ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 березня 2026 року
м. Хмельницький

Справа № 676/8101/25
Провадження № 22-ц/820/876/26

Хмельницький апеляційний суд у складі
 
колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
 
Янчук Т.О. (суддя-доповідач),
 
Грох Л.М., Ярмолюка О.І.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за апеляційною скаргою акціонерного товариства «Акцент-банк» на заочне рішення Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 13 січня 2026 року (суддя Бондар О.О.) за позовом акціонерного товариства «Акцент-банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, 
в с т а н о в и в :
У жовтні 2025 року акціонерне товариство «Акцент-банк» (далі – АТ «А-Банк») звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
В обґрунтування позовних вимог зазначалось, що 31 березня 2024 року відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. 
31 березня 2024 року ОСОБА_1 підписав заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком на підставі якої останньому був відкритий поточний рахунок, встановлений до нього кредитний ліміт та видано платіжну картку як засіб доступу до рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за його користування у розмірі 40,8% річних на суму залишку заборгованості за кредитом.
АТ «А-Банк» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, натомість ОСОБА_1 належним чином не виконував взяті на себе зобов`язання за укладеним кредитним договором, своєчасно та у повному обсязі кредит не погашав, у зв`язку із чим заборгованість за договором станом на 25 жовтня 2025 року має заборгованість – 18074,38 грн., яка складається з наступного:- 9273,62 грн. - заборгованість за кредитом;- 7550,76 грн. - заборгованість по відсоткам;- 1250 грн. - пеня.
Із урахуванням викладеного, позивач просив суд стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «А-Банк» заборгованість за кредитним договором від 31 березня 2024 року 18074,38 грн. та 2422,40 грн. судового збору.
Заочним рішенням Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 13 січня 2026 року позов задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором в сумі 9273,62 грн. та судовий збір в сумі 1235,42 грн.
В стягненні з ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованості по сплаті процентів в сумі 7550,76 грн. та пені в сумі 1250 грн. відмовлено.
Ухвалюючи рішення про часткове задоволення позову, суд дійшов висновку про наявність правових підстав для стягнення з ОСОБА_1 на користь банку заборгованості за фактично отриманим та непогашеним тілом кредиту в розмірі 9273,62 грн. У задоволенні позовних вимог щодо стягнення відсотків відмовив у зв`язку безпідставністю позовних вимог у цій частині.
Відмовляючи у стягненні пені, що нараховується за умовами кредитного договору за кожний день неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного зобов`язання - в розмірі 1250,00 грн., суд виходив з того, що за приписами пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, позичальник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем.
В апеляційній скарзі АТ «А-Банк», посилаючись на порушення норм процесуального права та неправильне застосування норм матеріального права, просить рішення суду першої інстанції в частині відмовлених позовних вимог скасувати та ухвалити нове судове рішення, яким задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.
Апеляційну скаргу мотивовано тим, що підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив, що заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами складають договір про надання банківських послуг, і зобов`язався в подальшому регулярно знайомитися із змінами до них, викладеними на сайті банку. Як вбачається з розрахунку заборгованості, боржник користувався кредитом, ознайомився з Умовами та правилами надання банківських послуг в А-Банку і погодився з ними, оскільки даний договір є договором оферти. Зазначає, що навіть якщо врахувати думку суду щодо не підписання позичальником Тарифів та Умов і Правил він погодився з умовами, що діяли на момент зняття коштів і повинен сплачувати процентну ставку. 
Крім того, зауважує, що сторонами підписано заяву щодо встановлення кредитного ліміту, за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором, у якій чітко зазначені всі оговорені умови кредитування, строки, процентна ставка та ін..
Відзиву на апеляційну скаргу від інших учасників справи не надходило.
Відповідно до ч.1 ст.368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими главою І розділу V ЦПК України.
Відповідно до ч.1 ст.369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.
Заслухавши доповідь судді, перевіривши наведені в апеляційній скарзі доводи, апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з таких підстав.
Відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Відповідно до вимог п.3,4 ч.1 ст.376 ЦПК України підставою для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
Рішення суду першої інстанції в частині стягнення заборгованості по тілу кредиту не оскаржується, а тому рішення суду в даній частині не є предметом апеляційного перегляду. 
Судом встановлено, 31 березня 2024 року відповідач звернувся до АТ «А-Банк», щодо отримання банківських послуг та підписав Анкету-Заяву про приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. Підписавши вказану заяву відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг», тарифами та правилами користування, які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг.
31 березня 2024 року ОСОБА_1 підписав заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком на підставі якої останньому був відкритий поточний рахунок, встановлений до нього кредитний ліміт та видано платіжну картку як засіб доступу до рахунку.
За умовами цієї заяви сума кредиту (ліміту) від 1000 грн. до 200000 грн. пільговий період користування кредитним лімітом становить 62 днів за ставкою 0,000001%, у разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4% на місяць. Проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу. Строк кредитування (строк дії договору) – 240 місяців. 
Відповідно до п. 10 заяви про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 31.03.2024 року, передбачено, що у випадку порушення Клієнтом будь-якого із грошових зобов`язань, при невиконанні зобов`язання щодо неповернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6,8% у місяць, яка нараховується на суму загальної заборгованості штраф за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків. Штраф списується в день списання відсотків – 50 грн. кожен раз, коли виникає прострочення по сплаті обов`язкового щомісячного платежу повністю або частково на суму від 100 грн.; 100 грн. кожен раз, коли виникає прострочення по сплаті обов`язкового щомісячного платежу від 100 грн. другий місяць поспіль і більше; 500 грн.+5% від суми загальної заборгованості, у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого по сплаті обов`язкового щомісячного платежу за карткою із порушенням строком більше ніж 30 днів.
Ця Заява складена в електронній формі та підписана відповідачем та Банком. 
На підтвердження вказаних обставин АТ «Акцент-Банк» надало суду першої інстанції: Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» від 31.03.2024 року; заяву від 31.03.2024 року про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою, додаток 1ліміти по картці (рахунки), довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб; паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Вигода», виписку по картці від 25.10.2025; довідку за лімітами, довідку за картками та розрахунок заборгованості.
Згідно з даними довідки за картками АТ «А-Банк», на ім`я  ОСОБА_1 в АТ «А-Банк» було відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано картки за № НОМЕР_2 , № НОМЕР_3 , № НОМЕР_4 строком до грудня 2031 року.
Також на вказаний рахунок 31.03.2024 року було встановлено кредитний ліміт у розмірі 0,00 грн., який неодноразово змінювався та становив 10 000 грн.
Позивач виконав свої зобов`язання в повному обсязі, надав відповідачу кредитні картки, встановив кредитний ліміт та надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором.
Відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості за договором №б/н від 31 березня 2024 року, станом на 25 жовтня 2025 року має заборгованість – 18074,38 грн., яка складається з наступного:- 9273,62 грн. - заборгованість за кредитом;- 7550,76 грн. - заборгованість по відсоткам;- 1250 грн. - пеня.
Відповідно до виписки про рух коштів на картковому рахунку за договором б/н від 31 березня 2024 року, відповідач використовував кредитні кошти та здійснював погашення кредиту.
Статтею 11 ЦК України визначено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.
Відповідно до статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).
За змістом статті 207 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України).
В силу частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно зі статтею 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Із положень частини першої статті 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною першою статті 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
За змістом частини першої статті 1048 ЦК України, норми якої в силу частини другої статті 1054 ЦК України поширюються на кредитні відносини, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
В силу частини першої статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Із положень статті 610 ЦК України слідує, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Як передбачено частиною першою статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно з частиною першою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів.
За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.
Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами, в тому числі із застосуванням електронного підпису.
Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.
Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.
Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.
Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.
Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, у зв`язку з чим учасники справи мають довести належними та допустимими доказами обставини, на які вони посилаються, а суд зобов`язаний надати належну оцінку цим доказам.
Зібрані докази вказують на те, що між АТ « Акцент-Банк» і ОСОБА_1 укладено договір про надання банківських послуг, за умовами якого, сума кредиту (ліміту) від 1000 грн. до 200000 грн. пільговий період користування кредитним лімітом становить 62 днів за ставкою 0,000001%, у разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4% на місяць. Проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу. Строк кредитування (строк дії договору) – 240 місяців. 
При цьому сторони підписали заяву про відкриття, ведення поточного равхунку та встановлення кредимтного ліміту за карткою/рахунком, в якій установлено процентну ставку за кредитом.
Із довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 09 червня 2025 року (а.с. 19) слідує, що ОСОБА_1 встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок у розмірі 10 000 грн.
Таким чином, АТ «Акцент-Банк» і ОСОБА_1 у письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору та уклали цей договір.
Із розрахунку заборгованості за договором (а.с. 7) слідує, що з червня 2024 року ОСОБА_1 не вносить платежі на повернення кредиту та сплату процентів, у зв`язку з чим станом на 25.10.2025 року виникла прострочена заборгованість за кредитним договором у розмірі 16824,38 грн. яка складається з 9273,62 грн. по кредиту та 7550,76 грн.- процентів.
Оскільки ОСОБА_1 не виконав зобов`язання з повернення кредиту та сплати процентів, то цю заборгованість слід стягнути з нього на користь банку.
Висновок суду першої інстанції про відсутність підстав для стягнення відсотків за користування кредитом суперечить фактичним обставинам справи.

Водночас висновок суду першої інстанції про відмову у стягненні з відповідача пені є правильним.
Згідно з пунктом 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установивши, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України від 24 лютого 2022 року №64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», затвердженого відповідним законом України від 24 лютого 2022 року №2102-ІХ, на всій території України введено воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року, дія якого триває до теперішнього часу.
Оскільки пеня за кредитним договором нарахована за період з березня 2024 року, то ОСОБА_1 звільняється від обов`язку її сплати на користь АТ «Акцент-Банк».
При вирішенні спору суд першої інстанції не з`ясував усі обставини справи, не врахував норми чинного законодавства та помилково керувався тим, що позов АТ «Акцент Банк» в частині стягнення відсотків є безпідставним, а тому ухвалене ним рішення слід змінити.
З ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент Банк» слід стягнути 16824,38 грн заборгованості за кредитним договором. 
За частиною 13 статті 141 ЦПК України якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.
Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог частина перша статті 141 ЦПК України.
За подання позовної заяви АТ «А-Банк» сплатило 2422,40 грн. судового збору, а при зверненні з апеляційною скаргою сплачено 3633,60 грн.
Враховуючи, що позов задоволено на 93,06% з відповідача слід стягнути судовий збір в розмірі 5635,71 грн. за подання позовної заяви та апеляційної скарги.
Керуючись ст.ст. 374, 376, 382, 384, 389, 390 ЦПК України, апеляційний суд –
у х в а л и в :
Апеляційну скаргу акціонерного товариства «Акцент-Банк» задовольнити частково.
Заочне рішення Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 13 січня 2026 року змінити в частині розміру заборгованості за кредитним договором та змінити розподіл судових витрат.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором від 31 березня 2024 року в розмірі 16824,38 грн. з яких: 9273,62 грн.- заборгованість за тілом кредиту та 7550,76 грн.- заборгованість за відсотками, а також судовий збір за подання позовної заяви та апеляційної скарги в розмірі 5635,71 грн.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, проте може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повне судове рішення складено 26 березня 2026 року. 

Судді            Т.О. Янчук

Л.М. Грох

О.І. Ярмолюк