20.04.2026 
ЄУН 389/407/26
Провадження № 2/389/195/26

Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 квітня 2026 року Знам`янський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі: головуючого судді - Берднікової Г.В.,
за участю секретаря судового засідання Іваніни В.С., відповідача  ОСОБА_1 , розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду міста Знам`янка Кіровоградської області цивільну справу, в порядку спрощеного позовного провадження, за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Позивач,16 лютого 2026 року звернувся до суду з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №1524-2819 від 11 березня 2025 року в сумі 131599 грн 13 коп. Також просить стягнути з відповідача на свою користь сплачений судовий збір в сумі 2422 грн. 40 коп.
В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 11 березня 2025 року між позивачем та відповідачем за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про надання кредиту №1524-2819. У відповідності до норм ч.1 ст.13 ЗУ «Про споживче кредитування» договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документу, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також із врахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію». Згідно зі ст.12 якого, електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікаторА6660, для підписання кредитного договору №1524-2819 від 11 березня 2025 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.
Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 29500 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період - 14 днів, комісія за видачу кредиту – 20,00 % від суми кредиту; знижена % ставка – 0,90% в день, стандартна % ставка – 1,00 % в день. 
Позивач виконав взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного між ними кредитного договору. Однак, ОСОБА_1 порушила умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернула у повному обсязі кредит, а також не виконала інші свої грошові зобов`язання перед позивачем за цим договором навіть після спливу встановленого строку, внаслідок чого у неї станом на 19 січня 2026 року утворилась заборгованість у розмірі 131599 грн 00 коп., яка складається з наступного: 29500 грн 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом; 83957 грн 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами; 14750 грн 00 коп. – заборгованість за процентами річних на підставі ст.626 ЦК; 3392 грн 13 коп. – заборгованість по комісії. Зазначеним порушуються права ТОВ "Укр Кредит Фінанс", що є підставою для звернення до суду з даним позовом.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, у матеріалах справи міститься його заява, в якій він просить суд позов задовольнити та справу розглянути за його відсутності.
Відповідач у судовому засіданні не заперечувала факт укладення кредитного договору №1524-2819 від 11 березня 2025 року з ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та отримання на свою банківську картку кредитних коштів в сумі 29500 грн 00 коп. Вказала, що здійснила платіж в рахунок погашення заборгованості в сумі 6224 грн 87 коп. Визнає нараховану суму за тілом кредиту, решта нарахованих сум вважає неспівмірними та завищеними. Нарахування процентів і штрафних санкцій у розмірі, що декілька разів перевищує суму кредиту, створює несправедливі умови договору та становить її як споживача у вкрай невигідне становище. Також відповідачем на позовну заяву подано відзив, наведені аргументи в якому збігаються з наданими відповідачем в судовому засідання поясненнями.
Суд, заслухавши відповідача, дослідивши у судовому засіданні матеріали справи, вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, виходячи з наступного.
Судом встановлено, що між сторонами 11 березня 2025 року, за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1524-2819.
Відповідно до п.4.1, 4.2, кредитного договору загальний розмір кредиту за цим договором становить 29500 грн 00 коп. Дата надання/видачі кредиту: 11 березня 2025 року. Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних ним реквізитів електронного платіжного засобу.
Відповідно до п.4.3 плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7. цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту). Тип процентної ставки за користуванням кредитом – фіксована. Процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програми лояльності знижена ставка діє і залишаються незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником умов, за яких позичальнику надається можливість сплати процентів за зниженою процентною ставкою, передбачених п.10.2. цього договору. Тип комісії – одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо п.4.7. цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту). 
Відповідно до п.4.4 договору базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку цього договору.
Пунктом 4.5 договору передбачено сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7. цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені графіком платежів за договором за зниженою ставкою (який є додатком 2 до цього договору) дати, які є останніми днями відповідних базових періодів. Отримані кредитодавцем від позичальника грошові кошти зараховуються в якості оплати процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту за загальним правилом в останній день кожного базового періоду згідно графіку платежів (який є додатком 2 до цього договору). У випадку сплати позичальником прострочених процентів за користування кредитом та простроченої комісії за видачу кредиту отримані кредитодавцем від позичальника грошові кошти зараховуються в рахунок оплати вказаної заборгованості в дату їх надходження на банківський рахунок кредитодавця. Позичальник підписанням цього договору підтверджує та розуміє, що після ініціювання позичальником переказу коштів з власного рахунку на рахунок кредитодавця проходить певний час до моменту зарахування сплачених позичальником коштів на рахунок кредитодавця, а також те, що ризики того, що сплачені позичальником кошти можуть надійти на рахунок кредитодавця із затримкою, несе позичальник.
Згідно з п.4.6 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою ставкою). 
Відповідно до п.4.7 договору комісія за видачу кредиту становить 20,00 % від суми виданого кредиту (якщо в цьому пункті договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу кредиту є відсутньою).
Пунктами 4.10-4.14 договору передбачено, що строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі – строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 04 січня 2026 року. 
Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 6024,98%.
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає: 114014 грн 15 коп. та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо п.4.7. цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та проценти за користування кредитом та комісійну винагороду, яка стягується з позичальника на користь третьої особи, що надає платіжні послуги під час здійснення платежів за договором через вебсайт кредитодавця або через особистий кабінет.
Денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає: 0,946 процентів
Обчислення денної процентної ставки, орієнтовної реальної річної процентної ставки, загальних витрат та орієнтовної загальної вартості кредиту є репрезентативними та базуються на обраних позичальником умовах кредитування, зазначених в цьому договорі, і на припущенні, що договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і позичальник виконають свої обов`язки належним чином на умовах та у строки, визначені в цьому договорі. Орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту, загальні витрати за кредитом та денна процентна ставка обчислені на основі припущення, що повернення кредиту, сплата процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7 цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) здійснюватиметься згідно з Графіком платежів за договором за стандартною ставкою, наведеного в додатку 3 до цього договору та проценти за користування кредитом нараховуватимуться за стандартною процентною ставкою. Обчислення загальної вартості кредиту для позичальника та реальної річної процентної ставки за весь строк кредитування здійснюється відповідно до Методики Національного банку України.
У пункті 12.21 договору зазначено, що невід`ємною частиною цього договору є додатки: Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів); таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України.
Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора. При підписані договору позичальником зазначено зазначено свої персональні дані, номер паспорта, РНОКПП, електронну адресу та номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 . Про зазначене свідчить розділ 13 договору - реквізити сторін (а.с.20-30).
Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), які також підписані відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором, передбачені правила та процес надання кредиту, порядок укладання договору, правил нарахування відсотків за користування кредитом та погашення заборгованості, програма лояльності, захист персональних даних, права та обов`язки сторін договору, відповідальність сторін, порядок вирішення спорів та порядок внесення змін до договору чи правил та припинення договору (а.с.31-38).
У таблицях обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором №1524-2819, які також підписана позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором, наведений порядок проведення платежів за кредитним договором (а.с.39,40,41).
З довідки ТОВ "Укр кредит фінанс" про перерахування суми кредиту вбачається, що за допомогою системи LiqPay був 11 березня 2025 року здійснено платіж №1571588047 на платіжну картку № НОМЕР_1 за договором №1524-2819 від 11 березня 2025 року в сумі 29500 грн 00 коп. (а.с.46,48).
Розрахунок заборгованості за договором №1524-2819 від 11 березня 2025 року свідчить про те, що загальна заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем становить 131599 грн 00 коп., з яких: 29500 грн 00 коп. – основний борг; 83957 грн 00 коп. – залишок відсотків; 14750 грн 00 коп. - залишок відсотків за ст.625 ЦК України; 3392 грн 13 коп.– залишок комісії. За період з 11 березня 2025 року до 07 квітня 2025 року відсотки нараховувалися за ставкою 0,90 % в день, надалі до 04 січня 2026 року відсотки нараховувалися за ставкою 1,0 % в день. Тобто, відсотки нараховані за 300 календарних днів, у межах обумовленого сторонами строку кредитування (строку дії кредитного договору). Відсотки на підставі ст.625 ЦК України нараховані з 09 квітня 2025 року по 28 травня 2025 року. Також зі вказаного розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач здійснила один платежів на погашення кредитної заборгованості в сумі 6224 грн 87 коп. (а.с.49-53).
Положенням статті 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).
За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Згідно зі ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Як визначено ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно з ч.1 ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
За змістом ст.526,527,530,610 ЦК України, зобов`язання мають виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексу, інших актів цивільного законодавства, при цьому, якщо у зобов`язанні встановлено строк його виконання, дане зобов`язання має бути виконане у зазначений період часу. Недотримання таких вимог призводить до порушення зобов`язання. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). 
Положенням ст.625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).
Згідно ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
За правилами ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Згідно з ч.1 ст.82 ЦПК України обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання. Обставини, які визнаються учасниками справи, зазначаються в заявах по суті справи, поясненнях учасників справи, їхніх представників.
Факт укладення кредитного договору №1524-2819 від 11 березня 2025 року, отримання кредитних коштів за цим кредитним договором ОСОБА_1 не оспорюється. Також вона погоджується з нарахованою сумою заборгованості (тілом кредиту) за кредитним договором в сумі 29500 грн 00 коп., а тому такі обставини додатковому доказуванню не підлягають. 
Отже, з урахуванням встановлених обставин, з відповідача підлягає до стягнення заборгованість за кредитом (тіло кредиту) в сумі 29500 грн 00 коп.
Також суд приходить до висновку про стягнення з відповідача нарахованої суми заборгованості за відсотками за користування кредитом в сумі 83957 грн 00 коп. та комісії в сумі 3392 грн 13 коп. Так, відсотки за користування кредитом нараховані в межах погодженого сторонами строку кредитування та за погодженою ними процентною ставкою. Підписуючи кредитний договір, відповідач погодилася з умовами кредитування, у тому числі на розмір процентів за користування кредитними коштами, а тому її доводи про непропорційне завищення процентів є безпідставними.
Згідно з ч.ч. 1,2 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» (продавець, виконавець, виробник) не повинен включати у договори з споживачем умови, які є несправедливими. Однак, умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст.627 ЦК України. 
Виходячи з оплатного характеру кредитного договору, відсутні підстави вважати, що умови договору про сплату відсотків за користування кредитом є несправедливими та призводять до дисбалансу прав та обов`язків сторін договору, оскільки вказаний розмір відсоткової ставки погоджено за домовленістю сторін у відповідному договорі (постанова Верховного Суду від 07 квітня 2021 року у справі №623/2936/19).
Комісія в сумі 3392 грн 13 коп. нарахувана відповідно до умов договору та не суперечить положенням ч.2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування».
Разом з тим, суд не вбачає підстав для стягнення з відповідача на корсить позивача відсотків за ст.625 ЦК України в сумі 14750 грн 00 коп., так як, пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України передбачено, що позичальники у період воєнного стану звільняються від від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Цивільний кодекс України є основним регулятором договірних відносин, а не окремі закони, що вбачається з аналізу висновків постанови Верховного Суду від 10 жовтня 2018 року у справі №362/2159/15-ц.
У відповідності до положень ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивачапідлягає стягненню понесений ним документально підтверджений судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 2363 грн 99 коп.
Керуючись ст.2,4,12,13, 81,89, 141,259,263-265, 274,354 ЦПК України суд,

У Х В А Л И В:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", заборгованість за кредитним договором №1524-2819 від 11 березня 2025 року в сумі 116849 (сто шістнадцять тисяч вісімсот сорок дев`ять) грн 13 коп., з яких: 29500 грн 00 коп. – заборгованість за кредитом; 83957 грн 00 коп. – заборгованість за нарахованими процентами; 3392 грн 13 коп. – заборгованість по комісії.
У задоволенні позову в частині стягнення заборгованості за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК в сумі 14750 грн 00 коп. - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" судовий збір в сумі 2363 (дві тисячі триста шістдесят три) грн 99 коп.
На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду.
Відомості про сторін:
позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", місце знаходження: бул-р. Лесі Українки, буд.26, офіс 407, місто Київ, код ЄДРПОУ 38548598.
відповідач – ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Г.В. Берднікова