Справа № 690/840/25
Провадження № 2/690/140/26

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
16 лютого 2026 року        м. Багачеве
Багачевський міський суд Черкаської області
у складі: головуючого - судді     Здоровила В.А.
з участю секретаря      Руденко В.М.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Сенс Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
в с т а н о в и в:
представник позивача АТ «Сенс Банк» Лойфер А.Е. через систему «Електронний суд» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Сенс Банк» заборгованість в сумі 168 902, 81 грн., з яких: 66 144, 81 грн. - за кредитом, 102 758, 00 грн. - по відсотках та судові витрати: 2 422, 40 грн. по оплаті судового збору, а також 13 858, 87 грн. витрат на професійну правничу допомогу, посилаючись на те, що 27.07.2021 ОСОБА_1 через Інтернет-сервіс «My Alfa-bank» звернувся до АТ «Альфа-Банк» з метою отримання банківських послуг відповідно до публічної пропозиції АТ «Альфа Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк» (архівна версія публічної пропозиції, яка була чинною на дату укладення сторонами угоди, розміщена за посиланням: https://sensebank.ua/tarifi-ta umovi та є публічно доступною). 
27.07.2021 підписанням оферти на укладання угоди про надання споживчого кредиту № 501343196 відповідач запропонував банку укласти угоду про надання споживчого кредиту. 27.07.2021 шляхом підписання акцепту пропозиції на укладення угоди про надання споживчого кредиту № 501343196 банк прийняв пропозицію відповідача на укладення угоди про надання споживчого кредиту № 501343196 від 27.07.2021. У додатку № 1 до угоди сторони узгодили графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг. Також сторонами підписано паспорт споживчого кредиту, в розділі 3 якого вказані основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача.
Документи були підписані позичальником аналогом ЕЦП у формі одноразового ідентифікатора «4458» шляхом направлення 27.07.2021 на номер НОМЕР_5. Кредитний договір, укладений в електронній формі через інформаційно телекомунікаційну систему кредитодавця з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, є дійсним та рівнозначним договору в письмовій формі. Для підтвердження укладення такого договору достатньо доказів проходження позичальником процедури ідентифікації (надання паспортних даних, ІПН, телефону, email) та підписання договору шляхом введення одноразового ідентифікатора.
Таким чином, 27.07.2021 між банком та відповідачем з дотриманням приписів чинного законодавства України було укладено кредитний договір, що підтверджується: офертою на укладання угоди про надання кредиту №501343196, акцептом пропозиції на укладання угоди про надання кредиту №501343196, додатком № 1 «Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг», паспортом споживчого кредиту; анкетою-заявою про акцепт публічної пропозиції АТ «Альфа-Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», із наступними основними умовами: тип кредиту - «Кредит готівкою»; сума кредиту - 75 000,00 грн.; процентна ставка - 45,00 % річних, тип ставки - фіксована; строк кредиту - 48 місяців; дата повернення кредиту - 27.07.2025; порядок повернення кредиту - частинами згідно із графіком платежів; для повернення заборгованості за Угодою визначено використовувати рахунок № НОМЕР_1 , відкритий у Банку. 
Підписанням аналогом ЕЦП у формі одноразового ідентифікатора позичальник підтвердив, що він ознайомлений зі всією інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання кредиту; інформацією про умови кредитування та орієнтовну вартість кредиту, надану виходячи із обраних умов кредитування; а також, що він отримав всі пояснення, необхідні для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати, в тому числі в разі невиконання зобов`язань за договором. Сторони також узгодили, що всі відносини між позичальником та банком, що не врегульовані угодою, регулюються договором про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», який визначає всі інші істотні умови надання та користування кредитом, права та обов`язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору, додатково до тих, що вказані в угоді, і є невід`ємною частиною угоди та діюча редакція якого розміщена на сайті Банку: www.alfabank.ua (архівна версія Договору, яка була чинною на дату укладення сторонами Угоди, розміщена за посиланням: https://sensebank.ua/tarifi-ta-umovi та є публічно доступною).
Банк виконав взяті на себе зобов`язання, надавши позичальнику кредит відповідно до узгоджених умов. Днем надання кредиту вважається день списання кредитних коштів з позичкового рахунку банку з метою їх подальшого зарахування на рахунки, реквізити яких визначені угодою (п. 2.12. договору про банківське обслуговування фізичних осіб, який оприлюднено банком та є загальнодоступним за посиланням: https://sensebank.ua/tarifi-ta-umovi). 
Позичальник кредит отримав, що підтверджується меморіальним ордером № 696018315 від 27.07.2021, виписками по рахункам № НОМЕР_2 та № НОМЕР_1 .
Проте позичальник не виконав взяті на себе зобов`язання, припинивши здійснювати платежі в рахунок повернення кредиту та сплачувати проценти за користування ним. 
Загальна заборгованість згідно з угодою № 501343196 від 27.07.2021 становить 168 902, 81 грн., з яких: 66 144, 81 грн. за кредитом, 102 758, 00 грн. по відсотках.
12.08.2022 загальними зборами акціонерів АТ «Альфа-Банк» затверджено рішення про зміну найменування АТ «Альфа-Банк» на АТ «Сенс Банк». Запис про зміну найменування внесено до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 30.11.2022.
Відповідач ОСОБА_1 подав до суду відзив на позовну заяву, в якому просить у задоволенні позову АТ «Сенс Банк» до нього про стягнення кредитної заборгованості відмовити повністю, посилаючись на те, що він не укладав жодного кредитного договору з АТ «Сенс Банк», не підписував заяв, анкет, договорів, не отримував грошових коштів, платіжних карток чи інших фінансових продуктів цього банку. Позивачем не надано належних і допустимих доказів, які б підтверджували факт укладання між ним та банком кредитного договору, а також факт отримання ним кредитних коштів. Йому не надано копії документів, які містять його власноручний підпис. Він не виключає можливості використання його персональних даних третіми особами без його відома та згоди. Таким чином він вважає позовні вимоги необґрунтованими, недоведеними та такими, що не відповідають вимогам чинного законодавства України. Просив застосувати строки позовної давності.
Представник позивача АТ «Сенс Банк» Лойфер А.Е. через систему «Електронний суд» подав до суду відповідь на відзив та додаткові пояснення у справі, де просить позовні вимоги позивача задовольнити в повному обсязі, посилаючись на те, що підписавши матеріали кредитної справи відповідач підтвердив, що ним укладено кредитний договір та погоджено всі істотні умови кредитування, у зв`язку з чим сторони зобов`язалися виконувати їх належним чином. Поведінку відповідача вважає не добросовісною. В застосуванні строків позовної давності просить відмовити.
Ухвалою судді Багачевського міського суду Черкаської області від 11.12.2025 цивільну справу було прийнято до провадження, визначено проводити розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження, з повідомленням (викликом) сторін. Крім того, відповідачу встановлено п`ятнадцятиденний строк з дня вручення ухвали для подання відзиву на позовну заяву.
У судове засідання представник позивача АТ «Сенс Банк» Лойфер А.Е. не з`явився, подав до суду заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує у повному обсязі.
У судове засідання відповідач ОСОБА_1 не з`явився, подав до суду заяву, в якій просить проводити розгляд справи за його відсутності.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки у судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок наявних у справі доказів у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає до задоволення.
Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Суди розглядають у порядку цивільного судочинства справи щодо захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів, що виникають із цивільних, житлових, земельних, сімейних, трудових відносин.
Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 82 цього Кодексу.
В судовому засіданні встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини.
27.07.2021 ОСОБА_1 через Інтернет-сервіс «My Alfa-bank» звернувся до АТ «Альфа-Банк» з метою отримання банківських послуг відповідно до публічної пропозиції АТ «Альфа Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк» (архівна версія публічної пропозиції, яка була чинною на дату укладення сторонами угоди, розміщена за посиланням: https://sensebank.ua/tarifi-ta umovi та є публічно доступною). 
27.07.2021 підписанням оферти на укладання угоди про надання споживчого кредиту № 501343196 відповідач запропонував банку укласти угоду про надання споживчого кредиту.
12.08.2022 загальними зборами акціонерів АТ «Альфа-Банк» затверджено рішення про зміну найменування АТ «Альфа-Банк» на АТ «Сенс Банк». Запис про зміну найменування внесено до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 30.11.2022.
Офертою передбачено, що підписанням цієї оферти позичальник надав власну згоду банку на передачу до кредитного реєстру Національного банку України інформації у випадках, обсязі, строки та у порядку, передбачених чинним законодавством України; надав власну згоду банку, новому кредитору, колекторській компанії повідомляти інформацію про укладення ним цієї угоди, її умови, стан виконання, наявність простроченої заборгованості та її розмір його представникам, спадкоємцям, поручителям, майновим поручителям, а також контактним особам, зазначеним в анкеті-заяві про акцепт публічної пропозиції та/ або особам, чиї персональні дані передані ним банку, новому кредитору, колекторській компанії у процесі укладення, виконання та припинення цієї угоди, та які надали згоду на таку взаємодію, а також на випадки передачі інформації про прострочену заборгованість його близьким особам; беззаперечно підтвердив, що перед укладенням угоди ознайомлений, в тому числі, у письмовій формі: - зі всією інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання кредиту; - з нормами Закону України «Про споживче кредитування» та нормативними актами НБУ; - із інформацією, зазначеною в ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», яка розміщена на офіційній сторінці банку у мережі Інтернет https://alfabank.ua/upload/excerpt-from-regulationscitizens.pdf . ; за посиланням в додатку №1, що є невід`ємною частиною угоди, визначено: - детальний розпис складових загальної вартості кредиту реальної річної процентної ставки; - графік платежів з повернення кредиту, сплати процентів за його користування; - сум комісійної винагороди та інших платежів за угодою. 
Всі відносини між ним та банком, що не врегульовані угодою, запропоновано врегулювати договором, який визначає всі інші істотні умови надання та користування кредитом, додатково до тих, що вказані в угоді, і є невід`ємною частиною угоди та діюча редакція якого розміщена на сайті банку: www.alfabank.ua (https://sensebank.ua/storage/files/publichnoe-predlozhenie-na-oformlenie-dbo-fl-z 26072021.pdf Архівна версія (з 26.07.2021 по 12.08.2021) Строк для акцепту банку: 30 робочих днів з моменту отримання банком оферти. Угода набуває чинності з моменту підписання банком акцепту на укладання угоди та надання споживчого кредиту, відповідно до умов угоди та договору. Тарифи є невід`ємною частиною договору та розміщені на сайті банку: www.alfabank.ua; підписанням електронним підписом оферти позичальник свідчить про отримання всієї інформації про умови кредитування. 
Крім того, згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України, договір вважається укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов. 
Відповідно до ч. 2 цієї ж статті, договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Відповідач підписав оферту, а отже - виявив волю на укладення договору та отримав кредитні кошти, що підтверджує факт укладення договору. 
У матеріалах справи міститься оферта, підписана за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором, якою відповідач звернувся до банку із пропозицією укласти угоду про надання кредиту яка, є невід`ємною частиною договору про банківське обслуговування фізичних осіб. 
Підставою для угоди є договір про банківське обслуговування фізичних осіб. Банк прийняв пропозицію відповідача та підписав акцепт пропозиції на укладання угоди про надання кредиту. Однак у даному випадку саме відповідач є ініціатором правочину - він висловила свою пропозицію (оферту), підписавши відповідну заяву на укладення договору з банком. Це є безумовним волевиявленням на укладення кредитного договору. 
За ч. 2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом. 
АТ «Сенс Банк», після отримання підписаної оферти, надав відповідачу кредитні кошти, що підтверджується наданими доказами. Це означає, що договір був укладений у момент прийняття банком оферти шляхом фактичного виконання своїх зобов`язань - надання кредиту. 
Таким чином, відповідно до ст. 205, 207 ЦК України, правочин вчинено належним чином, оскільки сторонами вчинено дії, спрямовані на його виконання. 
Підставою для угоди є договір про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Сенс Банк», що укладений між клієнтом та банком. Всі відносини між позичальником та банком, що не врегульовані цією угодою, запропоновано врегулювати договором (про банківське обслуговування фізичних осіб), який визначає всі інші істотні умови надання та користування кредитом додатково до тих, що вказані в угоді, і є невід`ємною частиною угоди (про надання кредиту) та діюча редакція якого розміщена на сайті банку: www.alfabank.com.ua (https://sensebank.ua/tarifi-ta-umovi ). Підпис позичальника на цьому договорі свідчить про отримання ним всієї інформації про умови кредитування, та про те, що акцепт пропозиції на укладення угоди про надання споживчого кредиту отримав. 
У додатку № 1 до угоди сторони узгодили графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг: складові загальної вартості кредиту, графік платежів з повернення кредиту та сплати відсотків за його користування, суми комісійної винагороди та інші платежі за угодою. 
Також сторонами підписано паспорт споживчого кредиту, в розділі 3 якого вказані основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача.
Отже, підписом позичальник підтвердив інформацію надану ним банку як достовірну. Підписавши матеріали кредитної справи відповідач підтвердив, що ним укладено кредитний договір та погоджено всі істотні умови кредитування, у зв`язку із чим, сторони зобов`язались виконувати їх належним чином. 
Факт отримання відповідачем кредитних коштів за кредитним договором, користування кредитними коштами та наявність у відповідача заборгованості у заявленому до стягнення розмірі підтверджується наявними у матеріалах справи детальним розрахунком заборгованості та випискою по рахунку відповідача.
Згідно приписів ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. 
Згідно ст. 640 ЦК України: договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. 
Згідно ст. 641 ЦК України: пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Пропозицією укласти договір є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться, незалежно від наявності в таких документах (інформації) електронного підпису. 
Згідно ст. 642 ЦК України: відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом. 
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України: правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). 
За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 
Ч. 1 ст. 15 ЦК України передбачено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.
Згідно з ч. 1 ст. 16 ЦК України, кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
Відповідно до ч. 1 ст. 1057 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України, ч. 2 ст.1054 ЦК України). 
Встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. 
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. 
Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. 
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 ЦК України ). 
Відповідно до ст. 610, 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. 
За положеннями ст. 12, 81 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. 
Ст. 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. 
Згідно зі ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. 
27.07.2021 підписанням оферти на укладання угоди про надання кредиту №501343196 відповідач запропонував банку укласти угоду про надання споживчого кредиту. Підставою для угоди є договір про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Сенс Банк», що укладений між ним та банком. 
Так, в редакції договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Сенс Банк» чинна на момент укладення угоди між відповідачем і банком розміщена за посиланням: https://sensebank.ua/storage/files/publichnoe predlozhenie-na-oformlenie-dbo-fl-z-26072021.pdf в розділі терміни зокрема зазначено, що: номер мобільного телефону клієнта - номер, зазначений в анкеті-заяві про акцепт цієї публічної пропозиції АТ «Альфа-Банк» на укладання договору про банківське обслуговування фізичних осіб, який повідомляється клієнтом при реєстрації у відділенні банку, та/або номер, наданий клієнтом банку в процесі зміни номеру телефону клієнта, що здійснюється в порядку передбаченому договором/одноразовий цифровий пароль - сукупність даних, що створені засобами генератора одноразових цифрових паролів за результатом криптографічного перетворення набору електронних даних (реквізитів заявки на договірне списання, оферти на укладення угод про використання продуктів банку, особистого ключа кожного користувача системи, поточного часу тощо), дає змогу підтвердити цілісність цього набору даних та ідентифікувати користувача, а також з метою підтвердження клієнта свого наміру щодо генерації/активації токену. 3.3. Угода про використання продуктів банку може бути укладена у відділенні банку та/або із використанням системи «My Alfa-Bank», поштового зв`язку тощо. 3.4. Угоди про використання продуктів банку укладаються на підставі цього договору та з врахуванням умов його додатків, шляхом надання клієнтом банку оферти на укладання відповідної угоди про використання продуктів банку та акцепту її банком у випадку наявності на це його волі. Підписанням договору сторони погоджуються, що оферта на укладання угоди про використання продуктів банку, що надається клієнтом із використанням засобів системи (а) може бути подана протягом часу роботи системи, що вказаний в додатку № 8 до цього договору та (б) підписується електронним підписом клієнта та/або цифровим власноручним підписом клієнта, окрім угод про використання продуктів банку щодо яких цим договором визначений особливий механізм їх укладення із використання засобів системи. У випадку прийняття банком рішення щодо прийняття пропозиції клієнта на укладення відповідної угоди про використання продуктів банку, яка подана клієнтом із використанням засобів системи, банк протягом строку, що визначений офертою на укладання угоди про використання продукту банку, надає клієнту відповідне повідомлення про акцепт пропозиції клієнта на укладення угоди про використання продукту банку із використанням засобів системи та/або надсилається на адресу електронної пошти клієнта, що вказана останнім в анкеті-заяві про акцепт. Сторони також погоджуються, що у випадках передбачених додатками до цього договору угоди про використання продуктів банку та/або інші правочини, що можуть бути укладені в рамках цього договору та на його підставі, можуть укладати в формі єдиного документу, що підписується клієнтом та банком. 
Документи були підписані позичальником аналогом ЕЦП у формі одноразового ідентифікатора «4458» шляхом направлення 27.07.2021 на номер НОМЕР_6, що підтверджується довідкою про ідентифікацію. Зазначений номер телефону зазначений також відповідачем у своєму відзиві на позовну заяву. 
Відповідно до оферти відповідачу належить електронна адреса ІНФОРМАЦІЯ_2, на яку відповідно до умов оферти Банк направив акцепт пропозиції на укладання угоди про надання споживчого кредиту №501343196 від 27.07.2021 одноразовим ідентифікатором. було надіслано смс - повідомлення із нормою ст. 639 ЦК України передбачено, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Електронний підпис з одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору Закон України «Про електронну комерцію».
Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із ст. 64 ЦПК України, ст. 36 ГПК України та ст. 79 КАС України. 
Згідно із ст. 3 Законом України «Про електронну комерцію» електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. 
У ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. 
Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. 
Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом
Верховний Суд у постанові від 07.10.2020 у справі №127/33824/19 дійшов висновку, що електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і літер, або тільки цифр, або тільки літер, яку заявник отримує за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. 
Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді, що закріплено положеннями ст. 205, ст. 207 ЦК України. Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 у справі № 732/670/19, від 23.03.2020 у справі № 404/502/18, від 07.10.2020 у справі № 127/33824/19. Оскільки договір укладено за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через веб-сайт або мобільний додаток, та ОСОБА_1 підписав його електронним підписом одноразовим ідентифікатором, то без отримання відповідного ідентифікатора на номер мобільного телефону, який ним особисто зазначений, без здійснення входу до інформаційно телекомунікаційної системи товариства, такий договір не був би укладений. 
Аналогічні висновки викладені Верховним Судом у постановах від 07.10.2020 у справі № 132/1006/19 (провадження № 61-1602св20), від 28.04.2021 у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 01.11.2021 у справі № 234/8084/20 (провадження № 61-2303св21), від 14.06.2022 у справі № 757/40395/20 (провадження № 61-16059св21), від 08.08.2022 у справі № 234/7298/20 (провадження № 61-2902св21). 
Таким чином, 27.07.2021 між банком та відповідачем з дотриманням приписів чинного законодавства України було укладено кредитний договір, що підтверджується: офертою на укладання угоди про надання кредиту №501343196, акцептом пропозиції на укладання угоди про надання кредиту №501343196, додатком № 1 «Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг», паспортом споживчого кредиту; анкетою-заявою про акцепт публічної пропозиції АТ «Альфа-Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», із наступними основними умовами: тип кредиту - «Кредит готівкою»; сума кредиту - 75 000,00 грн; процентна ставка - 45,00 % річних, тип ставки - фіксована; строк кредиту - 48 місяців; дата повернення кредиту - 27.07.2025 року; порядок повернення кредиту - частинами згідно із графіком платежів (додаток № 1 до угоди); для повернення заборгованості за угодою визначено використовувати рахунок № НОМЕР_1 , відкритий у банку.
Позичальник кредит отримав, що підтверджується меморіальним ордером № 696018315 від 27.07.2021, виписками по рахункам № НОМЕР_2 та № НОМЕР_1 .
Таким чином, порядок укладення кредитного договору, який був реалізований шляхом використання одноразового ідентифікатора, що надсилався на номер мобільного телефону відповідача, відповідає вимогам чинного законодавства щодо електронної ідентифікації та електронного підпису у сфері споживчого кредитування. 
Крім того, слід зазначити, що відповідач безпідставно заперечує факт отримання кредиту. Проте одночасно відповідачем не надано доказів, якими він обґрунтовується, а наведені у відзиві так звані доводи не відповідають умовам договору та фактичним обставинам справи. 
За положеннями ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим кодексом. Відповідач не надав належних і допустимих доказів на підтвердження протилежного. 
Добросовісність (п. 6 ст. 3 ЦК України) - це певний стандарт поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору або відповідного правовідношення. 
Великою Палатою Верховного Суду в постанові від 05 червня 2018 року у справі № 338/180/17 застосовано доктрину venire contra factum proprium (заборони суперечливої поведінки), яка базується ще на римській максимі- «non concedit venire contra factum proprium» (ніхто не може діяти всупереч своїй попередній поведінці). В основі доктрини venire contra factum proprium знаходиться принцип добросовісності. Наприклад, у статті I.-1:103 Принципів, визначень і модельних правил європейського приватного права вказується, що поведінкою, яка суперечить добросовісності та чесній діловій практиці, є, зокрема, поведінка, що не відповідає попереднім заявам або поведінці сторони, за умови, що інша сторона, яка діє собі на шкоду, розумно покладається на них. Отже, принцип добросовісності передбачає, що сторони повинні діяти добросовісно під час реалізації своїх прав та передбаченого договором та/або законом виконання своїх зобов`язань. Обираючи варіант добросовісної поведінки, боржник зобов`язаний піклуватися про те, щоб його юридично значимі вчинки були економічно обґрунтованими. Також поведінка боржника повинна відповідати критеріям розумності, що передбачає, що кожне зобов`язання, яке правомірно виникло, повинно бути виконано належним чином, а тому кожний кредитор вправі розраховувати, що усі існуючі перед ним зобов`язання за звичайних умов будуть належним чином та своєчасно виконані. Доброчесний боржник повинен мати на меті добросовісне виконання усіх своїх зобов`язань, а в разі неможливості такого виконання - надати справедливе та своєчасне задоволення (сатисфакцію) прав та правомірних інтересів кредитора. Сама собою суперечлива поведінка не заборонена. Заборона суперечливої поведінки не покликана покарати особу, яка діє суперечливо. Право блокується через очевидну несправедливість, що в конкретних ситуаціях може виникати в результаті суперечливої поведінки. Одним із способів захисту добросовісної сторони є принцип естопелю: особа втрачає право посилатися на будь-які факти на обґрунтування своїх домагань, якщо його попередня поведінка свідчила про те, що вона дотримується протилежної позиції. Поведінка є недобросовісною, якщо одна сторона договору прийняла виконання від іншої сторони, а після цього посилається на недійсність такого договору або його неукладеність. Якщо поведінка сторони давала іншій стороні підстави вважати, що договір є дійсним (виконувався належним чином сторонами протягом тривалого часу), то наступне висунення вимог про його недійсність або неукладеність є зловживанням правом. 
Верховний Суд неодноразово наголошував, що однією із основоположних засад цивільного законодавства є справедливість, добросовісність та розумність (п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України). Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору або відповідного правовідношення. Принцип справедливості, добросовісності і розумності є проявом категорій справедливості, добросовісності і розумності як суті права загалом. Принцип добросовісності є одним із засобів утримання сторін від зловживання своїми правами. Основне призначення цього принципу вбачається в наданні суддям більше можливостей з`ясовувати в повному обсязі фактичні обставини справи і, насамкінець, встановити об`єктивну істину. Загалом зміст цих принципів (справедливості, добросовісності і розумності) полягає в тому, що тексти законів, правочинів та їх застосування суб`єктами цивільних правовідносин мають бути належними і справедливими та відповідати загальновизнаним нормам обороту та нормам закону. При цьому суд відзначає, що добросовісність (п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України) - це певний стандарт поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору або відповідного правовідношення. (постанови Верховного Суду від 17.11.2018 року у справі № 911/205/18, від 24.10.2019 року у справі № 904/3315/18, від 06.12.2019 року у справі № 910/353/19). 
Поведінка відповідача не є добросовісною, оскільки відповідач звернувся до Банку з метою отримання кредиту, уклав кредитний договір, частково здійснював погашення заборгованості за кредитним договором, а зараз у своєму відзиві на позовну заяву заперечує факт укладення кредитного договору та отримання грошових коштів. Таким чином, відповідач вчиняв конклюдентні дії щодо визнання договору і, відповідно, щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту. Підписані відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором документи, які містяться в матеріалах кредитної справи підтверджують отримання ним та ознайомлення та погодження з умовами кредитування, видача коштів підтверджується користуванням відповідачем коштами, наданими виписками, матеріалами кредитної справи (оферти) підтверджено, що всі відносини між відповідачем та банком, що не врегульовані угодою, врегульовано договором (про банківське обслуговування фізичних осіб), який визначає всі інші істотні умови надання та користування кредитом, додатково до тих, що вказані в угоді, і є невід`ємною частиною угоди та діюча редакція якого розміщена на сайті банку: (https://sensebank.ua/tarifi-ta-umovi), на що позичальник погодився. 
З наявних в матеріалах справи виписки та розрахунку заборгованості вбачається, що позичальник кредит отримав, частково здійснював платежі в рахунок погашення заборгованості, а відтак будь-які твердження про неукладеність кредитного договору або неналежне виконання банком зобов`язань із видачі кредиту є виключно проявом суперечливої поведінки, спрямованої на уникнення відповідальності за невиконання взятих на себе зобов`язань. Крім того, позичальником не надано підтвердження звернення до правоохоронних органів із заявами про шахрайські дії, що свідчить про відсутність будь-яких об`єктивних підтверджень його тверджень про «можливе використання моїх персональних даних третіми особами без мого відома та згоди». Банк діяв у межах чинного законодавства, надав кредитні кошти на підставі належно оформленого договору, який відповідач підписав особисто. Отже, підстав вважати договір неукладеним або недійсним немає.
Позичальник не виконав взяті на себе зобов`язання, припинивши здійснювати платежі в рахунок повернення кредиту та сплачувати проценти за користування ним. Загальна заборгованість згідно з угодою № 501343196 від 27.07.2021 становить 168 902, 81 грн., з яких: 66 144, 81 грн. за кредитом, 102 758, 00 грн. по відсотках. 
Що стосується строків позовної давності, суд зазначає наступне:
Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.
Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України). Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).
Оскільки жодних письмових повідомлень про дострокове припинення договору про надання фінансових послуг від сторін не надходило і такі відсутні, то відповідно, що термін дії укладеного з відповідачем договору закінчився 27.07.2025.
Позов подано 08.12.2025, тобто в межах строку, а тому термін позовної давності щодо заявлених вимог про стягнення заборгованості за таким договором не минув.
Разом з цим, відповідно до п. 12 Перехідних та прикінцевих положень до ЦК України під час дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19), строки, визначені ст. 257, 258, 362, 559, 681, 728, 786, 1293 цього Кодексу, продовжуються на строк дії такого карантину.
Постановою Кабінету Міністрів України від 11 березня 2020 року № 211 «Про запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2» (із змінами і доповненнями, внесеними постановами Кабінету Міністрів України) 12 березня 2020 року на території України був встановлений карантин, дію якого неодноразово продовжено. Дію карантину скасовано 01 липня 2023 року.
Крім того, відповідно до п. 19 Перехідних та прикінцевих положень до ЦК України у період дії воєнного стану в Україні, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року №64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, перебіг позовної давності, визначений цим Кодексом, зупиняється на строк дії такого стану.
Таким чином, з 12.03.2020 по 01.07.2023 року перебіг строків позовної давності продовжено, а з 24.02.2022 року та по даний час перебіг строків позовної давності зупинено. Отже, строки позовної давності позивачем не були пропущені, а тому суд не вбачає правових підстав для застосування строку позовної давності.
За вказаних обставин, враховуючи умови договору та те, що відповідач свої зобов`язання за ним належним чином не виконав, не повернув отримані кредитні кошти та не сплатив відсотки за користування ними, а тому суд вважає за необхідним стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість в розмірі 168 902, 81 грн., з яких: 66 144, 81 грн. - за кредитом; 102 758, 00 грн. - по відсотках.
Відповідно до ч. 1, п. 1 ч. 3 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать витрати на професійну правничу допомогу.
Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
За правилами ч. 2 ст. 141 ЦПК України інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача.
З меморіального ордеру № 853369 від 07.11.2025 вбачається, що при пред`явленні позову АТ «Сенс Банк» сплачено судовий збір у розмірі 2 422, 40 грн., у зв`язку з чим з відповідача на користь позивача необхідно стягнути витрати на оплату судового збору у розмірі 2 422, 40 грн..
Представником позивача у позовній заяві вказано, що судові витрати позивача на професійну правничу допомогу становлять 13 858, 87 грн., на підтвердження яких до матеріалів справи додано: договір про надання послуг №1006 від 28.01.2025, довіреність та свідоцтво про право на зайняття адвокатською діяльністю.
За таких обставин, враховуючи зміст поданих документів на підтвердження понесених позивачем судових витрат за надання правової допомоги, відсутність клопотання іншої сторони про їх зменшення, суд приходить до висновку про стягнення з відповідача на користь позивача витрати на правничу допомогу у розмірі 13 858, 87 грн..
На підставі ЗУ «Про електронну комерцію», ст. 1, 3, 11, 205, 207, 256, 257, 509, 512, 525, 526, 610-612, 615, 626 - 628, 629, 638, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України, ст. 8, 42, 61 Конституції України та керуючись ст. 4, 12, 77, 81, 83, 89, 95, 126, 141, 258, 259, 263 - 265, 279, 352, 354, 355 ЦПК України, суд - 
у х в а л и в:
позовні вимоги Акціонерного товариства «Сенс Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт № НОМЕР_3 , виданий 17 серпня 2023 року Органом 7117, РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 на користь Акціонерного товариства «Сенс Банк», місцезнаходження: вулиця Велика Васильківська, будинок, 30, місто Київ, 03150, код ЄДРПОУ 23494714 заборгованість в розмірі 168 902 гривні 81 копійку, з яких: 66 144 гривні 81 копійка - за кредитом; 102 758 гривень 00 копійок - по відсотках та понесені судові витрати по оплаті судового збору у розмірі 2 422 гривні 40 копійок та витрати на професійну правничу допомогу в розмірі 13 858 гривень 87 копійок, а всього стягнути 185 184 (сто вісімдесят п`ять тисяч сто вісімдесят чотири) гривні 08 копійок.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Головуючий      В.А. Здоровило

Повний текст рішення виготовлено 20 лютого 2026 року.
.