Справа № 347/1000/25
Провадження № 2/347/488/26
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 березня 2026 року м. Косів
Косівський районний суд Івано-Франківської області в складі:
головуючого судді Книщука Р.М.,
секретаря Лазорик А.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м.Косів цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
в с т а н о в и в :
Представник Акціонерного товариства «Універсал Банк» звернувся в суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 03 березня 2024 року відповідач встановила мобільний застосунок monobank. Відповідно до пункту 1 розділу 1 Умов обслуговування рахунків фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (далі – Умови), мобільний додаток monobank є сервісом, за допомогою якого Банк надає банківські послуги Клієнтам через смартфон. Monobank передбачає відкриття поточних рахунків фізичним особам з використанням платіжних карток monobank, обслуговування яких здійснюється виключно дистанційно.
Після проходження процедури реєстрації, що включала надання ідентифікаційних документів, ОСОБА_1 підписала Анкету-заяву клієнта до Договору про надання банківських послуг у форматі цифрового власноручного підпису, що відповідає вимогам законодавства. Згідно з постановою НБУ №151 від 13.12.2019 року та статтею 207 Цивільного кодексу України, цифровий власноручний підпис прирівнюється до власноручного підпису за умови дотримання відповідних вимог.
Згідно з умовами Договору, Анкета-заява, Умови обслуговування, Тарифи, Паспорт споживчого кредиту та інші документи, що опубліковані на офіційному сайті банку, є складовими частинами договору про надання банківських послуг.
03.03.2024 року ОСОБА_1 підтвердила ознайомлення з усіма вказаними документами та надала згоду на укладення договору, прийняття його умов, у тому числі щодо порядку відкриття рахунку, отримання кредиту, нарахування процентів та штрафних санкцій, а також способів електронної взаємодії.
Згідно з пунктом 2 Анкети-заяви, ОСОБА_1 звернулася із запитом на встановлення кредитного ліміту, що було підтверджено у мобільному додатку. Після укладення договору, відповідачу був наданий кредит у розмірі 15 000 грн шляхом встановлення відповідного кредитного ліміту на платіжну картку з номером НОМЕР_1 .
Відповідно до умов договору, кредитний ліміт є поновлюваним і може використовуватись частинами. У разі виходу з пільгового періоду (до 62 днів), починаючи з першого дня користування кредитом, застосовується базова відсоткова ставка – 3,1% на місяць. У випадку порушення строків внесення обов`язкових платежів нараховується підвищена ставка – 6,2% на місяць.
Додатково умовами передбачено, що Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати мінімальний обов`язковий платіж у розмірі 4% від суми заборгованості (але не менше 100 грн). У разі прострочення – передбачено штрафні санкції та підвищену відсоткову ставку.
Згідно з розділом 5 Умов, у випадку несплати мінімального платежу понад 90 днів уся заборгованість визнається простроченою. Після цього Банк направляє клієнту повідомлення з вимогою про усунення порушень. Якщо боржник не погашає заборгованість протягом 120 або (за рішенням Банку) 210 днів, кредит переводиться в статус "на вимогу", і Банк вимагає повного погашення всієї заборгованості.
Також, у договорі передбачено, що при укладенні кредитного договору Клієнт погоджується з тим, що Банк має право самостійно збільшувати або зменшувати розмір кредитного ліміту, повідомляючи про це через мобільний додаток або інші канали зв`язку. Підтвердженням згоди Клієнта вважається використання додатку, зокрема шляхом введення PIN-коду, паролів доступу або використання біометричних даних.
Таким чином, між сторонами було укладено письмовий договір шляхом приєднання до публічної оферти Банку, підтвердження умов договору відбулося шляхом підписання документів удосконаленим електронним підписом у мобільному додатку.
На підставі укладеного договору, ОСОБА_1 отримала кредитні кошти у сумі 15 000 грн, однак належним чином зобов`язання за договором не виконала, у зв`язку з чим Банк звернувся до суду з вимогою про стягнення заборгованості.
За Договором станом на 03.03.2025 року загальна сума заборгованості становить 46 924,55 грн, у тому числі: заборгованість за наданим кредитом (тіло кредиту) – 30 546,20 грн; заборгованість за пенею – 8 731,46 грн; заборгованість за порушення грошового зобов`язання (штрафи/неустойки) – 7 646,89 грн. В добровільному порядку відповідачка не бажає погасити вказану суму заборгованості, а тому просить позов задоволити. 
В судове засідання представник позивача не з`явився, подав до суду заяву в якій просить розгляд справи проводити без участі представника позивача.
Представник відповідачки ОСОБА_1 , адвокат Юрчук С.В. у поданій до суду заяві просить справу розглянути без її участі та участі відповідачки.
Суд, вивчивши матеріали справи вважає, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.
У відповідності до вимог ст. ст. 12, 13 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Згідно вимог ст.509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має грунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
В свою чергу, положеннями ст.ст. 525-527 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами ст. 629 ЦК України.
Крім цього, статтею 1046 ЦК України передбачено, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Пунктом 3 статті 207 Цивільного кодексу України визначено, що використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Як вбачається з наявних у матеріалах справи доказів, 03 березня 2024 року відповідач встановила мобільний застосунок monobank, що є сервісом Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» для дистанційного надання банківських послуг фізичним особам із використанням смартфона.
Згідно з положеннями пункту 1 розділу 1 Умов обслуговування рахунків фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (далі – Умови), встановлення та використання мобільного додатку monobank передбачає відкриття поточних рахунків із можливістю надання кредитних лімітів, а також обслуговування клієнтів виключно в дистанційному режимі.
Після проходження процедури реєстрації, яка включала підтвердження особи та подання ідентифікаційних документів, ОСОБА_1 підписала Анкету-заяву клієнта до Договору про надання банківських послуг з використанням цифрового власноручного підпису (ЦВП), що є правомірним згідно з вимогами постанови НБУ №151 від 13.12.2019 року та статтею 207 Цивільного кодексу України.
Умови, Анкета-заява, Тарифи, Паспорт споживчого кредиту та інші документи, розміщені на офіційному сайті Банку, є невід`ємними складовими частинами Договору. Відповідач підтвердила ознайомлення з ними та надала згоду на їх застосування, у тому числі щодо порядку відкриття рахунку, отримання кредиту, нарахування процентів, застосування штрафних санкцій та електронного способу взаємодії з Банком.
03 березня 2024 року ОСОБА_1 звернулася із запитом на встановлення кредитного ліміту, що було підтверджено в мобільному додатку. Внаслідок цього їй було надано кредит у розмірі 15 000 грн шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку monobank.
Згідно з умовами договору, кредитний ліміт є поновлюваним та може використовуватись частинами. Після завершення пільгового періоду (до 62 днів), застосовується базова відсоткова ставка — 3,1% на місяць, а у разі прострочення платежів — підвищена ставка 6,2% на місяць. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати мінімальний обов`язковий платіж у розмірі 4% від суми заборгованості, але не менше 100 грн. У разі порушення цього обов`язку — нараховуються штрафні санкції.
Відповідно до розділу 5 Умов, при простроченні сплати мінімального платежу понад 90 днів, вся заборгованість вважається простроченою. Після направлення клієнту відповідного повідомлення і ненадання належної відповіді або несплати заборгованості протягом 120 (або 210) днів, кредит переводиться у статус «на вимогу», що надає Банку право вимагати повного погашення боргу.
Крім того, умовами передбачено право Банку змінювати розмір кредитного ліміту із повідомленням через мобільний застосунок. Підтвердженням згоди клієнта на відповідні зміни є його дії у застосунку, зокрема введення паролів або використання біометричних даних.
Таким чином, між сторонами був укладений письмовий договір у формі приєднання до публічної оферти, підтверджений за допомогою електронного підпису в мобільному додатку. На підставі цього договору ОСОБА_1 отримала кредитні кошти у сумі 15 000 грн, однак належним чином зобов`язання не виконала.
Згідно ст. ст. 598-599 ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Припинення зобов`язання на вимогу однієї із сторін допускається лише у випадках, встановлених договором або законом. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) ст. 610 ЦК України.
Статтею 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Статтею 1048 ЦК України стверджується, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Судом встановлено, що відповідачкою умови кредитного договору належно не виконувалися, внаслідок чого її заборгованість становить 46 924,55 грн, у тому числі: заборгованість за наданим кредитом (тіло кредиту) – 30 546,20 грн; заборгованість за пенею – 8 731,46 грн; заборгованість за порушення грошового зобов`язання (штрафи/неустойки) – 7 646,89 грн.
Згідно твердження представника відповідачки в заяві про те, що розрахунок заборгованості, який наданий позивачем не є первинним документом, що підтверджує здійснені по банківському рахунку операції, а тому не підтверджує надання коштів у позику позивачем для відповідача, та як наслідок факт виникнення заборгованості є недоведеним, то дані обставини не знайшли свого підтвердження, оскільки долучений до матеріалів справи розрахунок детально відображає рух коштів, нарахування відсотків, комісій та пені. Представник відповідачки стверджуючи про відсутність виписки по картковому рахунку, не спростовує сам факт отримання кредитного ліміту та користування ним. 
Тобто, наведені представником позивачки в заяві обставини щодо відсутності підпису в договорі, умов кредитування спростовуються долученими до матеріалів справи доказами, згідно яких після проходження процедури реєстрації, яка включала підтвердження особи та подання ідентифікаційних документів, ОСОБА_1 підписала Анкету-заяву клієнта до Договору про надання банківських послуг з використанням цифрового власноручного підпису.
Таким чином, наведені обставини дають суду підстави для задоволення позову в повному обсязі щодо стягнення з відповідачки 46 924,55 грн, заборгованості, а також судові витрати у розмірі 3028грн.
На підставі наведеного, ст.ст. 509, 526, 1046-1049, 1050-1054 ЦК України та керуючись ст.ст. 263-265, 268 ЦПК України, суд,-
у х в а л и в: 
Позов задоволити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК" (код ЄДРПОУ 21133352, місцезнаходження: 04082, м. Київ, вулиця Автозаводська, будинок 54/19): заборгованість за Договором про надання банківських послуг "Monobank" від 03.03.2024 року у розмірі 46 924,55 грн (сорок шість тисяч дев`ятсот двадцять чотири гривні 55 копійок), а також судові витрати у розмірі 3 028 грн (три тисячі двадцять вісім гривень).
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Івано-Франківського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення.

Суддя     Р.М. Книщук