Справа № 711/8905/25
Провадження № 2/712/729/26

Р І Ш Е Н Н Я
 
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04 березня 2026 року Соснівський районний суд м. Черкаси в складі:
Головуючого судді – ТОКОВОЇ С.Є.
при секретарі – БІЛИК О.Ю.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду м. Черкаси цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:
Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулися до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Просять суд стягнути з відповідача на їх користь заборгованість за Кредитним договором № 1415-3174 від 29.06.2024 у розмірі 74 000 грн., та судовий збір.
В обгрунтування позовних вимог зазначили, що 29.06.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1415-3174. Відповідно до умов Договору кредитодавець взяв на себе збовязання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту – 14800 грн; строк кредитування – 300 днів; базовий періол – 14 днів; комісія за видачу кредиту – 15% від суми кредиту; знижена % ставка – 1,20 % в день; стандартна % ставка -1,50 % в день.
Станом на 02.09.2025 загальний розмір заборгованості за кредитним договором становить 82 998,40 грн, а саме: прострочена заборгованість за кредитом – 14800 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 65 978,40 грн. – прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту – 2220,00 грн.
Разом з тим, Позивачем було прийнято рішення про застосування до Позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, а саме: часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами та комісією у загальній сумі 8998,40 грн. Враховуючи вищезазначене, Кредитодавець просить суд стягнути з Позичальника прострочену заборгованість за кредитом в сумі 14800,00 грн. та прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 59 200 грн., а всього 74 000 грн.
09.12.2026 представником відповідача адвокатом Калініним С.К. подано до суду відзив на позовну заяву, в якому просить відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі та стягнути витрати на професійну правничу допомогу в розмірі 10 000 грн. Відзив обґрунтований тим, що надані позивачем довідка про перерахування суми кредиту відповідачу та Відповідь АТ КБ «ПриватБанк» не містить повної інформації щодо відкритого банком відповідачу рахунку та не містить інформації про зарахування таких коштів саме на її рахунок. Зазначення номера картки не може бути таким доказом, оскільки не містить повної інформації щодо видавника такої картки та його користувача. Договір про відкриття кредитної лінії № 1415-3174 датований – 29.06.2024, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому пункт 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» не поширюється на вказаний кредитний договір. Оскільки договір № 1415-3174 датований – 29.06.2024, тобто після набуття чинності Законом України від 22 листопада 2023 року № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», а тому умова договору щодо встановлення розміру процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою 1,2% та за стандартною ставкою 1,5 % в день є нікчемною в силу положень частини п`ятої статті 8 та частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Таким чином, є незаконним нарахування заборгованості по процентам в розмірі 65 978,40 грн. (який в подальшому було зменшено до 59200,00 грн.) так як умова договору щодо встановлення розміру процентів за користування кредитом за ставкою 1,2 % та 1,5 % в день, передбачені умовами договору № 1415-3174 від 29.06.2024, є нікчемною.
Суд, дослідивши наявні матеріали справи, об`єктивно оцінивши докази у їх сукупності, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, дійшов наступного висновку.
Положеннями статті 4 ЦПК України передбачено, що кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Одним із принципів цивільного судочинства є диспозитивність, який полягає у тому,що суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Особа яка бере участь у справі, розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд (стаття 13 ЦПК України).
Відповідно до приписів статті 12 ЦПК України сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості.
Як убачається з матеріалів справи та установлено судом, 
Судом встановлено, що 29.06.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1415-3174, за умовами якого кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором. 
Відповідно до умов Договору кредитодавець взяв на себе збовязання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту – 14800 грн; строк кредитування – 300 днів; базовий періол – 14 днів; комісія за видачу кредиту – 15% від суми кредиту; знижена % ставка – 1,20 % в день; стандартна % ставка -1,50 % в день.
Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.2 договору).
Пунктом 4.6 договору передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачу кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1.50 % за кожен день користування кредитом. Вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії кредитного договору за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою ставкою.
Строк кредитування, тобто, строк, на який надається кредит позичальнику300 календарних днів з моменту перерахування кредиту. Дата повернення (виплати) кредиту: 24.04.2025.
Відповідно до п.п. 4.10., 4.11. договору, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 27138,17 %. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 76427,85 грн. та включає в себе: суму кредиту, комісію та проценти за користування кредитом.
Даний договір у відповідності до п. 13 договору підписаний позичальником за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А6338.
Відповідно до розрахунку заборгованості, наданої позивачем, станом на 02.09.2025 загальний розмір заборгованості за кредитним договором становить 82 998,40 грн, а саме: прострочена заборгованість за кредитом – 14800 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 65 978,40 грн. – прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту – 2220,00 грн.
Як убачається з позову, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 8998,40 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 74 000 грн.
Крім того, 29.06.2024 відповідачкою електронним підписом були підписані правила відкриття кредитної лінії за допомогою одноразового ідентифікатора А6338.
Отже, сторонами при укладенні договору було досягнуто згоди з усіх істотних умов кредитування.
Відповідно до ст. 204ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний недійсним судом. Згідно з частиною першою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14.11.2018р. у справі № 2-383/2010 (провадження №14-308цс18) зроблений висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.
Відповідно до статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.Статтею 3 цього Законувизначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частин сьомої, дванадцятої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у визначеному статтею 12 цього Закону порядку, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченомустаттею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченомустаттею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно доЗакону України «Про електронний цифровий підпис»є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Частиною першою статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Враховуючи те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, то кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Укладаючи кредитний договір № 1415-3174 від 29.06.2024 сторони погодили наступні умови:
Відповідно до пункту 4.6 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою:
Стандартна процентна ставка становить 1,50 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом усього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за про-ставкою та / або зниженою, та / або пільговою процентною ставкою).
Денна процентна ставка на дату укладення кредитного договору становить 1,388 %
Заявлений строк користування кредитом, який складає 300 календарних днів і нараховані за цей період проценти є обраним позичальником строком користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою.
Відповідно до пункту 4.12. кредитного договору строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 28.11.2024р., строк дії договору є рівним строком кредитування.
Крім того, пунктом 4.11. договору передбачено орієнтовну вартість кредиту.
Таким чином, сторонами було погоджено процентну ставку, яку має сплатити ОСОБА_1 у межах строку кредитування з 29.06.2024 по 24.04.2025 за користування кредитними коштами.
При цьому, як видно з розрахунку заборгованості кредитодавцем не здійснювалося нарахування процентів після закінчення строку кредитування.
Отже, нарахування процентів за користування кредитом є правомірним, яке підтверджується умовами кредитного договору та доказами кредитної заборгованості.
Розрахунок заборгованості за кредитним договором, укладеним між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , наданий суду позивачем, є належним та допустимим доказом, стосовно надання кредитних коштів клієнту, отримання і використання таких коштів клієнтом, а також нарахування процентів.
Разом з тим, твердження представника відповідачки про застосування максимальної денної процентної ставки в 1 % відповідно до положеньЗакону України «Про споживче кредитування»для розрахунку заборгованості за процентами за кредитним договором № 1415-3174 суд вважає помилковими з огляду на наступне.
Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.
Статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування», згідно із Законом України від 22.11.2023р. № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг»(даліЗакон № 3498-IX), було доповнено частиною п`ятою, якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Закон № 3498-IX набрав чинності 24.12.2023р.
Враховуючи, що кредитний договір № 1415-3174 було укладено 29.06.2024 тобто після набрання чинності Законом № 3498-IX, до вказаного договору підлягала застосуванню частина п`ята статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».
Водночас, представник відповідачки, посилаючись на те, що встановлений розмір процентної ставки у вищевказаному кредитному договорі в розмірі 1,5 % не відповідав умовам чинного законодавства на момент укладення такого кредитного договору, не врахував, що пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом № 3498-IX, максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів 2,5 %; протягом наступних 120 днів 1,5 %.
Наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.
Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону.
Таким чином, за договорами про споживчий кредит, які укладатимуться зі споживачами після 24.12.2023р. (дати набрання чинностіЗаконом № 3498-IX), денна процента ставка повинна розраховуватися на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених саме на дату укладання такого договору.
Оскільки кредитний договір № 1415-3174 від 29.06.2024 був укладений протягом наступних 120 днів після набрання чинностіЗаконом № 3498-IX, тобто саме в перехідний період з 23.04.2024 по 20.08.2024) встановлена в договорі денна процентна ставка відповідала чинним вимогам законодавства та не перевищувала передбаченого граничного значення.
Суд звертає увагу, що відповідно до умов договору сторонами було погоджено знижену проценту ставку в розмірі 1,20 % за кожен день та стандартну проценту ставку у розмірі 1,50% за кожен день користування кредитом.
Як вже було зазначено судом, пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 року не більше 1%.
З урахуванням вищезазначених норм законодавства відповідач за період з 29.06.2024 по 12.07.2024 повинна була сплатити на користь позивача проценти за користування кредитом у розмірі 2486,40 грн. (14800 грн. * 1,20% * 14 днів), за період з 13.07.2024 по 20.08.2024 (39 днів) = 8658 грн (14800 грн*1,5%*39 днів), а за період з 21.08.2024 по 24.04.2025 (246 днів) = 36408 грн (14800 грн*1%*246 днів) 
Таким чином, загальний розмір процентів за користування кредитом, який відповідач повинна була сплатити на користь позивача становить 47552,40 грн. (2486,40 грн. + 8658,00 грн +36408,00= 47552,40 грн.).
Враховуючи вищевикладене, зважаючи на те, що відповідачка в добровільному порядку не погашає заборгованість, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення та вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитом в розмірі 14800 грн, та заборгованість за нарахованими процентами в розмірі 47552,40 грн, а всього стягнути 62352,40 грн.
Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Таким чином, з відповідачки на користь ТОВ "Укр Кредит Фінанс" підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених вимог у сумі 2041,15 грн (62352,40 грн/74000,00 грн*2422,40 грн)
На підставі викладеного та керуючись ст. 526, 610, 611, 612, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. 12, 13, 19, 81, 141, 263-265, 267, 273, 274, 280, 354, 355 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», код ЄДРПОУ 38548598 заборгованість за кредитним договором № 1415-3174 від 29.06.2024 у розмірі 62352,40 грн, судовий збір 2041,15 грн, а всього стягнути 64393,55 грн.
Рішення може бути оскаржене до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а якщо рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги, рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Веб-адреса рішення в Єдиному державному реєстрі судових рішень http://reyestr.court.gov.ua.
Повний текст рішення суду буде виготовлено протягом п`яти днів.
ГОЛОВУЮЧИЙ:
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», код ЄДРПОУ 38548598, адреса: 01133, м. Київ, бул. Лесі Українки, 26, офіс 407.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 .