ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

20 квітня 2026 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 750/15769/25
Головуючий у першій інстанції – Маринченко О. А.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/961/26

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої – судді – Шарапової О.Л.,
суддів – Онищенко О.І., Скрипки А.А.,
з участю секретаря: Шапко В.М.

Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»,
відповідачка: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс».
Оскаржується заочне рішення Деснянського районного суду міста Чернігова від 22 січня 2026 року, суддя Маринченко О.А., місто Чернігів.

В С Т А Н О В И В:

У листопаді 2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1330-8433 від 13 січня 2024 року у розмірі 69 750,00 грн, з яких: 18 000,00 грн – прострочена заборгованість за кредитом, 51 750,00 грн – прострочена заборгованість за нарахованим процентами, та судові витрати.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 13 січня 2024 року між сторонами за допомогою веб-сайту https://creditkasa.ua було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1330-8433, відповідно до умов якого відповідач отримала кредит у сумі 18 000,00 грн зі сплатою процентів за користування ним на умовах, визначених договором. Строк кредитування згідно з договором складає 300 днів. Відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор для підписання договору, підтвердження ознайомлення з Правилами надання споживчих кредитів та іншими супутніми документами. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі та надав відповідачці кредит згідно з умовами договору. Однак, відповідачка свої зобов`язання щодо повернення кредитних коштів своєчасно та в повному обсязі не виконувала, у зв`язку з чим утворилася заборгованість,

Заочним рішенням Деснянського районного суду міста Чернігова від 22 січня 2026 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1330-8433 від 13 січня 2024 року в сумі 40 770,00 грн. У задоволенні решти вимог, відмовлено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 1 415,89 грн у відшкодування витрат по сплаті судового збору.
В апеляційній скарзі ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове рішення про задоволення позовних вимог.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на неврахування судом того факту, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що позивач не нараховував відповідачці жодних процентів за несвоєчасне повернення отриманого кредиту в силу положень ст. 625 ЦК України, пеню, штраф або інших платежів за неналежне виконання умов кредитного договору.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що відповідачка не скористалась правом відмовитись в односторонньо порядку від укладення кредитного договору протягом 14 днів та продовжувала користуватися кредитом на погоджених між сторонами умовах, на які вона погодилась, підписавши договір одноразовим ідентифікатором, таким чином розмір відсотків було визначено спільною згодою.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вважає, що суд першої інстанції помилково застосував до щоденно нарахованої заборгованості розмір денної процентної ставки у розмірі 1% та як наслідок позбавив позивача законного права на отримання процентів за користування кредитними коштами відповідно до умов укладеного договору.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 28 800,00 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 69 750,00 грн.
Відзив на апеляційну скаргу не надійшов.
Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд установив таке.
Встановлено, що 13 січня 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1330-8433, за яким відповідачка отримала кредит у сумі 18 000,00 грн строком кредитування 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (дата повернення кредиту – 07.11.2024), тип процентної ставки за користуванням кредитом – фіксована; останній календарний день першого базового періоду – 11 лютого 2024 року, нараховані проценти за користування кредитом у перший базовий період – 6 750,00 грн.; разом до сплати – 24 750,00 грн (а.с. 12-19).
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка 2,50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою) (пункт 4.10 договору).
Згідно з пунктом 10.1. договору позичальник за умови дотримання вимог, передбачених пунктами 10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставками: Промо-ставка (вид акційної процентної ставки) становить – 1,25% за кожен день користування кредитом протягом перших 30 календарних днів першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Якщо позичальнику протягом певного періоду була надана можливість сплати процентів за користуванням кредитом за Промо-ставкою, з наступного для після завершення вказаного періоду проценти за користування кредитом нараховуються позичальнику до сплати за пільговою процентною ставкою (якщо позичальник згідно пунктів 10.1 та 10.2 цього договору має можливість сплати процентів за користування кредитом за пільговою процентною ставкою), та/або за зниженою процентною ставкою (якщо позичальник згідно пунктів 10.1 та 10.3 цього договору має можливість сплати процентів за користування кредитом за Зниженою процентною ставкою). Знижена процентна ставка становить 2,50 % (дві цілих п`ятдесят сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.
Вказаний кредитний договір відповідачкою ОСОБА_1 укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https://credos.com.ua).
У п.12 Договору про відкриття кредитної лінії № 1330-8433 зазначені персональні дані відповідачки та номер особистого електронного платіжного засобу відповідачки: НОМЕР_1 та підписаний ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором С1983.
Згідно з довідкою АТ КБ «ПриватБанк» видача коштів за кредитним договором №1330-8433 від 13.01.2024 здійснювалась на номер платіжного інструменту: 432334*98, на яку здійснювалося зарахування кредитних коштів за допомогою системи LiqPay (а.с.31).
Отримання відповідачкою ОСОБА_1 кредитних коштів у розмірі 18 000,00 грн підтверджено довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту від 13.01.2024, платіж № 2414473560 (а.с. 32).
Відповідачка свої зобов`язання за договором належним чином не виконувала, у зв`язку з чим, станом на 07 жовтня 2025 року, згідно розрахунку заборгованості за договором № 1330-8433 від 13 січня 2024 року ОСОБА_1 має заборгованість у сумі 98 550,00 грн., до якої: 18 000,00 грн. – основний борг; 80 550,00 грн. – нараховані та непогашені відсотки (а.с. 33-40).
Разом з тим, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить стягнути з ОСОБА_1 прострочену заборгованість за кредитом у сумі 18 000,00 грн. та прострочену заборгованість за нарахованими процентами в сумі 51 750,00 грн., що разом становить 69 750,00 грн., оскільки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» прийнято рішення про можливість застосування до відповідачки програми лояльності та часткового списання заборгованості за нарахованими процентами в сумі 28 800,00 грн.

Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст. 638 ЦК України).
За правилами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно з положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст.1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з пунктом 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
За змістом ч. 13 ст. 11 вищевказаного Закону докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із ст. 64 ЦПК України, ст. 36 ГПК України та ст. 79 КАС України.
Згідно ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону (яким, зокрема, доповнено пунктом 17 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування») поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.
Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом. 
При цьому відповідно до ч. 5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» у редакції, яка набрала чинності 24.12.2023, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Задовольняючи частково позовні вимоги та стягуючи менший розмір заборгованості ніж заявлений в позовні заяві, суд першої інстанції виходив з того, що умова укладеного між сторонами договору, передбачена п. 4.10 договору, щодо встановлення денної процентної ставки у 2,50 % у порядку ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемною. Тому суд розрахував заборгованість за укладеним між сторонами договором, виходячи з встановленої ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальної денної процентної ставки 1 % з урахуванням періоду нарахування процентів позикодавцем.
Апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції, який узгоджується з матеріалами справи та приписами законодавства.
Доводи апеляційної скарги не спростовують правильність висновків суду першої інстанції, оскільки нарахування відсотків кредитодавцем здійснено з порушенням приписів ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування».
Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - залишити без задоволення.
Заочне рішення Деснянського районного суду міста Чернігова від 22 січня 2026 року залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: