Справа №676/1996/25
Номер провадження 2/676/1641/25

Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
12 листопада 2025 року Кам`янець-Подільський міськрайонний суд
Хмельницької області
в складі: головуючої судді - Швець О. Д.
з участю секретаря - Михайловської І.А.

розглянувши в порядку ч. 2 ст. 247 ЦПК України в спрощеному провадженні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Сенс Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
ВСТАНОВИВ:
АТ «Сенс Банк» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. 
В обгрунтування позовних вимог зазначає, що 16.05.2023 р. ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг. 16.05.2023 р. підписанням оферти на укладення угоди про надання споживчого кредиту № 500770250 відповідач запропонував банку укласти угоду про надання споживчого кредиту. Підставою для угоди є договір про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Сенс банк», що укладений між ним та банком. 16.05.2023 р. шляхом підписання акцепту пропозиції на укладення угоди надання споживчого кредиту № 500770250 банк прийняв пропозицію відповідача на укладення угоди. В додатку № 1 сторони узгодили графік платежів та розрахунок суми вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг. Також сторонами підписаний паспорт споживчого кредиту в якому передбачені основні умови кредитування з урахуванням побажань відповідача. За умовами кредитного договору про надання кредиту готівкою, сума кредиту 341729,66 грн., процентна ставка 4,99% річних, тип ставки - фіксована, строк кредиту - 120 місяців, дата повернення кредиту 16.05.2033 р., порядок повернення кредиту - графік платежів: до 16 числа кожного місяця. Розмір мінімального щомісячного платежу з 1 по 12 міс - 3964,64 грн; з 13 по 24 міс - 7040,21 грн., з 25 по 120-й міс 8748,85 грн. Для повернення заборгованості за угодою використовувати рахунок НОМЕР_1 , відкритий у банку. Банк виконав свої зобов`язання за договором, надавши відповідачу кредитні кошти, що підтверджується меморіальним ордером № 1749722614 від 16.05.2023 р, виписками по рахункам № НОМЕР_1 та № НОМЕР_2 . Проте позичальник не виконав взяті на себе зобов`язання, припинивши здійснювати платежі в рахунок повернення кредиту та сплачувати проценти за користування ним. Загальна заборгованість згідно з угодою становить 371702,37 грн., з яких: за кредитом - 337 249,87 грн., по відсотках - 19 019,53 грн., по комісії - 15 432,97 грн, яку просить стягнути з відповідача та вирішити питання про стягнення судових витрат.
Просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Сенс Банк» заборгованість за кредитним договором №500770250 від 16.05.2023 року в розмірі: 371702,37грн. з яких: 337249,87 грн. - заборгованість за кредитом, 19019,53 грн. - заборгованість за процентами, 15432,97 грн. - заборгованість за комісіями та 29788,64 грн. витрат на професійну правничу допомогу допомогу, 4460,43 грн. витрат зі сплати судового збору..
Рух справи.
Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 28 квітня 2025 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження.
В судове засідання представник позивача не з`явився, в позовній заяві просить справу розглянути без його участі, не заперечив щодо винесення заочного рішення по справі.
Відповідач та його представник в судове засідання не з`явилися, причини неявки не повідомили, про час і місце розгляду справи повідомлені своєчасно належним чином. Представник відповідача подав відзив на позов, заперечує щодо задоволення позову, в обгрунтування вказує, що матеріали справи не містять доказів, що банком було завчасно направлено вимогу про дострокове повернення кредиту, крім того звертає увагу, що в доданих до позовної заяви графіку платежів розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супровідних послуг та розрахунком заборгованості за кредитом у гривні розмір відсотків за користуванням кредиту в період з 16.05.2023 року по 16.06.2024 р. - не співпадають.
За відсутності заперечень проти розгляду позову в порядку спрощеного позовного провадження, суд вважає за можливе проводити розгляд справи за наявними в матеріалах справи доказами у відповідності до ст. 279 ЦПК України.
Дослідивши матеріали цивільної справи в повному обсязі суд встановив наступне.
Фактичні обставини, встановлені судом.
Судом встановлено, що 16.05.2023 р. ОСОБА_1 подав оферту на укладення угоди про надання кредиту № 500770250 до АТ « Сенс Банк» з пропозицією укласти угоду про надання споживчого кредиту, яка є невід`ємною частиною договору про банківське обслуговування фізичних осіб. Підставою для угоди є договір про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ « Сенс Банк», що укладений між ОСОБА_2 Ата АТ «Сенс Банк».
16.05.2023 р. року АТ «Сенс Банк» прийняв пропозицію позичальника ОСОБА_1 на укладення угоди про надання кредиту № 500770250 від 16.05.2023 року у вигляді акцепту.
Таким чином, між сторонами укладено угоду про надання споживчого кредиту від 16.05.2023 року № 500770250, яка складається з оферти позичальника та прийнятого банком акцепту.
В розділі «Умови споживчого кредиту» визначено тип кредиту - «кредит готівкою», сума кредиту -341729,66 грн., процентна ставка - 4,99 % річних, строк кредиту - 120 місяців.
Під час користування кредитом банк надає позичальнику послуги з розрахунково-касового обслуговування в порядку та на умовах, що визначені цим пунктом та договором. За ці послуги встановлюється комісійна винагорода, а саме: а) за надання кредиту - 0,00 % від суми кредиту, зазначеної в акцепті на укладення угоди, без ПДВ; б) за обслуговування кредиту - за період з 1 по 12 міс - 0,10% від суми кредиту, зазначеної в акцепті, без ПДВ, зазначеної в акцепті, за період з 13 по 24 міс - 1,00% від суми кредиту,зазначеної в акцепті, без ПДВ, за період з 25 міс по 120 міс - 1,50% суми кредиту, зазначеної в акцепті, без ПДВ.
Згідно із п. 2, 3 Оферти і Акцепту розділу «Умови споживчого кредиту» дата повернення кредиту - 16.05.2033 року. Для повернення заборгованості за угодою використовується рахунок № НОМЕР_1 , відкритий у банку».
Кредит надається позичальнику для повернення заборгованості за кредитним договором 500746061 від 29.01.2023 р. Розмір 341729,66 грн., спосіб видачі - переказ коштів на рахунок № НОМЕР_3 , відкритий в АТ «Сенс Банк».
Додатком № 1 до Угоди про надання кредиту № 500770250 від 16.05.2023 року є графік платежів та розрахунок сукупної вартості кредиту.
Відповідно довідки про ідентифікацію №2850381 договір № 500770250 від 16.05.2023 р. підписано позичальником аналогом ЕЦП у формі одноразового ідентифікатора код 8346. 
Банк виконав свої зобов`язання за договором, надавши відповідачу кредитні кошти, що підтверджується меморіальним ордером № 1749722614 від 16.05.2023 р., виписками по рахункам № НОМЕР_1 та № НОМЕР_2 .
Позичальник не виконав взяті на себе зобов`язання, припинивши здійснювати платежі в рахунок повернення кредиту та сплачувати проценти за користування ним. Загальна заборгованість згідно з угодою становить 371702,37 грн, з яких: за кредитом - 337 249,87 грн., по відсотках - 19 019,53 грн., по комісії - 15 432,97 грн.
Норми права застосовані судом, мотиви суду.

В силу вимог частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. 
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Відповідно до статті 640 ЦК України - договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.
Згідно статті 642 ЦК України, відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною.
Статтею 509 ЦК України встановлено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Відповідно до частини першоїстатті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібнаторгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Згідно з ч. 1, 2 ст. 641 ЦК України, пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.
Відповідно до ст. 642 ЦК України, відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказано у пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
Особа, яка зробила пропозицію укласти договір (оферту), у разі беззастережного акцепту цієї пропозиції його адресатом автоматично стає стороною в договірному зобов`язанні.
Верховний Суд в своїх постановах дійшов висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
За статтею 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» договір про надання фінансових послуг (крім послуг з торгівлі валютними цінностями та послуг з переказу коштів, якщо відповідні правочини повністю виконуються сторонами у момент їх вчинення і при проведенні відповідних операцій у суб`єкта первинного фінансового моніторингу не виникає обов`язку здійснення ідентифікації та/або верифікації клієнта згідно із законом) укладається виключно в письмовій формі: 1) у паперовому вигляді; 2) у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг»; 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; 4) в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».
Закон України «Про електронну комерцію», визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
У статті 3 цього Закону зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини 3 статті 11 цього Закону, електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (частина 5 статті 11 цього Закону).
Згідно із частиною 6 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилами ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Відповідно до частини першої статті 12 цього Закону, моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Як підтверджується матеріалами справи, офертою на укладення угоди про надання кредиту № 500770250 від 16.05.2023 р до АТ «Сенс Банк», позичальник запропонував АТ «Альфа-Банк» укласти угоду про надання споживчого кредиту. Підставою для угоди є договір про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк» (далі - Договір), що укладений між ним та банком. При цьому, в оферті вказано детальні умови для укладення угоди, зокрема сума кредиту, процентна ставка, строк кредитування.
В кінцевих положеннях оферти оферент просив направити пропозиції щодо укладення угоди про надання споживчого кредиту № 500770250 на електронну адресу ned.and85@gmail.com. 
Підписанням електронним підписом цієї оферти засвідчив про отримання інформації Вчинивши електронний підпис оферти позичальник тим самим підтвердив отримання усієї інформації про умови кредитування.
Згідно з акцептом пропозиції на укладення угоди про надання споживчого кредиту № 500770250, АТ « Сенс банк» повністю прийняло умови, запропоновані позичальником. Угода направлена позичальнику у спосіб, обраний в оферті.
Графіком платежів визначений порядок повернення кредиту: до 16 числа кожного місяця. Розмір мінімального щомісячного платежу з 1 по 12 міс - 3964,64 грн; з 13 по 24 міс - 7040,21 грн, з 25 по 120-й міс 8748,85 грн.
Отже, між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, які мають виконуватись належним чином. 
Відповідно довідки про ідентифікацію №2850381 договір № 500770250 від 16.05.2023 р. підписано позичальником аналогом ЕЦП у формі одноразового ідентифікатора код 8346, який направлений на номер телефону, який вказав позичальник в оферті. 
Крім того, положеннями статей 633, 634 ЦК України презюмується, що другий контрагент (споживач послуг банку) може приєднатися лише до тих умов, з якими він ознайомлений.
Враховуючи наведене, суд доходить висновку про доведеність банком за допомогою належних доказів обставин, які підтверджують укладення з відповідачем договору-приєднання з погодженням усіх суттєвих умов, які надані позивачем до матеріалів справи.
На підтвердження надання відповідачу кредиту, позивачем додано копію меморіального ордеру № 1749722614 від 16.05.2023 року.
Із виписки по рахунку вбачається, банк виконав зобов`язання за договором та перерахував на банківський рахунок № НОМЕР_1 , вказаний в оферті кошти у сумі 141 729,66 грн. на виконання умов кредитного договору № 500770250 від 16.05.2023 року.
Аналізуючи викладене, суд приходить до висновку що докази, які надані позивачем достеменно свідчать про факт отримання кредитних коштів позичальником.
АТ «Сенс Банк» направило на поштову адресу ОСОБА_1 02.04.2024 р. досудову вимогу щодо виконання договірних зобов`язань.
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 500770250 наданого АТ «Сенс Банк», заборгованість по кредиту станом на 25.03.2024 р. складає 351199,11 грн.
Належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність".
Згідно із зазначеною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.
Пунктом 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року №75 (в редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин), встановлено, що виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретних банківських рахунках, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.
Такі висновки відповідають правовій позиції Верховного Суду, яка викладена, зокрема, у постанові від 25 травня 2021 року у справі № 554/4300/16-ц.
Отже, наданий банком розрахунок заборгованості за кредитом та виписка по рахунку відповідача, є належним доказом користування відповідачем кредитними коштами.
Визначений позивачем розмір заборгованості за кредитом відповідає вимогам закону та положенням договору, позичальником не спростовано.
Враховуючи, щодоговір є обов`язковим до виконання, відповідач належним чином не виконав свої зобов`язання за кредитним договором, суд приходить до висновку прозадоволення позову.
Судові витрати.
Згідно ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені та документально підтверджені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 4460,43 грн.
Керуючись ст. ст. 2, 19, 76-81, 89, 141, 258, 259, 263-265, 268, 279 ЦПК України, ст.ст. 202, 514, 516, 526, 610, 612, 626, 628, 634, 1048, 1050, 1054 ЦК України, суд, -
УХВАЛИВ:
Позов АТ «Сенс Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Сенс Банк» заборгованість за кредитним договором №500770250 від 16.05.2023 року в розмірі: 371702,37грн. з яких: 337249,87 грн. - заборгованість за кредитом, 19019,53 грн. - заборгованість за процентами, 15432,97 грн. - заборгованість за комісіями та 29788,64 грн. витрат на професійну правничу допомогу допомогу, 4460,43 грн. витрат зі сплати судового збору.
Позивач: АТ «Сенс Банк», ЄДРПОУ 23494714, юридична адреса: вул. Велика Васильківська, 100, м. Київ.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повний текст судового рішення складено 12.11.2025 року.

Суддя Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.