ОСНОВ`ЯНСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД МІСТА ХАРКОВА

Справа № 646/2718/25 
№ провадження 2/646/1185/2026 

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

22 квітня 2026 року      місто Харків

Основ`янський районний суд міста Харкова у складі 
головуючої судді Іщенко О. В., 
секретар судового засідання Петренко А. О., 
учасники справи: 
представник позивача Приватного акціонерного товариства Комерційного банку «Приватбанк» Тереняк В. І.,
відповідачка ОСОБА_1 , 

розглянувши у порядку заочного розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні у приміщенні Основ`янського районного суду міста Харкова відповідно до приписів частини другої статті 247 Цивільного процесуального кодексу України цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства Комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, 
ВСТАНОВИВ:
Стислий виклад позиції позивача; заяви, клопотання учасників справи; інші процесуальні дії у справі
До Червонозаводського районного суду м. Харкова надійшла позовна заява Акціонерного товариства Комерційного банку «Приватбанк» в особі представника Тереняк В. І. з вимогою стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційного банку «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 24 січня 2011 року у розмірі 38 660,17 гривень, яка складається із: 36 545,22 гривень - заборгованості за тілом кредиту, 2 114,95 гривень - заборгованості за простроченими відсотками, та судовий збір у сумі 2 422,40 гривні.
В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ "ПРИВАТБАНК" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву № б/н від 24 січня 2011 року та приєдналася до умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms.
На підставі вищезазначеної анкети-заяви відповідачці було відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 49 000,00 гривень.
Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідачка отримала кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 06/14, тип - Універсальна. Після отримання картки за умовами укладеного з банком договору відповідачка здійснила дії щодо проведення її активації, користувалася карткою, а також отримувала кредитні кошти з власної ініціативи. Активація нею картки та користування картковим рахунком свідчать про укладення сторонами кредитного договору, що підтверджуються, зокрема, розрахунком заборгованості, випискою по рахункам відповідачки.
Позивач зазначає, що у виписці по руху коштів чітко прослідковується, що відповідачці було встановлено кредитний ліміт, а також факти використання нею грошей, а отже, й отримання кредитної картки, оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. Із виписки убачається, що відповідачка користувалася кредитними коштами, а також частково сплачувала заборгованість за договором.
Відповідачка не лише отримала кредитну картку, а й визнала укладення кредитного договору та погодилася з його умовами, вчинивши дії, спрямовані на виконання укладеного договору та його умов, в тому числі, щодо сплати відсотків. 
Після спливу строку дії першої картки відповідачкою для можливості користування рахунком додатково було отримано наступні кредитні картки:
-номер - НОМЕР_2 , строк дії - 01/14, тип - Gold Credit;
-номер - НОМЕР_3 , строк дії - 05/17, тип - Універсальна GOLD;
-номер - НОМЕР_4, строк дії - 05/18, тип - Універсальна GOLD;
-номер - НОМЕР_5, строк дії - 04/22, тип - Універсальна GOLD;
У процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8 % річних.
23 липня 2020 року відповідачка підписала власноруч на планшеті анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, якою погодила використання ОТР пароля в якості простого електронного підпису, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13 грудня 2019 року № 151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України».
Позивач зазначає, що у процесі користування кредитним рахунком клієнтці були завжди доступні у вільному доступі на сайті банку та у додатку «Приват24» умови обслуговування кредитних карток, які банк постійно пропонує клієнту для ознайомлення та огляду кожного наступного разу, коли відбуваються навіть незначні зміни. Також, у зв`язку із змінами у законодавстві, що впроваджені нормами Закону України "Про споживче кредитування" щодо паспорту споживчого кредиту, клієнтка підписала паспорт споживчого кредиту від 17 липня 2021 року, в якому також є інформація про відсоткові ставки кредитування по картковим рахункам. Клієнтка не надавала банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашала заборгованість, що свідчить про обізнаність клієнтки з умовами кредитування.
Позивач зауважує, що далі у процесі користування рахунком 17 липня 2021 року відповідачкою було підписано заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, на підставі якої було погоджено інші суттєві умови користування кредитним рахунком.
Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачкою підписано у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР пароля, про що зазначено в полі підпис Клієнта із позначкою дати та часу. При цьому, на момент підписання зазначеної заяви відповідачка мала заборгованість, що убачається із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості. 
Тобто, відповідачка була належним чином повідомлена про умови кредитування, зокрема, щодо сплати відсотків. Починаючи з 17 липня 2021 року відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачкою заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, а саме, згідно із підпунктом 1.3 у розмірі 40,8 %. При цьому за погодженою ставкою банком нараховано відсотків у розмірі 2 114,95 гривень. 
Також позивач зазначає, що у зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії Російської Федерації, позивач пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 року - розмір 0 %, а в подальшому із 01 квітня 2022 року відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру. 
17 серпня 2022 року відповідачка підписала у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та додаткову угоду № SAMDN52000055952623_01 до кредитного договору від 17 серпня 2022 року.
Відповідно до пункту 1. додаткової угоди сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг наступних змін: 
1. Тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; 
2. Строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди ( пункти 1.1., 1.2.); 
3. Процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (пункти 1.2., 1.3. договору);
4. Мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно протягом перших шести календарнихмісяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. 
Тобто позивач пішов на зустріч відповідачці та враховуючи фінансовий стан останньої, сторони погодили льготні умови обслуговування. 
Згідно із пунктом 2. додаткової угоди сторони узгодили, що в разі порушення відповідачкою зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі статтей 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнтки з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань з погашення кредиту клієнтка зобов`язана повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за договором в повному обсязі. Тобто сторони відповідно до статті 212 Цивільного кодексу України передбачили відкладальну обставину внаслідок виникнення якої, терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань відповідачки з погашення кредиту.
Таким чином, позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме, надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, для чого за її зверненнями відкрив рахунок та надавав кредитні картки до нього, а відповідачка, отримуючи кредитні картки фактично отримувала електронний платіжний інструмент, який дає можливість використовувати власні гроші або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій, тим самим мала безперервний доступ до самого рахунку. 
ОСОБА_1 зобов`язалася повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме, щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений договором. Але в процесі користування кредитним рахунком відповідачка не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями.
У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідачка станом на 11 грудня 2024 року має заборгованість - 38 660,17 гривень, яка складається з наступного: 36 545,22 гривень - заборгованість за тілом кредиту, 2 114,95 гривень - заборгованість за простроченими відсотками, які, позивач, керуючись статтями 509, 525, 526, 527, 530, частиною першою статті 598, 599, 610, частиною другою статті 615, статтями 629, 1050 та 1054 Цивільного кодексу України, статтями 4, 5, 19, 28 та 184 Цивільного процесуального кодексу України просить суд стягнути з відповідачки на свою користь.
Ухвалою Основ`янського районного суду міста Харкова відкрито провадження у справі, справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін у відкритому судовому засіданні.
Представник позивача у судові засідання не з`явився, про дату та час судового засідання повідомлявся належним чином. До позовної заяви додав клопотання, у якому просив провести розгляд справи без участі представника позивача та зазначив, що не заперечує проти ухвалення заочного рішення по справі.
Відповідачка у судові засідання не з`явилася, про дату та час судового розгляду повідомлялася належним чином, заяв/клопотань від неї на адресу суду не надходило. Відзив на позовну заяву не надходив.
За загальним правилом частини першої статті 223 Цивільного процесуального кодексу України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. 
При цьому, відповідно до частини четвертої статті 223 Цивільного процесуального кодексу України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). 
Частиною першою статті 280 Цивільного процесуального кодексу України встановлено, що суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. 
Суд, у зв`язку із неодноразовою неявкою відповідачки у судові засідання та не повідомлення нею про причини такої неявки, не подання відзиву на позовну заяву та ураховуючи наявність згоди позивача на ухвалення заочного рішення по справі, постановив розглядати справу за відсутності відповідачки у порядку заочного розгляду справи за наявними у справі матеріалами. 
Інших процесуальних дій у справі (забезпечення доказів, вжиття заходів забезпечення позову тощо) не вчинялось. 
Обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини 
Суд, дослідивши матеріали справи, проаналізувавши їх у сукупності та взаємозв`язку, встановив такі фактичні обставини справи та відповідні їм правовідносини.
24 січня 2011 року між Приватним акціонерним товариством Комерційним банком «Приватбанк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір.
На підтвердження наведеного позивачем надано анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку, підписану 24 січня 2011 року власноручно відповідачкою, та витяг з «умов та правил надання банківських послуг» (повний текст знаходиться на офіційному сайті https://privatbank.ua/terms).
Згідно із змістом анкети-заяви відповідачка надала згоду на те, ця заява разом із пам`яткою клієнта, умовами і правилами надання банківських послуг, а також тарифами, що складають договір про надання банківських послуг. Відповідачка ознайомилася та згодна з умовами та правилами надання банківських послуг, що розміщені на сайті ПриватБанка www.privatbank.ua, та зобов`язується виконувати вимоги умов і правил надання банківських послуг, регулярно ознайомлюватись зі змінами на сайті ПриватБанк www.privatbank.ua.
Із довідки № 0000004013147814 , складеної 17 грудня 2024 року уповноваженою особою Акціонерного товариства Комерційного банку «Приватбанк», встановлено, що у процесі користування кредитними коштами відповідачка отримала картки:
-номер карти - НОМЕР_2 , дата відкриття - 23.01.2012, термін дії - 01/14, тип картки - Gold Credit;
-номер карти - НОМЕР_1 , дата відкриття - 24.01.2011, термін дії - 06/14, тип картки - Карта Универсальная;
-номер карти - НОМЕР_3 , дата відкриття - 28.01.2014, термін дії - 05/17, тип картки - Карта Универсальная GOLD;
-номер карти - НОМЕР_4 , дата відкриття - 26.08.2016, термін дії - 05/18, тип картки - Карта Универсальная GOLD;
-номер карти - НОМЕР_5 , дата відкриття - 05.06.2018, термін дії - 04/22, тип картки - Карта Универсальная GOLD.
З довідки № 0000004013157515 від 17 грудня 2024 року, складеної уповноваженою особою Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк», встановлено, що ОСОБА_1 по картковому рахунку № НОМЕР_1 23.01.2012 було встановлено кредитний ліміт у розмірі 15 000,00 гривень. Згодом, 13.02.2012 кредитний ліміт було зменшено - до 15 000,00 гривень, 24.05.2013 кредитний ліміт було збільшено - до 20 000,00 гривень, 14.07.2016 - до 24 000,00 гривень, 15.02.2017 - до 24 700,00 гривень, 30.12.2017, 05.06.2018 - до 26 000,00 гривень, 18.02.2019 кредитний ліміт було збільшено - до 49 000,00 гривень, 21.02.2019 кредитний ліміт було зменшено - до 35 000,00 гривень, 12.06.2020 - до 34 941,00 гривні, 23.06.2020, 06.07.2020, 14.08.2020 -до 34 185,06 гривень, 25.08.2020, 07.09.2020 - до 34 155,06 гривень, 23.09.2020 - до 33 929,32 гривень, 19.08.2022 - до 0,00 гривень.
23 липня 2020 року відповідачка підписала власноруч на планшеті анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, якою погодила використання ОТР пароля в якості простого електронного підпису.
17 липня 2021 року ОСОБА_1 за допомогою ОТП-пароля підписала заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та паспорт споживчого кредиту.

Згідно із пунктом 1.2 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг основними умовами кредитування є: тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія; сума/ліміт кредиту - розмір кредитного ліміту не перевищує: 50 000,00 гривень для карт «Універсальна», 75 000,00 гривень для карт «Універсальна Gold»; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом; можливі види (форми) забезпечення кредиту - без забезпечення; необхідність проведення оцінки забезпечення кредиту - ні; мінімальний розмір власного платежу (фінансової участі) клієнта за умови отримання кредиту на придбання товару/роботи/послуги, % - немає.

Відповідно до пункту 1.3 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг: процентна ставка, відсотків річних - 42,0 % для карт Універсальна, 40,8 % - для карт Універсальна Gold; тип процентної ставки - фіксована; порядок зміни змінюваної процентної ставки - немає.

Пунктом 1.4 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг встановлено, що повернення кредиту здійснюється шляхом договірного списання з рахунку клієнта, у тому числі, за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим договором, 1 -го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100,00 гривень, щомісячно; у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення.

Пунктом 1.5 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг визначено наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором, а саме: пеня у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня, від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; процентна ставка, яка застосовується при невиконані зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних: 84,0 % - для карт Універсальна, 81,6 % - для карт Універсальна Gold.

Окрім того, 17 липня 2021 року ОСОБА_1 за допомогою ОТП-пароля підписалапаспорт споживчого кредиту.

17 серпня 2022 року відповідачка підписала за допомогою OTP пароля заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та додаткову угоду № SAMDN52000055952623_01 до кредитного договору від 17 серпня 2022 року.
Згідно із пунктом 1.2 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг основними умовами кредитування є: тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія; сума/ліміт кредиту - розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000,00 гривень для карт «Універсальна», 200 000,00 гривень для карт «Універсальна Gold»; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом; можливі види (форми) забезпечення кредиту - без забезпечення; необхідність проведення оцінки забезпечення кредиту - ні; мінімальний розмір власного платежу (фінансової участі) клієнта за умови отримання кредиту на придбання товару/роботи/послуги, % - немає.

Відповідно до змісту додаткової угоди № SAMDN52000055952623_01 до кредитного договору від 17 серпня 2022 року, сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг наступних змін: 
Тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди ( пункти 1.1., 1.2.); процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (пункти 1.2., 1.3. договору); мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно протягом перших шести календарнихмісяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. 
Згідно із пунктом 2. додаткової угоди сторони узгодили, що в разі порушення відповідачкою зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі статтей 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнтки з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань з погашення кредиту клієнтка зобов`язана повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за договором в повному обсязі. 
Сторони узгодили, що на дату підписання цієї додаткової угоди заборгованість за договором становить 38 160,10 гривень, із них: основна сума боргу за кредитом в сумі 36 545,22 гривень, нараховані, але несплачені проценти за користування кредитом, в сумі 1 614,88 грнивень. При цьому сторони узгодили, що розмір основної суми боргу та нарахованих процентів може відрізнятися від зазначених в цьому пункті у випадку здійснення клієнтом операції за рахунком в день укладення цієї додаткової угоди.
Строк дії кредитного договору становить 5 років, але в будь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов?язань. 
Із виписки за договором № б/н за період 24.01.2011 по 17.12.2024 (картки №№ НОМЕР_2 , НОМЕР_1 , НОМЕР_3 , НОМЕР_4, НОМЕР_5) убачається, що відповідачка активно користувалася кредитними коштами та повертав банку кредитні кошти у різних розмірах. 
Згідно із розрахунком заборгованості за договором № б/н від 24.01.2011, укладеного між ПриватБанком та клієнтом - ОСОБА_1 , відповідачка станом на 11.12.2025 року має загальну заборгованість за наданим кредитом у сумі 38 660,17 гривень, яка складається з: заборгованості за тілом кредита у сумі 36 545,22 гривень та заборгованості за простроченими відсотками у сумі 2 114,95 гривень.
Отже, як убачається з наведених вище обставин справи спірні правовідносини виникли між кредитодавцем - Акціонерним товариством Комерційним банком «Приватбанк» та споживачем банківських послуг - фізичною особою ОСОБА_1 .
Мотивована оцінка щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову; норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування
Відповідно до положень частини першої статті 4 Цивільного процесуального кодексу України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Згідно із частиною першою статті 13 Цивільного процесуального кодексу України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Частиною третьою статті 12 та частиною першою статті 81 Цивільного процесуального кодексу України передбачено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Докази подаються учасниками цивільної справи.
Відповідно до статті 76 Цивільного процесуального кодексу України, доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. 
Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.
Згідно із положеннями статті 77 Цивільного процесуального кодексу України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.

Відповідно до статті 80 Цивільного процесуального кодексу України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. 
Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Відповідно до частин першої та другої статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно із змістом статей 626 та 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 Цивільного кодексу України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до вимог статті 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно із приписами частин першої та третьої статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Відповідно до статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» кредитна лінія - вид кредиту, надання якого здійснюється повністю або частинами в узгоджені сторонами строки протягом строку кредитування. При цьому може бути передбачено право споживача отримати кредит у межах встановленого кредитного ліміту у разі часткового або повного погашення кредиту протягом строку кредитування, визначеного в договорі про споживчий кредит.
Згідно із приписами частин першої, четвертої, п`ятої та сьомої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» у договорі про споживчий кредит зазначаються: найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; загальний розмір наданого кредиту; порядок та умови надання кредиту; строк, на який надається кредит; необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені; порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися);  інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; порядок дострокового повернення кредиту; відповідальність сторін за порушення умов договору.
У разі укладення договору про споживчий кредит на умовах кредитування рахунку в ньому має бути передбачено, що кредитодавець має право вимагати повністю повернути суму кредиту в будь-який час із визначенням строку попередження споживача про таку вимогу.
Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Зміна умов договору про споживчий кредит можлива тільки за згодою сторін. Умова договору про споживчий кредит про можливість внесення до договору змін в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно із приписами статті 1055 Цивільного кодексу України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до частин першої - третьої статті 1056-1 Цивільного кодексу України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно із частиною першою статті 633 Цивільного кодексу України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Як встановлено судом, конструкцію договору приєднання, його умови було розроблено кредитодавцем - Акціонерним товариством Комерційним банком «Приватбанк».

Оскільки умови договору приєднання розробляються банком, вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. 
Тому, з огляду на зміст статей 633 та 634 Цивільного кодексу України можна уважати, що споживач послуг банку лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Позивач, пред`являючи позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 24 січня 2011 року у розмірі 38 660,17 гривень, яка складається з 36 545,22 гривень - заборгованості за тілом кредиту та 2 114,95 гривень - заборгованості за простроченими відсотками, обгрунтував право вимоги до відповідачки, зокрема, тим, що нею 24 січня 2011 року було власноручно підписано заяву із проханням відкрити рахунки та надати банківські послуги згідно з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами Приватбанку, з якими ОСОБА_1 було ознайомлено. 
17 липня 2021 року ОСОБА_1 було також підписано за допомогою ОТР-пароля заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та паспорт споживчого кредиту.
Окрім того, 17 серпня 2022 року відповідачка підписала за допомогою OTР-пароля заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та Додаткову угоду № SAMDN52000055952623_01 до кредитного договору від 17 серпня 2022 року.
Відповідачка активно користувалася кредитними коштами, чим підтвердила згоду на умови договорів згідно із умовами та правилами надання банківських послуг, тарифів Приватбанку.
У постановах Верховного Суду від 16.09.2020 у справі № 200/5647/18, від 28.10.2020 у справі № 760/7792/14-ц, від 17.12.2020 у справі № 278/2177/15-ц, від 22.04.2024 року у справі № 559/1622/19 зазначено, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».
Згідно із зазначеними положенням Закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Разом із тим, відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18.06.2003 № 254, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 № 75. Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що виписки за картковими рахунками (за кредитним договором) можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Із наданої позивачем виписки по картковому рахунку убачається, що відповідачка активно користувалася кредитною карткою (кредитними коштами), зокрема, розраховувалася за товари та послуги, поповнювала картку, про що свідчать відповідні операції.

Також, із наданого позивачем детального розрахунку заборгованості за договором № б/н від 24 січня 2011 року, укладеного між Акціонерним товариством Комерційним банком «Приватбанк» та ОСОБА_1 станом на 11 грудня 2024 року, убачається, що останній платіж в погашення кредитної заборгованості було здійснено відповідачкою 11 вересня 2023 року у розмірі 49,94 гривень при нарахованих вимогах (мінімальній щомісячній сумі внеску на погашення заборгованості) у розмірі 0,00 гривень, прострочених вимогах (накопичувальним підсумком) у розмірі 38 660,17 гривень та загальній заборгованості у розмірі 38 660,17 гривень.
Станом на 11 грудня 2024 року ОСОБА_1 було погашено заборгованість за поточним тілом кредиту у розмірі 267 391,37 гривня.
Заборгованість ОСОБА_1 на зазначену дату за простроченим тілом кредиту складає 36 545,22 гривень. 

Отже, дослідивши наявні у матеріалах справи письмові докази, надані позивачем, урахувавши всі встановлені обставини в їх сукупності, суд доходить висновку, що вимога позивача щодо стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за тілом кредиту є такою, що підтверджується матеріалами справи, ґрунтується на належних та допустимих доказах, які узгоджуються між собою, а відтак підлягає задоволенню у повному обсязі.
Стосовно обгрунтування позивачем наявності заборгованості за простроченими відсотками та її розміру суд зазначає таке.
Згідно із розрахунком заборгованості за договором б/н від 24.01.2011, укладеним між ПриватБанком та клієнтом - ОСОБА_1 , станом на 11 грудня 2024 року відповідачка має заборгованість за простроченими відсотками у загальному розмірі 2 114,95 гривень.
Навіть ураховуючи обставину підписання ОСОБА_1 заяв про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та паспорту споживчого кредиту 17 липня 2021 року та 17 серпня 2022 року з узгодженою ставкою відсотків за користування кредитними коштами на рівні 40,8 % річних, додаткової угоди № SAMDN52000055952623_01 до кредитного договору від 17 серпня 2022 року з узгодженою ставкою відсотків за користування кредитними коштами на рівні 12 % річних, суд убачає дії ОСОБА_1 з активного користування кредитними коштами, включно з погашенням кредитної заборгованості, протягом всього зазначеного вище періоду як згоду споживача банківських послуг на саме такі умови користування кредитним лімітом. 
Судом встановлено, що наданий розрахунок містить детальну інформацію щодо періодів нарахування, застосованих відсоткових ставок та джерел утворення заборгованості; відповідає умовам укладеного між сторонами кредитного договору; підтверджений первинним бухгалтерським документом у вигляді виписки з карткового рахунку, складений у письмовій формі та підписаний уповноваженою посадовою особою фінансової установи.
Тому, суд доходить висновку, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за простроченими відсотками також підлягають задоволенню.
Відповідно до частин першої та другої статті 89 Цивільного процесуального кодексу України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.
У постанові Верховного Суду від 12.04.2023 у справі № 569/15311/21 зазначено, що на позивача покладено обов`язок довести належними та допустимими доказами наявність та розмір заборгованості, який підлягає стягненню з позичальника (іпотекодавця) на користь банку, а відповідач має довести, що у нього немає такого обов`язку щодо заборгованості, яка підлягає стягненню. 
Отже, ураховуючи наведене вище, оцінивши надані позивачем докази та встановлені відповідно ним обставини справи за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому їх дослідженні, суд доходить висновку, що позивачем доведено належними та допустимими доказами наявність та розмір заборгованості, який підлягає стягненню з відповідачки, тому позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.
Відповідно до частин першої та другої статті 141 Цивільного процесуального кодексу України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Ураховуючи, що позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційного банку «Приватбанк» задоволено в повному обсязі, суд уважає за необхідне стягнути з ОСОБА_1 на користь позивача сплачений ним судовий збір у сумі 2 422,40 гривні.
Керуючись статтями 2, 76, 89, 141, 259, 263 - 265, 280, 282, 289, 352, 354 та 355 Цивільного процесуального кодексу України, -

УХВАЛИВ: 
Позовну заяву Акціонерного товариства Комерційного банку «Приватбанк» до  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційного банку «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 24 січня 2011 року у розмірі 38 660 (тридцять вісім тисяч шістсот шістдесят) гривень 17 копійок, що складається з: 36 545,22 гривень - заборгованості за тілом кредиту, 2 114,95 гривень - заборгованості за простроченими відсотками.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційного банку «Приватбанк» судовий збір у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин. 
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. 
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Харківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. 
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення не були вручені в день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. 
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи. 
Повний текст заочного рішення складено 22 квітня 2026 року. 
Учасники справи: 
Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк», ЄДРПОУ: 14360570, місцезнаходження: вулиця Грушевського, будинок 1Д, місто Київ, 01001, номер телефона: +380567976057; email: 14360570@mail.gov.ua; 
Представник позивача: Тереняк Вікторія Ігорівна, РНОКПП: НОМЕР_6 , адреса: АДРЕСА_1 , номер телефона: НОМЕР_7 , email: ІНФОРМАЦІЯ_1 ;
Відповідачка: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП: НОМЕР_8 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 ; номер телефона: НОМЕР_9 .

Суддя О. В. Іщенко