Справа № 485/282/26
Провадження №2/485/281/26

РІШЕННЯ
іменем України

19 березня 2026 року  м. Снігурівка

Снігурівський районний суд Миколаївської області у складі:
головуючий - суддя Соловйов О.В.,
секретар судового засідання Гусарова І.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м.Снігурівка в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
У лютому 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" (далі ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС") звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 08 серпня 2024 року між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.ua) було укладено в електронній формі Договір про відкриття кредитної лінії № 1432-1620, відповідно до умов договору відповідачка отримала кредит на платіжну карту в розмірі 10000,00 грн., строком кредитування 300 днів, зі сплатою відсотків за користування кредитом у базовий період 14 днів за зниженою процентною ставкою 1,20 % в день та стандартною процентною ставкою - 1,50 % в день, та комісії 15,00 % від суми кредиту. Позивач виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідачка зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконала, внаслідок чого допустила заборгованість, яка станом на 19 січня 2026 року складає 53278,49 грн, з яких: 10000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 42480,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 798,49 грн - прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту. Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до відповідачки програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами та комісією у загальній сумі 5660,00 грн за умови погашення відповідачкою решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 47618,49 грн. А тому, позивач просить стягнути з відповідачки частину заборгованості в сумі 47618,49 грн, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом - 10000,00 грн та простроченої заборгованості за нарахованими процентами - 37618,49 грн, а також понесені судові витрати у розмірі 2662,40 грн судового збору.
25 лютого 2026 року від представника відповідача ОСОБА_1 - ОСОБА_2 надійшов відзив на позовну. Згідно вказаного відзиву, відповідачка вимоги позову визнає частково в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 10000,00 грн. У задоволенні позову в частині стягнення відсотків в сумі 37618,49 грн просить відмовити, оскільки денна відсоткова ставка в договорі суперечить положенням ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування".
В судове засідання сторони не з`явилися.
Представник позивача при зверненні в позовній заяві просив про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. 
Представник відповідача ОСОБА_2 також у відзиві на позовну заяву просив розгляд справи проводити без участі відповідачки та її представника, при винесені рішення просив врахувати всі доводи, які викладені у відзиві. 
На підставі ч. 3 ст. 211 ЦПК України суд вважає можливим проводити розгляд справи за відсутності сторін, на підставі наявних у справі доказів.
У зв"язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України розгляд справи здійснено без фіксування судового процесу.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до таких висновків.
Судом встановлено, що 08 серпня 2024 року між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір про відкриття кредитної лінії № 1432-1620 продукту "НА ВСЕ", згідно якого відповідачка отримала кредит в розмірі 10000,00 грн, строком кредитування 300 днів зі сплатою відсотків за користування кредитом у базовий період 14 днів за зниженою процентною ставкою 1,20 % в день та стандартною процентною ставкою 1,50 % в день, та комісії в розмірі 15,00 % від суми виданого кредиту (а.с. 11-20).
Пунктом 4.4. договору визначено, перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору. 
У відповідності до п. 4.6 Умов договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою процентною ставкою).
Відповідно до п.10.2 Умов договору, знижена процентна ставка становить 1,20 % за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.
Згідно п. 5.1 Умов договору, відповідачка зобов`язалася повертати отриманий кредит у останні дні останніх 8 (восьми) базових періодів строку кредитування згідно графіку платежів за договором за зниженою процентною ставкою, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця.
Відповідно до п.4.9 Умов договору дата повернення (виплати) кредиту 03 червня 2025 року.
Разом з укладанням кредитного договору ОСОБА_1 ознайомлено та підписано правила відкриття кредитної лінії та графік платежів за Договором (а.с. 23-32, 34).
Договір про відкриття кредитної лінії № 1432-1620 від 08 серпня 2024 року укладений в електронній формі за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.ua) та підписано відповідачкою електронним підписом одноразовим ідентифікатором А5725, що відповідає ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію".
Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав та надав відповідачці кредит в сумі 1000,00 грн шляхом зарахування кредитних коштів на платіжну картку відповідачки № НОМЕР_1 , за допомогою системи LiqPay, що підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту № 1432-1620 від 08 серпня 2024 року, виданою директором ТОВ "Укр Кредит Фінанс" (а.с. 21-22).
Згідно наданого позивачем розрахунку, в зв`язку з неналежним виконанням взятих на себе зобов`язань у відповідачки ОСОБА_1 станом на 19 січня 2026 року утворилася заборгованість у розмірі 53278,49 грн, з яких: 10000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 42480,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 798,49 грн - прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту (а.с.33, 35-40).
Позивач просить стягнути з відповідачки частину заборгованості в сумі 47618,49 грн, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом – 10000,00 грн та простроченої заборгованості за нарахованими процентами – 37618,49 грн.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
У відповідності до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).
Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
За змістом ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Статтями 525, 526 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідачка не заперечувала проти стягнення з неї суми отриманого кредиту в розмірі 10000,00 грн, просила про стягнення цієї суми.
Щодо стягнення заборгованості за процентами за користування кредитними коштами.
Відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані законодавством.
Зокрема, відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Такі ж правила щодо сплати процентів застосовуються до кредитних відносин у силу частини другої статті 1054 ЦК України та до відносин із комерційного кредиту - в силу частини другої статті 1057 цього Кодексу.
Припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України.
Вказаних вище висновків Велика Палата Верховного Суду також дійшла у постановах від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (пункти 53, 54).
Умовами договору сторони домовились про сплату позичальницею процентної ставки у базовий період 14 днів за зниженою процентною ставкою 1,20 % в день та стандартною процентною ставкою - 1,50 % в день, що узгодується п. 4.4, 4.6, 10.21 договору.
Згідно п. 4.15. договору денна процентна ставка складає 1,388%.
Відповідно до умов Договору отриманий відповідачкою на його підставі кредит є споживчим.
Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначається Закону України «Про споживче кредитування».
Стаття 8 згаданого закону регулює питання реальної річної процентної ставки, денної процентної ставки та загальної вартості кредиту для споживача
Вищезазначену статтю було доповнено частиною п`ятою згідно з Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ від 22 листопада 2023 року, якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Цим Законом Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» також було доповнено пунктом 17, відповідно до якого тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати:-протягом перших 120 днів - 2,5 %;-протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
З урахуванням змін до Закону України «Про споживче кредитування», які набрали чинності з 24 грудня 2023 року, розмір денної процентної ставки за договорами про споживчий кредит з 25 грудня 2023 року по 22 квітня 2024 року (120 днів перехідного періоду) мають нараховуватися в розмірі денної процентної ставки не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року по 20 серпня 2024 року (наступні 120 днів перехідного періоду) - не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року - не більше 1%.
Тому умови договору про відкриття кредитної лінії № 1432-1620, який укладений 08 серпня 2024 року на умовах споживчого кредиту, мають відповідати вимогам частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» щодо обмеження розміру денної процентної ставки з урахуванням приписів пункту 17 Прикінцевих та перехідних положень цього закону.
У позовній заяві позивач просить стягнути з відповідачки 47618,49 грн процентів за користування кредитними коштами, які розраховано із застосуванням розміру процентів за зниженою процентною ставкою 1,20 % та стандартною процентною ставкою 1,50 % нараховані в межах строку кредитування з 08 серпня 2024 року по 03 червня 2025 року, проте з таким розрахунком процентів за користування кредитом суд не може погодитись.
У договорі про відкриття кредитної лінії № 1432-1620 від 08 серпня 2024 року зазначена денна процентна ставка 1,388% (розрахована з урахуванням процентної ставки у базовий період 14 днів за зниженою процентною ставкою 1,20 % в день та стандартною процентною ставкою - 1,50 % в день), без застереження періоду застосування такого розміру денної процентної ставки, тоді як з 21 серпня 2024 року її розмір не може бути більшим за 1%. Тобто умови Договору щодо денної процентної ставки з 21 серпня 2024 року суперечать вимогам Закону України «Про споживче кредитування», тоді як ці умови за період з 08 серпня по 20 серпня 2024 року відповідають вимогам цього Закону.
Згідно із частиною 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
За такого умови Договору про визначення денної процентної ставки на рівні 1,388%, починаючи з 21 серпня 2024 року, обмежують права позичальника порівняно з вимогами закону щодо граничного розміру денної процентної ставки, а тому є нікчемними з дня укладання Договору.
Частиною 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).
За такого проценти за користування кредитом (їх розмір за весь строк кредитування) є невід`ємною складовою розрахунку денної процентної ставки, тому у разі не визначення сторонами Договору значення денної процентної ставки відсутні підстави для визнання погодженими розміру процентів за користування кредитом, починаючи з 21 серпня 2024 року.
Враховуючи вище викладене, суд вважає що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за відсотками підлягають задоволенню частково, а саме сума нарахованих відсотків за користування кредитом з 08 серпня 2024 року по 20 серпня 2024 року, що складає 13 днів (тобто в межах базового періоду, на який нараховується погоджена сторонами умовами договору знижена відсоткова ставка 1,20% в день), повинна становити 1560,00 грн (10000, грн*1,20%*13днів=1560,00 грн), яка і підлягає стягненню з відповідачки.
Згідно із частиною 1 статті 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Ураховуючи вищенаведене, повно і всебічно з`ясувавши обставини справи, дослідивши докази, суд приходить до висновку, що відповідачка порушила умови договору, на час ухвалення рішення позивачу за відступлення права вимоги борг не сплатила, та таких обставин вимоги позивача підлягають частковому задоволенню та з відповідачки підлягає стягненню заборгованість по кредиту в сумі 11560,00 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту 10000,00 грн. та 1560,00 грн заборгованість по відсоткам.
Вирішуючи питання про розподіл судових витрат між стронами суд враховує наступне.
У відповідності до положень ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При поданні позовної заяви позивачем сплачено судовий збір в сумі 2662,40 грн, відповідно до вимог ч. 2 ст. 4 Закону України "Про судовий збір" (а. с. 54).
У зв`язку з чим, з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (24,28 %) в розмірі 646,43 грн.
Керуючись ст. 4, 13, 81, 141, 263-265, 268 ЦПК України, суд
ухвалив:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, м. Київ, 01133, заборгованість за кредитним договором № 1432-1620 від 08 серпня 2024 року, в сумі 11560,00 грн (одинадцять тисяч п"ятсот шістдесят грн 00 к.), з яких: 10000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 1560,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, та судові витрати пов`язані зі сплатою судового збору пропорційно задоволених позовних вимог в розмірі 646,43 грн (шістсот сорок шість грн 43 к.).
У задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду.
Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Дата складення повного судового рішення – 19 березня 2026 року.

Суддя О. В. Соловйов