» було укладеного договір про надання платіжних послуг з переказу коштів без відкриття рахунку № НОМЕР_3 – 1 від 03.01.2024. Відповідно до зазначеного договору було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта від ТОВ «Лінеура Україна»: 18.04.2024 10:09:19 на суму 22 600,00 грн, номер транзакції в системі ТОВ «Пейтек Україна» 1a8acf54-Oeff 4516-8718-0287491a586f, номер транзакції в системі ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» – 45660241713424156, Session ID – 024128039348, сайт торгівця - https://credit7.ua, код авторизації – 238173, банк-еквайр - АТ «ПУМБ», призначення платежу: зарахування на картку, маска картки НОМЕР_2 (а.с. 42).
Відповідно до листа ТОВ «Універсальні платіжні рішення» ТОВ «УПР» № 1-1006 від 10.06.2025, відповідно до договору про переказ коштів № ФК – П – 19/03-01 від 12.03.2019 успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта: 22.04.20204 10:00:24 на суму 1 400,00 грн, маска картки НОМЕР_2 , номер транзакції в системi iPay.ua – НОМЕР_4 , призначення платежу: зарахування 1400 грн на карту НОМЕР_2 (а.с. 43).
Відповідно до відповіді АТ КБ «Приват Банк» № 20.1.0.0.0/7-251114/72068-БТ від 13.11.2025, на ім`я ОСОБА_1 відкрито банківський рахунок № НОМЕР_5 , який обслуговується за допомогою банківської платіжної картки № НОМЕР_6 , на даний рахунок 18.04.2024 надійшли грошові кошти на суму 22 600 грн (а.с. 144).
Таким чином, судом встановлено, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «Лінеура Україна» 18.04.2024 укладено договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту в електронній формі, відповідно до умов якого ТОВ «Лінеура Україна» через ТОВ «Пейтек» на платіжну картку, що належить ОСОБА_1 , перераховано кредитні кошти в загальній сумі 24 000 грн.
Як встановлено зі змісту договору, кредит був наданий позичальнику (позивачу) виключно за допомогою веб - сайту кредитодавця (відповідача), за умови ідентифікації позичальника та використання електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором на реквізити платіжної картки вказаної клієнтом.
Крім того, 02.06.2025 між ТОВ «Українські фінансові операції» (фактор) та товариством з обмеженою відповідальністю «Лінеура Україна» (клієнт), укладено договір факторингу № 02-1/06/2025 (із додатками), відповідно до якого за цим договором фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту (а.с. 64-73).
Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору.
Відповідно до п. 1.2. договору факторингу № 02-1/06/2025 від 02.06.2025 перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому - передачі реєстру боржників згідно додатку № 2 та надходження ціни продажу у повному обсязі, відповідно до п.3.3. цього договору на рахунок клієнта, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників та повна сума ціни продажу, що надійшли на рахунок клієнта – підтверджують факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості.
Згідно з п. 1.3. договору факторингу № 02-1/06/2025 від 02.06.2025 клієнт зобов`язується протягом 10 (десяти) робочих днів з дати відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит фактору, повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних фактору, надати інформацію передбачену чинним законодавством про фактора, шляхом повідомлення в особистому кабінеті боржника, та/або відправлення текстового повідомлення (sms-повідомлення) на зазначену в анкеті боржника електронну адресу та/або телефонний номер.
Відповідно додатку № 2 до договору факторингу № 02-1/06/2025 від 02.06.2025 - акту прийому - передачі реєстру боржників від 02.06.2025 за договором факторингу № 02-1/06/2025 від 02.06.2025, укладеного між фактором ТОВ «Українські фінансові операції» та клієнтом ТОВ «Лінеура Україна», клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 3609. Після виконання фактором вимог п.1.2. договору факторингу № 02-1/06/2025 від 02.06.2025 від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованостей від боржників і фактор стає по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 98).
Згідно з додатком № 6 від 02.06.2025 до договору факторингу № 02-1/06/2025 від 02.06.2025 - акту прийому - передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному виді за договором факторингу № 02-1/06/2025 від 02.06.2025, укладеного між фактором ТОВ «Українські фінансові операції» та клієнтом ТОВ «Лінеура Україна», клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників в електронному вигляді наданий на флеш – накопичувачі. Відповідно до цього реєстру боржників клієнт передав, а фактор прийняв право вимоги по боржниках в кількості 3 620 боржників (а.с. 73).
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 4566024 від 18.04.2024, проведеним ТОВ «Лінеура Україна», заборгованість ОСОБА_1 станом на 20.04.2025 складає 158 990,53 грн, яка складається з: сума заборгованості за тілом кредиту – 23 998,73 грн, сума заборгованості за відсотками – 122 991,80 грн, сума заборгованості за штрафними санкціями– 12 000,00 грн (а.с. 58-63).
Згідно з повідомленням щодо повідомлення боржників про відступлення права вимоги за кредитними договорами від 03.06.2025, ТОВ «Українські фінансові операції» повідомило в електронному виді в особистий кабінет боржників про відступлення ТОВ «Лінеура Україна» прав вимоги, зокрема, ОСОБА_1 за кредитним договором 4566024. Зазначено реквізити, на які потрібно сплачувати грошові кошти в рахунок погашення заборгованості за кредитними договорами (а.с. 115).
Оскільки, у позивача ТОВ «Українські фінансові операції» на підставі договору факторингу № 02-1/06/2025 від 02.06.2025, укладеного між первісним кредитодавцем ТОВ «Лінеура Україна», як нового кредитора, виникло право вимоги повернення кредиту та інших передбачених договором платежів у зв`язку з неналежним виконанням позичальником ОСОБА_1 , взятих на себе зобов`язань шляхом стягнення заборгованості за кредитним договором, суд вважає, що він має право звертатись до суду з позовом у цій справі.
Правовідносини між сторонами, які виникли на підставі вищенаведених фактичних обставин щодо стягнення кредитного боргу, регламентуються такими правовими нормами.
Згідно положень ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Як передбачено ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. 
Відповідно до положень ст.ст.526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установленні строки відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а згідно ст.629 ЦК України - договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Також статтею 204 ЦК України встановлено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
На час розгляду справи кредитний договір, за яким відповідач отримала кредит, є чинним, недійсним у судовому порядку не визнавався, сума боргу по тілу кредиту та нарахованим відсоткам за користування кредитними коштами позичальником наданими доказами не спростовується. 
Відповідно до положень ст.ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Враховуючи викладене вище правове регулювання та встановлені при розгляді цієї справи фактичні обставини, апеляційний суд приходить до висновку про те, що позивач належним чином обґрунтував наявність та розмір кредитної заборгованості, яка має бути стягнута з відповідача на його користь.
Надаючи оцінку апеляційним доводам скаржника у справі про відповідність приписам законодавства погодженої сторонами відсоткової ставки по кредитному договору, а також висновкам суду першої інстанції стосовно перевищення відсотковою ставкою по договору максимальних розмір, визначених законодавством, апеляційний суд враховує таке.
Згідно ст. 10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
При цьому відповідно до ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» у редакції, яка набрала чинності 24.12.2023, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Відповідно до ЗУ «Про споживче кредитування» Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення, частина 17 «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. 
Отже максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5 %; (з 24.12.2023 до 22.04.2024 включно) - протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 23.04.2024 включно до 20.08.2024 включно) - з 21.08.2024 включно та надалі – 1%.
Одночасно за приписами п.9 ч.1 ст.12 ЗУ «Про споживче кредитування» у договорі по споживчий кредит зазначається денна процента ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов`язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит.
Отже, як вірно зауважує скаржник, за договорами про споживчий кредит денна процентна ставка повинна розраховуватись на дату укладення договору з урахуванням наявних законодавчих обмежень.
Кредитний договір укладено між сторонами 18.04.2024 зі строком кредитування 360 календарних днів зі стандартною відсотковою ставкою 99 945,62 % річних (273,82 % в день), та станом на дату укладення договору Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення ЗУ «Про споживче кредитування» передбачав денну процентну ставку максимальним розміром саме 2,5% в день.
Відтак відсоткова ставка по кредитному договору, хоча й погоджена сторонами належним чином, однак перевищує передбачені законодавством обмеження, адже 23.04.2024 включно до 20.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки складає 1,5 % - п.17 Розділу 4 Прикінцеві та перехідні положення ЗУ «Про споживче кредитування».
Таким чином суд першої інстанції цілком обґрунтовано перерахував у справі суму заборгованості за відсотками по кредитному договору, виходячи із законодавчих обмежень максимального розміру денної процентної ставки.
При цьому апеляційний суд відхиляє аргументи скаржника про те, що сторони належним чином та під підпис позичальника погодили відсоткову ставку по договору з урахуванням засад свободи договірних домовленостей, адже, як вірно зазначив суд першої інстанції, нормами чинного на час укладення кредитного договору законодавства були встановлені обмеження по розміру відсоткової ставки за кредитним договором, яких у правовідносинах із відповідачем, як позичальником, дотримано не було.
При цьому посилання скаржника на те, що в даному випадку слід враховувати висновки інших апеляційних судів у даній категорії спорів, правового значення для вирішення вимог позову у справі не мають, адже нормами цивільного процесуального законодавства не передбачено обов`язку суду при вирішення цивільно-правових спорів імперативно враховувати висновки апеляційних судів у подібних справах.
Апеляційний суд не погоджується також з аргументами скаржника про те, що зменшення судових витрат на правничу допомогу у справі відбулося без клопотання відповідача, що є протиправним, з урахуванням такого.
Відповідно до загального правила, визначеного в ст.141 ЦПК України судові витрати по справі поділяються між сторонами пропорційно до розміру задоволеної (відмовленої) частини заявлених вимог. Вказана пропорція розраховується судом самостійно, без відповідної заяви сторін.
Крім того, згідно до ч.3 ст.141 ЦПК України при вирішенні питання про розподіл судових витрат суд враховує: чи пов`язані ці витрати з розглядом справи; чи є розмір таких витрат обґрунтованим та пропорційним до предмета спору з урахуванням ціни позову, значення справи для сторін, в тому числі чи міг результат її вирішення вплинути на репутацію сторони або чи викликала справа публічний інтерес; поведінку сторони під час розгляду справи, що призвела до затягування розгляду справи, зокрема, подання стороною явно необґрунтованих заяв і клопотань, безпідставне твердження або заперечення стороною певних обставин, які мають значення для справи, безпідставне завищення позивачем позовних вимог тощо; дії сторони щодо досудового вирішення спору та щодо врегулювання спору мирним шляхом під час розгляду справи, стадію розгляду справи, на якій такі дії вчинялися.
Підсумовуючи, можна зробити висновок, що ЦПК України передбачено такі критерії визначення та розподілу судових витрат: 1) їх дійсність; 2) необхідність; 3) розумність їх розміру, з урахуванням складності справи та фінансового стану учасників справи.
Такі висновки містяться в додатковій постанові ВП ВС від 19.02.2020 у справі №755/9215/15-ц. Крім того, аналогічні висновки щодо співмірності розміру витрат на правничу допомогу зі складністю справи та обсягом фактично наданих адвокатом послуг містяться в додатковій постанові ВС від 12.12.2019 у справі №2040/6747/18.
Отже суд самостійно вправі вирішувати питання про співмірність та обґрунтованість розміру судових витрат на правничу допомогу при вирішенні спору по суті незалежно від наявних з даного приводу клопотань учасників судового розгляду.
Відповідно до ст.375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Отже заочне рішення Монастирищенського районного суду Черкаської області від 22.12.2025 у даній справі слід залишити без змін, а апеляційну скаргу позивача – без задоволення.
На підставі положень ст.141 ЦПК України судові витрати по сплаті судового збору за розгляд справи в апеляційному суді слід залишити за особою, яка подала апеляційну скаргу.
Керуючись ст. ст. 141, 367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд,

у х в а л и в :

апеляційну скаргу позивача – відхилити.
Заочне рішення Монастирищенського районного суду Черкаської області від 22.12.2025 у даній цивільній справі – залишити без змін.
Витрати по сплаті судового збору за апеляційний перегляд справи позивачу не відшкодовувати.
Постанова апеляційного суду набирає чинності з дня ухвалення та може бути оскаржена до суду касаційної інстанції протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення в порядку та за умов, визначених цивільним процесуальним законодавством. 
Повну постанову складено 18.02.2026.

Суддя-доповідач   

Судді