УКРАЇНА 
Житомирський апеляційний суд 

Справа №286/3306/25 Головуючий у 1-й інст. Гришковець А. Л. 
Категорія 42 Доповідач Галацевич О. М. 

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 березня 2026 року Житомирський апеляційний суд у складі:
головуючого – судді Галацевич О.М., 
суддів: Григорусь Н.Й., Панкеєвої В.А., 
розглянувши у порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», 
на рішення Овруцького районного суду Житомирської області від 12 грудня 2025 року, ухвалене суддею Гришковець А.Л. у м.Овручі, 
у справі №286/3306/25 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
в с т а н о в и в :
У вересні 2025 року представник Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі – Банк, ТОВ «Укр Кредит Фінанс») звернувся до суду із позовом, у якому просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №1216-5973 від 03.06.2023 в розмірі 26925 грн, з яких: 7500 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 19425 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
На обґрунтування позовних вимог зазначав, що від 03.06.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та фізичною особою, якою є – ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем позивача, в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1216-5973.
Зазначений кредитний договір, як вбачається із його змісту, разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким Позичальник був попередньо ознайомлений, у відповідності до норм ч.1 ст.13 Закону України «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». 
Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі. Відповідно до ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Відповідно до ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
На виконання вимог кредитного договору, позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор А5397, для підписання кредитного договору 1216-5973 від 03.06.2023, підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами.
Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту – 7500,00 грн; строк кредитування – 300 днів; базовий період – 14 днів; знижена % ставка – 2,50 % в день; стандартна % ставка – 3,00 % в день.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору та додаткові кредитні кошти відповідно до Додаткової угоди. На підтвердження факту видачі кредиту до позовної заяви додано документи, що підтверджують перерахування кредитних коштів.
Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.
Зазначає, що відповідач неодноразово оформлював кредитні відносини з позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що додатково доводить обізнаність відповідача з процедурою оформлення та виконання кредитного договору.
В подальшому, відповідач всупереч умовам кредитного договору, ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» та ст.ст.525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушив вищезазначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором навіть після спливу строку кредитування встановленого умовами кредитного договору.
Станом на 05.08.2025 загальний розмір грошових вимог кредитодавця до відповідача, які виникли на підставі кредитного договору (сума кредиту і процентів), становлять 62325 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом – 7500 грн; – прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 54825 грн. 
Порядок нарахування зазначеної суми заборгованості відображений в розрахунку сум заборгованості за кредитним договором, що додається до позовної заяви.
Разом із тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме, часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 35400 грн, за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 26925 грн.
Таким чином, з боку відповідача по відношенню до позивача має місце свідоме порушення зобов`язання, визначеного в кредитному договорі, що відповідно до статті 611 ЦК України тягне за собою правові наслідки, встановлені Кредитним договором або законом.
Рішенням Овруцького районного суду Житомирської області від 12 грудня 2025 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1216-5973 від 03.06.2023 в розмірі 21384 грн, з яких: 6825 грн простроченої заборгованості за кредитом, 14559 грн простроченої заборгованості за нарахованими процентами, а також судовий збір в сумі 1923,87 грн.
В апеляційній скарзі представник Банка, посилаючись на неповне з`ясування судом першої інстанції обставин, що мають значення для справи, неправильне застосування норм матеріального права, порушення норм процесуального права, просить скасувати вказане судове рішення, ухвалити нове судове рішення про задоволення позову Банка у повному обсязі, стягнути судові витрати.
Доводи апеляційної скарги обґрунтовує тим, що суд не врахував передбачений умовами договору порядок нарахування процентів за користування кредитом та порядок черговості погашення заборгованості. Зазначає, що відповідно до п.4.8 договору строк кредитування становить 300 календарних днів з моменту перерахування грошових коштів, а датою повернення кредиту є 28.03.2024. Однак, судом першої інстанції не враховано, що відповідно до п.4.6 та п.10.1 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою ставкою). Пільгова процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно, як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Знижена процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. Відповідно до п.4.4 зазначено, що Базовий період складає 14 календарних днів. Це строк, протягом якого боржник (позичальник) бажає сплачувати саме проценти за користування кредитом, який він сам обирає при заповненні заявки на отримання грошових коштів. Строк кредитування - це строк, на який видаються грошові кошти, якими позичальник може користуватися (в цьому випадку – 300 днів до 28.03.2024). Позичальник має право у будь-який час повністю або частково достроково повернути отриманий кредит у будь-який момент (п.п.5.2-5.4. договору). Пунктом 11.1 Договору встановлено, що Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Пункт 6.7 Правил встановлює черговість погашення вимог. Отже, зазначає, що Товариством було детально описано інформацію щодо підстав та порядку нарахування процентів за користування кредитом, строку кредитування, а також порядку погашення кредитної заборгованості. Зауважив, що позивачем дотримано вимоги ст.1048, 1056-1 ЦК України щодо встановлення розміру процентів за користування суми кредитом, що була надана (доведена до відома) відповідачу. Окрім того, з долученого до позовної заяви розрахунку заборгованості вбачається, що він відповідає вимогам Закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору. З нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишку нарахованих не погашених відповідачем відсотків. Також зазначає, що позивач не нараховував відповідачу жодних процентів за несвоєчасне повернення отриманого кредиту в силу положень ст.625 ЦК України, пеню, штраф, неустойку або інших платежів за неналежне виконання умов кредитного договору.
Відзиву на апеляційну скаргу не надходило. Відповідно до частини третьої ст.360 ЦПК України відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції.
Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в оскарженій частині відповідно до положень ст.367 ЦПК України, апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з наступних підстав.
Задовольняючи частково позов, суд виходив із того, що заборгованість за кредитом (основний борг) згідно розрахунку, наданого банком, станом на 05.08.2025 становить 6825 грн і саме з цієї суми боргу необхідно було здійснювати нарахування відсотків за період з 27.07.2023 по 28.03.2024 за відсотковою ставкою 3,0 % за 244 дні, що становить 49959 грн. Враховуючи часткове списання коштів банком за програмою лояльності в сумі 35400 грн, сума заборгованості по процентам становить 14559 грн.

Апеляційний суд не може повністю погодитися із таким висновком суду першої інстанції в оскарженій частині з наступних мотивів.
Із матеріалів справи вбачається та апеляційним судом установлено, що 03.06.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладений договір про відкриття кредитної лінії №1216-5973 у формі електронного документа з використанням веб-сайту navse.in.ua, створеного відповідно до вимог Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Закону України «Про електронну комерцію» (а.с.11-16).
Для підписання зазначеного договору та підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами відповідачу ОСОБА_1 був наданий одноразовий ідентифікатор А5397.
Згідно з умовами кредитного договору кредитодавець зобов`язався надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту – 7500 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період – 14 днів; знижена процентна ставка – 2,50% на день; стандартна процентна ставка – 3,00 % на день. Також зазначено, що орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) 75000 грн та включає суму кредиту і проценти за користування ним. Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору – 1139965,00 %.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов договору на загальну суму 7500 грн. Цей факт підтверджується довідкою про перерахування коштів за договором від 03.06.2023 №1216-5973 та листом АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через платіжну систему LiqPay (а.с.28-31).
Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості, станом на 05.08.2025 обліковується заборгованість на загальну суму 62325 грн, яка складається з: 7500 грн - основного боргу; 54825 грн - залишку відсотків (а.с.32-35).
Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, визначені ст.203 ЦК України.
Зміст правочину не може суперечити ЦК України, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.
Відповідно до ст.204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Частиною третьою ст.215 ЦК України передбачено, якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним.
У ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому, зокрема, ЦК України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону України «Про електронну комерцію», є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним із моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 Закону України «Про електронну комерцію»; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст.12 Закону України «Про електронну комерцію»; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Частиною п`ятою ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Положеннями ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно з частиною першою ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Абзац 2 частини другої ст.639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.
Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Із урахуванням викладеного, належить зробити висновок, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст.205, 207 ЦК України).
Важливо, щоб електронний договір включав всі істотні умови для відповідного виду договору, інакше він може бути визнаний неукладеним або недійсним, у зв`язку з недодержанням письмової форми в силу прямої вказівки закону.
Згідно з частиною першою ст.638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі.
Договір, укладений в електронній формі, підписується електронним підписом.
Відповідно до частини першої ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.
Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, у якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.
Відповідно до п.3.1 договору про відкриття кредитної лінії від 16 листопада 2023 року №1303-2603, цей договір укладений сторонами у вигляді електронного договору в розумінні Закону України «Про електронну комерцію».
Загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим договором становить 7500 грн.
Кредит наданий позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.2 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п.4.6 договору).
Дата надання/видачі кредиту – 03.06.2023 (п.4.1 договору).
Плата за кредит передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками (п.4.3 договору).
Пунктом 4.4 договору визначено, що базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання /видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім випадку, якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення указаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.
Пунктом 4.6 передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка- 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою ставкою). 
Строк кредитування - 300 календарних днів, дата повернення кредиту – 28.03.2024 року (п.4.8 договору). Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Строк дії договору є рівним строку кредитування.
Відповідно до п.5.1 договору, позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.4.8 цього договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному в Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.
Пунктом 10.1 договору, розділом 10 «Програма лояльності» передбачено, що пільгова процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом, та є заохоченням позичальника. Знижена процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом, та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.
У п.11.1 договору зазначено, що цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
Пунктом 11.3.1 договору передбачено, що позичальник підтверджує, що до укладення договору уважно ознайомилася з текстом цього договору та правилами, а також отримала від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та ст.ст.9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на сайті кредитодавця, що забезпечує правильне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.
У пункті 12 «Реквізити сторін» договору зазначено, що договір відповідачем підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля А5397).
У Паспорті споживчого кредиту, затвердженого наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» від 23.11.2022 №69-П, зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані, виходячи із обраних умов кредитування. Паспорт підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором А5397 (а.с.24-25).
Отже, між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 досягнута згода щодо істотних умов договору, на підставі якої остання отримала в кредит 7500 грн, які не повернула.
Відповідач рішення суду першої інстанції не оскаржувала, тому апеляційний суд перевіряє його законність та обґрунтованість у межах доводів апеляційної скарги позивача. Водночас колегія суддів не погоджується з визначеним судом першої інстанції розміром заборгованості з таких підстав. 
Як свідчать матеріали справи, між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов отриманого ОСОБА_1 кредиту, а саме: розміру кредиту, процентної ставки та строку кредитування.
ОСОБА_1 належним чином повідомлена про те, що у разі надання їй кредиту, вона, відповідно до умов договору споживчого кредитування, зобов`язана сплачувати проценти. Розмір та порядок їх нарахування були визначені в умовах договору та в паспорті споживчого кредиту, з яким відповідач ознайомилася та без заперечень підписала.
Окрім того, ОСОБА_1 була повідомлена про орієнтовну загальну вартість кредиту за весь строк користування кредитними коштами.
У договорі передбачено, що строк кредитування становить 300 календарних днів, а базовий період сплати процентів - 14 календарних днів із дати отримання кредиту. Відповідно, протягом першого базового періоду для позичальника застосовується пільгова процентна ставка у розмірі 2,50 % на день, як заохочення. 
Паспорт споживчого кредиту наданий ОСОБА_1 до укладення кредитного договору для інформування про умови надання фінансової послуги. У разі незгоди з викладеними умовами відповідач мала право відмовитися від укладення договору та, відповідно, від отримання кредитних коштів.
Ураховуючи умови укладеного між сторонами договору, погоджений розмір процентів, положення Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», а також застосування до ОСОБА_1 . Програми лояльності з метою зменшення розміру заборгованості за процентами, колегія суддів не вбачає підстав вважати заявлену до стягнення заборгованість у сумі 26 925 грн такою, що не відповідає вимогам законодавства про захист прав споживачів або порушує принцип рівності сторін договору. Неналежне виконання відповідачем умов кредитного договору підтверджується матеріалами справи, а позивачем надано належні та допустимі докази розміру заборгованості, яка утворилася внаслідок такого порушення. Згідно зі ст.13 ЦПК України суд розглядає справу в межах заявлених вимог, а тому визначення розміру заборгованості здійснюється в межах позовних вимог, заявлених позивачем.
Доводи апеляційної скарги про неправильне визначення судом першої інстанції розміру заборгованості знайшли своє підтвердження під час апеляційного перегляду справи, оскільки суд першої інстанції безпідставно зменшив розмір нарахованих процентів, тоді як поданий позивачем розрахунок відповідає умовам укладеного сторонами договору та вимогам чинного законодавства.
Підсумовуючи викладене, апеляційний суд доходить висновку, що рішення суду першої інстанції в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за тілом кредиту в сумі 6 825 грн та нарахованими процентами у сумі 14 559 грн, а також судового збору у розмірі 1 923,87 грн підлягає зміні з ухваленням у цій частині нового рішення про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за тілом кредиту у сумі 7 500 грн та процентів за користування кредитом у сумі 19 425 грн.
Відповідно до ч.13 ст.141 ЦПК України, у разі зміни рішення або ухвалення нового суд апеляційної інстанції змінює розподіл судових витрат. Згідно з ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно до розміру задоволених вимог. Оскільки позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задоволені у повному обсязі, сплачений позивачем судовий збір у судах першої та апеляційної інстанцій у загальному розмірі 6 056 грн підлягає стягненню з відповідача на його користь.
Відповідно до вимог ч.13 ст.7 та ч.2 ст.369 ЦПК України, справу розглянуто апеляційним судом без повідомлення учасників справи в порядку письмового провадження.
Частиною четвертою статті 268 ЦПК України передбачено, що у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення (повне або скорочене) без його проголошення.
У частині п`ятій статті 268 ЦПК України зазначено, що датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення. При цьому дата, яка зазначена як дата ухвалення судового рішення, може бути відмінною від дати судового засідання, яким завершився розгляд справи і у яке не з`явились всі учасники такої справи (див. постанову Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 05 вересня 2022 року в справі № 1519/2-5034/11 (провадження № 61-175сво21)).
Отже, враховуючи наведені вище вимоги процесуального закону, датою ухвалення апеляційним судом судового рішення в даній справі, призначеній до розгляду на 18.03.2026 року, є дата складення повного судового рішення 23.03.2025 року.
Керуючись ст. ст. 259, 367, 368, 374, 376, 381-384, 389 ЦПК України, суд
у х в а л и в :
Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити.
Рішення Овруцького районного суду Житомирської області від 12 грудня 2025 року - змінити.
Викласти 1-3 абзаци резолютивної частини рішення Овруцького районного суду Житомирської області від 12 грудня 2025 року в наступній редакції:
«Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 (місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (місцезнаходження: м.Київ, бульвар Лесі Українки, 26, код ЄДРПОУ 38548598) заборгованість за кредитним договором №1216-5973 від 03 червня 2023 року в розмірі 26925 грн, яка складається із: простроченої заборгованості за тілом кредиту 7500 грн; простроченої заборгованості за нарахованими процентами 19425 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 (місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (місцезнаходження: м.Київ, бульвар Лесі Українки, 26, код ЄДРПОУ 38548598) судові витрати у розмірі 6055 грн».
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених п.2 ч.3 ст.389 ЦПК України.

Головуючий   Судді 

Дата складення повного судового рішення 23 березня 2026 року.