Справа № 605/529/25
РІШЕННЯ 
Іменем України
26 березня 2026 року	м.Підгайці	

Підгаєцький районний суд
Тернопільської області
в складі 
головуючого судді Горуц Р.О.
за участю: 
секретаря судового засідання Костенюк М.Я.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Підгайці цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» від імені та в інтересах якого діє Омельяненко Роман Русланович до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

Представник позивача Омельяненко Р.Р. від імені та в інтересах ТОВ «Споживчий центр» звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, хоча належним чином був повідомлений про дату, час та місце розгляду справи. Як вбачається із змісту поданої позовної заяви, останній позовні вимоги підтримує повністю та просить розглядати дану справу у його відсутності.
Відповідач в судове засідання не з`явилась, хоча належним чином була повідомлена про день, час та місце розгляду справи. Причин неявки суду не повідомила та відзиву на позов не подала.
Суд, дослідивши матеріали справи, перевіривши та оцінивши наявні у ній докази у їх сукупності, дійшов висновку, що позовні вимоги ТОВ «Споживчий центр», слід задовольнити частково, виходячи із наступних підстав.
Як вбачається із змісту позовної заяви та доданих до неї доказів, ОСОБА_1 29 липня 2024 року уклала Кредитний договір (оферти) №29.07.2024-100000260, шляхом його підписання електронним підписом, а саме одноразовим ідентифікатором у вигляді буквенно-цифрового коду – Е566, який їй було надіслано смс-повідомленням, на фінансовий номер телефону – НОМЕР_1 .
Відповідно до умов кредитного договору ОСОБА_1 погодилась на надання їй Кредиту на наступних умовах:
-Сума кредиту - 16000 грн. 00 коп.;
-Строк, на який надається кредит – 140 днів з дати його надання;
-Дата повернення кредиту – 15.12.2024 року;
-Процентна ставка - фіксована процентна ставка в розмірі 1% за 1 день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку, на який надається кредит;
-Комісія пов`язана з наданням кредиту – 20% від суми, тобто 3200 грн.;
-Денна процентна ставка – 0,87%
-Орієнтована загальна вартість кредиту для споживача 35563,84 грн.
29 липня 2024 року ТОВ «Споживчий центр» переказало відповідачу грошові кошти в сумі 16 000 грн. відповідно до вищевказаного кредитного договору на узгоджений сторонами картковий рахунок: НОМЕР_2 , таким чином виконавши умови договору зі своєї сторони. 
В свою чергу відповідач ОСОБА_1 свої зобов`язання за укладеним кредитним договором виконала частково сплативши 29 825,56 грн в результаті чого в неї виникла заборгованість перед ТОВ «Споживчий центр» в сумі 16615,92 грн., з яких 10362,29 грн. тіло кредиту, 6253,63 грн. проценти, на підтвердження чого до матеріалів справи додано розрахунок заборгованості.
Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов наступного висновку.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
У відповідності до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України.)
За змістом статтей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першоїстатті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
В силу ст.1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Положенням частини першої статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. 
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
ТОВ «Споживчий центр» пред`являючи позовні вимоги, просить стягнути заборгованість з відповідача за простроченим тілом кредиту, а також за простроченими відсотками.
Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самої довідки-розрахунку про стан заборгованості, посилається на кредитний договір в якому викладені умови надання та повернення кредиту.
Підписання Кредитного договору, було виконано відповідачем шляхом підписання пропозиції про укладення кредитного договору №29.07.2024-100000260 від 29 липня 2024 року.
Підписання Кредитного договору, було виконано відповідачем за допомогою електронного підпису у виді одноразового ідентифікатора у вигляді алфавітно-цифрового коду: Е566, який було надіслано на узгоджений сторонами номер телефону позичальника, що свідчить про його ознайомлення з умовами договору та згодою з ними.
Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі. 
Верховний Суд у складі колегії суддів першої судової палати Касаційного цивільного суду у справі №524/5556/19 від 12.01.2021 р. дійшов такого висновку: «Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і літер, або тільки цифр, або тільки літер, яку заявник отримує за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення. Оспорюваний договір про надання фінансового кредиту підписаний позивачкою за допомогою одноразового пароля-ідентифікатора, тобто укладення між сторонами спірного правочину підтверджено належними та допустимими доказами.
Матеріалами справи підтверджено, а відповідачем не заперечено, що Позивачем грошові кошти в сумі 16 000 грн були перераховані на картковий рахунок позичальника 4149-43ХХ-ХХХХ-4622, який попередньо було обумовлено в договорі та погоджено сторонами.
Факт перерахування коштів в сумі 16 000 грн підтверджується довідкою ТОВ «Універсальні платіжні рішення» про перерахування коштів в розмірі 16 000 грн на платіжну картку НОМЕР_2 згідно кредитного договору 29.07.2024-100000260.
Варто зазначити, що між ТОВ «Універсальні платіжні рішення» та ТОВ «Споживчий центр» попередньо, 01 квітня 2024 року укладено договір на переказ коштів №ФК-П-2024/01-2, відповідно до якого ТОВ «Універсальні платіжні рішення» надає послуги по переказу коштів в національній валюті без відкриття рахунків.
Згідно довідки-розрахунку про стан заборгованості, відповідач свої зобов`язання за договором не виконав, в результаті чого утворилась заборгованість станом на 15.12.2024 року в розмірі 16615,92 грн. Іншого детального розрахунку заборгованості, окрім як довідки матеріали справи не містять. 
З вказаною заборгованістю суд не погоджується та вважає за необхідне провести самостійний розрахунок відповідно до умов договору.
Судом встановлено, що відповідно до договору, кредит наданий на наступних ключових умовах:
-Сума кредиту - 16000 грн. 00 коп.;
-Строк, на який надається кредит – 140 днів з дати його надання;
-Дата повернення кредиту – 15.12.2024 року;
-Процентна ставка - фіксована процентна ставка в розмірі 1% за 1 день користування Кредитом, яка застосовується протягом всього строку, на який надається кредит;
-Комісія пов`язана з наданням кредиту – 20% від суми, тобто 3200 грн.;
Відповідно до п.4.4 Пропозиції про укладення кредитного договору (оферта) (кредитної лінії), яка є невід`ємною частиною договору, сторони встановлюють, що Проценти нараховуються з дня надання Позичальнику Кредиту (включаючи безпосередньо день надання Кредиту) включно до дати його фактичного повернення. Проценти за користування нараховуються та обліковуються Кредитодавцем щоденно. Комісія нараховується Кредитором та обліковується в день видачі кредиту. У разі дострокового повного повернення Кредиту Позичальник у день цього повернення сплачує Кредитодавцю Проценти за період Фактичного користування Кредитом (включаючи безпосередньо день надання Кредиту). У разі дострокового повернення Кредиту Комісія, пов?язана з наданням Кредиту (або її несплачена частина) повинна бути сплачена Позичальником у день дострокового повернення Кредиту. За домовленістю Сторін при сплаті у рівному та/або більшому розмірі чергового платежу раніше дати платежу, зазначеної у графіку платежів, (дострокова сплата), Позичальник звільняється від обов?язку сплатити відповідний черговий платіж у дату, зазначену в графіку платежів. При цьому достроково сплачений платіж з Суми Кредиту складі цього раніше сплаченого чергового платежу зараховується у день його фактичної сплати, а достроково сплачені Проценти та Комісію Позичальник доручає Кредитодавцю зарахувати в рахунок виконання зобов?язань зі сплати Процентів та Комісії в дату платежу, вказану у графіку платежів, а за наявності залишку коштів - в дострокове повернення кредиту.
Позивачем зазначено, що відповідач свої зобов`язання виконував частково, здійснюючи регулярні платежі:
- 07.08.2024 року в розмірі 3556,38 грн;
- 03.09.2024 року в розмірі 4996,38 грн;
- 20.09.2024 року в розмірі 5476,38 грн;
- 04.10.2024 року в розмірі 5566,28 грн;
- 02.11.2024 року в розмірі 10230,14 грн.
Таким чином здійснивши оплату на загальну суму 29825,56 грн.
Отже, аналізуючи умови договору, зі сплаченої позичальником суми на виконання зобов`язання, в першу чергу стягуються відсотки за користуванням кредиту на день платежу, потім оплата комісії за надання кредиту, а залишок зараховується в оплату тіла кредиту. 
На основі вихідних даних здійснюємо розрахунок заборгованості:
29.07.2024 року – видача кредиту в розмірі 16 000 грн. + 1% від суми кредиту – денна процентна ставка за користування кредитом + 3200 грн комісія за надання кредиту.
Таким чином денна процентна ставка становить 160 грн від кредиту на момент укладення договору.
Позичальником, 07 серпня 2024 року, тобто раніше чергового платежу який був передбачений 11 серпня 2024 року здійснено перерахунок кредиторові коштів на оплату заборгованості за договором в сумі 3556,38 грн. Такий платіж був зарахований в рахунок виконання зобов`язання зі сплати процентів, які повинні були бути нараховані станом на 11 липня 2024 року, потім комісія. Отже, враховуючи, що договір був укладений 29 липня 2024 року, станом на 11 серпня 2024 року заборгованість по процентах за користування кредитом становила 2240 грн (14 днів користування кредитом), заборгованість за комісією 3200 грн, заборгованість за тілом кредиту 16 000 грн. 
Відповідач оплативши 07 серпня 2024 року, сума 3556,38 грн розподілилась таким чином: 
2240 грн – оплата заборгованості за процентами за користування кредитом;
1316,38 грн – оплата заборгованості за комісією.
Наступний платіж був здійснений позичальником з простроченням чергового платежу (25.08.2024 року), а саме 03.09.2024 року в сумі 4996,38 грн.
Таким чином здійснюємо розрахунок процентів за користуванням кредитом по аналогічній формулі. 
Сплата чергового платежу була здійснена 03.09.2024 року, тобто 23 дні після попереднього чергового платежу, на які слід помножити денну процентну ставку в розмірі 1% (160 грн/день) від суми кредиту, тобто 160*23=3680 грн. 
Позичальник сплативши 4996,38 грн 03 вересня 2024 року погасив заборгованість в сумі 3680 грн нарахованих процентів за користування кредитом, 1316,38 грн заборгованість за нарахованою комісією. 
Наступний платіж позичальником був здійснений 20 вересня 2024 року на суму 5476,38 грн, при черговому платежі 08.09.2024 року. Тобто, наступний платіж був здійснений на 17 день після попереднього, у зв`язку з чим заборгованість за процентами склала 2720 (17 днів * 160 грн).
Отже, з платежу 5476,38 грн на погашення заборгованості за процентами зарахувалось 2720 грн, на погашення комісії за надання кредиту - 567,24 грн, а на оплату за основним зобов`язанням (тілом кредиту) – 2189,14 грн
Таким чином починаючи з 20 вересня 2024 року, заборгованість за тілом кредиту склала суму 13810,86 грн, якою фактично позичальник продовжував користуватись і від якої слід рахувати 1% (138,10 грн) /1 день за користування кредитом. 
Наступний платіж був здійснений 04.10.2024 року на суму 5566,28 грн. 
Таким чином позичальник користувався кредитом 14 днів протягом яких була нарахована заборгованість за процентами в розмірі 1933,40 грн. (14 днів * 138,10 грн)
Зі сплаченої суми позичальником 5566,28 грн відраховано 1933,40 на сплату процентів, а решту 3632,88 грн на погашення тіла кредиту, у зв`язку з чим залишилась заборгованість за тілом кредиту в розмірі 10 177,98 грн. від якої слід рахувати заборгованість 1% за 1 день користування кредитом (101,77 грн).
Наступний платіж позичальник здійснив 02 листопада 2024 року в розмірі 10230,14 грн., користувавшись кредитом ще 29 днів протягом яких нараховувався 1% за 1 день користування кредитом, тобто в сумі 2951,33 грн.
Зі сплаченої суми позичальником 10230,14 грн відраховано 2951,33 грн на сплату процентів, а решту 7278,81 грн на погашення тіла кредиту, у зв`язку з чим залишилась заборгованість за тілом кредиту 2899,17 грн.
Інших платежів позичальник не здійснював включно до закінчення строку дії договору, тобто до 15 грудня 2024 року.
Враховуючи, що станом на 02 листопада 2024 року залишилась заборгованість за тілом кредиту в розмірі 2899,17 грн, на цю суму було здійснено нарахування 1%/1 день за користуванням кредитом, тобто в сумі 28,99 грн/день до 15 грудня 2024 року включно, що в сумі становило 43 дні, а в грошовому еквіваленті 1246,57 грн заборгованості за процентами за користування кредитом.
Оскільки, позивачем не додано належних та допустимих доказів, які б підтверджували наявність іншої заборгованості з детальним розрахунком заборгованості, підстав для стягнення заборгованості в розмірі, визначеному позивачем, а саме в сумі 16 615,92 грн, немає.
З таких підстав, суд дійшов висновку, що позовні вимоги ТОВ «Споживчий центр», слід задовольнити частково стягнувши з відповідача заборгованість за кредитним договором в сумі 4145,74 грн, з яких 2899,17 грн заборгованість за тілом кредиту, 1246,57 грн заборгованість за процентами.
Судовий збір в сумі 2422,40 грн., відповідно до ст.141 ЦПК України слід стягнути з відповідача на користь позивача.
На підставі наведеного, керуючись ст.42 Конституції України, ст.ст. 10, 12, 81, 141, 263, 265 ЦПК України, ст.ст. 1, 3, 11, 16, 207, 509, 526, 536, 626, 628, 638, 1048, 1049, 1050, 1054, 1056-1 ЦК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором – задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , зареєстрованої в АДРЕСА_1 , РНОКПП:  НОМЕР_3  на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр», 01032 м.Київ вул.Саксаганського, буд.133-А код ЄДРПОУ 37356833, заборгованість за кредитним договором №29.07.2024-100000260 від 29 липня 2024 року в розмірі 4145,74 грн., з них: 2899,17 грн. прострочена заборгованість за тілом кредиту, та 1246,57 грн. проценти. 
Стягнути із ОСОБА_1 , зареєстрованої в АДРЕСА_1 , РНОКПП:  НОМЕР_3  на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр», 01032 м.Київ вул.Саксаганського, 133-А ЄДРПОУ 37356833, судовий збір в сумі 2422,40 грн.
В задоволенні решти позовних вимог – відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Тернопільського апеляційного суду.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 цього Кодексу.

Позивач:Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр», 01032 м.Київ вул.Саксаганського, 133-А ЄДРПОУ 37356833;

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрована в АДРЕСА_1 , РНОКПП:  НОМЕР_3 

Головуючий:	  	Р.  О.  Горуц