Справа № 297/3823/25

РІШЕННЯ 
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 лютого 2026 року м. Берегове 
Берегівський районний суд Закарпатської області в особі головуючого судді ГАЛ Л. Л., за участю секретаря Геревич Т.С., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
встановив:
АТ «Акцент-Банк», в інтересах якого діє представник за довіреністю – Шкапенко О.В., звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 13.10.2022 року в розмірі 93 693,80 грн., яка складається з: 62 265,87 грн. – заборгованість за кредитом; 31 427,93 грн. – заборгованість по відсоткам.
Позов мотивований тим, що 13.10.2022 року ОСОБА_1 приєдналася до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного) рахунку. 
13.10.2022 року відповідачем підписано заяву щодо встановлення кредитного ліміту (або заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком) на підставі якої (яких) відповідачу відкрито поточний рахунок, встановлено на нього відповідний кредитний ліміт та видано платіжну картку, як засіб доступу до рахунку. Вказані документи містять всі суттєві умови кредитування, строк, розмір процентів, максимальний розмір кредиту, тощо.
Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40.80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.
Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у А-Банку разом з умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві.
Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка».
АТ «А-Банк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору.
Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору.
У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 16.11.2025 року має заборгованість в розмірі 93 693,80 грн., яка складається з: 62 265,87 грн. - заборгованість за кредитом; 31 427,93 грн. - заборгованість по відсоткам. 
17.12.2025 року представник відповідача – адвокат Печунка В.О. подав відзив на позовну заяву, який мотивований тим, що відповідач ОСОБА_1 періодично та частково сплачувала позивачу суму кредиту, що підтверджується відповідними платіжними інструкціями, а саме: 04.01.2024 року у розмірі 26 000 гривень – платіжна інструкція №Р24А5246403845D0404; 15.08.2024 року у розмірі 15 000 гривень – платіжна інструкція №Р24А5246464065D7549; 06.09.2024 року у розмірі 20 000 гривень – платіжна інструкція №Р24А5246404045D2464. 
Загальна сума здійснених платежів становить 61 000 гривень. 
Вищевказані суми погашення кредиту були здійснені чоловіком відповідача ОСОБА_2 , який здійснював переказ власних коштів на рахунок відповідача, тобто на рахунок, який був відкритий відповідачем на отримання даного кредиту №243077700000026201414890159 і саме на цей картковий рахунок і повинні були вноситись суми погашення кредиту. 
У всіх трьох платіжних інструкціях у графі «Призначення платежу» чітко зазначено: «Переказ власних коштів. Для поповнення рахунку: 243077700000026201414890159 Ковач ОСОБА_3 , ІПН: НОМЕР_1 . Часткове погашення кредиту». 
Таким чином, представник позивача звернувся до суду із позовом, де зазначив недійсні та невірні відомості, що стосується розміру заборгованості відповідача, за кредитним договором, тобто вказавши суму 93 693,80 гривень, як в той час, сума заборгованості, з врахуванням вищевказаних платіжних інструкцій, становить тільки 32 693,80 гривень нарахованих безпідставно відсотків. 
Крім того, сплачені платежі відповідачем за кредитним договором не відображені у поданому представником позивача розрахунку заборгованості за кредитним договором. 
Отже, відповідач ОСОБА_1 дотримувалася умов кредитного договору, вжила заходів досудового врегулювання, а тому позивач безпідставно звернувся до суду із даним позовом. На момент звернення до суду відповідач виконував умови кредитного договору, сплачував суму щомісячних платежів, мав повне право і надалі користуватися кредитними коштами і сплачувати за їх користування відсотки, так як строк договору не закінчився, а позивач, у свою чергу, звернувся до суду із безпідставним позовом з метою примусового стягнення суми заборгованості із відповідача (а. с. 85-89).
Згідно ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Вивчивши матеріали справи, суд приходить до наступного. 
Згідно ст. 16 ЦК України кожна особа має право звернутися в суд за захистом свого цивільного права у випадку його порушення з вимогою про примусове виконання зобов`язання в натурі.
Відповідно до ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. У ст. 12 ЦПК України говориться, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Так, 13.10.2022 року між АТ «Акцент-Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір б/н шляхом підписання електронним підписом анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» і заяви щодо встановлення кредитного ліміту (або заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком) на підставі якої (яких) відповідачу відкрито поточний рахунок, встановлено на нього відповідний кредитний ліміт та видано платіжну картку, як засіб доступу до рахунку (а. с. 16, 17-18, 19-21, 33, 34).
Закон України «Про електронні довірчі послуги» визначає правові та організаційні засади надання електронних довірчих послуг, у тому числі транскордонних, права та обов?язки суб?єктів правових відносин у сфері електронних довірчих послуг, порядок здійснення державного нагляду (контролю) за дотриманням вимог законодавства у сфері електронних довірчих послуг, а також правові та організаційні засади здійснення електронної ідентифікації. 
Електронний підпис - електронні дані, які додаються підписувачем до інших електронних даних або логічно з ними пов?язуються і використовуються ним як підпис.
Частиною 3 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. 
Згідно ч. 6 ст. 11 Закону «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз?яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз?яснення логічно пов?язані з нею. 
Частиною дванадцятою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. В свою чергу, відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. 
В анкеті-заяві зазначено, що відповідач погоджується з тим, що дана анкета-заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк» між відповідачем та АТ «Акцент-Банк» становлять договір про надання банківських послуг, умови якого відповідачу зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.
Відповідно до п. 2.1.1.1.3 Умов та Правил, Клієнт погоджується з тим, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) Кредитний ліміт.
На суму фактично використаного кредитного ліміту (Кредиту) Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за процентними ставками, зазначеними в Тарифах, що підтверджується п. 2.1.4.3.2 Умовами та правилами надання банківських послуг. 
Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10. цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта.
Відповідно до п. 2.1.3.2.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, - Клієнт зобов`язується погашати Заборгованість та оплачувати послуги Банку в повному обсязі відповідно до Договору, в тому числі в разі пред`явлення претензій по зроблених операціях до моменту прийняття остаточного рішення щодо задоволення таких претензій. 
Згідно п. 2.1.3.2.2.11 Умов та правил надання банківських послуг, - Клієнт зобов`язується негайно здійснити повне погашення заборгованості (в т.ч. простроченої та овердрафту) за Договором в порядку та строки, визначені Договором та Додатками до Договору. 
Клієнт зобов`язується контролювати дотримання встановленого Кредитного ліміту та всі операції, що здійснюються за Платіжними картками, і звіряти свої дані з деталями Кредиту (в Паспорті кредиту). згідно п. п. 2.1.3.2.2.2. та 2.1.3.2.2.3 Умов та правил надання банківських послуг.
Згідно п. п. 2.1.2.1.11 та 2.1.4.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, Банк має право у разі порушення Клієнтом цих Умов та правил, у разі виникнення простроченої заборгованості за карткою, заборгованості, що перевищує платіжний ліміт, овердрафта (за його наявності) або у разі виникнення ситуації, що може спричинити збиток для Банку або Клієнта (включаючи ризик несанкціонованого використання Картки), або порушення чинного законодавства призупинити або припинити дію Карток(-ки), а також уживати для цього усіх необхідних заходів аж до вилучення Карток(-ки).
Банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов`язань в цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання Клієнтом та / або Довіреною особою Клієнта зобов`язань за Договором.
Згідно п. 2.1.4.6.9 Умов та правил надання банківських послуг, За порушення строків сплати Обов`язкового щомісячного платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми кредитної заборгованості (в т.ч. простроченої суми кредиту) з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок невнесення Обов`язкового щомісячного платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс Обов`язковий щомісячний платіж за звітний місяць після закінчення дії Пільгового періоду за карткою. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується. 
Згідно п. 2.1.4.6.4 Умов та правил надання банківських послуг, У разі виникнення прострочених зобов`язань за Договором Банк має право вимагати сплати Клієнтом штрафу та / або пені у встановленому розмірі.
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 13.10.2022 року заборгованість відповідача ОСОБА_1 станом на 16.11.2025 року складає 93 693,80 грн., яка складається з: 62 265,87 грн. - заборгованість за кредитом; 31 427,93 грн. - заборгованість по відсоткам. (а. с. 4-15).
Щодо доводів відповідача про відсутність заборгованості з огляду на здійснення трьох платежів на загальну суму 61 000 грн. суд зазначає наступне.
З наданих відповідачем платіжних інструкцій вбачається, що 04.01.2024 року сплачено 26 000 грн., 15.08.2024 року - 15 000 грн., 06.09.2024 року - 20 000 грн., всього на суму 61 000 грн. У графі «Призначення платежу» у кожному з платежів зазначено: «Переказ власних коштів. Для поповнення рахунку: 243077700000026201414890159 Ковач ОСОБА_3 . Часткове погашення кредиту».
Зазначені кошти ОСОБА_2 були перераховані відповідачу на картковий рахунок, відкритий саме для обслуговування кредитного договору № б/н від 13.10.2022 року – р/р НОМЕР_2 .
Крім того, у наданому позивачем розрахунку заборгованості та виписці по картці відсутнє відображення вказаних платежів, що свідчить про неврахування банком внесених коштів при визначенні розміру заборгованості. 
Представником відповідача подано докази здійснення платежів, проте позивач не подав відповіді на відзив та не надав суду жодних доказів на спростування доводів відповідача щодо зарахування зазначених коштів саме в рахунок погашення кредитної заборгованості, не пояснив причин їх невідображення у розрахунку боргу.
Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Таким чином, суд дійшов висновку, що сума основного боргу підлягає зменшенню на 61 000 грн., як така, що фактично сплачена відповідачем.
З урахуванням здійснених платежів розмір заявленої до стягнення заборгованості у сумі 93 693,80 грн. підлягає зменшенню на 61 000 грн., у зв`язку з чим підлягає стягненню 32 693,80 грн. = (93 693,80 – 61 000).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. 
Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на встановлених умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтею 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або вимог, що звичайно ставляться. 
Згідно ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час, крім випадків, установлених законом про банки і банківську діяльність. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
У відповідності до ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Частиною четвертою статті 12 ЦПК України передбачено, що кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.
За таких обставин, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню.
У відповідності до ст. 141 ЦПК України згідно задоволених позовних вимог (які складають 35 % від суми вимог) судовий збір також підлягає частковому задоволенню (2 422,40 ? 35 % / 100 % = 847,84 грн.).
Керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 141, 259, 263, 264, 265, 273, 279, 352, 354 ЦПК України, ст.ст. 526, 530, 611, 612, 625, 1054 ЦК України, суд
рішив:
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , мешканки АДРЕСА_1 ,зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_2 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк», яке розташоване за адресою: м. Дніпро, вул. Батумська, 11, код ЄДРПОУ 14360080, заборгованість за кредитним договором № б/н від 13.10.2022 року в розмірі 32 693 (тридцять дві тисячі шістсот дев`яносто три) гривні 80 копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» судові витрати в розмірі 847 (вісімсот сорок сім) гривень 84 копійки.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. 
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. 
Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду – якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Апеляційна скарга подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції. 

Суддя:	  	Лайош ГАЛ